财务规划设计方案.

小明的财务规划方案

西城支行营业部

于芳芳

内容大纲

一、方案简介

二、当前财务状况

三、理财目标

四、基本假设

五、策略与建议

六、附录

一、方案简介

(一)客户小明的基本情况

32岁的小明和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。夫妇二人月收入共8000元，每年底约有奖金19000元。有一个2岁的孩子。父母有退休金，暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，每月还房贷及生活的其他支出6000元。新买的房子装修完毕，家庭有10000元的财务结余。生活比较安逸，但考虑到自身的养老问题，他希望未雨绸缪，能够有一份合适的财务规划，来抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对小明的基本情况进行了解，并综合了夫妇二人的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、孩子教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益；

2.为您2岁的孩子的成长和教育预备准备金；

3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

小明夫妇二人的工作均是企业职工，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。

(四)理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

（一）财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=40400/115000=0.35

结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。

2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/310000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看小明家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房子装修完毕,财务结余仅10000元。储蓄存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到小明家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。

3.清偿比率：净资产/总资产=310000/510000=0.61

4.负债比率：负债总额/总资产=200000/510000=0.39

这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。

5.即付比率：流动资产/负债总额=10000/200000=0.05

这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。

6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/105000=0.19

这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。

7.流动性比率：流动性资产/每月支出=18000/4950=3.6

小明家的流动性比率不高。

（二）家庭财务状况综合分析

1、小明的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。小明和爱人积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。

2、小明家负债不高，压力不大。主要还是有负债房贷，虽然家庭不是处于零负债的环境，但也可以适当考虑增加投资比例。

3、小明家的资产变现能力相对较弱，这是由于小明家的闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。目前仅有10,000元的财务结余，在加上两人每月工资收入，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，因本人之前有定额定投基金，现在股市行情好，建议小明可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增加的支出。

4、小明家的储蓄投资能力相对弱一些，建议小明的家庭更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。

5、小明有购买保险的意识和想法，但夫妇目前收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险是非常有必要的。

综合来看，小明家的收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在小明把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒小明可以适当的增加投资的额度。同时稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议小明可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。

三、理财目标

在此份理财计划中，我将设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。

您目前提出的理财目标有以下三点：

1、考虑为家人购买比较实惠的商业保险品种

2、应付不断增加的开销（买车和旅游）

3、有定额定投经验，想投资收益率高的基金和股票

您目前最迫切需要达到的财务目标是应付不断增加的开销。随着孩子不断长大，会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。

同时由于您和您爱人25年后面临退休，二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我建议您增加购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。