商业银行业务基础知识
商业银行 基础知识
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第一节 商业银行的含义与发展沿革
(二)货币经营业 随着商品生产和交换的进一步发展，货币兑换业的经营范
围不断扩大，渐渐发展成为货币经营业，即专门办理货币兑 换、保管与汇兑等与货币流通有关业务的行业。货币兑换业 与货币经营业的区别在于业务范围不同。经常往来各地的商 人，为了避免自己保存货币与长途携带货币的不便和风险， 就把自己的货币交给货币兑换商保管，并委托其办理货币支 付和汇兑。这样，货币兑换商不仅兑换货币，还经办货币的 保管、汇兑及结算等业务，从中收取手续费，于是，货币兑 换业就发展成为货币经营业。
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第一节 商业银行的含义与发展沿革
1927年以后，国民党政府为控制中国金融业，于1928年 成立中央银行，之后又控制了中国银行、交通银行和中国农 民银行，设立了邮政储金汇业局、中央信托局和中央合作金 库，逐渐形成了以“四行、二局、一库”为核心的官僚买办 金融体系。
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第一节 商业银行的含义与发展沿革
中华人民共和国成立后到1978年以前，与高度集中的计 划经济体制相适应，金融机构单一，基本上只有一家银行— 中国人民银行，既掌管货币发行权，管理金融活动，又办理 所有银行业务。改革开放使我国金融业步入了蓬勃发展的轨 道，我国逐步打破“大一统”的银行体系，恢复和组建了中 国农业银行、中国银行、中国建设银行及中国工商银行四大 国有商业银行，成立了交通银行、中信银行、招商银行与深 圳发展银行等股份制银行，设立了中国农业发展银行、中国 进出口银行和国家开发银行3家政策性银行等。目前，我国 已基本建立了以国有金融机构为主体、各类金融机构分工合 作的金融组织体系，逐步形成了银行、证券与保险业分业经 营、分业监管的金融体制。
商业银行基础知识
或者2%< <3%
资本严重不足
≤2%
* 总资本（包括核心资本和附加资本）/经风险调整的总资产。
** 核心资本/经风险调整的总资产。
***核心资本/平均总资产。
Camel新评估标准表1
核心资本比 ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ＜5.5% ＜5.5% ≥5.5% ＜5.5% ＜5.5%
1,520 761 48 471
2,800
45,782 16,394 18,490 7,373 88,039
31.35 11.07 13.06 4.89 60.37
4.35 2.18 0.14 1.35 8.01
25.99 9.31 10.49 4.18 49.98
48,097
25,179
73,276 34.07
2.是否有其他债务 有 无
3.是否持有信用卡 有 无
4.职业情况 专业或公职人员 技术或管理人员 企业主 神职或销售人员 手工技艺或非农业人员 工长或技工 服务行业人员 农业人员
得分
申请人情况
得分
5.是否持有银行支票帐户和储蓄帐户
41
没有
0
0
只有其中一种
13
都有
19
-12 6.年龄
0
30岁或30岁以下
商业银行的产生（2）
商业银行公司业务知识梳理
商业银行公司业务知识梳理商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着各类社会资金的存储、调剂和支付等功能。为了更好地理解和掌握商业银行的公司业务知识，在这篇文章中，我将对商业银行公司业务进行梳理和总结。
一、存款业务
存款业务是商业银行最基本的业务之一。它包括活期存款、定期存款、储蓄存款等多种形式，在满足客户资金储蓄和支付需求的同时，也是商业银行获取资金的重要途径之一。
活期存款是指客户可以随时提取的存款形式，其利率通常较低，但灵活性较高。定期存款是指客户按照一定期限存入的资金，期限可以从7天到数年不等，存款期限越长，利率通常越高。储蓄存款是指专门为个人储蓄需求设立的一种存款形式，主要用于个人理财和支付。
二、贷款业务
贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。商业银行通过向客户提供各类贷款，帮助客户满足资金需求，同时通过收取利息获得收入。
贷款业务包括个人贷款和企业贷款两大类。个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，旨在满足个人的消费和生活需求。企业贷款则是商业银行向企业提供资金支持的一种方式，常见的企业贷款包括经营贷款、设备贷款、项目贷款等。
三、国际结算业务
随着经济全球化的进程加快，商业银行的国际结算业务日益重要。
国际结算业务是商业银行与其他国际金融机构之间进行跨国资金清算
和支付的业务，包括进口贸易结算、出口贸易结算、外汇买卖等。
进口贸易结算是指商业银行为进口商提供的付款保障和结算服务，
确保进口商按时向国外供应商支付货款。出口贸易结算则是指商业银
行为出口商提供的收款保障和结算服务，确保出口商按时收取货款。
银行从业知识点汇总
银行从业知识点汇总
一、银行业务基础知识
1. 银行定义与分类
- 商业银行：提供存款、贷款、支付结算等服务。
- 投资银行：主要从事证券发行、承销、交易、企业并购等金融服务。
- 中央银行：一个国家或货币区域的货币管理和金融政策制定机构。 - 政策性银行：执行国家特定经济政策和提供金融支持的银行。
2. 银行主要业务
- 存款业务：接受客户存款，包括活期存款和定期存款。
- 贷款业务：向客户提供资金，并收取利息。
- 支付结算：处理客户之间的资金转移和结算。
- 外汇交易：涉及外币兑换和国际结算。
- 理财产品：设计并销售各类投资产品，如基金、保险、债券等。
3. 银行风险管理
- 信用风险：借款人或对手方违约带来的风险。
- 市场风险：市场价格波动导致的损失风险。
- 流动性风险：无法满足资金需求的风险。
- 操作风险：内部管理不善、系统故障等导致的风险。
二、银行监管与合规
1. 监管机构
- 国家层面：中国银行业监督管理委员会（CBRC）等。
- 国际层面：巴塞尔银行监管委员会（BCBS）等。
2. 监管政策
- 巴塞尔协议：国际银行监管标准，包括资本充足率、流动性覆盖率等要求。
- 反洗钱（AML）：防止和打击洗钱活动的法规和措施。
- 反恐怖融资（CFT）：防止资金被用于恐怖主义活动的措施。
3. 合规要求
- 客户身份识别（KYC）：确认客户身份和评估风险。
- 交易监控：监控异常交易，报告可疑活动。
- 数据保护：确保客户信息安全，遵守数据保护法规。
三、银行产品与服务
1. 个人银行产品
- 储蓄账户：提供基本的存款和取款服务。
银行笔试基础知识
银行笔试基础知识
银行笔试的基础知识主要包括以下几个方面：
1. 金融基础知识：包括金融市场、金融机构、金融产品等方面的基础概念和理论，如金融市场的分类、货币市场和资本市场的区别、商业银行的业务范围和职能等。
2. 银行业务知识：涉及到各类银行业务的基本知识，包括存款、贷款、国内外结算、信用卡、保险、投资理财等，以及相关的业务流程和操作规范。
3. 法律法规知识：掌握相关的银行法、金融法律法规，了解银行监管机构的职责和监管制度，熟悉合规风险管理的基本要求。
4. 经济学基础知识：了解宏观经济学和微观经济学的基本理论，如货币供给与需求、通货膨胀、利率、经济周期等。
5. 数学和统计学知识：掌握基本的数学和统计学方法，能够运用数学和统计学知识进行利率计算、风险评估等。
此外，还需要具备一定的英语水平，因为银行业务中英文资料和沟通比较常见。同时，对信息技术和金融软件的基本操作也是必备的技能。最后，良好的沟通能力、理解能力和解决问题的能力也是银行岗位的基本要求之一。
银行基础知识知识点总结
银行基础知识知识点总结
银行是现代金融体系的重要组成部分，对于个人和企业来说，了解银行的基础知识是非常重要的。通过本文，我们将对银行的基础知识进行总结，包括银行的定义、类型、职能、风险、监管和技术发展等方面的内容，希望能对读者有所帮助。
一、银行的定义
银行是一种专门从事金融业务的金融机构，其主要业务包括接受存款、发放贷款、提供支付结算等。银行的主要特点包括资金中介、风险互换、信用代理和支付结算。银行在金融市场中发挥着重要作用，对于经济发展和社会稳定起着至关重要的作用。
二、银行的类型
根据业务范围、所有制形式和服务对象的不同，银行可以分为不同的类型。根据业务范围的不同，银行可以分为商业银行、投资银行、中小银行等；根据所有制形式的不同，银行可以分为国有银行、股份制银行、外资银行等；根据服务对象的不同，银行可以分为零售银行、公司银行、私人银行等。
三、银行的职能
银行的主要职能包括资金融通、信用创造、支付结算和风险管理。银行通过吸收存款和发放贷款，实现资金融通；通过信用创造，扩大信用供给，促进经济发展；通过支付结算，实现货币流通和交易便利；通过风险管理，保障金融系统的稳定运行。银行在经济中发挥着非常重要的作用，对经济增长和社会发展起着至关重要的作用。
四、银行的风险
银行的主要风险包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。信用风险是指由于债务人违约或信用恶化而导致的损失；市场风险是指由于市场价格波动或利率变动而导致的损失；流动性风险是指由于资金短缺或无法及时变现而导致的损失；操作风险是指由于管理失误或技术故障而导致的损失。银行在经营过程中面临着各种风险，必须做好风险管理工作，提高自身的抵御能力。
商业银行基础业务知识
商业银行基础业务知识
一、名词解释
1、利率和利息
一般而言，利率体系主要由中央银行利率，商业银行利率，和市场利率组成。
中央银行利率主要有央行对商业银行和其他金融机构的在贴现利率，在贷款利率，以及商业银行和其他金融机构在中央银行的存款准备金利率，央行票据利率等。
商业银行利率主要有商业银行的存款，贷款，贴现利率等。
市场利率是指在某一时点，金融市场上有借贷资金的供求关系决定并由双方自助议定的利率，主要包括央行或财政部发行的金融债券利率及商业银行间同业拆借利率等。
2、汇率
汇率是一个国家的国币折算成另一个国家的货币的比率，或者说是一种货币用另一种货币表示时的货币价格。
汇率有两种表示方法：即直接标价法和间接标价法。
直接标价法，是以一定单位的外国货币作为标准，折算成一定数量的本国货币的方法，又称应付标价法。我国和世界上大部分国家采用这种方法。
间接标价法，是以一定单位的本国货币作为标准，折算成一定数量的外国货币的方法。
按银行买卖外汇的方向不同，汇率可分为买入价，卖出价和中间价。
买入价是银行向同业或客户买入外汇时所用的汇率，采用直接标价法，外币折合本币较少的汇率为买入价，在间接标价法，外币折合本币较多的汇率是买入价。
卖出价是银行向同业或者客户卖出外汇时的汇率，采用直接标价法，外币折合本币较多的汇率是卖出价。
中间价是卖出价和买入价的平均值。
买入价和卖出价都是从银行的买卖外汇的角度来看的，二者的差价就是银行买卖外汇的受益。一般来说银行之间同业买卖汇率的差价比银行与客户之间买卖外汇差价要小。
3、存款准备金
存款准备金分两种，一种是存在央行的法定存款准备金和超额备付准备金；一种是二级存款准备金，包括库存现金，持有的流动性很强的短期债券以及上存上级机构的清算准备金，是银行维持资金流动性的基础。
银行基础知识【共60张PPT】
• 的主要特征: 流动资金贷款是 为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足而提供的贷款。
它的主要作用在于：如果买方在到期无法偿付货款，而由 垫款后，不至于马上使这笔垫款转成逾期贷款，从而使卖方获得一定的周转资金时间。 自助银行、电话银行等新型计算机软件与设备开始大量应用。 保函是一种附属的或辅助性的契约，指 应某项契约一方当事人的申请，以自身信誉，向契约的另一方为担保该契约项下的某种责任或义务的履行而做出的一种具有一定金额、一定期限，承担某
资产业务－资产业务是指 运用其吸收的资金，从事各种信用活动， 以获取利润的行为。主要包括放款业务和 业务两大类。
中间业务－中间业务是指商业 在资产业务和负债业务的基础上，利
用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少
运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、
代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定
主机统一，软件分离 集成一体化
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4/1/2024
国内 计算机系统演变
第1代
单机版业务软件
第2代 服务器与机构联网
第3代 使用主机集成处理
第4代 业务变革与多样化
第5代 系统整合与客户核心
使用计算机模拟手工业务，各分支机构的数据单独存放，运 行于不同的PC机上的软件分别处理不同网点的业务。
银行笔试知识点
银行笔试知识点
银行笔试一般涵盖的知识点包括：
1. 金融知识：了解货币市场、证券市场、股票、债券等金融工具的基本概念和运作原理。
2. 银行业务知识：理解贷款业务、存款业务、资金结算、信用卡业务等银行常见的业务类型、流程和操作规范。
3. 风险管理知识：了解信用风险、市场风险、利率风险、操作风险等银行所面临的风险类型和相关的管理方法。
4. 金融法律法规：熟悉相关的金融法律法规，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国金融机构违法违规行为处罚办法》等。
5. 金融市场：了解股票市场、外汇市场、期货市场等金融市场的基本概念、运作机制和相关监管规则。
6. 数据分析：具备处理和分析金融数据的能力，如利用Excel 进行数据处理和建模。
7. 会计知识：理解会计原则和会计核算方法，熟悉财务报表分析、资产负债表和利润表等基本会计知识。
8. 综合素质：具备良好的数学、逻辑、沟通和团队合作能力，能够在压力下快速分析和解决问题。
这些知识点都是银行工作中必备的基础知识，通过对这些知识点的学习和掌握，可以帮助你在银行笔试中取得好成绩。此外，还可以参考银行笔试的历年真题和模拟试题进行练习，以提高应试能力。
银行业务培训--银行基础业务知识(整理)
• 是通过办理存款、发放贷款、办理结算等业务，以盈利 为目的的金融机构，是以货币为对象的特殊企业。
中国人民银行履行的职责
（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运 行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。
（二）依法制定和执行货币政策。 （三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场
、外汇市场、黄金市场。 （四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定
。 （五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水
平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备 和黄金储备。
（六）发行人民币，管理人民币流通。 （七）经理国库。 （八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付 、清算系统的正常运行。
保险 公司
信用 合作社
投资信 托公司
金融租 赁公司
金融机构
银行
金融
证券 交易所
证券 公司
财务 公司
金银 交易所
外汇 交易所
金融的特征
• 金融是信用交易
金融是信用货币出现以后形成的一 个经济范畴，最能表明金融特征的 是可以创造和消减货币的银行信用 ，银行信用被认为是金融的核心。
• 金融原则上必须以货币为对象
中间 业务
商业银行业务
表外 业务
银行从业重要知识点总结
银行从业重要知识点总结
一、金融与银行概念
1. 金融的概念
金融是研究、组织和管理经济、货币和信用活动的一种社会经济活动。金融是经济领域的
一个重要组成部分，它不仅关系到国民经济的运行和发展，而且关系到国家和人民群众的
福祉。
2. 银行的概念
银行是指主要从事金融中介、存款、贷款、汇兑、结算、信贷和信用调配等业务的金融机构。银行的作用是连接储户和投资者，为经济主体提供金融服务，完成资金的融通和转移。
二、银行业务
1. 存款业务
（1）结构性存款
结构性存款是指银行根据市场需求和客户的存款时间和金额等情况，对存款利率和存款期
限进行设计的存款业务。结构性存款是根据客户的存款时间、金额等因素灵活计算，而不
是像整存整取那样是固定利率。
（2）存单业务
存单是指储户存入银行的款项所得到的凭证，它是证明储户有权支取一定金额的款项的凭证。存款人把钱存进银行后，银行会根据存款人的存款意愿，给存款人开具存款凭证(存
款单)。
2. 贷款业务
（1）生产经营贷款
生产经营贷款是银行对生产经营及相关活动提供的短期、中期和长期借款。生产经营贷款
通常用于企业生产经营活动中的原料采购、生产设备购置、试验项目开发、项目管理、项
目融资等方面。
（2）个人消费贷款
个人消费贷款是银行为满足个人消费和生活需求而提供的贷款服务。个人消费贷款的种类
有很多，包括住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等。
3. 外汇业务
外汇业务是指银行在境内或境外进行的以外币为结算货币的各项银行业务的总称。外汇业
务包括外汇存款、外汇贷款、外汇结算、外汇汇款、外汇证券等。
4. 结算业务
商业银行基础知识概述
商业银行基础知识概述
商业银行是指以经济利益为目的，经营存款、贷款、票据、结算、
汇兑等一系列银行业务的金融机构。在现代经济体系中，商业银行在
推动经济发展、促进货币流通、融通资金等方面扮演着举足轻重的角色。本文将从商业银行的起源、功能、组织形式、监管要求等方面对
商业银行的基础知识进行概述。
商业银行的起源可以追溯到古代希腊和罗马时期。那时的金融机构
主要以金银兑换、贸易融资为主，这种商业银行形式仍然影响到现代。商业银行的诞生使得融资活动更加规范和便捷，为经济发展提供了有
力支持。
商业银行的功能包括存款业务、贷款业务、票据银行等。存款是商
业银行最重要的业务之一，通过吸收存款，商业银行可以融通资金，
同时为客户提供安全、高效的储蓄和支付服务。贷款业务是商业银行
的主要盈利来源之一，通过向客户发放贷款，商业银行可以获取利息
收入。票据银行是商业银行经营的另一项重要业务，商业银行可以根
据客户的需求提供各类票据的出票、承兑、贴现等服务，帮助客户解
决融资问题。
商业银行的组织形式多种多样，包括股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。股份制商业银行是目前国内最常见的商业银行
形式，其股东是通过购买银行股份而成为银行的股东，享有相应的权益。城市商业银行主要在城市地区经营，其业务覆盖范围较窄，专注
于为城市居民和企业提供金融服务。农村商业银行则主要在农村地区
经营，面向农村居民和农业企业提供金融服务。
商业银行的监管要求是确保其安全运营和合规经营的重要措施。监
管机构通过企业资质审核、业务监管和风险评估等方式来对商业银行
商业银行知识点总结
商业银行知识点总结
一、商业银行的职能
1.信用中介
2.支付中介
3.信用创造
4.金融服务
5.代理监督和调节
二、商业银行经营模式定义
1．分业经营：是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立运营的经营方式。各类金融机构严格在限定的某一范围内提供金融服务，不得跨界并分别由不同的监管机构进行监管。
2．混业经营：是指金融企业以科学的组织方式在资本和货币市场上进行多业务、多品种、多方式的交叉经营方式。三、商业银行经营模式优劣势对比
1.分业经营模式以英、美、日等国为代表。优点降低经营风险，避免货币市场的资金直接流入高风险的资本市场，维护一国的金融稳定。客观上起到遏制垄断、维护竞争的作用。专业化分工集中在某一特定领域的产品和服务，资源集中，易创品牌。与客户关系简单，透明度高，易于监管。缺点产品单一，难以分散风险，难以形成规模经济，消弱了金融机构竞争意识和创新意识。
2.混业经营模式以德国代表优点增加商业银行对金融市场的应变和适应能力，有利于扩大其经营规模，优化资源配置，提高经营效率，降低银行风险缺点，大大提高了管理难度，竞争更加激烈，管理与风险控制需要大量的资源，且同一集团各种业务有利益冲突，由于金融机构的业务交叉经营，一量陷入风险过高的关联业务，容易引起整个金融体系的传播和扩散，容易导致金融业的垄断，对经济产生消极影响。
四、商业银行未来发展趋势（论述题可能性大）
（一）业务经营全球化
（二）业和手段信息化、网络化
（三）国际银行的并购与扩张
（四）金融创新多样化
（五）经营规则国际化
个人观点：在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。
银行业务基础知识
银行业务基础知识
商业银行业务分类大全
来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
1）信用贷款：
信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1）普通借款限额：
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支贷款：
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：
消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现贷款：
票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：
抵押贷款有以下几种类型
（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
商业银行基础知识
五、商业银行的贷款业务
商业银行贷款的分类
按期限:短（1年之内）、中（2年-7年）、长（ 8-10年及以上），中短期工商贷款是最主要的 按有无担保：抵押贷款和非抵押贷款 根据贷款费用：固定利率贷款、优惠与加成贷款 、优惠与加倍贷款、交易利率贷款 根据贷款者身份或贷款目的贷款
大通曼哈顿银行贷款明细表 (时间12月31日) 单位:百万美元
商业银行的资本（3）
银行资本的基本作用
– 保证正常的营业 – 提供必要的设施 – 满足金融管理当局的资金要求 – 向公众提供一种保证
十一、银行资本的充足度指标
历史上联储规定的资本充足度
– 规定各类资产的风险权重及风险资产应占全 部资产的比率
– 所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再 相加，得到银行所需的法定资本金额。如果 银行的实际资本是法定资本金额的115125%，认为该银行的资本比率是相当充足 的。
款是高利贷
商业银行的产生（2）
1694,股份制英格兰银行 建立,标志现代商业银行 的出现
商业银行的产生（3）
银行在我国的产生
– 乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构 – 清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑 – 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷 – 1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银
行,第一家民族资本的现代意义商业银行 – 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,
商业银行业务基础知识
结算
国际贸易结算是指银行为进出口商提供的货币结算服 务，以完成货款的支付。国际贸易结算的主要形式包 括电汇、信汇和票汇等。电汇是银行通过电报方式将 货款划转到进口商的账户；信汇是银行通过信函方式 将货款划转到进口商的账户；票汇是出口商将汇票交 给进口商，由进口商持票向银行贴现结算。
07
风险管理
信用风险管理
本票业务
本票是银行签发的，承诺在见票时无条件支付确 定金额给收款人或持票人的票据。
支票业务
支票是一种常用的支付结算工具，分为现金支票 和转账支票。现金支票用于提取现金，转账支票 用于企业间直接转账。
汇兑业务
汇兑是汇款人通过银行将款项汇给收款人的结算 方式，分为电汇和信汇两种。
支付结算工具与流程
支付结算工具
业务模式转变
互联网金融改变了银行业 务模式，传统银行需要适 应新的业务模式，拓展线 上业务。
监管压力
互联网金融的监管政策尚 不完善，传统银行需要关 注政策变化，防范潜在风 险。
利率市场化对商业银行业务的影响
资产负债管理难度增加
利率市场化的推进使得银行面临更大的利率风险，需要加强资产 负债管理。
存贷款定价能力要求提高
对贷款进行定期检查和评估，及时发现和处理风险问 题。
04
投资业务
投资的种类与特点
股票投资
以股票为投资对象，通过买卖股票获 取差价或股息。股票投资具有高风险
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路漫漫其悠远
货币
• 货币的概念：
人们普遍接受，无论何处都可用以交换商品和 服务的载体。可接受性不是指货币是一个可用于 消费的物品，而是指一种代表了能用于购买其他 商品和服务的购买力。
问题：人们为什么能够普遍接受信用货币？
路漫漫其悠远
信用、银行及业务
• 信用
“遵守诺言、实践成约，从而取得别人信任”。 ---《辞海》
太平洋上加罗林群岛最西端的雅浦岛 石币（费 Fei）=岛上货币 大额交易=在石币上做上记号就成 1898年，德国政府的“妙法” 岛上住户的感觉
路漫漫其悠远
货币
• 货币功能
流通手段：实现买与卖分离，交换功能 价值尺度：计算单位 储藏功能：一般购买力的数量
• 货币演化史
实物货币（物物交换、易货贸易） 金属货币（银元、金币） 信用货币（纸币、电子货币、虚拟货币）
3,696,433 同业存款 138,787 其他负债
3,076,682 股本 181,128 公积与未分配利润
7,880,806 合计
路漫漫其悠远
单位：百万RMB
6,560,019 581,343 249,491 334,019 155,934
7,880,806
银行盈利模式
• 表外业务
公司 资金需求方
替存款人担当对借 款人的“被委派的 监管者”
存款人对银行有一 项债权。
存款对银行来讲是 一项负债，对存款 人来讲是一项资产
路漫漫其悠远
银行盈利模式
• 金融债权的财务报表表示（T型账户）
借款人
银行
存款人
现金 (+)
债务 (+) (贷款)
贷款 (+)
存款 (+)
现金 (-) 存款 (+)
路漫漫其悠远
银行盈利模式
路漫漫其悠远
利息Байду номын сангаас计算
• 小故事壹：假若 印第安人会投资？
1626年10月25日，荷兰人以24美元珠宝 从印第安人手中买下整个曼哈顿岛
375年后，曼哈顿岛估价 2.5 万亿美元 荷兰人、英国人以及后来的美国人 做了一笔合算的买卖！！！
真的是这样吗？
路漫漫其悠远
利息的计算
• 小故事壹：假若 印第安人会投资？
本利和=本金x(1+利率)^期数
路漫漫其悠远
i(名义)名义利率 m 计息周期
• 小思考：计息期 228月 = 235月？
哈同 做到了！！！
路漫漫其悠远
利息的计算
• 年利率6%，名义利率，实际利率要考虑计息期。 • 举例：
1000元，年利率12%，计息期为一年、一个月和一天。
本利（壹年）=1000*（1+12%）=1200元 本利（壹月）=1000*（1+12%/12）^12=1126.83元，
• 商业银行的主要功能
吸收存款 发放贷款
• 银行生态圈
生态圈=客户 + 银行 + 中央银行 客户 = 家庭 + 公司 + 公众部门 “任何地方、任何时间、以任何方式”
---花旗银行为顾客提供服务的理念 中央银行
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银行 A、B、C
拆入资金 拆出资金
零售业务 公司业务 公众部门
偿还贷款 贷出资金
世界首富国家 ? ! 西班牙人的遗憾和失望 复利是世界第八大奇观
------ 爱因斯坦
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小结
• 现行流通中的货币均属于信用货币 • 银行是依靠其信用，经营货币（特殊商品
）的企业 • 银行盈利的基本模式是存贷差 • 银行资产负债管理面临协调流动性、风险
性和盈利性三者关系 • 利息基础公式：
“言必信，行必果”、“君子一言，驷马难追” --- 儒家文化的行为规范
• 经济学意义
信用 = 信任 + 时间
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信用、银行及业务
• 信用发展历程
赊销，一种延期支付的方式--- 信用关系 货币进入信用交易过程，产生借贷活动
• 金融
初期，延期付款 --- 商业信用 成熟期，资金借贷 --- 银行信用
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提供资金
工商银行 担保方
担保函
投资者 资金提供方
银行盈利模式
• 利润表 2007.1M-3M
项目 利息收入 +服务费净收入 - 利息支出 - 坏账准备金 -营业支出 税前利润 - 所得税 税后利润
单位：百万RMB
说明
78,477 贷款和债券的利息收入
6,418 手续费、佣金、投资收益、其他
流动性 + 安全性 + 盈利性 + = 资产负债管理 = 价值创造 + 风险控制
• 银行平账
生态圈=(客户 + 银行)市场 + 中央银行
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利息的计算
• 利率：金融市场上，货币的价格 • 名义利率和实际利率 • 名义利率与实际利率的转换=计息期转换
i(实际)= [1+(i(名义)/m)]^m 式中： i(实际) 实际利率
30,374 对存款支付的利息
7,355 资产减值损失
19,212 业务管理费,营业税,其他收支净额
27,954
9,061 32.4%所得税率
18,893
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银行盈利模式
• 中介过程及金融债权的产生图解
借款人 资金需求方
资金流向
银行 中介
资金流向
存款人 资金提供方
银行对借款人有一 项债权，该债权对 银行来讲是一项资 产，对借款人来讲 是一项负债
1492年8月3日清晨，西班牙巴罗斯港 哥伦布+ 87名水手+3艘帆船，起航 人类史上首次横渡大西洋
1492年10月11日，哥伦布发现了美洲新大陆 西班牙人的成就和荣耀！！！
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利息的计算
• 小故事贰：西班牙人的遗憾！
假设，1492年Lsabella女王及王室投资3万美元 按照 5% 年复利率， 到2007年，西班牙将获得 2704 万亿美元
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信用、银行及业务
• 银行
Banque 柜子 (法语) Banca 凳子 (意大利语)
• 银行的词义体现了银行的两个基本功能
银行 = 柜子 + 凳子 = 保管或风险控制职能 + 交易职能
银行 = 处理和传递信息的网络关系实体 = 交流+数据处理+咨询服务+执行决策
路漫漫其悠远
信用、银行及业务
商业银行业务基础知识
路漫漫其悠远
2020/7/13
提纲
• 货币 • 信用、银行及业务 • 银行盈利模式 • 如何计算利息 • 讨论与练习题
路漫漫其悠远
货币
• 小测试：下列哪些物品曾做过货币？
动物 ？ 石头 ？ 贝壳 ？ 金属 ？ 纸张 ？ 电脉冲 ？ 簿记账户？
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货币
• 石币之岛 ---摘自Milton Friedman所著 《 MONEY MISCHIEF 货币的危害》
• 现金在账户间的运动情况（多账户）
开发商 C 现金 A (+)
银行
（A,B,C 账户 )
现金 A (+)
存款人 A 买房人 B
现金A (-)
贷款纪录 A 贷款纪录 A 存款纪录A
存款纪录A
房产A 房产A-B
贷款纪录A-B 贷款纪录A-B 贷款纪录B
房产B
贷款纪录B
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银行盈利模式
• 银行经营的目标
Tongji Mini Bank
储户取款 吸收存款
零售业务 公司业务 公众部门
存款准备金 再贷款
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中央银行
图1 银行的资金流
银行盈利模式
• 资产负债表 2007.3.31
资产 在央行的准备金 贷款 同业贷款 债券与投资 固定资产 合计
单位：百万RMB 负债和所有者权益 787,776 存款
实际利率12.68% 本利（壹天）=1000*（1+12%/360）^360=1127.47元，
实际利率12.75%
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利息的计算
• 复利计算基本公式：
P现值、F终值、A等额年值、i利率、n计息期数 1.一次支付复利公式 F = P(1+i)^n 2.一次支付现值公式 P = F[1/(1+i)^n] 3.等额支付系列复利公式 F = A[(1+i)^n-1]/i 4.等额支付系列积累基金公式 A = F[i/(1+i)^n-1] 5.等额支付系列资金恢复公式 A = P[i(1+i)^n/(1+i)^n-1] 6.等额支付系列现值公式 P = A[(1+i)^n-1/i(1+i)^n]
假设：印第安人 1626年 24美元投资， 7%年复利率， 到2000年，完全能够买回整个曼哈顿岛。 计算式：
24*(1+7%)^(2000-1626+1) = 2.68 万亿美元
路漫漫其悠远
利息的计算
• 小故事贰：西班牙人的遗憾！
1492年，西班牙国王斐迪南二世和女王Lsabella 资助意大利航海家哥伦布3万美元