保险PPT课件

• （一）损失说（损害说）
• 以“损失”概念为保险定义的核心，强 调没有损失就没有保险，保险就是进行 损失补偿的一种机制。其理论分支有：
• 1、损失赔偿说
–起源于海上保险，是最早的保险理论 –以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表
–基本观点：保险是补偿（赔偿）损失的合 同。这种观点与起初的保险业务是海上保险、 火灾保险有关，非常适合用于解释财产保险， 但随着人寿保险的发展，这种观点显得落后、 狭隘。
–无法解释人寿保险，因为人寿保险具有储 蓄性，而且人的生命价值是无法用货币来估 价，赔偿的。
• 2．损失分担说
–以德国的华格纳为代表。
–强调在损失补偿中多人合作、共同分担损 失的事实，并认为此学说适用于各种保险， 许多当代美国保险学者也赞同
–但这是否就是保险最本质的属性仍有争议。
• 3．风险转移说
• （一）保险的性质 • 1 ．从经济的角度看，保险是一种经济补偿制
度，是分摊意外事故损失的一种财务安排。 • （1）是一种经济保障制度，尤其表现为一种
商业活动； • （2）是一种金融行为； • （3）具有对国民收入进行再分配的作用
• 2．从法律的角度看，保险是一种合同 （契约）行为，是一方同意补偿另一方 损失的合同安排。
• 2．欲望满足说
• 代表：意大利的戈比和德国的马纳斯
• 观点：保险能满足人们的经济需要和金 钱欲望，这就是保险的性质
• 3．相互金融机构说
• 代表：日本的米谷隆三
• 强调保险与银行一样，起着资金融通的 作用，只不过是一种具有相互合作性质 的金融机构。
• 但把保险的融通资金的职能等同于其性 质也是片面的。
• 起源于美国，以维兰特、休勃保险 是转移风险的一种方法。
• 主要阐述保险组织在损失赔偿中的地位 和作用，较好地解释了人们投保的动机， 是对损失分担说的一种补充。
• 总结：
• 以上损失补偿说强调结果，损失分担说 强调手段，风险转移说强调组织机构
第二节 保险的要素
• 一、可保风险的存在
二、保险费率的厘定
• （一）遵循费率厘定的基本原则 • （二）以完备的统计资料为基础，运用科学的
计算方法
–现代保险学建立在概率论和大数法则（定律）的基 础上
博没有限制
• 2．保险与储蓄
• 相同：有备无患，为将来的经济需要做 准备，尤其是长期寿险，带有明显的储 蓄色彩
• 不同：保险具有互助合作性质，储蓄的 自助行为；
• 3．保险与救济
• 相同：都能补偿灾害事故发生导致的损 失
• 区别：（1）保险是一种合同行为，要受 到合同的约束，而救济是一种施舍行为， 民间救济不受合同约束，而政府救济要 在法律框架内进行.
第二章 保险的概念
• 教学目的 通过本章学习，掌握保险的概念和基
本原理，了解保险的特征及本质，了解 保险发展的历史过程和发展趋势。
第一节 保险的定义
• 一、有关保险的学说流派 • 各国保险学者对保险定义持有不同的理
解 • 日本保险学者圆乾治把历史上关于保险
性质界定的不同学说归纳为三种流派:
–损失说 –非损失说 –二元说
病或者达到合同约定的年龄、期限等条 件时承担给付保险金责任的商业保险行
为。
（三）保险的本质
• 分散和转移风险；分摊和补偿经济损失*
三、保险的特征
• （一）保险的特征 • 经济性 • 商品性 • 互助性 • 契约性 • 科学性
• （二）保险与其他相类似经济活动比较 • 1．保险与赌博 • 相似：偶然性；碰运气 • 本质区别：保险要求可保利益存在；赌
• （2）保险是双方的行为，以被保险人交 费为前提，保险人承诺赔偿责任；而 救
济是单方面的行为，双方没有对价做基 础
• （3）保险补偿是事先确定好的，而救济 随心所欲
• 四、几个基本概念
• 1、投保人、保险人、被保险人 • 2、保险标的 • 3、保险价值（财产保险）
• 4、保险金额 • 5、保险金 • 6、保险费 • 7、保险责任 • 8、除外责任 • 9、保险期限
• 总结：
• 以上技术说从技术角度，欲望满足说从 人性角度，相互金融机构说从职能角度， 各有片面。
• （三）二元说（择一说）
• 由于损失概念不能阐明人寿保险的性质， 有些学者认为，人寿保险不是保险，而 是一种储蓄和投资，这种见解被称为 “否认人寿保险说”。
• 二元说认为人寿保险是保险，但与财产 保险不能做统一解释，应分别给予不同 的定义。
（二）非损失说
• 非损失说认为损失说不能全面概括保险 的属性，应摆脱损失概念来解释保险的 性质
• 1．技术说 • 意大利的商法学者费芳德认为：保险基
金是通过收取保险费建立起来的，而保 险费的多少是根据事件发生的概率来确 定的，所以保险的性质就集中体现在这 种技术特性、技术要素上。
• 它只注重保险的数理基础，而不考虑保 险的经济含义，是相当片面的。
• 德国的保险法学者爱伦贝格认为：保险 合同不是损失赔偿合同，就是以给付一 定金额为目的的合同，两者必具其一。
• 他强调保险的法律内涵，具有很强的实 践性，可操作性，对各国保险立法产生 了重大影响。
• 但作为一个经济范畴，有两个不同的定 义也是其缺陷。
• 以上三种学说中，损失说最流行。
二、保险的定义
–《中华人民共和国保险法》：“本法所称保险，是 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
• 0910：本法所称保险，是指投保人根据 合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾
• 3．从社会功能的角度看，保险是一种风 险转移机制，是保证经济生活安定的互 助共济制度，是社会的稳定器。
• 4、从风险管理角度看，保险是转移风险 的一种财务型方法。
（二）保险的定义
• 广义的保险
–集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提 供经济保障的一种风险财务转移机制
• 狭义的保险——商业保险