商业银行网络银行业务发展影响因素的实证研究
基于商业银行电子银行业务的发展研究
基于商业银行电子银行业务的发展研究【摘要】本文主要研究了基于商业银行电子银行业务的发展情况。
在研究背景、目的和意义的基础上，通过梳理电子银行业务的发展历程和现状分析，分析商业银行电子银行业务发展的影响因素，并提出了相应的发展策略。
文章还探讨了商业银行电子银行业务的未来发展趋势，展望了电子银行业务的发展空间，给出了商业银行电子银行业务发展的建议。
最终，通过总结研究成果，得出了结论。
通过本文的研究，可以更好地了解商业银行电子银行业务的发展状况，为相关行业提供参考和借鉴，促进电子银行业务的持续健康发展。
【关键词】电子银行业务、商业银行、发展研究、历程、现状分析、影响因素、发展策略、未来发展趋势、发展空间、建议、研究结论1. 引言1.1 研究背景商业银行电子银行业务的发展一直是学术界和实践界研究的热点之一。
随着信息技术的迅猛发展和金融服务需求的不断增加，电子银行业务在商业银行中的地位日益重要。
随之而来的是电子银行业务的发展历程的不断演进，在这个过程中商业银行也不断探索适应市场需求的发展策略。
电子银行业务的兴起，改变了传统银行业务的模式，提升了银行服务的便捷性和效率，拓宽了金融服务的边界，为商业银行提供了更多的发展机遇。
随着电子银行业务的快速发展，也带来了一系列挑战和问题。
商业银行在发展电子银行业务时面临着市场激烈竞争、信息安全风险、客户需求不断变化等多方面的影响因素，如何有效地应对这些影响因素成为商业银行面临的重要课题。
对商业银行电子银行业务的发展状况进行深入研究，探讨其发展的影响因素和未来发展趋势，对于指导商业银行更好地开展电子银行业务具有积极的意义。
1.2 研究目的研究目的是通过对商业银行电子银行业务的发展进行深入研究，探讨其发展历程、现状分析、影响因素、发展策略和未来发展趋势，进而分析电子银行业务的发展空间和提出商业银行电子银行业务发展的建议。
通过本研究，旨在为商业银行电子银行业务的发展提供理论依据和实践指导，促进电子银行业务的健康发展，提升商业银行在数字化转型中的竞争力和服务水平。
中国商业银行效率实证研究与影响因素分析
Ａｂ ｔａ ｔ ｓｒ ｃ ：Ｗｉ ｓ ｇｄ ｔ ｎ２ ０ ｔｅｅｆ ｉｎ ｙａ ｄｉｆ ｅ ｃ ａ ｔｒ ｏ ２ｎ ｔ ｎ ｏ ｎ ｄａ ｄ ｉｉｔ ｔｃ ｔ ｕ ｉ ａａｉ ０ ８，ｈ ｆ ｃｅ ｃ ｎ ｌ ｎ ｅｆｃｏｓｆｒ１ ａｉ —ｗ ｅ ｎ ｎ． ｏ ｋ ｈ ｎ ｉ ｎｕ ｏ ｏ ｓ
第１ ３卷第 ５期
２１ ０ ０年 １ Ｏ月
工 业 工 程 Байду номын сангаас
Ｉ ｄ ｓｒａ ｎ ｅ ｉ ｇＪ ｕ ｎ ｌ ｎ ｕ ｔｉｌ Ｅｎ ｅ ｒｎ ｏ ｒ ａ
Ｖｏ ． ３ １ １ Ｎｏ． ５ Ｏｃｏ ｒ２０１ ｔｂｅ ０
中 国商 业银 行 效 率 实证 研 究 与影 响 因素 分 析
Ａｎ Ｅｍｐ ｒｃ ｌ ｉｉａ ａｙ ｉ ｆＥｆ ｃｅ ｃ ｎ ｎ ｕ ｎ ｅ Ｆａ ｔ ｒ ｏ Ａｎ ｌ ｓｓｏ ｆ ｉｎ ｙ ａ ｄ Ｉ ｆ ｅ ｃ ｃｏ ｓｆ ｒ ｉ ｌ
Ｃｈｉ ｅ ｅ Ｃｏ ｍ ｅ ｃａ ｎ ｓ ｎ ｓ ｍ ｒ ｉ ｌＢａ ｋ
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我国商业银行效率影响因素的实证研究
ｐ ｔ ｏｗａｄ ｓｖ ｒ ｌｐ ｏ ｏ ａｓ ｔ ｉ ｒ ｖ Ｃｈｎ ｓ ｃ ｍｍ ｃａ ａ ｋｓ ｆ ｃｅ ｃ ．Ｔ ｒ ｕ ｈ ｈｅ ｑ ａ ｔ ａｉｅ ａ ａｙ ｉ， ｔｅ ｕ ｓ ｒ ｒ ｅ ｅａ ｒｐ ｓｌ ｏ ｍｐ ｏ ｅ ｆ ｉｅｅ ｏ ｉｌｂ ｎ ’ｅ ｉｎ ｙ ｈ ｏ ｇ ｔ ｕ ｎｉ ｔ ｎ ｌｓｓ ｉ ｔ ｖ ｈ ｃ ｎ ｌｓｏ ｓｗｈｃ ｅＰ Ｄ ｒｄ ａ ｌ ｓｆｌｏ ： ｅ ｅａｅ ｓｖ ｒｌｆｃｏ ｓｔ ｎ ｕ ｅ Ｃ ｉ ｅｅｂ ｎ ｓ ｅ ｃｅ ｃ ｏ ｃｕ ｉｎ ｉｈ ｔ ａ ｅ ｒ ｗｓａ ｅａ ｏｌｗｓＴｈ ｒ ｒ ｅ ｅａ ａ ｔｒ ｏ ｉｆ ｃ ｈ ｎ ｓ ａ ’ ｆ ｉｎ ｙ： ａ ｓｔｓ ａｅ ｈ ｌ ｋ ｉ ｓｅ ｃ ｌ 、 ｓ ｕ ｔｒ ｆ ｒ ｐ ｒｙ ｒｇ ｔ、 ｄ ｇｅ ｆｉｎ ｖ ｔ ｎ、 ｒ ｔ ｆｃ ｓ－ｎ ｏ ｔ ｃｕ ｅｏ ｏ ｅｔ ｉｈｓ ｒ ｐ ｅ ｅｏ ｏ ａｉ ｒ ｎ ｏ ａｉ ｏ ｏ ｔｉｃ ｍｅ、 ｔ ｔｌ ｓｅｓｙｅｄ、 ｃ ｎ ｅ ｔａｉｎ ｏ ａｅ ，ｎ ｅ ｏ ｏａ ｓ ｔ ｉｌ ａ ｏ ｃ ｎｒ ｔｏ ｆｓ ｒｓａ ｄ ｔ ｈ ｈ
中图分 类号 ：Ｆ ３ 文献 标识码 ：Ａ 文章编 号 ：１ ７ ．２ ５ （ ０ ９ １０ ５ －４ ８０ ６ ４２ ６ ２ ０ ）０ ．０ １０
一
、
பைடு நூலகம்
引言
洲 银 行 业 效 率 的 因 素 分 成 规 模 、专 业 化 、银 行 特 征 、 市 场 特 点 等 四 组 ，并 分 别 进 行 了 研 究 。 Ｈ ｒｅ ａｋｒ和
式 的选 择 及 其 对 金 融 服 务 质 量 、成 本 和 便 利 程 度 的影 响。
场 集 中 度 、资 本 化 程 度 等 因 素 对 银 行 效 率 的影 响 作 了 研 究 。Ｙ ｕ ｇ等 （ ９ ８ ｏｎ １９ ）研 究 了 美 国银 行 业 １ ８ — ９４ １９ ９ ３年 的 技 术 进 步 、 效 率 及 生 产 率 变 化 ，认 为 银 行
基于网络分析法的我国商业银行操作风险影响因素实证分析
ｗｅｇ ｔ ．Ｉ ｏ ｃｕ ｉｎ， ｐ ｒｔ ｎ ｓ ｓｉ ｈ ｅ ｐ ｓ ｏ ａ ｋ ｉ ｒ ｅ ｔ ｔ ｉｈ ｓ ｎ ｃ ｎ ｌ ｓｏ ｏ ｅ ａｉ ａ ｒ ｋ ｔｒ ｅ ｔ ｅ Байду номын сангаас ｎ ｎ ｏ ｄ ｒｉ ｓａｅ—ｏ ｅ ｏｄ ｎ ａｇ ｏ ｏｌｉ ｎ ｙ ｂ ｓ ｗｎ ｄ ｈ ｌ ｉ ｇｌｒ ｅ ｃ ｍｍｅ ｃａ ａ ｋ ｒ ｉｌ ｎ ｓ ｂ
银监会相 关政 策要 求下 ， 国银行界纷纷致力于操作风险量化和研 究。 由于其影响 因素十分广泛且各 因素间相 我
互 作 用 。 文 采 用 网络 分 析 法 ， 国 内颇具 代表 性 的 四 家 商 业 银 行 为 评 估 对 象 ， 人 员 、 度 、 程 与 系 统 、 部 本 以 从 制 过 外
ｓ ｎ 正式提出。随后 ， ｉ） ｏ 国际金融组织及 学术界对
它展开广泛研究 Ｊ 。研究主要 围绕操作风险定 义、 成因、 类型、 度量及其防范治理等内容展开 ， 操 作风险度量是其 中颇具基础性和关键性 的问题 。
对此 ， 巴塞尔委员会 （０ １ 提 出采用基本指标 ２０）
孟姝希 、 周宗放 （ ０９ 结合梁 伟等人 的研究 ２０ ）
级指标 、８个二级指标的指标体 系， ２ 利用 Ａ Ｐ Ｎ
操作风 险是一种 与银行 相伴 而生 的古老 风
识别出我国当前操作风险依影 响因素重要程度排 序为内控制度 ＞ 治理结构 ＞内部欺诈 ＞ 外部欺诈 等； 梁伟等 ２０ ） 刮（０７ 从内部程序 、 人员 因素 、 系统 因素 、 外部环境 、 组织 因素等方面选取关键指 标 ， 建立包括 ５ 个一级指标 、９ １ 个二级指标 的指标体 系， 结论显示长期内导致银行操作风险最关键 的 因素是治理结构 ， 其次是 内控制度和组 织文化 ；
基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究
３ ７
统计与信息论坛
电子 银行 业 务的制 约 因素 ， 认 为制 约 电子 银 行业 务
ｎ ｅ ｎ ｋ ｏ院士于 １ ９ ６ ７年 首 次 提 出 自组 织 数据 挖 掘 方
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ －０ １ —１ Ｉ
还处于初步探索阶段。王景洲分析了商业银行发展
基金项 目： 贵州财经大学引进人才科研项 目《 贵 州省商 业银行 电子银 行业务 发展 策略研 究》 ； 贵州省科 学技 术基金 项 目
《 西部地 区城市商业银 行电子银 行业务发展策略研究》 （ 黔科 合 Ｊ 字［ ２ ０ １ ３ １ ２ ０ ８ ６ 号）
自动地筛选商业银行 电子银行发 展的主要 影响 因素 ， 寻求 电子银 行业 务发展与其 影响 因素之间 的非 线性关
系。研究结果表 明， 电子银行交易额增长率 、 产 品规划、 网络营销和 电子商务发展是电子银行业 务的主要影 响
因素 。前一期 的电子银行交 易额增 长率和产品规划对电子银行业 务发展 的影 响较大 。网络 营销对电子银行 业务影 响的持续时 间较 长， 其与产 品规划 的交互作用 的影响较大 。电子商务通过与前期电子银行业 务增 长率
行 设施 与顾 客选 择 银行 之 间 没有 显 著 关 系 ， 但 是顾 客职业 和 顾 客 年 龄 对 选 择 银 行 具 有 显 著 影 响 ［ ３ ］ 。
的主要影响因素显得尤为重要 。因此， 研究商业银
行 电子银 行业 务 发展 影 响 因 素 ， 能 够 为 商 业银 行 制 定 电子 银行业 务 发展 策 略 提 供 重 要依 据 ， 帮 助 商业
《2024年城市商业银行盈利能力影响因素实证研究》范文
《城市商业银行盈利能力影响因素实证研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争加剧，城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其盈利能力的研究显得尤为重要。
本文旨在通过实证研究，深入探讨影响城市商业银行盈利能力的关键因素，以期为提升其经营效率和竞争力提供理论支持。
二、研究背景及意义近年来，城市商业银行在服务地方经济、支持中小企业发展等方面发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的开放和外资银行的进入，城市商业银行面临着巨大的竞争压力。
因此，研究其盈利能力的影响因素，对于提高其经营效率、增强竞争力具有重要意义。
三、文献综述前人关于商业银行盈利能力的研究主要集中在资本充足率、资产质量、风险控制、服务质量等方面。
研究表明，这些因素对商业银行的盈利能力具有显著影响。
然而，由于各地区、各银行之间的差异，这些影响因素的具体作用机制和程度可能存在差异。
因此，本文以城市商业银行为研究对象，进一步探讨其盈利能力的影响因素。
四、研究方法与数据来源本文采用实证研究方法，以我国城市商业银行为研究对象，收集相关数据，运用统计软件进行分析。
数据来源主要包括各银行年报、银监会公布的数据以及相关研究报告。
五、实证研究1. 变量选择与模型构建本文选取资本充足率、资产质量、风险控制、服务质量、宏观经济因素等作为影响因素，以城市商业银行的净资产收益率（ROE）为被解释变量，构建多元线性回归模型。
2. 描述性统计分析通过对各变量进行描述性统计分析，发现城市商业银行的资本充足率、资产质量等指标存在较大差异，这可能与其盈利能力存在一定关系。
3. 实证结果分析通过多元线性回归分析，发现资本充足率、资产质量、风险控制和服务质量对城市商业银行的盈利能力具有显著影响。
其中，资本充足率和资产质量对盈利能力具有正向影响，而风险控制则对盈利能力具有负向影响。
此外，宏观经济因素如GDP增长率、市场利率等也对城市商业银行的盈利能力产生影响。
六、讨论与结论1. 讨论本文研究表明，资本充足率、资产质量、风险控制和服务质量是影响城市商业银行盈利能力的重要因素。
互联网金融对我国商业银行主营业务及效益影响的实证研究
互联网金融对我国商业银行主营业务及效益影响的实证研究互联网金融是指互联网企业通过互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融模式。
近年来,随着互联网技术和电子商务的蓬勃发展,互联网金融不仅快速融入到我们的日常生活中,也改变着传统以商业银行为主体的金融格局。
其中以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台弱化了商业银行的支付中介功能;P2P网贷和众筹在小微贷款领域的创新抢占了商业银行的存贷款业务,动摇了商业银行的信用媒介地位;以余额宝为代表的互联网理财产品也对商业银行的理财业务形成了一定程度的影响。
可见随着互联网金融的内涵与外延不断丰富,已经给商业银行带来了前所未有的挑战。
基于这一背景,商业银行在新的竞争格局下,如何在加快经营模式转型的同时,与互联网金融这一新兴金融业态更好的竞争与融合,有重要的现实意义。
本文梳理了国内外学者的相关研究成果,运用理论分析和实证分析的方法,探究第三方支付和P2P网贷这两种目前影响力较大的互联网金融模式对我国商业银行主营业务及效益的影响,并得出以下结论:第一,第三方支付对银行存款和贷款没有显著影响,但一定程度上降低了商业银行的经营效益。
通过实证分析发现:第三方支付会使商业银行的中间业务收入减少,盈利能力下降。
第二,P2P网贷会使银行存款和贷款减少,但对银行的经营效益却有一定的促进作用。
本文的创新点,一是研究方法创新。
本文建立模型分别测算第三方支付、P2P 网贷对商业银行主营业务及经营效益的影响,这在互联网金融实证研究中属于首次。
二是研究结论创新。
与大部分学者研究得出的“互联网金融抑制了商业银行传统业务发展”的结论不同,本文通过实证研究发现,P2P网贷虽然分流了商业银行的存贷款业务,但一定程度上也提高了商业银行的盈利能力,其主要原因是P2P网贷倒逼银行转型发展,形成了“鲶鱼效应”。
中国商业银行动态效率及其影响因素的实证研究--基于Luenberger指数的测度
即没有把不 良贷款作 为一项 “ 产 出加入到银行效率 的评价 中去 ， 而高估 了银行的效率。 与此相对应 ， 坏” 从 ① 作为反 映商业银行 动态效率 的重 要指标—— Ｍ ｌ ｑ ｉ 指数 由于未 能考察 “ ” 出对 于银行 动态效 率 （ ａ ｎｕ ｔ ｒ ｓ 坏 产 全
ｔ ）Ｅ ｅ Ｄ Ａ来计算方 向性距离 函数 。当存 在投入 过度或 产 出不 足 ， ｄ 即存 在投入 或产 出的非零 松弛 （ ｌ ｋ 时 ， Ｓｃ） ａ 径 向的 Ｄ Ａ效率测 度会 高估评 价对象 的效率 ； 角度 的 Ｄ Ａ效率测 度 由于忽视 了投 入或 产 出的某 一个方 Ｅ 而 Ｅ 面， 计算 的效率结果并 不准确 。对此 ， 非径 向、 非角度 的基 于松 弛变量 的 Ｓ Ｍ（ ｌ ｋ— ａｅ ａｕｅ 方 向性 Ｂ Ｓ ｃ ｂ ｓｄＭｅｓｒ） ａ
相对应提 出的测度 “ ” 出和“ 产 出同时存在 时 的 Ｍ ｍ ｕｓ —Ｌ ｅｂ ｒｅ 生产 率指数 被广泛应 用 于银 好 产 坏” ｌ ａ ｑｉ ｔ ｕｎ ｅ ｒ ｇ
行动态效率 （ 全要素 生产率 ） 的研究 中。 但上 述许多 文献基 本上都 是运用径 向的 （ ａｉ ） 角度 的 （ ｒ ｎ ③ Ｒｄ１、 ａ Ｏｉ ・ ｅ
一
种有效 方法” 。该方法借鉴 Ｆ ｒ 等 的研究成果 ， 为银行 的每பைடு நூலகம்个决 策单元是既包含“ 产出 ， ａ ｅ 认 好” 又同时包
① Ｙ ｎ ｉ ｎ ｎ ｃ ｎ ｎ ｇ Ｃ ｐｔｌ ｅ ｕａｉ ，Ｍｏ ｅａｙＰ ｌ ｙ ａ ｄ Ａ ｙ ｍｅ ｉ Ｅ ｅｔ ｏ ｏ ｅｃａ Ｂ ｎ ’ ｆｃｅ ｃ ”． ｈｎ ｏ ｇＬ ｄ Ｍａ ａ ｇＷａ ，“ ａ ｉ ｇ ｌ ｏ ａ ａＲ ｔｎ ｎ ｔ ｏｉ ｎ ｓ ｍ ｔ ｃ ｆ ｃ ｆ ｍｍ ｒｉ ａ ｋ ＳＥ ｉ ｙ Ｃ ｉａ ｒ ｃ ｒ ｓ Ｃ ｌ ｉ ｎ
论目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策
论目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策随着互联网的普及和信息技术的快速发展，我国商业银行的网上银行业务也日益壮大和完善。
网上银行业务是商业银行利用互联网技术提供的一种金融服务，它可以为客户提供便捷、快捷、安全的金融业务服务，并减少银行的运营成本。
本文将就目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策做一分析。
1. 发展情况近年来，我国商业银行网上银行业务得到了迅速发展。
据统计，在2019年底，我国网银用户达到7.5亿，移动支付用户数达到8.2亿，我国网上银行业务的市场规模已经逐渐扩大。
随着5G技术的推广和智能手机的普及，我国网上银行业务未来的发展空间更加广阔。
2. 优势我国商业银行网上银行业务的发展主要有以下几个方面的优势：（1）便捷性：客户可以通过网上银行在家或办公室就可以完成大部分的银行业务，免去了排队等待的烦恼。
（2）快捷性：网上银行可以在24小时内提供金融服务，客户不用受到银行工作时间的限制。
（3）安全性：网上银行采用了各种加密技术和安全认证手段，客户信息和资金得到了较好的保护。
（4）成本降低：商业银行通过网上银行可以减少柜台人员、场地和设备等方面的成本，降低了经营成本。
3. 不足虽然我国商业银行网上银行业务发展迅速，但也存在一些不足之处：（1）安全隐患：虽然网上银行采用了各种安全技术，但网络安全问题依然是网上银行业务面临的主要挑战。
网络黑客、病毒攻击、钓鱼网站等都可能对客户的资金和信息造成威胁。
（2）服务质量：虽然网上银行可以提供便捷的服务，但是有些高端金融业务还是需要柜面服务，网上银行在这方面存在不足。
1. 加强网络安全建设商业银行在网上银行业务中应该加强网络安全建设，加强网络防护、风险控制和数据加密，提高对网络攻击的应对能力，确保客户的资金和信息安全。
2. 完善服务体系商业银行在网上银行业务中应该不断完善服务体系，提高网上银行的服务质量。
在网上银行上推出更多的金融产品和功能，提高客户的满意度。
互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析
互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析【摘要】随着互联网金融的快速发展，对商业银行传统业务产生了一定的冲击。
本文通过实证分析，探讨了互联网金融对商业银行存款、贷款、支付结算和投资业务的影响。
研究发现，互联网金融的崛起对商业银行的传统业务造成了一定的冲击，可能导致业务模式的转变。
商业银行需要加强互联网金融技术的应用和业务创新，以应对这种冲击。
未来，商业银行与互联网金融的融合将成为发展的趋势，这也是商业银行在互联网时代下的必然选择。
商业银行需要不断提升自身的技术水平和业务能力，以适应互联网金融的发展趋势。
【关键词】互联网金融, 商业银行, 传统业务, 冲击, 实证分析, 存款业务, 贷款业务, 支付结算业务, 投资业务, 业务模式转变, 技术应用, 创新, 融合发展。
1. 引言1.1 研究背景商业银行一直是传统金融行业中的主要参与者，承担着储蓄、贷款、支付结算和投资等核心业务。
随着互联网金融的快速发展和普及，商业银行传统业务面临着前所未有的挑战和冲击。
互联网金融以其高效、便捷、自由度高等特点，正在改变着金融行业的格局，对商业银行业务模式产生深远影响。
随着互联网金融技术的不断创新和完善，人们可以通过互联网随时随地进行金融活动，例如网上银行、第三方支付、P2P网贷等，这使得传统的银行业务形式受到了冲击。
传统的银行业务往往需要通过柜员窗口或者ATM机器进行操作，手续繁琐且耗时，而互联网金融的出现使得用户可以更加便捷地进行各种金融交易。
研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，对于了解金融行业发展趋势、指导商业银行业务转型具有重要意义。
对于商业银行来说，如何应对来自互联网金融的挑战，加强技术应用和业务创新，也是当前亟需解决的问题。
1.2 研究意义互联网金融对商业银行传统业务的冲击是当前金融领域的一个备受关注的问题。
商业银行作为金融服务的主要提供者，在面临互联网金融快速发展的挑战时，必须认真分析和应对。
研究商业银行传统业务受到互联网金融冲击的原因和影响，对于了解金融行业的发展变化和未来走势具有重要意义。
我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究【论文、任务、开题、综述、翻译】
BI YE LUN WEN（届）我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月摘要随着社会的进步我们已经进入了信息时代，计算机技术、网络技术正在快速的发展，越来越多的人在使用Internet，并且人们的电子化金融服务需求日益增加，这使得网上银行业务发展成为必然趋势。
而目前，我国网上银行业务总体上仍处于初级阶段，与国外存在着一定的差距，因此加快发展网上银行，培育竞争优势对于中国银行业来说已是迫在眉睫。
本文借鉴国外网上银行的发展经验和教训，运用时间序列数据进行趋势分析，研究了中国网上银行业务的发展现状，并运用对比分析的方法，明确了我国在网上银行发展模式、经营业务范围、政策法规等方面存在的一定的问题，同时指出我国网上银行业务存在着网络基础建设不足、产品和服务同质化、网络安全等问题，最后针对这些问题，提出了我国银行加强网络建设、营销力度、网络安全和法律法规等方面的有关策略，使中国网上银行长期、稳定的发展。
关键词：网上银行；发展模式；网络安全AbstractFollow we have entered the information age, computer technology, network technology in accelerating development, more and more people using the Internet, and people's increasing demand for electronic financial services, which makes Internet banking to become an inevitable trend. At present, China's Internet banking in general is still in its infancy, and there is a certain gap between the foreign. So it is urgent that Chinese banking industry should accelerate to develop Internet banking and cultivate competition advantage.This borrowing the development of online banking experience and lessons, using time-series data for trend analysis, research on China's Internet banking business development status, And apply the method of comparative analysis found that there are still some gaps with foreign countries about development model in the Internet banking, business scope, policies and regulations. Also pointed out that the existence of China's Internet banking network infrastructure is insufficient, the products and services is homogenous, network security and other issues, the last to address these issues and put forward China's banks to enhance their networking, marketing efforts, network security and the relevant laws and regulations, etc. strategy, so that online banking in China long-term, stable development.Keywords: Internet banking; Development model; Network security目录1 网上银行业务概述 (1)1.1网上银行业务的概念 (1)1.2网上银行业务的种类 (2)1.3网上银行业务的特征 (2)1.3.1 虚拟化银行 (2)1.3.2 个性化银行 (2)1.3.3 交互性银行 (3)1.3.4 创新型银行 (3)1.4国外网上银行的发展现状及经验与教训 (3)1.4.1 国外网上银行的发展现状 (3)1.4.2 国外网上银行的经验与教训 (4)2 国内商业银行网上银行业务发展分析 (6)2.1国内商业银行网上银行业务发展环境分析 (6)2.1.1 电子商务迅猛发展 (6)2.1.2 中国经济增长速度快，居民财富增多 (6)2.1.3 计算机技术完善，Internet用户增多 (7)2.1.4 竞争越来越激烈 (7)2.2国内商业银行网上银行的发展现状分析 (8)2.2.1 网上银行业务量迅速增加 (8)2.2.2 企业仍是网上银行业务的主体 (9)2.2.3 国内网上银行业务集中度较高 (10)2.2.4 网上银行业务种类、服务品种迅速增多 (10)3 国内商业银行网上银行业务存在的问题 (11)3.1商业银行网上银行业务存在的安全问题 (11)3.1.1 技术风险 (11)3.1.2 管理安全 (12)3.1.3 信誉风险 (12)3.2商业银行网上银行业务风险监管中存在的主要问题 (12)3.3国内商业银行网上银行业务发展的不足 (13)3.3.1 发展模式相对单一和落后 (13)3.3.2 网上银行用户数相对较少 (14)3.3.3 经营业务范围相对狭窄 (14)3.3.4 专业人才缺乏 (14)4 我国商业银行网上银行业务的发展策略 (16)4.1我国网上银行法律监管制度的完善 (16)4.2加强网上银行的网络安全 (17)4.3产品创新并多样化 (17)4.4加强专业人才培养 (18)结论 (19)参考文献 (20)致谢.......................................................................................... 错误!未定义书签。
互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究
互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究1. 引言1.1 研究背景互联网金融是指利用互联网和信息技术进行金融活动的新兴业态，其快速发展对传统商业银行业务产生了深远影响。
随着互联网金融的兴起，越来越多的用户选择在线进行银行业务，导致传统银行业务面临着巨大的挑战和竞争压力。
互联网金融的发展不仅改变了用户的消费习惯和金融服务需求，还促使商业银行不断调整和创新业务模式，以适应市场需求。
随着科技的不断进步和金融监管政策的变化，商业银行面临着前所未有的压力和机遇。
如何有效应对互联网金融带来的影响，成为当前商业银行亟需解决的问题。
深入研究互联网金融对商业银行业务的影响及其对策，具有重要的理论和实践意义。
通过对互联网金融与商业银行之间的关系进行深入分析和研究，可以为商业银行制定有效的发展战略和创新举措提供借鉴和指导。
1.2 研究意义互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究互联网金融的快速发展改变了传统银行业务的格局，对商业银行的影响不可忽视。
深入研究互联网金融对商业银行的影响及应对策略具有重要的理论和实践意义。
研究可以揭示互联网金融对商业银行业务的具体影响机制，有助于更全面地理解互联网金融如何改变银行的经营模式和服务方式。
商业银行可以通过了解影响因素，更好地调整战略，增强市场竞争力。
研究可以为商业银行提供有效的应对策略。
随着互联网金融的不断发展，商业银行需要及时调整自身业务结构，加强技术创新和服务升级。
通过研究互联网金融对商业银行的挑战和应对策略，可以为商业银行未来的发展提供有益参考。
本研究的意义在于探索互联网金融对商业银行的影响及对策，为商业银行适应新时代发展需求提供理论支持和实践指导。
1.3 研究目的研究目的是探讨互联网金融对商业银行业务的影响及其对策，为商业银行在面临互联网金融冲击时提供有效的应对策略。
通过深入研究，可以帮助商业银行更好地适应互联网金融发展的趋势，提升服务品质和竞争力，实现可持续发展。
也有助于更深入地了解互联网金融与传统金融机构的互动关系，为未来金融行业的发展趋势提供参考和指导。
基于互联网的商业银行发展研究
基于互联网的商业银行发展研究1. 引言1.1 研究背景商业银行是金融体系中的重要组成部分，随着互联网的快速发展，基于互联网的商业银行正在逐渐崛起。
传统的银行业务已经不能满足人们日益增长的金融需求，基于互联网的商业银行通过互联网技术的应用，为客户提供更便捷、高效的金融服务，成为新的发展方向。
研究背景中考虑到，基于互联网的商业银行发展迅速，吸引了越来越多的关注。
研究对于深入了解基于互联网的商业银行发展现状，探索互联网技术在商业银行中的应用，分析基于互联网的商业银行发展影响因素，解决基于互联网的商业银行发展面临的挑战，提出建议，具有重要意义。
1.2 研究意义互联网的发展深刻改变了商业银行的经营模式和服务方式，对商业银行的发展产生了深远影响。
本研究旨在分析基于互联网的商业银行发展状况，探讨互联网技术在商业银行中的应用情况，分析影响商业银行发展的因素，挑战和建议。
本研究对于理解互联网对商业银行发展的影响，指导商业银行未来发展具有重要意义。
本研究具有重要的理论和实践意义，有助于推动商业银行在互联网时代的发展，促进金融行业的转型升级，提升金融服务质量，满足人民群众日益增长的金融需求，促进经济社会的健康稳定发展。
2. 正文2.1 基于互联网的商业银行发展现状随着互联网技术的不断发展，基于互联网的商业银行在近年来得到了快速发展。
现在，越来越多的商业银行开始重视互联网渠道的建设和发展，以满足客户的需求和提升服务质量。
在国内，许多传统银行纷纷推出了在线银行服务，提供了网上银行、手机银行、第三方支付等多种服务，让客户可以足不出户就能完成各种银行业务。
一些互联网金融机构也在崛起，通过互联网技术创新，打破传统金融的壁垒，提供更加便捷和高效的金融服务。
这种新兴的金融模式给传统商业银行带来了一定的冲击，也促使它们加快了互联网转型的步伐。
随着用户对互联网金融的接受程度不断提高，基于互联网的商业银行也不断扩大其市场份额。
在互联网金融热潮的推动下，基于互联网的商业银行的用户规模和交易额均呈现出逐步增长的趋势，成为金融领域的一个重要发展方向。
互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析
互联网金融对商业银行传统业务冲击的实证分析【摘要】随着互联网金融的兴起，商业银行传统业务受到了重大影响。
本文从影响传统存贷业务、影响风险管理体系、影响金融创新模式、影响客户服务体验和影响竞争格局等方面进行了实证分析。
通过研究发现，互联网金融对商业银行的传统业务产生了深远影响，不仅改变了银行的经营模式和服务方式，还提升了金融创新能力和客户服务体验。
互联网金融也给商业银行带来了新的竞争压力，使其面临着更加激烈的竞争格局。
商业银行需要不断调整业务模式，加强金融科技创新，提升服务质量，以适应互联网金融发展的挑战和机遇。
互联网金融对商业银行传统业务的实证分析进一步验证了其对银行行业的深刻影响。
【关键词】互联网金融, 商业银行, 传统业务, 影响, 存贷业务, 风险管理, 金融创新, 客户服务体验, 竞争格局, 实证分析, 结论1. 引言1.1 互联网金融对商业银行传统业务的影响互联网金融的迅速发展给传统商业银行带来了巨大的冲击，对其传统业务产生了深远影响。
随着互联网金融的兴起，传统商业银行的存贷业务面临着前所未有的挑战。
传统存贷业务一直是商业银行的核心业务之一，但随着互联网金融的发展，许多客户开始转向互联网平台进行贷款和理财，导致银行存款和贷款规模受到影响。
除了存贷业务受到冲击外，互联网金融还对商业银行的风险管理体系造成了影响。
互联网金融的快速发展给风险管理带来了新的挑战，银行需要加强对互联网平台的监管和控制，以防止风险的暴露。
互联网金融也催生了许多新的金融创新模式，商业银行需要不断调整自身的业务模式以适应市场的变化。
互联网金融还对客户服务体验和竞争格局产生了影响。
客户越来越倾向于在线进行金融交易，传统银行需要加强自身的互联网服务体验以留住客户。
互联网金融的兴起也加剧了银行业的竞争，传统商业银行需要加大力度进行转型升级，以保持竞争力。
互联网金融对商业银行传统业务的影响是多方面的，传统银行需要不断创新和调整自身业务模式，以适应新形势下的市场竞争。
制约商业银行网络金融业务发展的原因分析
制约商业银行网络金融业务发展的原因分析作者：周雪雁赵强辉来源：《时代金融》2020年第27期摘要：新一轮互联网技术推动了各家商业银行加快实施网络金融战略发展规划，但受商业银行经营惯性思维、管理机制固有局限以及外部信息不对称因素的影响，以客群生态群为主线的网络金融业务一体化经营能力仍然欠缺。
关键词：网络金融一体化经营客户金融生态圈一、引言新一轮互联网技术推动了各家商业银行加快实施网络金融战略发展规划，商业银行纷纷打造以网络金融生态系统为核心的转型目标，创建智慧、智能、体验极致的系统功能和应用场景，以快速响应市场和客户需求，积极探索构建“客户、银行、第三方”三位一体的客户金融生态圈。
但受银行内外部因素交织影响，网络金融生态圈建设处于转型探索阶段，网络金融业务一体化经营能力仍然欠缺，距离“智慧、生态、协同”的发展方向仍有一定差距。
本文以某省级大型国有商业银行的对公网络金融业务为实例，探讨发展成效及制约因素。
二、网络金融转型成效及不足第一，布局对公网络金融业务，但协同发展能力有待加强。
该商业银行与互联网巨头签署战略合作协议，借助全国跨境电商综试区落地契机，积极推动并对接跨境电商综合服务需求;组建“互联网金融”等专职业务团队和大数据工作领导小组，负责网络综合服务平台的营销、拓展管理和渠道架设，将大数据服务融入业务发展;联合当地知名高校、知名第三方面平台，共同研究搭建商业银行产品与电商平台连接的服务平台。
但由于对公网络金融业务涉及各个业务领域，该商业银行一直未明确对公网络金融业务的牵头部门，在目前商业银行产品、服务部门条线分割的经营管理模式下，不能有效应对客户需求，影响对公网络金融业务协同发展和整体推进。
第二，部署发展对公网络金融生态圈建设，但批量“获客”“活客”成效有待提升。
抓住传统客户线下业务线上化的机遇，对接客户系统，拓展相关产业链客户群体;通过支付结算服务持续建设供应链金融生态圈，实现与优质供应链核心企业和平台的系统对接，初步打造供应链金融生态建设的基础架构;针对政务系统平台、商业类平台快速发展、集聚效应明显的趋势，与当地政务部门合作推出创新产品，从源头营销新注册企业。
我国商业银行网上银行业务发展对策研究3
摘要网上银行是随着电子商务和网络金融发展而产生的。
虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。
随着中国加入WTO组织，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有力武器。
面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题。
关键词：商业银行网上银行业务发展对策本文从网上银行发展的理论基础入手，结合国外网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全机制、经营理念、经营方式、银行监管、人才培养五个方面分析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并结合当前电子商务的快速发展形势，提出了相应的发展对策。
本文从章节安排上，分为五个部分：第一章为绪论。
主要是介绍了文章研究背景、研究意义和目的以及研究的文献综述。
第二章为商业银行网上银行业务及相关理论概述。
文章首先对商业银行网上银行进行界定，并分析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势。
在此基础上分析了网上银行业务发展的理论基础，主要是介绍了规模经济理论、竞争优势理论以及投资的纳什均衡理论。
第三章为国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴。
文章介绍了国外网上银行发展状况，并对其业务发展进行了比较，总结了国外网上银行的发展经验。
第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、管理模式、业务发展、银行监管、人才培养五个方面进行了分析，指出了存在的问题，并结合电子商务的发展分析了电子商务对网上银行的影响，提出网上银行是电子商务发展的重要保障。
第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策。
文章在综合分析我国网上银行发展中存在问题的基础上，结合电子商务迅猛发展的新形势，提出了当前网上银行的发展对策，主要包括在安全机制、经营理念、经营方式、银行监管和人才培养五个方面的措施。
我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究【开题报告】
开题报告我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：21世纪，我们已经进入了信息时代，计算机技术、网络技术在加速发展，越来越多的人在使用Internet，并且人们的电子化金融服务需求日益增加，这使得网上银行业务发展成为必然趋势。
但与国外相比，还是存在着一定的不足，就所处阶段来看，我国总体上仍处于初级阶段。
为了提升本国在网上银行业务上的竞争力、加快发展速度和最大限度的缩小与发达国家商业银行的差距，我们要更加明确我国网上银行业务的存在的问题，以及相应的发展策略。
预期目标：本研究首先应了解网上银行业务的概念、种类及兴起的成因，并掌握国外网上银行的发展现状及经验与教训。
其次对国内网上银行业务的发展环境和发展现状进行了分析。
最后根据我国网上银行业务存在的问题，提出了一系列的策略，希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，进而增强我国网上银行业务的市场竞争力。
2.国内外研究现状(1)国外研究状况美国经济学家H.R.Varian(1996)是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。
他指出网络的外部性表现在某个消费者消费的网络产品效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者数量。
作为与网络有着密切联系的网上银行同样也存在着“外部效应”。
简单地说，网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。
同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构成互补性。
信息时代的网络价值遵循梅特卡夫法则(Metcalfe’s Law)——网络的价值与网络节点数的平方成正比，网络带来的效益将随着用户的增加呈指数形式增长。
在网络规模呈几何级数增大的今天，Internet固有的内在扩张性为网上银行客户数不断增大奠定了物质基础。
同时，银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。
互联网金融对我国商业银行储蓄存款影响的实证研究
互联网金融对我国商业银行储蓄存款影响的实证研究互联网金融的崛起正在深刻地影响着我国商业银行的发展和经营模式，其中最直接的影响之一就是对储蓄存款的影响。
传统的银行储蓄存款业务面临着来自互联网金融的挑战，其影响主要体现在存款规模、利率竞争、服务创新等方面。
有必要进行一项实证研究，以了解互联网金融对我国商业银行储蓄存款的影响情况，并探讨其对策和发展方向。
1. 存款规模：互联网金融的出现为我国储蓄存款带来了新的竞争力量。
互联网金融机构通过创新的产品和便利的服务，吸引了大量的储蓄存款。
互联网金融还提供了更便捷、高效的存款管理方式，使得部分存款客户转而选择互联网金融机构进行存款，从而减少了商业银行的储蓄存款规模。
2. 利率竞争：互联网金融平台通常能够提供更高的存款利率，吸引了部分存款客户将资金转移至互联网金融机构。
商业银行为了留住客户和吸引新客户，也不得不提高存款利率，从而增加了存款成本压力。
3. 服务创新：互联网金融的兴起促使我国商业银行加速推进服务创新，提升存款客户体验。
一些银行推出了更便捷的手机银行、网上银行等服务，满足了客户多样化、个性化的需求，提高了客户粘性和满意度。
二、实证研究方法为了深入了解互联网金融对我国商业银行储蓄存款的影响情况，本研究采用了以下实证研究方法：1. 数据收集：收集近年来的相关数据，包括商业银行的储蓄存款规模、存款利率、存款客户结构等信息，以及各类互联网金融平台的存款规模、利率水平、客户来源地等信息。
2. 统计分析：通过对数据进行统计分析，比较互联网金融影响下商业银行储蓄存款的变化趋势和规模，分析互联网金融对商业银行存款利率的影响，以及不同存款客户群体的变化情况。
3. 深度访谈：通过深度访谈商业银行相关人员、互联网金融从业者、储蓄存款客户等，了解他们对互联网金融对商业银行储蓄存款的影响和态度，探寻影响因素和客户选择依据。
通过对以上研究方法的运用，本研究获得了一些初步成果：四、对策和发展方向根据以上实证研究成果，可以提出以下对策和发展方向：1. 增强服务创新：商业银行应不断加强服务创新，提高储蓄存款客户体验，提供更加便捷、高效的服务，增强客户粘性和满意度。
网络化与我国商业银行发展
网络化与我国商业银行发展近年来，信息技术的不断进步和互联网的普及使得网络化已成为社会发展的趋势。
商业银行作为金融行业的重要组成部分，也不可避免地受到了网络化的影响。
在这种情况下，如何利用网络化的优势，推动我国商业银行的发展，是一个重要的研究话题。
一、网络化对我国商业银行的影响1.1. 市场竞争加剧随着网络化的普及，消费者的购物方式和支付方式都发生了变化。
在这种情况下，商业银行需要不断推陈出新，开拓新的市场，才能与竞争对手占据一席之地。
因此，商业银行必须拥有强大的网络化技术支持，才能顺应时代的发展，保持自身的竞争力。
1.2. 客户需求变化随着互联网的快速发展，人们的消费需求也发生了变化。
客户对商业银行的服务和产品提出了更高的要求，希望能够享受更加个性化、便捷的服务。
因此，商业银行需要通过网络化的方式，提供灵活、高效的服务，满足客户的需求。
1.3. 数据安全问题随着商业银行的网络化进程不断深入，数据安全问题也成为了一个不可避免的难题。
商业银行必须采取更严格的安全措施，确保客户的数据得到有效保护。
否则，数据泄露或被攻击的事件可能导致巨大的损失。
二、我国商业银行网络化发展的挑战2.1. 技术水平和人才问题商业银行网络化发展需要具备先进的技术水平和技术人才。
然而，由于我国商业银行网络化的起步相对较晚，所以技术水平相对滞后。
同时，也面临人才流失以及技术人才稀缺的问题。
如何解决这些问题，成为了我国商业银行网络化发展的关键。
2.2. 客户心理问题由于网络化新近普及，不少消费者对于在线网络交易存在一定疑虑和抵触。
因此，在线交易的安全问题、网站的信誉度等方面也成为了商业银行网络化发展的一个重要挑战。
2.3. 法律法规问题商业银行在网络化发展过程中，需要遵守各项法律法规，包括信息传输、交易合规等方面的规定。
同时，还需要应对不断变化的法规环境和不同法域间的差异。
如何合规发展，成为了商业银行必须面对的一个重要问题。
三、我国商业银行如何应对网络化发展3.1. 加大投入，提升技术水平商业银行应当加大投入，提升技术水平和人才储备。
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业 银 行利 用互 联 网陆 续推 出了 网络银行 业 务 。网络
济 银 行 具有 很 多 优 势 ， 如使 用方便 、 操 作 不 受 时 间 限
制、 无地 理 障碍 、 服务 成本 低 等 。网络银 行 业务 增 长 迅速 ， 改 变 了银 行 的传 统 竞 争 模 式 、 格局和做法＿ １ ］ 。 目前 商业 银行 之 间 的 市 场 竞 争 １ ５益 加 剧 ， 商业 银 行 要 在 激烈 的市 场 竞 争 中 站 稳脚 跟 ， 加 快 发 展 网络 银 行 业 务尤 为重 要 。研 究 商业银 行 网络银 行 业 务发展 的影 响 因素 ， 可 为商 业 银 行 开 展 网 络银 行业 务 提 供 有 益 的参考 ， 帮 助商 业 银 行 的管 理 者 更 好 地 管理 网
第３ ３卷 第 ３期
２０ １ ４正
Ｖ０１ ．３ ３，Ｎ ｏ ．３
Ｍａ ｒ ．，２０ １４
３月
商 业 银 行 网络 银 行 业 务 发展 影 响 因素 的 实证 研 究
牟胜 东 ， 田益 祥
（ 电 子 科 技 大 学 经济 与 管 理 学 院 ， 成都 ６ １ ４ １ ０ ０ ）
摘 要 ： 采 用 自组 织数 据 挖 掘 方 法 （ ＧＭＤ Ｈ） ， 客观 、 自动 地 筛 选 影 响 商 业 银 行 网 络 银 行 业 务 发 展 的 主 要 因 素 。利 用 ２ ０ ０ ０ －２ ０ １ １年 我 国 １ Ｏ家 商 业 银 行 的 季 度 数 据 ， 实证 分 析 网络 银 行 业 务 发 展 与 其 影 响 因素 之 间的 非 线 性 关 系。研 究 结 果 表 明 ： 政 策 因素 、 电子 商务发展 、 网 络 营 销 和 安 全 性 是 影 响 商 业 银 行 网络 银 行 业 务 发 展 的 主要 因 素 ； 政 策 因素 和 网 络 营 销 对 网络 银 行 业务 发 展 的 影 响 较 小 ， 电子 商 务 发 展 和 安 全 性 对 网 络 银
论（ Ｔｈ ｅ ｏ ｒ ｙ ｏ ｆ Ｐ ｌ ａ ｎ ｎ ｅ ｄ Ｂ ｅ ｈ ａ ｖ ｉ ｏ ｒ ， Ｔ Ｐ Ｂ ） 模型 ， 提出了
一
展， 拓展 商业 银 行 的 利 润 来 源 ， 增 加 商 业 银 行 的 收
益。
ｌ 文 献 回顾
鉴 于 网络 银 行 业 务 对 于 商 业 银 行 发 展 的重 要 性， 国 内外学 者 对 网络 银 行 业 务 发 展 的影 响 因 素进 行 了广 泛 而深 入 的探讨 。Ｅ ｒ ｉ ｋ ｓ ｓ ｏ ｎ 、 Ｋｅ ｒ ｅ ｍ 和 Ｎｉ ｌ ｓ —
用 网络 银 行 的 决 定 因素 ＿ Ｌ ８ ］ 。Ｃ ｌ ｅ ｍｅ ｓ 、 Ｇａ ｎ和 Ｄｕ采 用 Ｌ ｏ ｇ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ回归方 法研 究 了新西 兰 网络银 行 业 务发
ｓ ｏ ｎ修 正 了 技 术 接 受 模 型 （ ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ ａ ｃ ｃ ｅ ｐ ｔ ａ ｎ ｃ ｅ ｍｏ ｄ ｅ ｌ ， ＴＡＭ） ， 研 究 了爱 沙尼 亚 网络 银 行 的技 术 接 受 问题 ， 结果 表 明客 户 对 网络 银 行 的 使 用 主 要 取决 于客 户 对 网 络 银 行 有 用 性 的 感 知ｒ ２ ］ 。 Ｇｅ ｒ ｒ ａ ｎ ｄ 、 Ｃ ｕ ｎ ｎ ｉ ｎ ｇ ｈ ａ ｎ和 Ｄｅ ｖ ｌ ｉ ｎ采 用 问 卷 调 查 方 式 ， 研 究 了 客户 为何 不 使用 网络 银 行 ， 结 果 发 现 客 户 不 使 用 网
使用 具 有 间 接 影 响［ ４ ］ 。Ｓ ｉ ｎ ｇ ｈ ａ ｌ 和 Ｐ ａ ｄ ｈ ｍａ ｎ ａ ｂ ｈ ａ ｎ
采用 因子分 析法 ， 研 究 了影 响 客 户对 网络 银 行 感 知
的主要 因素 ， 分 析结 果 表 明实 用 性 、 安全性 、 订 票 服
务 和资 金划 拨 的便 利性 等 是 主要 因素 ］ 。Ｌ ｅ ｅ 将 感 知 风险 和感 知利 益 融人技 术 接受模 型 和计划 行 为理
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果 表 明安全 风 险和金 融风 险对 网络 银行 的使 用具 有 不利 影 响 ， 感 知 利益 、 态度 和感 知有 用性 对 网络银 行
的使用 具 有 积 极 影 响［ ６ ］ 。Ｓ ｕ ｋ ｉ 实 证 分 析 了 马 来 西 亚 网络 银行 发展 的影 响 因素 ， 实 证 结 果 显示 网络 银 行 与客 户生 活方 式 的兼 容性 、 系 统 使 用便 利 性 等 显 著 影 响 网络 银 行 的使 用 Ｌ ７ ］ 。Ｓ ａ ｆ ｅ ｅ ｎ ａ和 Ｄ ａ ｔ ｅ认 为 ， 感知有用性 （ ｐ ｅ ｒ ｃ ｅ ｉ ｖ ｅ ｄ ｕ ｓ ｅ ｆ ｕ ｌ ｎ ｅ ｓ ｓ ， Ｐ ｕ） 、 感 知 使 用 便 利性 （ ｐ ｅ ｒ ｃ ｅ ｉ ｖ ｅ ｄ ｅ ａ ｓ ｙ ｏ ｆ ｕ ｓ ｅ ， Ｐ Ｅ Ｕ） 是影 响 客户 使
文 献 标 志码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ２ —９ ８ ０ Ｘ（ ２ ０ １ ４ ） ０ ３ —０ ０ ９ ７ —０ ６
随着 计算 机 技 术 和互 联 网 的 风 险感 知 、 知识 缺乏 、 不可 接
近性 、 偏 好 面对 面办 理业 务、 网络 银 行 收 费 等 ［ ３ ］ 。
络银 行 业务 ， 进 而促 进 商 业 银 行 网络 银 行 业 务 的发
Ｃ ｈ ｅ ｎ ｇ 、 Ｌ ａ ｍ 和 Ｙｅ ｕ ｎ ｇ扩 展 了技 术 接 受 模 型 ， 采 用 结构方程模 型 （ ｓ ｔ ｒ ｕ ｃ ｔ ｕ ｒ ｅ ｄ ｅ ｑ ｕ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｍｏ ｄ ｅ ｌ ｉ ｎ ｇ ， Ｓ Ｅ Ｍ） 实证 分 析 了 香 港 网 络 银 行 使 用 的影 响 因 素 ， 实证 结 果表 明 ， 有用 性 感 知 和 网络 安全 性 感 知 对 网 络银 行 使用 具有 直 接 影 响 ， 使 用 便捷 性 对 网络 银 行
行 业 务 发 展 的 影 响较 大 ； 这 些影 响 因素与 网络银 行 业务发展 之 间不 仅存 在线 性关 系， 而且存 在 非线 性 关
系。
技
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关键词 ： 商业银行 ； 网络 银 行 ； 网上 银 行 ； 自组 织 数 据 挖 掘
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经
中 图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３