解读贷款新规

贷款新规的七大要义和三大精髓
三大精髓：全流程精细化治理、协议承诺、实贷实付七大要义：全流程治理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后治理、罚那么约束贷款原来分“贷前、贷中、贷后〞三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对要害环节提出了风险管控要求，实施精细化治理。

诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守老实守信原那么，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。

“协议承诺〞原那么要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备
的贷款合同等协议文件，标准各方有关行为，明确各方权利义务，调
整各方关系，追究各方
款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款〞的错误操作。

实贷实付是指银行要依据贷款工程进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，依据借款人的提款申请以及支付托付，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其要害是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后治理方式的同时，突出强调以下方面贷后治理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后治理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后治理的责任。

罚那么约束那么明确提出了采取
“监管措施〞或“行政处分〞的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。

贷款新规七大亮点
贷款新规的公布，矛头直指贷款风险。

防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的核心。

新规的实施，将“实贷实存〞转变为“实贷实付〞。

“实贷实存〞，确实是根基贷款获批后，银行将贷款直截了当划进借款人账户，由其自主支付。

在“实贷实存〞模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此许多银行通过派发贷款来促进存款。

“实贷实付〞，确实是根基贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直截了当即时划至借款人交易对手。

在“实贷实付〞模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分时期、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存。

银监分局局长邱承金讲，“实贷实付〞尽管是个新名词，但事实上住房贷款、购车贷款一直实行实贷实付。

由“实贷实存〞变为“实贷实付〞，贷款的条件和门槛并没有变化，只是在支付环节上进行了一些调整，而调整的目的也是为了防范银行风险，保卫消费者权益。

大额贷款借款人无法直截了当从银行取得款项贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付〞变为“自主支付〞与“受托支付〞相结合。

与借款人“自主支付〞方式相比，贷款人“受托支付〞的最大区不就在于，在贷款发放前增加
了“银行对贷款资金用途的审核〞环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。

这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由〞使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用咨询题。

依据新规，受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过工程总投资５％或超过５００
建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。

除了例外情形，个人贷款资金也应采纳受托支付的方式进行。

采取受托支付的个贷例外情形要紧包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过３０万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过５０万元人民币的；
银监部门指出，传统贷款治理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，通常喊“贷款三查〞。

没有强调贷款的结果，只是简单地要求“贷后检查〞，作为审慎经营全然要求的“核〞“控〞“盯〞那么被无视了。

至于检查后有咨询题的贷款如何处理，在传统
贷款新规那么将贷款治理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度落低信贷风险。

借款人作出承诺方可贷款借贷双方在上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。

要是借款人的承诺不能兑现，就要担当责任，同样要是借款人承诺的内容有假，构
成欺诈，也要担当责任。

如此就能令借款人不敢造假，不愿造假。

例如?固定资产贷款治理暂行方法?里，贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容包括：贷款工程及其借款事项符合的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生碍事其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

同时，在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，到期不能履约要执行罚那么条款外，还要承诺两点：一是贷款的真有用途；二是贷款的支付方式。

没有以上协议承诺，那么不能签订贷款合同。

个贷执行面谈面签，以防冒领??中，要求执行贷款面谈面签制度。

指出贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子
款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。

除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

邱承金介绍，强调面谈面签，要紧是为了核实个人贷款的真实性，防止出现被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保卫借款人的合法权益。

测算流淌资金需求，防止超限流淌资金贷款支付频繁，周转速度快，支付治理操纵的本钞票较高，但碍事企业流淌资金占用的因素相对较为明确，流淌资金需求可进行合理测算。

而且实际中挪用流淌资金贷款，也多是源于发放的流淌资金贷款金额超出借款人实际流淌资金需求。

因此，贷款新规的标准重点之一是要求银行业金融机构贴近借款人实际，合理测算借款人的流淌资金需求，进而确定流淌资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

银监部门认为，通过对流淌资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营的贷款需求，又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用。

违规贷款，后果特别严重贷款新规对违规事项的“ 责任〞作了重点界定，“三个方法〞分不单列一章进行了讲明。

如?流淌资金贷款治理暂行方法?里，贷款人违反发放流淌资金贷款的，银行监管部门应当责令其限期改正。

贷款人有四种情形之一的，银行监管部门可采取?银监法? 的措施进行监管。

这四种情形是：流淌资金贷款业务流程有缺陷的；未将贷款治理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；贷款调查、风险评价、贷后治理未尽职的；对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

与此同时，方法也对贷款人的违规行为进行了约定，指出贷款人有以下七种情形之一的，银行监管部门除采取监管措施外，还可依据?银监法?对其进行处分。

七种情形分不为：以落低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；未按本方定签订借款合同的；与借款人串通违规发放贷
及国家禁止生产、经营的领域和用途的；超越或变相超越权限审批贷款的；未按本方定进行贷款资金支付治理与操纵的；严重违反本方
的其他情形。

新规可不能对个贷需求产生负面碍事贷款新规，特别是?个人贷款治理暂行方法?的实施，是否
意味着个人贷款门槛抬高？增添金融消费者的苦恼？市银监分
局相关负责人介绍，１９９６年央行公布实施的?贷款通那么?是标准商业银行借贷行为的部门规章，但在金融改革的嬗变下，它越来越不习惯当今银行业务的需要。

贷款新规的出台，可谓一场信贷治理上的革命。

新规不仅可不能给金融消费者增添苦恼，相反其中一些还有利于金融消费者权益的保卫。

如?个人贷款治理暂行方法?中“借款合同采纳格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示〞等条款，都表达了保卫金融消费者利益的理念。

另一方面，新规就个贷流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，可不能碍事个人贷款的申请。

新规提出的“受托支付〞治理理念，是现行做法的制度化，因此可不能碍事到借款人的资金使用。

而且方法
已就“受托支付〞作了一些例外
申请和使用也可不能受到碍事。

贷款新规碍事
贷款新规执行对自主创业的碍事
“面谈面签〞是为了甄不客户而非苦恼客户个人贷款业务近年来开
会长陈祖基认为，此前个人贷款的发放依据沿用多年的?贷款通那么?，已不能涵盖银行业的现有业务，比方电子银行、信用卡等，?个人贷款治理暂行方法?的推出是中国银行业标准治理的又一次提升。

新方法对银行的贷款全流程包括从受理、调查、审查到审批的每个环节都作了特不具体、明确的，其中“签约需面签面谈〞这一条，广受关注。

记者采访上海多家
银行发现，除小额循环贷款等个不业务外，目前尽大多数个人贷款业务都已实施“面谈面签〞。

而新方法对此做了进一步的强调，能够确保其不流于形式。

往常，借款人总是按业务员的指令不停地签字而来不及瞧合同；现在那么必须对还款能力、贷款用途、放款流向相应以及违约责任等有充分的了解后才能签字。

浦发银行个贷部总经理王嶒告诉记者，新对借款人而言没有增加手续，只是业务人员会咨询得更认真，办手续的时刻比过往长一些而已。

“借款人更重视贷款成数和执行利率，对面谈时刻长一点可不能介意，而深进访谈恰恰更能表达银行的效劳态度和效劳能力。

〞他讲。

交通银行零售信贷部总
的动身点，是为了甄不客户，而不是苦恼客户，这对客户是有利的。

他介绍，以往出现过一些本人没有贷款，因为证件被盗用却要为贷款担当责任的事件，现在，面签面谈就能够有效杜尽这类事件发生。

严格贷款流向治理，但并不碍事借款个人贷款新方定，装修、买建材等个人贷款能够自主支付，但贷款人要和银行约定并按期报告贷款用途。

新方法还，个体工商户50万元以下经营性贷款能够通过个贷途径申请，也能够自主支付，但有诸多限制措施。

这一系列的是否意味着个人贷款的标准更严、门槛更高了？王学武解释讲，对借款人，新方法在要求上并没有增加或提高门槛，只要符合条件和，可不能贷不到款，借款人不用担忧。

流程治理要紧针对银行提出了更高的要求，这是银行精细化治理、风险治理的一个方向。

银行治理水平提升了，最终的治理效率会提升，客户也会受益。

关于贷款用途的
治理，银行各有“高招〞。

比方，对可自主支付的装修贷款业务，浦发银行实行综合授信。

假设借款人最高能够获得30万元的贷款，银行会给予借款人30万元的授信额度，借款人可依据装修进程分期分批支用贷款。

而关于个体工商户的50万元以下的经营性贷款，其用途追踪更为严格。

浦发银行实行的追踪治理是，一瞧划拨的流向，二瞧支付后的凭证，还要按合同约定定期报告。

一旦发现与贷款指定用途不一致，将要求收回贷款。

“借款人使用的不是自有资金，而是信贷资金，从防止风险的角度动身，合理的监管是必要的。

〞浦发银
助业贷款，创业的变数较大，这么严格的贷款治理是否会碍事自主创业？业内人士指出，要是确实需要改变贷款用途，能够先提早还款，终止原有合同，再重新办理申请审核手续，可不能因此贷不到款，对自主创业也可不能有碍事。

应用新技术加强贷款追踪，贷款人违约将付出更大代价从贷前的面谈面签到贷后追踪，个贷新方法的全流程治理对借款人的碍事不大，但给银行治理提出了更大挑战。

每家银行的个人贷款笔数每年在数十万笔，按照新的方法，贷前贷后事务工作明显增多，要是一笔笔追踪，没有先进的手段与工具将难以实现；但要是新方法能够顺利实施，将促使银行大幅提高治理效率，实现风险操纵。

创新治理差不多时不我待。

“30万元以下的自主支付贷款，借款人每划出一笔3万元以上的款项，银行就会得到提醒，
违规挪用的可能性特别少。

〞王学武讲，交通银行启用IT技术追踪
贷款流向，效果特不行。

银行对贷款治理日益完善的情况下，借款人合规守约就显得特别重要。

据了解，目前各银行对违约处分的措施包括：违约挪用资金，将提高还款利息；按时不还款还将收到5级
“新方法不仅对银行治理提出了精细化的方向，更重要的是，能够提高整个社会的规那么意识，倡导契约精神，对诚信社会的建设有利。

〞王学武讲。

个人贷款业务品种多目前个人贷款业务要紧涉及个人房产类贷款、个人消费类贷款、个人经营性贷款，有些涉农银行还有农户类贷款。

其
营性贷款又涉及装修贷款、助业贷款、失业人员小额贷款等。

不同银行的具体贷款品种各有不同。

?个人贷款治理暂行方法?实施后，所有业务都将按这一新方法借贷。

贷款新规执行对信贷市场的碍事
严防贷款挪用确保信贷资金流向实体经济据介绍，贷款新规强化贷款用途治理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原那么〞为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜尽贷款用途的虚构和欺诈。

如鉴于目前实践中存在流淌资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，?流淌资金贷款治理暂行方法?明确，流淌资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

同时，流淌资金贷款不得违规挪用。

?个人贷款治理暂行方法?也明确，贷款人不得发放无指定用途的个人贷
款；严格执行贷款面谈面签制度。

“贷款新规通过必要的操作流程及内部操纵等手段，标准商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发扬金融支持实体经济开展的作用〞，这位负责人表示。

防范贷款风险提升信贷治理精细化水平业内专家指出，贷款新规强化了贷款的全流程治理，推动商业银行传统贷款治理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产治理的精细化水平。

?流淌资金贷款治理暂行方法?明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流淌资金需求，进而确定流淌资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

通过对流淌资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流淌资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

关于流淌资金贷款的贷后治理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、治理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提早收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户治理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

?个人贷款治理暂行方法?那么在支付治理方面明确，除特别情形外，个人贷款资金应当采纳贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人依据借款人的提款申请和支付托付，将贷款资
步强化，为银行业的稳健运行提供了“
[
三个方法一个指引
流淌资金贷款治理暂行方法?、?个人贷款治理暂行方法?、?固定资产贷款治理暂行方法?和?工程融资业务指引?，并称“三个方法一个指引〞，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务框架。

一、?固定资产贷款治理暂行方法?解析
1、固定资产贷款的定义
方法?从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企〔事〕业法人或国家能够作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

〞其中的“固定资产投资〞沿用了国家统计部门的口径，包括全然建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

2、?方法?的要紧内容
本?方法?共分八章四十三条，包括总那么、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后治理、责任、附那么等几个局部，?方法?要紧从贷款业务流程标准的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管的系统性完善。

其要点集中在以下几个方面：
第一，?方法?强化贷款的全流程治理，推动银行业金融机构传统贷款治理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细
化治理水平。

?方法?要求贷款人内部应将贷款过程治理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原那么将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的咨询责机制。

这些环节要紧包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后治理等。

通过进一步强化科学的贷款全流程治理，真正实现贷款治理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险治理的有效性。

第二，?方法?倡导贷款支付治理理念，强化贷款用途治理。

?方法?要求贷款人依法加强贷款用途治理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的治理，减少贷款挪用的风险。

第三，?方法?强调合同或协议的有效治理，强化贷款风险要点的操纵，有助于营造良好的信用环境。

?方法?要求贷款人在合同或协议中应对操纵贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来操纵贷款风险。

第四，?方法?强调加强贷后治理，有助于提升信贷治理质量。

由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后〞的现象普遍存在。

?方法?要求加强贷后风险操纵和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的治理。

第五，?方法?明确贷款人的责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。

依据?中华人民共和国银行业监督治
理法?审慎监管的有关内容，?方法? 对不按本?方法?经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处分措施。

通过合理设定贷款业务的处分类不，鞭策银行业金融机构加强贷款的全流程治理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。

3、?方法?保证贷款按约定用途使用的方式
第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、同意监督以及违约责任等事项。

第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。

第三，?方法?将贷款资金支付分为“贷款人受托支付〞和“借款人自主支付〞两类，经多方调查、论证后，单笔金额超过工程总投资5％或超过500万元的，应采纳贷款人受托支付方式。

第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。

4、?方法?出台是否会碍事企业的贷款申请与使用？
该?方法?没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此可不能对企业获得银行授信产生碍事。

在贷款使用方面，?方法?只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途治理，这符合我国?商业银行法?的，也是银行业监管的一贯要求。

同时，?方法?提出的贷款支付治理理念，在目前某些银行业金融
机构的固定资产贷款治理中已有许多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。

实践讲明，对贷款资金支付的治理并没有碍事到借款人的资金使用。

5、?方法?实施贷款支付治理是否会碍事银行业金融机构和借款人的本钞票？
方法?在设计支付方式、确定支付标准时，综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素，并由局部银行进行了实际业务测算。

结果讲明，?方法?中贷款支付治理能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够落低企业的利息支出，节约企业的财务本钞票。

对银行业金融机构来讲，可能从量上瞧会增加某些业务环节的操作本钞票，但实际上由于贷款挪用风险的减少，贷款质量得到提高，银行业金融机构的整体效益也得到提高。

二、?工程融资业务指引?解析
1、?指引?的重点内容
指引?共二十二条，重点有以下六方面内容：
一是明确工程融资定义。

在汲取借鉴新资本协议对工程融资定义的根底上，结合我国银行业金融机构开展工程融资业务的实际情况，明确了工程融资是符合以下特征的贷款：贷款用途通常是用于建筑一个或一组大型生产装置、根底设施、房地产工程或其他工程，包括对在建或已建工程的再融资；借款人通常是为建设、经营该工程或为该工程融资而专门组建的企事业法人，包括。