电子商务与电子支付教辅及习题第6章

第6章电子支付的基本模式

主要内容与重点

本章主要讲述以下6部分的内容：

（1）电子支付相关概念。详细描述了电子支付定义、特点，以及电子支付的不同类型；

（2）电子支付工具。介绍了包括银行卡、电子现金、电子票据、电子资金划拨在内的多种电子支付工具；

（3）电子支付的一般模式。详细介绍了电子支付的4种模式的流程和特点；

（4）合并账单支付模式。详细介绍了合并账单支付流程，以及合并账单支付模式的优缺点；

（5）信用卡在线支付SSL模式。简单介绍了信用卡在线支付SSL模式，详述了信用卡在线支付SSL模式的工作流程和优缺点；

（6）信用卡在线支付SET模式。简单介绍了信用卡在线支付SET模式，详述了信用卡在线支付SET模式的工作流程和优缺点；

通过本章的学习，学生应掌握电子支付工具、电子现金、电子票据、第三方平台结算、EFT、SSL、SET等基本概念。掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。了解电子支付工具及其主要特点。了解传统电子支付模式与互联网致富的主要区别。掌握互联网支付的主要模式及其特征。掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优缺点。了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主要特点。

学习流程

图6-1 第六章学习流程

第6章

电子支付的基本模式

电子支付相关概念电子支付定义

电子支付的特点

电子支付的类型

电子支付工具

银行卡

电子现金

电子票据

电子资金划拨（Electronic Fund

Transfer ）

电子支付的一般模式

合并账单支付模式

合并账单支付流程

合并账单支付模式的优缺点

信用卡在线支付SSL 模式信用卡在线支付SSL 模式简介

信用卡在线支付SSL 模式工作流程

信用卡在线支付SSL 模式的优缺点

信用卡在线支付SET 模式信用卡在线支付SET 模式简介

信用卡在线支付SET 模式的工作流程

信用卡在线支付SET 模式的优缺点

考核要点提示

1．电子支付相关概念

（1）电子支付定义

电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络为基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、网上支付和移动支付

（2）电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

●采用数字化的方式进行款项支付；

●工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）之中；

●对软、硬件设施的要求很高；

●具有方便、快捷、高效、经济的优势；

●仍然存在安全问题；

（3）电子支付的类型

图6-2 电子支付分类图

2．电子支付工具

（1）银行卡

信用卡是银行或其它财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。信用卡是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，具有支付和信贷两种功能。持卡人在使用其购买商品或享受服务时，无须事先在卡内存入资金。持卡人可在其被授

予的信用额度内使用信用卡在商家购物，并在某个期限之内实际支付这些账单，信用卡支付的滞后性实际上是给持卡人提供了短期的信贷即透支的功能，这个信贷的额度取决于发卡机构对持卡人信用度的评价。

银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。

借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要区别就在于借记卡无信贷功能，是即时的支付。

（2）电子现金

所谓电子现金（E-cash）是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互联网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通。

电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。在网上交易中，电子现金主要用于小额零星的支付业务，因为不需要输入密码，使用起来要比银行卡更为方便。不同类型的电子现金都有自己的协议，每个协议由后端服务器软件（电子现金支付系统）和客户端软件（电子现金软件）执行。

（3）电子票据

在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，可以说是传统票据支付在网络的延伸。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。

（4）电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）

根据美国1978年《电子资金划拨法》，电子资金划拨是不以支票、期票或其他类似票据的凭证，而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。

电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额的大小分为小额电子资金划拨系统（HEPS）与大额电子资金划拨系统（HVPS）。前者服务对象主要是广大个人消费者，特点是交易发生频繁、交易金额小且多样化；后者的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行，以及从事国际贸易的工商企业，其特点是金额巨大，对支付时间性、准确性与安全性有特殊要求，在电子资金划拨中处于主要地位。