防范商业银行信息不对称风险之我见

防范商业银行信息不对称风险之我见
一、导言
商业银行是现代社会中重要的经济组织之一，其主要职能是为储户提供贷款、储蓄、转账等金融服务，同时也为企业和个人提供贷款等融资服务。

在银行与客户之间的交易中，信息不对称是不可避免的，在信息不对称的环境下，银行面临着较大的风险，如借款人信用风险、资产质量风险及市场波动风险等。

为此，必须采取有效措施，防范商业银行信息不对称风险。

二、防范商业银行信息不对称风险的原因
1.客户信息不真实或不完整。

客户在向银行申请贷款时，可能会故意隐瞒财务状况不良或资产负债状况等不良信息，使得银行不能全面了解客户情况，导致信息不对称。

2.信息获取成本过高。

银行需要大量人力、物力和财力进行客户信息收集，而许多信息是难以获取或需要耗费大量时间成本，银行能否获取信息取决于其自身能力和成本。

3.银行的信息技术不足。

银行缺乏更高效和准确的客户信息收集和处理技术，可能产生
贷前审核不充分、补充信息不及时的情况，增加了银行的信贷风险。

4.未能有效监测客户信用状况。

银行在贷后监管时，若未能及时获知客户的财务状况变化，如赊账、违约、资不抵债等，对银行的信贷风险将产生重大影响。

5.宏观经济环境的波动。

宏观经济环境的不稳定性、波动性等因素，可能会导致贷款违约率上升、大量不良贷款的出现等，给银行信贷风险带来不小的挑战。

三、防范商业银行信息不对称风险的方法
1.建立信息披露制度和信息质量管理制度。

银行应建立健全信息披露制度和信息质量管理制度，促进客户信息公开和透明，提高信息质量标准，降低信息获取成本，同时保障客户隐私。

2.加强客户风险评估体系和风险监测体系建设。

银行应严格执行客户风险评估程序，全面掌握客户财务状况，建立合理风险监测体系，及时获知贷款违约、还款能力下降等财务状况变化，减少信贷风险。

3.发挥信息科技支撑作用。

银行应不断加大信息技术建设和创新，提高客户信息获取、分析和处理的准确性和效率，增强银行的信息管理能力和防范风险能力。

4.优化银行内部管理制度及风险管理流程。

银行应优化内部管理经营流程，严格审查贷款申请，加强风险管理防范，识别潜在风险状况，及时制定和调整风险管理方案。

5.加强对宏观经济风险的监控和预测。

银行应抓住市场机遇并善于化危为机，合理规划信贷业务扩张方向，同时预测宏观经济波动和可控风险，合理应对冲击。

四、相关案例
1.宁波银行不良贷款问题。

宁波银行在2016年7月公布半年度业绩时，首次披露不良贷
款情况，减少了市场交易商对宁波银行的信任度。

该事件证明了银行信息披露制度缺失，不良贷款真实情况信息未及时披露。

2.陕西省农村信用社协会贷款问题。

陕西省农村信用社协会因2011年向运城市万荣县政府和某建
筑公司贷款违约的事件被曝光，引发严重的社会影响。

该事件
暴露了银行在风险管理措施上的不足，没有加强对客户信息的审核和监测，导致银行贷款风险失控。

3.万达金融“贴息插黄牛”事件。

万达金融在2016年“贴息插黄牛”事件中，由于借贷金额等信
息不对称，无法全面核实贷款使用情况，导致贷款风险失控。

事件披露了万达金融的信息收集管理不到位，难以防范信息不对称风险。

4.韩国三星金融贷款乱象事件。

2016年，韩国三星金融公司涉嫌猎奇企业违反贷款利率规定，贷款利率高达37%，难以承受。

该事件表明公司在贷后管理
方面的不足，加强客户贷款风险管理不足，对信贷风险监管不到位。

5.山东省银监局披露13家银行房产抵押贷款违法违规问题。

2017年，山东省银监局通过多次检查，发现山东省13家银行
存在房产抵押贷款违法违规情况，如贷款利率波动过大、贷款方案不明晰等。

该事件暴露了银行风险管理制度不完备、审查程序不严谨等问题，导致银行信贷风险较大。

五、总结
商业银行面临着信息不对称带来的严重风险，在审查、审核、预测和监测信息上必须采取有效措施，以减少银行的信贷风险。

建立健全信息披露制度和信息质量管理制度、完善风险监测体系、发挥信息科技支撑作用、优化银行内部管理制度及风险管理流程、加强对宏观经济风险的监控和预测，这些都是减少信息不对称风险的重要途径。

银行应加强内部管理，提高风险管理效力，加强对风险的识别和管理，以提高银行自身的竞争力和社会信誉度。