信贷工厂模式

详解信贷工厂模式
信贷工厂模式是目前我国大多数小贷公司所采用的一种业务模式。

其操作流程一般为：客户申请与受理→调查与分析→审查与评估→签订合同、抵押登记→逐级审批→立据发放→贷后检查、催收及归还→材料归档。

不得逆程序、少程序操作。

在风险控制方面，小贷公司一般实行审贷分离制度。

这是金融行业的一项监督制度，即在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离，由不同部门和岗位承担，实行各环节相互制约，相互监督的机制。

具体操作流程如下：
·客户申请与受理
由信贷员负责。

主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。

·调查与分析
根据搜集的书面材料，信贷员认为可以建立往来关系的客户，现场调查。

主要由信贷业务部负责，必须坚持不少于二人。

按照调查要求，如实搜集有关资料并整理成卷。

调查后形成书面调查报告，并填制调查表和尽职调查承诺书。

·审查与评估
贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。

信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性负责。

调查材料成熟后，由各部门负责人和业务员形成初审意见，评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见，提请贷审会。

按批准权限，形成决策意见。

·签订合同
根据贷审会决策意见，由业务部负责和借款人签订借款担保合同，并到有权部门办理有关抵押登记手续。

·履行审批程序
按合同贷款调查审批表排序，逐级签字，各司其职。

调查人承担直接责任人责任，业务部承担材料初审的把关责任，确保材料真实齐全；风险部承担风险提示责任，要列出主要风险把关点；分管领导要承担材料再审和风险预测的把关责任；最终批准人担任决策责任。

贷款准入条件主要是：借款主体合法，借款主体有经济实体和还款能力，担保人
有代偿能力，贷款投向合规。

把握这些基本条件外，操作过程中重点应考虑：
1.严格审查借款主体。

现在许多公司股东就是夫妻，夫妻公司的所有财产一般是家庭共同财产。

如果客户申请借款，主债务人最好是夫妇双方中的任何一方，公司和配偶担保，另加担保人或担保单位。

这样做的好处是：公司如果发生意外，可以向夫妇二人追偿，可以追偿或执行他们的家庭共同财产。

如果以公司名义借款，一定要有占公司股
权份额70%股东同意借款的决议（确保高于借款的数额），公司股东签字或担保。

潜在的风险是公司财产的转移小贷公司是无法控制和防范的。

小公司更多的认个人而不是公司，当然也不能离开公司的担保。

如果是大集团、大公司，除了股东会决议外，大股东的个人担保很重要。

认准实际掌控公司的大股东，一定会降低风险系数。

2.严格审查担保人的担保资格。

以土地、房屋、车辆、设备抵押的均要办理抵押登记手续，财产共有人都是抵押人；以公司或个人提供担保的，对担保单位的担保能力审查等同对主债务人的审查；对保证人的审查，首先要确认保证人的身份，担保资质，调查保证人的收入来源、嗜好、素质等；以票据、有价证券、仓储质押的，要审查其合法性、真实性、有效性。

3.严格审查客户资产状况。

对客户资产状况的审查，不能仅靠听，更多的是靠眼看，用听到、看到的结合收集证据作出正确的判断。

客户为了借到贷款，常常虚构或夸大事实，任何客户的陈述都需要证据来验证。

要根据客户的陈述寻根究底，如客户自认本企业的产品销路多好，市场前景多乐观，获得多少资质等，要求客户提供产品销售合同、产品市场调研、银行账单、各类资质等。

如果是农业龙头企业，种植、养殖业，要提供农田承包合同，林权证、市场销售合同等。

有些客户有厂房、土地，却没有两证，可以要求客户提供土地购买合同，承建厂房的手续。

不能客观公正地收集客户资料，凭个人的主观武断支持客户的需求，出现风险是迟早的事。

4.严格审查贷款手续的完善性。

小贷公司发放的贷款，一切手续程序一定要面签，特别是借款人和担保人的手续要加盖手印。

借款单位的公司印章和法人章要齐全，有些公司有两枚章，对外对内不一样，必要时都盖上，法定代表人要签名。

借款的期限、利率一定要准确无误。

借款合同一旦签字，对合同的主体双方均具有约束力。

5.严格审查客户贷后经营状况。

如发现借款人经营活动有异常，及时采取补救措施。

贷款发放后，要每月进行回访，回访可以采用明查暗访的形式。

发现债务人因受国家政策大气候的影响，或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素，要进行跟踪，必要时增加担保措施。

6.出现逾期贷款的处理要及时跟进。

借款合同有约定，逾期贷款加收30%--50%的罚息，这是合同法规定对违约责任的处罚，体现合同的严肃性。

罚息不受银行利率4倍的约束。

小贷公司的贷款哪怕逾期1天都应当收取罚息。

1天的罚息也许对小贷公司微不足道，但对客户而言，一定会产生效果。

大多数客户会从此记取教训，不会看轻小贷公司。

当逾期1天，可电话催款，同时向担保人催款，5天后就应当向主债务人和担保人送达
催款通知单，法务和信贷不断跟进，加大债务人的压力。

只要债务人不到山穷水尽的地步，不是故意骗贷，稍要面子的人都会想办法筹钱，被逼债的日子是很难受的。

仅限打电话肯定效果不明显。

可以和债务人签订还款协议，增加担保措施。

及时采取补救措施，或采取法律诉讼程序，对其财产诉讼保全，把损失降到最低点。

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