第四章征信服务与征信技术
征信理论与实务第四章 征信服务
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
网上自助查询
目前，个人可通过中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台 （https://）查询本人信用信息。 个人信用信息服务平台运作的主要特点有： 首先，以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保身份安全。 二是确保操作安全。 其次，提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式； 二是 问题验证方式。 最后，提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用 报告三种产品服务。其中： A.个人信用信息提示是注册用户在个人信用信息基础数据库中 是否有逾期记录的提示性信息。 B.个人信用信息概要为注册用户提供其在个人信用信息基础数 据库中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。 C.个人信用报告为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库 中信贷记录、公共记录和查询记录的明细信息。
信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(2)国内本人信用报告查询服务概况
目前，国内个人查询本人信用报告途径主要有三种：
一是现场查询； 二是网上自助查询； 三是自助终端查询。
现场查询
根据《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 （中国人民银行令〔2005〕第3号）等规定，个人可以亲自或委托代理人前 往中国人民银行征信中心、征信分中心及其辖内个人信用报告查询网点现
国家征信管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为了规范征信活动，保护个人、企业等主体的合法权益，维护金融秩序，促进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于在中国境内开展征信活动的征信机构、信息提供者、信息使用者以及相关当事人。
第三条国家征信管理应当遵循以下原则：（一）合法、合规、诚信、公平、公正的原则；（二）保护个人、企业等主体的合法权益，尊重个人隐私的原则；（三）促进征信市场公平竞争，维护征信行业健康发展的原则；（四）加强国际交流与合作，推动征信标准体系建设的原则。
第四条国家征信管理部门负责全国征信活动的监督管理，依法履行下列职责：（一）制定征信业发展规划和行业标准；（二）制定征信机构设立、变更、终止的条件和程序；（三）审批征信机构的设立、变更、终止；（四）监督管理征信机构的业务活动；（五）查处征信违法行为；（六）组织开展征信业国际交流与合作；（七）法律、法规规定的其他职责。
第二章征信机构第五条征信机构是指依法设立的，专门从事征信业务活动的法人或者其他组织。
第六条设立征信机构，应当具备下列条件：（一）有符合规定的名称、组织机构和章程；（二）有与业务规模相适应的注册资本；（三）有符合国家规定的专业人员；（四）有健全的内部控制制度；（五）有符合国家规定的征信系统；（六）法律、法规规定的其他条件。
第七条征信机构设立、变更、终止，应当向国家征信管理部门申请审批。
第八条征信机构应当依法开展征信业务，不得有下列行为：（一）收集、使用个人信息超出规定范围；（二）泄露、篡改、毁损个人信息；（三）篡改、伪造征信数据；（四）未经授权或者超出授权范围提供个人信息；（五）法律、法规禁止的其他行为。
第九条征信机构应当建立健全征信数据质量管理制度，确保征信数据的准确性、完整性和及时性。
第十条征信机构应当定期对其征信系统进行安全评估，确保征信系统安全稳定运行。
第十一条征信机构应当建立征信数据备份和恢复制度，确保征信数据的安全。
征信业务管理办法
征信业务管理办法文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2021.09.27•【文号】中国人民银行令〔2021〕第4号•【施行日期】2022.01.01•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】社会信用正文中国人民银行令〔2021〕第4号《征信业务管理办法》已经2021年9月17日中国人民银行2021年第9次行务会议审议通过，现予发布，自2022年1月1日起施行。
行长易纲2021年9月27日征信业务管理办法第一章总则第一条为了规范征信业务及其相关活动，保护信息主体合法权益，促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条在中华人民共和国境内，对法人和非法人组织（以下统称企业）、个人开展征信业务及其相关活动的，适用本办法。
第三条本办法所称征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
本办法所称信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。
第四条从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。
第五条金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。
本办法所称金融机构，是指国务院金融管理部门监督管理的从事金融业务的机构。
地方金融监管部门负责监督管理的地方金融组织适用本办法关于金融机构的规定。
第六条从事征信业务及其相关活动，应当保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丢失、毁损或者被滥用，不得危害国家秘密，不得侵犯个人隐私和商业秘密。
从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得违反法律法规的规定，不得违反社会公序良俗。
征信服务与征信技术培训讲义
求真性、综合性、持续性、复杂性、合作性、前瞻性、机 密性、比较性
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四、征信机构及其产品
专门从事信息采集、处理、评价、传播业 务的专业机构，盈利是征信机构的经济目 标。
个人征信机构特点
企业征信机构特点
•为取得收费、应付款、 个
非盈利性回报
人
•专事采集和评价消费 征
者信用信息；
信
•提供给第三方；
局
个人信用修复类
个人财产征信类 企业财产征信类 财产价值评估类
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五、征信行业
征信行业
征信产品生产类
调查类
非调查类
企业资信调查 消费者信用调查
财产征信 市场调查
资信评级
消费信用
金融类
非金融类
信用保险 国际保理 电话查询票据 信用担保
商帐追收
信用管理 咨询
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六、征信市场
范畴
征信对象
服务
信息源
资本市场 金务
（一）
企业征信
（二）
个人征信
（三）
财产征信
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征信服务是一种基础性 服务
目的是降 低信用交 易中的信 息不对称
包括资信调 查、（广义 服务）信用 管理咨询服 务、资信评 级服务
19世纪30年 代，第一家 企业征信机 构在伦敦诞 生。
深层次征信 服务—帮助 企业建立、 改进其信用 管理功能服 务。
征信服务与征信技术培训讲义
路漫漫其悠远
少壮不努力，老大徒悲伤
第一节 征信服务的基本内容
一、 征信的概念 二、 征信数据 三、 征信服务 四、征信机构及其产品 五、征信行业 六、征信市场
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一、 征信的概念
征信是信用管理技术名词，特指“以了解企 业资信和消费者个人信用为目的的调查”。 在操作上，征信包括对企业或个人的信用信 息进行的采集、核实、处理、合法传播全过 程。
第四章 征信服务
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信
息整合后汇集在一起，提供给客户使用。 根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括： ①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。 ②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。 ③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要 。 ④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(2)国内本人信用报告查询服务概况
目前，国内个人查询本人信用报告途径主要有三种： ➢ 一是现场查询； ➢ 二是网上自助查询； ➢ 三是自助终端查询。
我国征信机构主要分三大类： 第一类是政府背景的信用信息服务机构。 第二类是社会征信机构。（芝麻信用 、腾讯征
信、前海征信等） 第三类是信用评级机构。（中诚信、国衡信、
联合、大公、东方金城）
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(1)美国本人信用报告查询服务情况 在美国，近2亿人拥有个人信用报告，信用报告是个人 经济生活中不可或缺的重要资料，广泛应用于获得信 贷、找工作、申请各种政府补贴等各方面。个人对信 用报告查询有非常大的需求。
第四章 征信服务
第一节 征信服务概述 第二节 信用报告查询服务 第三节 信用咨询服务
第二节 信用报告查询服务
一、信用报告概述 二、信用报告查询机构 三、信用报告查询
一、信用报告概述
1. 信用报告的定义与分类
✓ 信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收取信 用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的 书面报告。
中国人民银行征信中心的企业信用报告主要包含基本信 息、银行信贷信息、公共记录明细、其他信息等四个部 分，具体内容包括： ①基本信息。 ②银行信贷信息。 ③公共记录明细。 ④其他信息。
征信管理条例
征信机构工作人员不得擅自或越权查询该机构拥有的信用信息，不得泄露在业务工作中知悉的信用信息。
第三十六条 （征信机构的整顿与撤销）
征信机构有以下情形之一的，征信监督管理部门出于监督管理及风险防范的需要，可以对其作出停业整顿或撤销的处理决定：
（一）有严重违法行为，情节恶劣的；
（二）在征信监督管理部门的监督下按照商业原则转让给其他征信机构；
（三）在征信监督管理部门的监督下销毁。
第三十八条 （协会组织）
征信机构可以依法组织征信行业协会。
征信行业协会应当发挥行业自律作用，制定并推行行业规范，为会员提供业务指导和服务，督促会员依法开展业务，保护会员合法权益，协助征信监督管理部门的监督管理。
采集和使用下列自然人信用信息，可以不经被征信自然人同意：
（一）在信用交易）行政机关、司法机关、具有行政管理职能的事业单位依法可以供公众查阅的公共信用信息；
（三）其他已经依法公开的自然人信用信息。
第十九条（禁止采集的自然人信息）
征信机构办理自然人征信业务时不得采集下列自然人信息：
第二章 征信机构
第十二条 （征信机构的设立审批）
设立征信机构应当报请征信监督管理部门批准，持征信监督管理部门的批准文件于30日内到工商管理部门注册登记。
设立征信机构，应当采取有限责任公司或者股份有限公司的形式。
第十三条 （征信机构的设立条件）
设立征信机构除应当符合公司法人的一般条件外，还应当具备下列条件：
第五章 征信监督管理
第三十二条 （业务情况报告）
征信机构应当按季度编制业务报告、财务报告，并报送征信监督管理部门。
第三十三条 （日常检查监督）
征信理论与实务第四章 征信服务
等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和
管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括：
①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息
主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或
者预测客户的盈利能力等。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理
专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。
信息主体服务主要包括：
①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。
四、征信机构服务产品介绍 1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。 把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
第四章征信运营与征信技术标准
（三）征信的特征 1.征信的目的是对他人的信用进行调查、评估； 2.征信的对象是参与市场交易的企业或个人； 3.征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行 收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并 提供给信用需求者或其他交易主体。
第四章征信运营与征信技术标准
二、征信的功能 1.促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经 济政策的实现。 2.减少或避免信用风险的发生。 3.征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。 v 此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行 难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境， 减少违法犯罪的功效。
第四章征信运营与征信技术标准
（四）征信服务和其产品 1.征信服务 v 概念：是指在使用市场化方式取得被调查对象的信 用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成 标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人， 同时收取相应的费用。包括信用记录、信用调查、 信用评分和信用评级四块内容。 v 目的：是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷 中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状 况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。 v 分类：企业征信服务和个人征信服务。
第四章征信运营与征信技术标准
（三）企业征信的目的 1.有利于企业寻找潜在客户 2.帮助企业与新客户建立业务关系 3.了解竞争对手的最新情况，以制定相应的经营策略 4.老客户的资料超过一定时限后，更新客户资料 5.当客户改变交易方式，可以及时应对 6.有重大合作项目时，降低风险 7.处理与客户的各种纠纷，包括各种诉讼等
v 在我国企业征信的重要性表现在： 1.企业征信有助于企业防范商业风险，为现代企业制
度的建设提供良好的条件。 2.企业征信有利于资本市场的公平、公正、诚信 3.企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信
征信业管理条例
征信业管理条例目录第一章总则第二章征信机构第三章征信业务规则第四章异议和投诉第五章金融信用信息基础数据库第六章监督管理第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。
第二条在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。
本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章规定。
国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不适用本条例。
第三条从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。
第四条中国人民银行（以下称国务院征信业监督管理部门）及其派出机构依法对征信业进行监督管理。
县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展。
第二章征信机构第五条本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
第六条设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准：（一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；（二）注册资本不少于人民币5000万元；（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。
第七条申请设立经营个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第六条规定条件的材料。
个人征信业务培训
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第二章 部门职责
财务会计部门：负责核心业务系统中个人 信用业务的交易和核算信息的数据质量， 保证系统中的个人征信数据符合数据报送 质量要求，督促柜员对反馈的错误数据及 时进行修改。
科技信息部门：负责个人征信业务相关系统
的日常运行、网络联通和数据提取报送，
为个人征信系统的查询使用提供技术支持
该系统由中国人民银行组织开发建设，中 国人民银行征信服务中心（以下简称征信中 心）具体负责日常运行和维护管理。
2020/12/1
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第一章 个人征信业务概述
农村信用社个人征信业务： ➢按照人民银行的有关要求向个人征信系统
报送个人征信数据 ➢根据人民银行授权建立用户体系 ➢查询、使用个人信用数据库提供的个人信
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第一章 个人征信业务概述
个人信用业务： 指为个人客户办理的贷款、信用卡
业务等信用业务和接受个人作担保人 的业务。
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第二章 部门职责
• 全区农村信用社个人征信业务的管理，实 行统一领导、分工负责的原则。
• 自治区联社及各旗县联社均成立个人征信 业务领导小组，统一领导全区农村信用社 个人征信业务的有关工作。
• 领导小组由承担信贷管理、信贷风险系统 管理、银行卡、财务会计和科技信息等职 能的部门组成。并在个人征信业务的牵头 部门设置领导小组办公室。
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第二章 部门职责
个人征信业务领导小组办公室职责：负责协调全 辖个人征信系统的运行管理、查询使用和数据 报送工作。
✓ 个人征信业务管理相关规章制度建设；
✓ 指导各机构个人征信业务，组织辖内个人征信数据报送和查询 使用等操作培训；
征信管理条例
征信管理条例《征信管理条例(征求意见稿)》(全文)中广网北京10月14日消息为了进一步增强征信管理条例立法工作的透明度，提高该条例的立法质量，国务院法制办公室13日全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》，征求社会各界意见。
意见稿全文如下:征信管理条例(征求意见稿)第一章总则第一条为维护社会主义市场经济秩序，保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，促进征信业发展，制定本条例。
第二条征信机构在中华人民共和国境内从事征信业务，适用本条例。
本条例所称的征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。
行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织收集、整理、保存与履行职责相关的信用信息，或对外提供本单位在履行职责过程中形成的、依法应当公开的信息的活动除外。
本条例所称的征信机构是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。
本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括:(一)基本信息，即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息;(二)信用交易信息，即个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录;(三)其他信息，即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。
第三条中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。
国务院征信业监督管理部门的派出机构在国务院征信业监督管理部门的授权范围内，履行监督管理职责。
法律、行政法规规定征信机构有关业务接受其他监管部门监督管理的，依照其规定。
第四条国家依法保障征信市场的健康发展，对从事个人征信业务和从事法人及其他组织征信业务实行区别管理。
第五条征信机构应当依法保护个人隐私和商业秘密。
征信服务日常管理制度
第一章总则第一条为规范征信服务行为，保障征信信息的真实、准确、完整，维护个人和企业的合法权益，根据《中华人民共和国征信业管理条例》等相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于征信服务机构在日常运营过程中涉及征信信息的收集、处理、存储、使用、披露等各个环节。
第三条征信服务机构应遵循合法、合规、诚信、保密的原则，确保征信服务的质量。
第二章征信信息收集第四条征信信息收集应当遵循以下原则：1. 合法性原则：收集征信信息必须依法取得信息主体的同意，不得非法收集、使用征信信息。
2. 诚信原则：征信服务机构应诚实守信，不得隐瞒、伪造、篡改征信信息。
3. 实用性原则：收集的征信信息应当与征信服务目的直接相关，不得过度收集。
第五条征信服务机构收集征信信息，应当采取以下措施：1. 明确收集目的：在收集征信信息前，应明确收集征信信息的目的，并告知信息主体。
2. 获取信息主体同意：收集征信信息前，应取得信息主体的书面同意。
3. 说明信息用途：在收集征信信息时，应向信息主体说明征信信息的用途。
4. 限制收集范围：仅收集与征信服务目的直接相关的信息，不得收集与征信服务无关的信息。
第三章征信信息处理第六条征信信息处理应当遵循以下原则：1. 准确性原则：征信服务机构应确保征信信息的准确性，及时更新和纠正错误信息。
2. 完整性原则：征信服务机构应确保征信信息的完整性，不得遗漏重要信息。
3. 保密性原则：征信服务机构应采取必要措施，确保征信信息的安全，防止信息泄露。
第七条征信信息处理应当采取以下措施：1. 信息核实：在处理征信信息前，应核实信息的真实性和准确性。
2. 信息更新：征信信息发生变化时，应及时更新。
3. 信息纠正：发现征信信息错误时，应及时纠正。
4. 信息删除：征信信息不再适用时，应及时删除。
第四章征信信息存储第八条征信信息存储应当遵循以下原则：1. 安全性原则：征信服务机构应采取必要措施，确保征信信息存储的安全性。
2. 可用性原则：征信信息应易于查询和访问。
《征信理论与实践》课件
征信机构
负责采集、整理和维护信 用信息的专业机构，如信 用报告机构、银行征信中 心等。
征信数据来源
包括银行、信用卡、非银 金融机构、公共事业单位 等，通过数据共享和数据 交换的方式提供信用信息。
第三章 征信信息采集
征信信息采集方法
通过面谈、调查、数据采集 等方式获取个人或企业的信 用信息。
征信信息内容
《征信理论与实践》PPT课件
第一章 征信概述
征信是指记录和分析个人或企业信用状况的一种信息服务，通过收集、整理 和分析各类与信用相关的数据，为金融机构和其他组织提供评估风险、授信 决策和风险管理的依据。
第二章 征信体系
征信主体
包括个人、企业和机构等 独立主体，其信用记录和 信用信息为征信系统提供 数据支持。
包括个人身份信息、财务状 况、履约能力、逾期记录等 多个方面的信息。
征信信息质量控制
确保征信信息准确、完整和 可靠，通过数据校验、风险 分析等手段对信息进行质量 控制。
第四章 征信信息加工
1
征信信息处理技术
2
采用大数据分析、人工智能等技术手
段，对大量的信用信息进行处理和分
析。
3
征信信息加工流程
包括数据清洗、数据整合、数据分析 和信息建模等环节，以提高对信用信 息的理解和应用。源自第六章 征信现状与发展趋势
1 征信监管政策
各个国家和地区加强对征信市场的监管，保护个人信息和公平竞争。
2 征信市场现状
征信行业竞争激烈，新技术和新业态的不断涌现，推动市场发展。
3 征信技术发展趋势
包括人工智能、区块链等新技术的应用，提高征信数据处理和信用评估的效果。
征信信息建模与评分
通过建立信用评分模型，对个人或企 业的信用风险进行评估和量化。
企业征信技术方案
企业征信技术方案企业征信是指对企业的信用状况进行评估，为金融机构和其他企业提供参考依据。
目前，随着金融信息化的深入发展，企业征信技术也越来越成熟和复杂。
本文将详细讨论企业征信的技术方案。
一、企业征信技术方案的基本原则企业征信的技术方案需要遵循以下几个基本原则：1. 数据安全企业征信的核心是数据。
数据安全是企业能否得到信任的重要因素。
因此，数据安全是企业征信技术方案的基本原则之一。
对于数据的保护，可以采用以下措施：•数据备份：对重要数据进行备份，保证数据不会因为意外丢失。
•数据加密：加密是保护数据安全的有效手段。
可以采用对称加密或非对称加密等技术来保障数据的安全性。
•访问控制：为数据设置访问权限，确保只有授权人员可以访问敏感数据。
企业征信的数据要求较高。
如果数据错误或不准确，将会对企业的信誉度产生负面影响。
因此，数据准确性也是企业征信技术方案的基本原则之一。
对于数据的准确性，可以采用以下措施：•数据验证：对数据进行验证，避免数据错误。
•数据清洗：清洗数据，避免重复数据和错误数据的影响。
•数据标准化：对数据进行标准化处理，保证数据的一致性和可比性。
3. 数据实时性企业征信需要提供即时可行的数据。
数据实时性也是企业征信技术方案的基本原则之一。
对于数据的实时性，可以采用以下措施：•数据采集：采用先进的数据采集技术，保证数据的实时性。
•数据处理：采用高效的数据处理技术，保证数据及时处理。
•数据传输：采用高速稳定的数据传输技术，保证数据快速传输。
二、企业征信技术方案的实现方式企业征信的实现方式可以采用以下几种：企业征信可以采用数据中心的方式来实现。
数据中心是指集中管理数据和网络等设施的机构。
企业可以将征信数据集中存储在数据中心，通过网络提供服务。
数据中心的优点是管理方便，数据安全性高，操作简单。
但是，数据中心需要投入大量人力、物力和财力来建设和维护，成本也相对较高。
2. 云计算云计算是指将计算机资源通过网络提供给用户使用的一种技术。
征信规章制度
征信规章制度第一章总则第一条为规范征信活动，保护各方权益，提高征信水平，根据《中华人民共和国征信业管理条例》等相关法律法规，结合本公司实际情况，制定本规章制度。
第二条本规章制度所称征信是指本公司依法收集、整理、保存、加工个人和企业的信用信息，并提供信用报告等产品服务。
第三条本公司征信业务遵循诚实守信、客观公正、公开透明、合法合规的原则。
第四条本公司征信活动应依法合规，不得侵犯国家秘密、商业秘密、个人隐私等信息权益。
第五条本公司应依法对征信信息进行保密，不得泄露、篡改、毁损、出售相关信息。
第二章征信机构与人员第六条本公司为依法设立的征信机构，具有独立法人资格。
第七条本公司法定代表人由董事长担任，并依法登记。
第八条本公司组织架构健全，内设部门职责明确，设有征信管理部门、风险管理部门、技术管理部门等。
第九条本公司配备合格的征信管理人员，负责征信信息采集、整理、保存、加工等工作。
第十条本公司应加强对征信管理人员的培训和教育，提高其专业素质和职业道德水平。
第三章征信信息采集第十一条本公司应依法采集征信信息，不得误采、滥采、非法采集。
第十二条本公司采集的征信信息应当真实、准确、完整、有效，不得篡改、毁损、伪造。
第十三条本公司采集征信信息应当事先征得信息主体的同意，并告知信息用途和信息保护措施。
第十四条本公司采集企业征信信息应当取得企业书面授权或者依法公开。
第四章征信信息处理第十五条本公司应对征信信息进行整理、保存、加工，提供信用报告等产品服务。
第十六条本公司对征信信息进行整理、保存、加工应当符合相关法律法规规定。
第十七条本公司对征信信息进行整理、保存、加工过程中发现错误、遗漏的，应当及时更正。
第十八条本公司对征信信息进行整理、保存、加工过程中发现涉嫌违法犯罪的，应当及时向相关部门报告。
第五章征信信息安全第十九条本公司应依法保护征信信息安全，采取技术措施和其他必要措施，确保征信信息安全。
第二十条本公司应建立征信信息安全管理制度，明确各级人员信息安全责任和义务。
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企业征信机构应该具备对全世界任何一个 责任有限公司的资信调查能力，至少能对 本国任一企事业单位进行调查；有效的个 人征信数据库应至少覆盖一个城市的全部 经济活跃人口。
分类：根据被调查对象不同，分为企业征信 和个人征信；也可分为主动征信和被动征信。
财产征信：针对抵押贷款，专门对受信人或 保证人名下的财产进行的资产调查服务，这 种调查被俗称为财产征信。
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二、征信数据
征信数据是对信用信息的专业化称谓，用 于制作调查报告类征信产品。
企业征信数据用于生产各类企业资信调查 报告，个人征信数据用于生产各类消费者 信用调查报告。
消费者信用数据包括：个人收入、资产、 户籍、工作经历、教育水平、信用记录、 公用事业服务记录、偿贷信息等，而且要 符合法律允许范围内。
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以合理的成本获取征信数据，是信用管理行业 发展的生命线。
欧美国家：上市公司（三个月更新一次）必须 公开财务报告；美国非上市公司自愿公布，英 国、意大利和荷兰也需要公开。
征信数据分量化数据和非量化数据；包括 原始调查数据和经过技术处理的数据。
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征信数据的采集不是随意进行的。 1. 降低数据采集、处理和征信数据库维护
的成本；报
告类征信产品和信用评分数学模型工作 的，根据需要设计“采集单”。
公司、企业债券 级 用事业公司、外汇管理局、
等
被评级对象
商业市场
中小型企业
企业资 工商、法院、海关、技术 信调查 监督、统计、银行、供应
商
个人消费 市场
该国公民、境内 长期活动的外国 人、个人资产
消费者 信用调
查
公安、法院、劳动人事、 邮政、房产登记、汽车登 记、银行、公用事业公司、
通讯公司、雇主等
•信用信息随时准备形 成消费者信用报告
•对企业信用管理工作 企
提供规避和转移信用风 业
险技术支持
征
•控制风险分三个阶段， 信
分别是事前防范、事中 局
转移、事后补偿；
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征信机构及其类型
征信机构
企业征信机构
个人征信机构
财产征信机构
资信调查类机构 咨询服务类机构
个人征信局类
个人金融风险管理类 模型/库技术服务类
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评价征信数据库优劣的基本指标：数据覆 盖的完整性、供应的稳定性和真实性以及 动态化程度。
征信数据一些是强制公开性质数据，一些 自愿公开性质的数据，各国情况不同。
7
企业征信数据包括：企业的注册信息、财 务报表、公共记录、进出口情况、银行往 来情况、付款记录、主要经营者简历、企 业发展史、经营状况、产品介绍、办公用 品质量等。
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三、征信服务
（一）
企业征信
（二）
个人征信
（三）
财产征信
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征信服务是一种基础性 服务
目的是降 低信用交 易中的信 息不对称
包括资信调 查、（广义 服务）信用 管理咨询服 务、资信评 级服务
19世纪30年 代，第一家 企业征信机 构在伦敦诞 生。
深层次征信 服务—帮助 企业建立、 改进其信用 管理功能服 务。
在我国，企业征信数据，大约56%的数据 掌握在相关政府部门和商业银行手中；个 人征信数据，大约70%数据掌握在相关部 门和商业银行手中。
10
个人征信数据的采集，一些欧洲国家和东 南亚、澳大利亚、韩国、台湾和香港等地 曾要求只提供负面数据，也有一些国家和 地区的金融机构只提供正面数据，美国允 许征信机构提供完整的个人征信数据。
5
原始征信数据处理包括核实、分类、剔除 不良的数据项、筛选出不真实数据，并进 行深加工，包括误差修正、形成中间变量、 配以符号等，可以用于量化分析企业和个 人信用价值的评分数学模型。
企业征信机构以一种标准或流行版本的资 信调查报告为蓝本设计数据采集单，对目 标企业和个人就其信用状况进行逐项调查， 将所取得的调查机构填充到采集单中。
个人信用修复类
个人财产征信类 企业财产征信类 财产价值评估类
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五、征信行业
征信行业
征信产品生产类
调查类
非调查类
企业资信调查 消费者信用调查
财产征信 市场调查
资信评级
消费信用
金融类
非金融类
信用保险 国际保理 电话查询票据 信用担保
商帐追收
信用管理 咨询
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六、征信市场
范畴
征信对象
服务
信息源
资本市场 金融机构、上市 资信评 金融机构、上市公司、公
求真性、综合性、持续性、复杂性、合作性、前瞻性、机 密性、比较性
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四、征信机构及其产品
专门从事信息采集、处理、评价、传播业 务的专业机构，盈利是征信机构的经济目 标。
个人征信机构特点
企业征信机构特点
•为取得收费、应付款、 个
非盈利性回报
人
•专事采集和评价消费 征
者信用信息；
信
•提供给第三方；
局
商品市场 各类产品、实验 市场调 产品的用户、消费大众
品、商品
查
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第二节 企业征信
一、企业征信的概念； 二、企业征信的内容； 三、企业征信的业务操作； 四、使用企业征信服务的时机；
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一、企业征信的概念
也称工商征信或企业资信调查，是对企事 业法人单位的资信状况进行的专项调查和 分析，对应一种市场化的调查服务。
企业征信包括采集被调查对象的信用信息、 处理和加工信息、评价被调查对象的信用 价值、传播信用信息等。
“现地现认”原则：在依据征信数据库的 记录向客户出具资信调查报告之前，委托 调查员到现场核实被调查对象的情况。
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企业征信分为本地企业征信和国际企业 征信。
第四章 征信技术
本章要点 第一节 征信服务的基本内容 第二节 企业征信 第三节 企业征信产品和服务 第四节 个人征信服务及其机构
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第一节 征信服务的基本内容
一、 征信的概念 二、 征信数据 三、 征信服务 四、征信机构及其产品 五、征信行业 六、征信市场
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一、 征信的概念
征信是信用管理技术名词，特指“以了解企 业资信和消费者个人信用为目的的调查”。 在操作上，征信包括对企业或个人的信用信 息进行的采集、核实、处理、合法传播全过 程。