中小企业贷款全攻略doc9(1)

中小企业贷款全攻略
企业贷款困难，银行放款也困难。

企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不克不及。

行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核兵器〞——诚信
笔者持久从事银行信贷业务和中小企业效劳工作。

笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差〔存款减去贷款的差额〕不竭增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信〞两个字。

笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业遍及存在会计信息不真实、财政做假账、成本空壳、核算混乱。

个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产物差劲等问题总是在必然程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业开展的突出问题。

中小企业“非恶意〞不诚信暗示有哪些？
由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的暗示有哪些呢？
1、成本空壳
有的企业注册时为了将来贷款便利些，想方法把成本金搞大。

如有一个科技型企业三年多来持久得不到贷款，来找我求贷。

我一看报表，注册成本300万，市场供不该求，但持久投资100万，短期投资100万。

目前为满足市场需求,急需贷款200万。

按理企业产物有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你本身的产物这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩〞？而别人“玩〞了又无回报？经营者被触到把柄——企业实收成本应该只有100万，100万怎能白手套白狼〔200万〕呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。

如此，企业矛盾暂时得到解决。

2、抽逃税收
有一企业老板找到我，“我们的产物定单已订到2006年，发卖很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。

〞我一看报表，年发卖亿，年利润109万，发卖净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工〔付息〕都不敷，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。

〞既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的伴侣还敢交吗？
3、抱着金娃娃的赚不到钱
最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索陈述证书、用户承认证书等等。

这类企业以科学家、专利
缔造报酬主，几个常识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。

“我本身的费用全用在研发上，我的产物必定有市场，求你借钱给我。

〞银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不克不及超过成本金或净资产的倍，即你有100万，我最多撑持你150万。

经营者不乐意了：“我的产物启动起码要600万。

〞我建议说：“既然产物这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。

〞“那不可，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产物上了，我舍不得人家来分享我的成果。

〞多可怜啊！十多年了，你的产物还没有上马，再等两年，专利也掉去庇护期，人人都可以享受这常识产权，还发什么财？
4、应收账款或库存过大
有不少企业产物确实好，市场也不错，要命的是300万成本金的企业，应收账款高达900万。

老板说，做生意都靠伴侣帮，不好意思开口讨应收账款。

账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。

有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。

为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如从速找找本身经营办理上的漏洞吧。

银行信用有哪些？
一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：
1、银行信用
包罗结算信用和借款信用：
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、单据无法兑现和罚款等不良纪录。

借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

出格要提醒的是：老板必然要亲自抓财政，有的企业因一时无视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单〞〔上海的银行系统内部是联网的〕。

你一下变“黑〞了，全市都知道。

那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。

切记：有借有还，再借不难！
2、商业信用：包罗申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不掉信。

3财政信用：会计结算尺度，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原那么。

企业还要把握好以下12个指标：财政布局：
1、净资产与年未贷款余额比率。

必需大于100%〔房地产企业可大于80%〕。

2、资产负债率。

必需小于70%，最好低于55%。

偿债能力：
3、流动比率。

一般情况下，该指标越大，说明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、速动比率。

一般情况下，该指标越大，说明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%摆布较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。

企业应该把有损掉的风险下降到最低点。

一般讲，比例小于为好。

现金流量：
6、企业经营活动发生的净现金流应为正值，其发卖收入现金回笼应在85~95%以上。

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

经营能力：
8、主营业务收入增长率。

一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成持久。

如果该比率低于-5%，说明该产物将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。

一般企业应大于六次。

一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。

存货周转速度越快，存货占用程度越低，流动性越强。

经营效益：
11、营业利润率，该指标暗示全年营业收入的盈利程度，反映企业的综合获利能力。

一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，说明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。

一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益程度也就越高。

中小企业怎样得到贷款？
时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。

相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面赐与拔擢。

中小企业促进法比来的出台，为中小企业健
康开展提供了法律保障。

经营者要做好以下几点：
1、安守故常，决不越轨。

作为中小企业经营者，必然要重视诚信的市场价值，从此刻做起，努力成立企业对外诚信形象，要安守故常，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。

2、稳抓稳打，步步为赢。

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的成本金不要提出200万的借款要求。

借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了〞。

别的有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面成果、一口吃成一个胖子。

3、把握东西，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂本身的产物还不可，还要学习金融、财税常识、熟知金融东西，灵活营运金融产物。

如银行贷款品种多样，有动产、不动产典质贷款，有专利常识产权典质贷款，有厂房设备典质贷款，有自然人财富典质或担保贷款，有出口退税税单典质贷款，有尺度仓单典质贷款。

对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如单据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。

对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金帮助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。

对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。

总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。

4、认准一家，伴侣交到底。

有的企业误认为与银行广交伴侣，将来借款便利，以致于在十几家银行开户。

暂不讲每个账户要“资金成本〞，光是“感情成本〞也让你应付够呛。

企业应就近选一家你认为效劳好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。

越是让银行了解你，越能交成伴侣，甚至成为患难之交。

银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。

作为经营者要杜绝以上所述的种种弊端，成立诚信，才能得到银行和社会的拔擢。