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一些实用理财常识
□教你怎么通过理财让钱生钱
1、理财
什麼是理财？理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。

收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。

理财就是管好水库，开源节流。

2、理财的三个环节
（1）攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。

一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。

那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。

那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

（2）生钱：基金、股票、债券、不动产
（3）护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。

生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。

因为开车撞人倾家荡产的例子。

坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。

所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生
活一段时间。

一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

3、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。

钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。

钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

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女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

4、如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。

存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。

应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是闲钱。

*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。

只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。

现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我
有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。

孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！
5、聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。

比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。

比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

6、走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。

错。

工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增
长财富。

误区二，有了理财就不用保险。

错。

保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”。

错。

不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。

错。

在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。

错。

前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢。

一涨就卖，越跌越不卖。

错。

用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。

非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

7、不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

有人问：理财什麼时候开始好？专家称：从自立开始。

大四的学生就应该开始打工攒房租。

成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。

理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。

理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。

理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。

接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。

理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

8、理财的习惯
（1）节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。

富人钱生钱，穷人债养债。

节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。

李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。

有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。

别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一
百元港元是他给我服务，我给的报酬。

如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。

"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。

而没有钱的人往往"穷大方"。

（2）记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

9、理财的误区
（1）理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

（2）忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

（3）理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。

保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
（4）钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。

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（5）我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

（6）理财就是发财：理财和发财没有关系。

理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

（7）理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

（8）男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不
再可爱了。

男人"分析"，女人"感觉"。

10、理财的五个一工程
（1）一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。

如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

（2）不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。

一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。

很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。

精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：①谁在卖我东西，对方的信誉如何？②我的钱干啥去了？③我挣的是什麼钱，盈利模式。

④收益率合理吗？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高⑤如果我不投了，卖得出去吗？⑥如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

（3）不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。

中国的负翁大多28-35岁。

例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内
饰细软，没有20万没法住进去。

月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。

想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

车奴更甚，车子是持续消费。

日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。

北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。

你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

（4）一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。

不要轻易离婚。

（5）专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。

不熟不做，不懂不投，不要从众。

有些钱不是你的。

①开户三天的新股民：心里没底。

不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

②准备生孩子的女士：
生孩子要做好财务准备。

生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。

□理财入门ABCD+理财八大原则+理财15忌
A、理念篇
1、不可或缺的理财头脑
我们不奢望物欲横流，但也不希望过得清贫淡泊。

在当今的社会中我
们应当积极地去创造财富、创造美好的未来。

首先要确立好自己的目标，不要把财富完全押在运气上面，更不能靠歪门邪道，一个人出生的时候贫穷，责任并不在他，当他老的时候贫穷，就怨不得人了。

下面的这些关于理财的理念，有的经典有的新鲜，有了这些理念，你会发现其实财富和自己并不遥远。

2、“钱装进口袋不如装进脑袋”
知识就是财富，此言不谬，年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋，积累财富的途径之一就是提升自我价值，所以为知识进行的投资是值得的，要看长远的收益而不是一时的付出。

3、“盲目贷款不如量力而行”
“能挣会花”日渐成为最流行的理财新观念。

虽说贷款消费能够“花明天的钱圆今天的梦”，可受还款压力影响，有些家庭常常捉襟见肘，甚至引发家庭矛盾。

对于不愿承受过大压力的人来说，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款也是不错的选择。

4、“一人说了算不如夫妻AA制”
对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。

同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

B、渠道篇
怎么实现“钱生钱”
“当家容易，理财难”，如今人们的投资渠道越来越多。

选择什么投
资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。

下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。

1、最传统渠道：储蓄
这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。

储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。

同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。

2、风险与收益同在：债券
国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。

国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。

最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。

企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。

3、保障性投资：保险
保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。

4、专家理财：投资基金、信托
与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。

集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。

但其收益比较不固定，也有一定风险性。

基金适合长期投资。

5、高风险投资：股票
这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，就目前我国的股市而言，一般至少可以获得25％甚至几倍、几十倍、上百倍的效益，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。

投资基金风险则小一些。

6、实实在在的投资：收藏
这种投资不仅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增强生活情趣，提高生活品位，同时，极具增值潜力，其收益性至少是几倍，甚至几十倍、几百倍、乃至上千倍、上万倍。

不过你得有这方面的知识，因为不是任何藏品都有升值潜力的。

7、最“万幸”投资渠道：*
*是一种成本较小、趣味性强、带有娱乐性质的投资。

其收益极富戏剧色彩，具有偶然性，风险一般为零。

也可能获得一些回报，也可能中上大奖，骤然暴富。

这种投资一般是很难指望其回报的，只把它当作一种娱乐行为更好，不要抱过大的希望。

C、方法篇
理财能手起步
说到理财的方法，本应是仁者见仁智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用，如果掌握了这些基本的方法步骤，就是您成功的第一步。

1、认清自己
要想理好财，首先就要了解自己的基本情况，到底有多少家产？哪些
是固定财产？流动资本有多少？所需还的债务又有多少？有多少可以用来再投资？自己（家庭）平时的总收入是多少？平时的总支出是多少？自己（家庭）处在什么样的社会经济地位？是否掌握了一定的投资方式和投资技能？自己能承受多大的投资亏损？如果您对上面问题思考清楚了，才能认清自己的情况，从而不至于过于盲目。

2、三大准备
在开始理财之前，您还要做好充分准备，资金、知识和心理三方面的准备工作不可或缺。

资金准备指的是您要准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人流动性资金。

然后是知识上的准备，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。

心理上的准备也很重要，您要对投资风险有一定的认识，能够承受投资失败的心理压力，有良好的心理准备。

3、开源节流
科学理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。

一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的开支。

增加收入来源不仅仅包括努力工作，还要扩大个人资产的对外投资，增加个人投资收益和资本积累。

节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。

4、合理的投资理财组合
说到理财有方，一定要得法，在理财方法中有一个非常重要的就是要设计合理的理财组合，这样才能有效地增值财富，下面的几种组合是根据不同家庭的实际列出的，希望能给你一些实用的建议。

投资“一分法”———适合于贫困家庭。

选择现金、储蓄和债券作为投资工具。

投资“二分法”———低收入者。

选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

投资“三分法”———适合于收入不高但稳定者。

可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。

投资“四分法”———适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。

其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。

投资“五分法”———适合于财力雄厚者。

其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%。

D、信息篇
关注信息增值财富说了这么多关于理财的基本理念和基本知识，最后还要说说刚刚入门的投资者对于信息的获取和判断。

对于所有的投资者而言，理财是一个长期行为，要时刻保持对市场的关注，准确信息的获取对于投资者来说是非常重要的环节。

现在投资者很多时候会被动地接受一些来自经营机构的广告类信息，对于这些信息，投资者应该具有更谨慎地判断，多方咨询，而理财新手们投资经验不够，对市场的了解还不深入，不要别人一“忽悠”就盲目作决定，毕竟投资中的收益不是说说就能保证的，还要看产品。

在目前来看，更客观的信息来源渠道还要算是媒体信息，财经类报纸、杂志、电视广播上的财经信息以及互联网上的信息都是投资者作出决策的主要参考。

另外投资者也可以通过政府网站、上市公司年报和
中期报告等获取第一手的材料。

理财时代作为独立媒体，将继续致力于为您提供最新最快最准确的投资信息和权威投资分析，传达来自第三方的声音，同时也愿意与您一起成长，助您成为理财专家。

□个人理财八大原则
量入为出原则———保证基本生活，余钱投资。

经济效益原则———绝对值：利润=收入-成本；相对值：投资收益率=利润/投资额×100%
安全性原则———组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在一个肩膀上。

变现原则———天有不测风云。

因人制宜原则———环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。

终生理财原则———一个人一生不同时期理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。

快乐理财原则———投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。

提高素质原则———增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。

□理财15忌
家底不清；寅吃卯粮；不思而行；优柔寡断；盲目攀比；不良消费；不自量力；分散财力；轻信他人；见利忘义；大手大脚；知难不退；存钱成瘾；因小失大；过分吝啬。

□基金理财：六招让你多赚点
第一，选择购买新基金。

第二，选择后端收费，利用时间价值节约手续费。

一般基金产品均有后端收费的时间规定。

只要投资者持到规定时间，将分享到手续费优惠。

持有时间越长，享受优惠越大，直到手续费为零。

第三，选择网上交易。

一般来讲，网上交易方便快捷，且成本低廉，网上打折将使投资者直接分享基金的费率优惠。

第四，投资债券型基金选择C类。

C类没有申购费，即无论选择前端还是后端，都没有手续费，但收取销售服务费。

该费用和管理费类似，按日提取，持有基金时间越长，C类、B类、A类的优势依次提高。

第五，投资货币市场基金。

货币市场基金认购费、申购费、赎回费都为零，资金进出方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。

当然，其收益预期相对有限。

第六，利用保本基金的避险期分享费率优惠。

保本基金一般设置了递减的赎回费率以阻止提前赎回，投资者持有基金的时间越长，越能够分享基金给予的费率优惠。

俗话说，干什么事均需要从大处着眼、小处着手，基金投资的成本细节也是投资者在具体投资过程中需要加以注意的。

希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：
1、常自认为是福薄的人，任何不好的事情发生都合情合理，有这样平常心态，将会战胜很多困难。

2、君子之交淡如水，要有好脾气和仁义广结好缘，多结识良友，那是积蓄无形资产。

很多成功就是来源于无形资产。

3、一棵大树经过一场雨之后倒了下来，原来是根基短浅。

我们做任何事都要打好基础，才能坚固不倒。