我国商业银行金融产品创新机制的思考

摘要：我国商业银行金融产品创新的主要精力和资源应集中在累进型创新上，商业银行应增强主动负债能力，创新储蓄联结保险、证券、基金投资产品，建立以投资银行业务为主的大客户服务模式，实施跨市场金融产品的结构化融资，积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式，调整业务结构，收入结构，客户结构，大力发展中间业务与表外业务深化金融创新，运用其他信贷业务等间接投资方式，完善个人信贷体系业务。

其中，理顺金融产品创新管理机制是前提，技术与人才资源是支撑，风险防控是关键，价值服务能力是内在动力，市场将考验金融产品的理性定价和定位能力。

只有透过真正的市场需求，主动运用先进的安全技术并作适宜包装，技术业务经过测试，下大功夫做好产品的销售策划，品牌建立、营销方案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈，才能不断提升创新产品的综合竞争力。

关键词 金融产品创新；总体思路；解决方案；注意问题金融产品是金融机构向市场提供的能满足客户取得、利用或消费、享受的一切金融工具及其各类金融服务。

从外部看，金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品及其成套业务和系列化的配套服务。

从自身看，金融产品包括最适合客户我国商业银行金融产品创新机制的思考需要的利益和好处、让客户看得见又摸得着的内容如品牌、形体、包装、质地等，以及各种服务、知识、方便、省时等附加内容。

金融产品创新是金融机构采用新型技术和适当投资，在可预见风险下，开发出具有深远意义的潜在市场价值的过程。

商业银行金融产品创新，从眼前来看，可以增强自身的竞争实力，从长远来看，可以决定一个商业银行的兴衰。

实行金融产品创新已经成了商业银行发展的战略选择，势在必行。

从金融产品创新的动因看，传统领域内重新组合现有产品往往会给银行带来意想不到的收益，而传统领域之外各商业银行竞相推出的综合业务系统，也节约了大量的人力成本，提高了工作效率，无形中增加了银行收益，这些都源于竞争的激烈化。

不仅如此，金融产品创新对银行追逐利润，对地方经济发展也是极其重要的，而经济与市场的深化发展，客户对产品需求呈现出多样化、层次化、个性化、挑剔化的特点，更注重产品的快捷、方便、优质、高效，商业银行要从战略价值提升的需求中重视金融产品创新。

为使金融产品的销售不因衰退期的来临而出现断层，先进的信息技术不仅让金融产品创新呈现蓬勃生机，而且决定创新的方向、进程及对潜在风险的识别和控制。

但从商业银行金融产品创新的现状看，由于我国金融创新着重于金融改革，且主要由中央银行发动，加上管理体制落后、信息分散、利用率低，市场研究缺乏，未能建立责、权、利相挂钩的考核激励机制，相关决策人员、业务人员及开发人员素质低，职责能力难以到位，优秀的创新人才匮乏，利用高科技手段进行风险控制又一直是商业银行较薄弱的环节。

由此引出了以下问题：创新的主要精力和资源应集中在哪里？商业银行应创新何种服务模式？应作哪些结构调整和业务创新？间接投资方式与个人信贷体系业务具体如何发展？等等。

不仅总体思路要明确下来，而且还要制定具体的解决方案，把握好金融产品创新中应注意的问题，这些均涉及到对我国■ 梁环忠／文黑龙江金融 HEILONGJIANG2010第2期 FINANCE商业银行金融产品创新机制的建设与思考。

我国商业银行进行金融产品创新的总体思路金融产品创新的最终目的是要产生新的效益增长点，而当前我国银行业正面临来自国内经济市场化和融入国际经济运行体系的双重压力，银行业的发展格局也正在发生深刻的变化，借鉴国际先进银行的创新经验，我国金融产品和服务的创新也应把创新的主要精力和资源集中在累进型创新上，通过累进型创新进一步完善金融产品的功能，进一步提高金融产品的高科技含量，延伸金融服务的触角，拓展生存空间，增强综合竞争力，在加强风险管理的同时获得持久性的盈利增长，应成为我国商业银行的发展战略选择，也是商业银行金融产品创新的市场定位所在。

从我国目前商业银行金融创新的整体现状来看，我国商业银行应加快负债品种和资产业务的创新。

在负债品种的创新方面要通过激活投资市场开发适销对路的负债新品种，国家应当允许私营资本向更广阔的领域渗透，并继续采取优惠政策鼓励和调动其投资经营的积极性，以增强主动负债的能力、品种，同时让大多数人的储蓄能在安全、流动、效益的前提下拓宽对保险、证券、基金、住房及耐用品的投资渠道，强化储蓄的多功能性与灵活性。

通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品，尤其是要积极创新综合理财业务，以规避负债成本倒挂，逐渐形成有特色的产品系列开发战略、品牌建设战略，促进个人金融一体化发展。

在资产业务的创新方面，商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化。

商业银行应建立以投资银行业务为主的大客户服务模式，以财务顾问业务为先导，实施包括银行贷款、股票融资、短期融资券、企业债券、信托计划等跨市场金融产品在内的结构化融资，满足客户的多元需求，提高银行的综合收益。

积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式，在规避风险的基础上取得中间业务收入和利息收入。

强化投资银行、国际业务、托管业务、资金运营、保险业务等部门的新产品开发功能，加大证券与理财、保险与理财、外汇产品、基金托管产品等领域的新产品开发力度，并根据市场变化及时调整业务结构，实现资产多元化，以建立长期持续稳定的利润增长机制。

商业银行以各类贷款资产为抵押担保、以资产组合产生的现金流为条件，将信贷资产中风险要素与收益要素进行分离和重组，对证券交易结构进行打包和技术处理，将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券，即资产证券化或称贷款证券化，对提高商业银行整体资产的流动性、化解或部分化解已形成的不良资产，提高资本充足率，解决利率错配风险下的资产与负债结构不匹配等问题，具有现实意义，如今这一技术已在多数发达国家普遍推广，且已涉及应收账款、信用卡、汽车贷款、分期付款等更为广泛的领域，我国商业银行应积极着手加以借鉴和应用。

同时，商业银行还必须运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式，大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种，完善个人信贷体系。

这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔的空间。

同时，加大中间业务的创新。

开拓中间业务，可以增强商业银行积聚资金的能力，降低平均成本，增加信用供给，从而增强盈利水平。

中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务，它对商业银行的服务功能、竞争能力以及占有市场的能力有巨大的推进作用。

商业银行要建立完善的中间业务服务体系，实现收益多元化和服务多元化。

在进行中间业务创新时，要因地制宜，从实际出发。

在经济欠发达地区以代理业务为主，如代理上市公司股票发行资金，代理证券资金结算，代理各类公用事业费，代理社会福利彩票发售，代理基金销售，代理社会保险和商业保险，代办租赁业务。

充分利用联系面广和信息灵通的优势，为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息。

在经济发达地区，可以发展高起点、高科技、高效益的中间业务，如发展个人理财业务，开设综合理财帐户，为个人提供投资咨询、信息咨询，帮助客户实现目标计划。

发展金融咨询业务、各类帐户的托管服务业务。

在政策允许范围内开展部分投资银行业务，如融资安排业务，为企业资产重组、收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款，战略融资顾问业务。

通过中间业务的突破培植新的利润增长点，以增强竞争力。

发展表外业务，首先是发展衍生金融产品，为积极应对目前汇率和利率的变化，开发利率掉期产品以及与利率、汇率挂钩的各种投资产品，为个人和企业理财提供服务。

其次是发展信贷及外汇风险管理产品积极参与信贷违约互换市场，开发各种外汇风险对冲产品。

通过开展表外业务深化金融创新，通过整合利率、汇率、信用等各类衍生产品，理顺业务流程，在更高层次上建立风险与收益的平衡机制。

我国商业银行进行金融产品创新的具体解决方案（一）理顺金融产品创新管理机制。

首先，完善金融创新组织体系，对创新工作实行统一规划。

该组织体系的任务是完成对创新业务的战略方向选择和具体业务的筛选、理顺银行内各部门在业务创新中的关系、完善创新的考核激励机制、强化创新的整体规划。

创新产品不能仅仅停滞于对传统业务的重新包装及有限延伸，而应讲究系统性、针对性和高附加值。

业务创新的战略方向应符合银行既定的整体发展策略、市场定位、特定目标客户群体、整体营销策略和营销体系。

具体业务的筛选要符合收益与风险对等原则、分出轻重缓急优黑龙江金融 HEILONGJIANG2010第2期 FINANCE理论探研 THEORY RESEARCH先次序，最大程度地降低机会成本。

创新职能部门不仅要强化对国际、国内市场的调查，及时提供业务创新建议报告，提供新产品开发方案，而且要监测已投放市场的产品运行情况，向行领导反馈各种创新信息，同时还要加强与其他部门的沟通，保证市场信息在银行内部的传递及时、真实、有效。

创新业务的考核激励，既要按地理区域或业务单位考虑所占用的资本成本、测算固定成本，又要按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本，进而完善激励约束机制，调动全员的积极性与创造性。

创新业务要按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同的绩效考核指标体系，实行绩效挂钩、重奖重罚，真正体现“论功行赏”。

要强化创新的整体规划，加大商业银行的信息科技水平支撑力度，提高金融创新产品的技术含量，推动全行创新业务的持续开展。

（二）充分利用技术资源。

在网络经济条件下，信息网络技术与金融的结合关系日益加深，依靠于高度集成化、网络化、智能化的银行信息管理系统进行的产品创新，创新产品不仅内含强大的业务处理、客户服务和管理决策支持功能，做到业务和管理决策有机结合、客户服务和信息分析有机结合，而且推动商业银行建立完善的客户资料数据库，创造科技含量高的金融新产品，已成为商业银行金融产品创新的主旋律。

通过技术创新并大力发展网上银行业务，商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道，另一方面也有利于进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品，提供“一站式”全过程的金融服务。

通过技术创新和充分利用信息网络技术，可以实现银行内部信息共享，避免不同产品开发中的重复投入，同时也有利于迅速组织力量和资源，以互动方式在系统内进行交流，加快产品创新的进程。

（三）加强人才的支持和储备。

人才日益成为金融创新的“瓶颈”，充足的人才智力支持是商业银行金融创新有效运作的保证。

在金融产品创新的同时。

必须加强人才的培训、集聚、激励、弥补、更新、多渠道、多方式的进行人才开发，培养人才的创新意识和创新精神。

造就出一支具有强烈的市场竞争意识、熟悉国内外金融理论与业务、熟悉国内金融政策法规和国际惯例、金融实践经验丰富、并会运用现代化管理手段和科技手段，复合型、多层次型、市场动态导向型的金融人才队伍。