小企业贷款：中小商业银行可持续发展的现实选择
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是小企业融资难 已成为共识 。
（ ） 资银行 带来的挑战 与压力 随着我 国银行 业的全 面 二 外 开放 ， 外资银行 已经陆续登陆我国金融市场 ， 国银行业面 临的国 我
中小商业银行应立足 现实 ， 理定位 ， 合 积极挖掘 市场 潜力 ， 有 效 开展小企业贷款 。
（ ） 一 明确 小企业贷款的客户服务定位 目前在金融机构相对
在此前 提下 ， 对于综合实力相对较弱的 中小商业银行 而言 ， 结
日益严 峻 ， 如何寻求其存在空间和持续发展 的有效途径 ， 已经成 为
目前各 中小商业银行迫切需要解决 的问题 。本文拟从 中小 商业 银
行小企业贷款选择 的现实必然性 、 小企业贷款选择 的现实可行性 、
小企业贷款选择 的持续可发展性等方 面的分析 ， 出了对 于综 合 提 实力相 对较弱 的中小商业银行 而言 ， 拓展小企业贷款市场 ， 寻求新 的业务增长点 ， 既符合 国家政策指引 ， 又是应对激烈市场竞争 的理
合 当地实际 、 发挥 自身优势 ， 拓展 当地小企业贷款市 场 ， 寻求 新的 业 务增 长点 ， 既符合国家政策指 引 ， 又是应对激烈市 场竞 争 ， 以特 色求生存 、 以灵活求发展 的必然选择。
二、 小企业贷款选择的现实可行性
企业来说较低 、贷款缺乏足够 的抵押担保和风 险相对较大等 自身 特点， 决定 了大银行不一定愿意为其提供金融服务 ， 中小企业特别
到威慑作用 ， 经营者不得不重视 机构 投资者的意见 ， 使 实现对公 司
一
司所有者 的身份又使经营者 的利益与股东的利益趋向一致 ，经营
者不再是 只为股东和公 司的利益服务 ， 更是 为 自己的利益服务 ， 这
转变无疑会极大地提高经营者努力工作的主动性与积极性 。因 此， 激励机制是解决现代 公司 “ 两权分离 ” 所导致的代理问题 和内
者 由于其 持有股 份数额 较小 ， 更愿 意采取 “ 搭便 车 ”和 “ 脚投 用
票” 等方式来表达 自己的意愿 ， 在非流 通股东逐步退 出的阶段 中 ，
权 与经 营权分离 。股东和经营者之 间是委托一代理关系。作为委 托人 的股东追求财 富最大化 ，而作为经营者 的经理人追求 自身利
论 观点 。
一
、
小企业贷款—— 选择的现实必然性
小企业 贷款是中小商业银 行可持续 发展 的必然选 择。
（ ） 一 中小企 业融资难 问题 改革 开放 以来 ， 我国小企业迅速
成长， 已成为繁荣经济 、 增加就业 、 推动创新 、 催生产业 和稳定社会 的重要力量 ， 但融资难一直是制约小企业发展的瓶颈 。 由于这些小 企业 的规模 小 、 自有 资本偏少 、 财务管 理水平较低 、 信誉 相对于 大
部人控制现象而进行公 司治理安排最重要的部分 。 参 考文献 ：
经 营的监督 ， 而对 规范我国上市公 司行 为起着 积极 作用 。 从
（ ） 三 对经 营管理 层 实施股权 激励 我 国上市公 司高管薪酬
结构 比较单一 ， 占绝对 主导地位 的是 工资 ， 激励 的部分 占比很小 ， 主要形式也单一 ，为年终奖金和分红 。在这种 固定薪酬制度主导
下， 企业的经营状况 和高管的收益 之间呈现弱相 关性 。 薪酬制度设 计 的不合理 ， 容易 引发高管人员 的道 德风险 ， 诱使其 行为短期化 。 为了自 身利益 的最大化 ， 高管人员可能会急功近利 ， 片面追求 当期 利益 的最大化 ， 其结 果却可能威胁企业的长远利益 ， 损害股东 的未 来 收益 。 现代企 业制度的一个重要特征就是两权分离 ， 即公 司所有
益最大化 。 由于我 国上市公司高管薪酬结 构比较单一 ， 又 占绝对主 导地位 的是工资 ， 激励的部分 占比很 小 ， 主要形式也单一 ， 年终 为
奖金 和分红 。 在这种 固定薪酬制度主导下 ， 企业的经营状况和高管 的收益之 间呈现 出弱相关性 ， 所以 ， 经营者在代理过程 中容易产生
研究与探索 ＩＴ Ｄ Ｎ Ｘ Ｌ ＲＥ Ｕ ＹＡ ＤＥ Ｐ Ｏ Ｓ
小企 业贷款 ： 中小商业银 行可持续发展 的现实选择
浙 江金 融职 业学院 董瑞 丽
随着我 国银行业 的全 面开放 ，银行业 面临的国内外竞 争环境
内外竞争环境 日益严峻 ，中小股份 制商业银行所 面临 的内外部压 力和挑战尤为严峻 ， 寻求新 的发展战略 已成 当务之急 。 （ ） 三 国家政 策指 引 从 ２ ０ ｏ ５年开始 ， 银监会把促进银行业金 融机构改善小企业金 融服务列入工作重点 ，要求不能单纯将其看 作是一项具体银 行业 务 ，而应 视为一项带有 战略意义 的创新和改 革 来认 识 ， 要求将其作为贯彻科学发展观 ， 构建和谐社会 的一项重 要 工作 来常抓不懈 。银监会要求各银行业金融机构在执行宏观调 控 政策的前 提下 ， 努力增加对小企业的有效信贷投入 ； 要把对小企 业 的信 贷倾 斜作 为优化信贷 资产结构 的具体措施 ，在年度信贷规 模 中单列计划 、 单独管理 、 单项考评 ， 切实增 强小企业授信 服务工 作 的主动性 和前 瞻性 。
解决 “ 一股独大”、 所有者缺位”和 “ “ 内部人控制 ”的一个有效 的
逆 向选择与道德风险 ，容易利用手 中的控制权损害股东甚至公司 的利益从而为 自己谋利 。股权激励 的实施可 以使经营者在持股期
间的角色 由被雇用者转变为所有者与被雇用者的双重角色 ，而公
ห้องสมุดไป่ตู้
途径 。 因为 ， 机构投资者资金多 ， 力雄厚 ， 实 有利于克服个人投资者 单独行动的 困境 ； 构投 资者 持股 量一般较 大 ， 机 在公司 的表决权也 较大 ， 能够有效 地从公 司内部 表达 自己的意见 ， 对公司 的经营者起
如果所有 的流通股东都如 同个人投资者一样进行投资 ，在证券市 场上都采取规避 的态度对待上市公 司，则证券市场上无一力量来
制衡上市公 司， 中小 股东的利 益可能更 大程度地 被损害 ， 股权分置
改革也将失去其重大 的现实意义 。 因此 ， 引进机构投资者参与我 国 上 市公 司治理 ，促进 机构投 资者对退 出的非流通股 东进行 “ 补 位 ”， 使其作为 流通股东代表 ， 督和约 束上市公 司 的管 理层 ， 监 是
（ ） 资银行 带来的挑战 与压力 随着我 国银行 业的全 面 二 外 开放 ， 外资银行 已经陆续登陆我国金融市场 ， 国银行业面 临的国 我
中小商业银行应立足 现实 ， 理定位 ， 合 积极挖掘 市场 潜力 ， 有 效 开展小企业贷款 。
（ ） 一 明确 小企业贷款的客户服务定位 目前在金融机构相对
在此前 提下 ， 对于综合实力相对较弱的 中小商业银行 而言 ， 结
日益严 峻 ， 如何寻求其存在空间和持续发展 的有效途径 ， 已经成 为
目前各 中小商业银行迫切需要解决 的问题 。本文拟从 中小 商业 银
行小企业贷款选择 的现实必然性 、 小企业贷款选择 的现实可行性 、
小企业贷款选择 的持续可发展性等方 面的分析 ， 出了对 于综 合 提 实力相 对较弱 的中小商业银行 而言 ， 拓展小企业贷款市场 ， 寻求新 的业务增长点 ， 既符合 国家政策指引 ， 又是应对激烈市场竞争 的理
合 当地实际 、 发挥 自身优势 ， 拓展 当地小企业贷款市 场 ， 寻求 新的 业 务增 长点 ， 既符合国家政策指 引 ， 又是应对激烈市 场竞 争 ， 以特 色求生存 、 以灵活求发展 的必然选择。
二、 小企业贷款选择的现实可行性
企业来说较低 、贷款缺乏足够 的抵押担保和风 险相对较大等 自身 特点， 决定 了大银行不一定愿意为其提供金融服务 ， 中小企业特别
到威慑作用 ， 经营者不得不重视 机构 投资者的意见 ， 使 实现对公 司
一
司所有者 的身份又使经营者 的利益与股东的利益趋向一致 ，经营
者不再是 只为股东和公 司的利益服务 ， 更是 为 自己的利益服务 ， 这
转变无疑会极大地提高经营者努力工作的主动性与积极性 。因 此， 激励机制是解决现代 公司 “ 两权分离 ” 所导致的代理问题 和内
者 由于其 持有股 份数额 较小 ， 更愿 意采取 “ 搭便 车 ”和 “ 脚投 用
票” 等方式来表达 自己的意愿 ， 在非流 通股东逐步退 出的阶段 中 ，
权 与经 营权分离 。股东和经营者之 间是委托一代理关系。作为委 托人 的股东追求财 富最大化 ，而作为经营者 的经理人追求 自身利
论 观点 。
一
、
小企业贷款—— 选择的现实必然性
小企业 贷款是中小商业银 行可持续 发展 的必然选 择。
（ ） 一 中小企 业融资难 问题 改革 开放 以来 ， 我国小企业迅速
成长， 已成为繁荣经济 、 增加就业 、 推动创新 、 催生产业 和稳定社会 的重要力量 ， 但融资难一直是制约小企业发展的瓶颈 。 由于这些小 企业 的规模 小 、 自有 资本偏少 、 财务管 理水平较低 、 信誉 相对于 大
部人控制现象而进行公 司治理安排最重要的部分 。 参 考文献 ：
经 营的监督 ， 而对 规范我国上市公 司行 为起着 积极 作用 。 从
（ ） 三 对经 营管理 层 实施股权 激励 我 国上市公 司高管薪酬
结构 比较单一 ， 占绝对 主导地位 的是 工资 ， 激励 的部分 占比很小 ， 主要形式也单一 ，为年终奖金和分红 。在这种 固定薪酬制度主导
下， 企业的经营状况 和高管的收益 之间呈现弱相 关性 。 薪酬制度设 计 的不合理 ， 容易 引发高管人员 的道 德风险 ， 诱使其 行为短期化 。 为了自 身利益 的最大化 ， 高管人员可能会急功近利 ， 片面追求 当期 利益 的最大化 ， 其结 果却可能威胁企业的长远利益 ， 损害股东 的未 来 收益 。 现代企 业制度的一个重要特征就是两权分离 ， 即公 司所有
益最大化 。 由于我 国上市公司高管薪酬结 构比较单一 ， 又 占绝对主 导地位 的是工资 ， 激励的部分 占比很 小 ， 主要形式也单一 ， 年终 为
奖金 和分红 。 在这种 固定薪酬制度主导下 ， 企业的经营状况和高管 的收益之 间呈现 出弱相关性 ， 所以 ， 经营者在代理过程 中容易产生
研究与探索 ＩＴ Ｄ Ｎ Ｘ Ｌ ＲＥ Ｕ ＹＡ ＤＥ Ｐ Ｏ Ｓ
小企 业贷款 ： 中小商业银 行可持续发展 的现实选择
浙 江金 融职 业学院 董瑞 丽
随着我 国银行业 的全 面开放 ，银行业 面临的国内外竞 争环境
内外竞争环境 日益严峻 ，中小股份 制商业银行所 面临 的内外部压 力和挑战尤为严峻 ， 寻求新 的发展战略 已成 当务之急 。 （ ） 三 国家政 策指 引 从 ２ ０ ｏ ５年开始 ， 银监会把促进银行业金 融机构改善小企业金 融服务列入工作重点 ，要求不能单纯将其看 作是一项具体银 行业 务 ，而应 视为一项带有 战略意义 的创新和改 革 来认 识 ， 要求将其作为贯彻科学发展观 ， 构建和谐社会 的一项重 要 工作 来常抓不懈 。银监会要求各银行业金融机构在执行宏观调 控 政策的前 提下 ， 努力增加对小企业的有效信贷投入 ； 要把对小企 业 的信 贷倾 斜作 为优化信贷 资产结构 的具体措施 ，在年度信贷规 模 中单列计划 、 单独管理 、 单项考评 ， 切实增 强小企业授信 服务工 作 的主动性 和前 瞻性 。
解决 “ 一股独大”、 所有者缺位”和 “ “ 内部人控制 ”的一个有效 的
逆 向选择与道德风险 ，容易利用手 中的控制权损害股东甚至公司 的利益从而为 自己谋利 。股权激励 的实施可 以使经营者在持股期
间的角色 由被雇用者转变为所有者与被雇用者的双重角色 ，而公
ห้องสมุดไป่ตู้
途径 。 因为 ， 机构投资者资金多 ， 力雄厚 ， 实 有利于克服个人投资者 单独行动的 困境 ； 构投 资者 持股 量一般较 大 ， 机 在公司 的表决权也 较大 ， 能够有效 地从公 司内部 表达 自己的意见 ， 对公司 的经营者起
如果所有 的流通股东都如 同个人投资者一样进行投资 ，在证券市 场上都采取规避 的态度对待上市公 司，则证券市场上无一力量来
制衡上市公 司， 中小 股东的利 益可能更 大程度地 被损害 ， 股权分置
改革也将失去其重大 的现实意义 。 因此 ， 引进机构投资者参与我 国 上 市公 司治理 ，促进 机构投 资者对退 出的非流通股 东进行 “ 补 位 ”， 使其作为 流通股东代表 ， 督和约 束上市公 司 的管 理层 ， 监 是