供给侧改革背景下互联网金融的新角色
关于互联网金融助力供给侧改革的研究
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业80关于互联网金融助力供给侧改革的研究吴思思 李世杨 申怡然 胡雪琛 石杰菲北京工业大学 北京 100124摘要:供给侧改革是对中国的经济发展具有重大意义；随着经济增长速率放缓,我国经济从短缺经济进入到过剩经济阶段,供给侧结构性改革势在必行。
供给侧改革的核心在于“提效率、降成本、减产能”, 而这些恰恰与互联网的去中介化、精准匹配等属性相融合。
互联网金融可以为中国经济注入新的活力和动力，在一定程度上能够助力供给侧改革。
互联网金融将是社会发展下的新型产物，是推动供给侧改革的新路径，它将互联网技术与金融相融合，很好地结合了二者的双重优势，并使二者的的优势能得到更为充足的发挥，成为了加速供给侧结构性改革的天然助力。
但我国的互联网金融刚起步仍然处在初期发展时段，尚不成熟，在供给侧结构性方面存在着诸多问题。
为了进一步推进供给侧结构改革的深入落实，并且促进互联网金融的发展与创新，本文解析了供给侧结构性改革的相关政策，并对互联网金融如何助力供给侧改革进行了研究。
关键词:供给侧改革；互联网金融；互联网技术供给侧结构性改革的主要方向就是把提升供给产品质量作为出发点，坚持供给质量是根本，用创新改革的方法进行结构调整，扩大有效供给来适应供给结构对需求变化的灵活性，进而改正结构要素配置的扭曲和不对称，实现要素的合理配置，才能更好地满足广大人民的需求，促进经济社会良性发展；再而就是增加投资，通过有效投资对产业结构进行优化、升级、调整，从而实现经济可持续发展，使人民生活水平得到进一步提升；其次就是优化产权结构、投资结构、产业结构、分配结构、流通结构、消费结构。
政府通过宏观调控与民间资本有效融合，加强资源整合，完成资源的优化配置与再生产，实现公平分配，把消费当成生产力，节省交易时间成本，进而有效提高经济总量，实现消费产品的有效升级，提升人民的生活品质，最终实现“创新-协调-绿色-开放-共享”的发展。
互联网金融助推＂供给侧改革＂研究
互联 网金融助推 “ 供给侧改革”研 究
吴 伟 容 北 方 工 业 大 学 经 济 管 理 学 院 １ ０ ０ １ ４ ４
摘要 ： 分析 供给侧 改革 的现 实意 义 ，针对 目前我 国互联 网金 融助 力供给侧 改革 的需要 ，对 我 国互联 网金 融的未来
一
、
“ 供给侧”与 “ 供给侧改革”
经济 增长的 “ 三 驾马车”分别 是投资 、消费 和出 Ｅ １ ，这 是 “ 需求
侧 ”。那么 与之 对应 的就 是 “ 供给侧 ” ，比如钢铁 、石油 、电力 、房
产 ，等等都可视 为 “ 供给 侧” 。之前 我们经常 听到 “ 扩大 内需 ，刺激 消费 ”。一 味强调刺激 消费 ，会带来产 能过剩 ，经济结构不合 理等 问 题 。产能过剩 ，很多人买 国外的产 品而不买 国产 的，说 明这些 供给 已 不能 满足消费的需 求。 在 经济 下行 的压 力下 ，我 们面 临产 能过 剩 、楼市 库存 、债 务高 企等 问题 ， “ 供 给侧改革 ”就是从供 给、生产端人 手 ，通过 解放生产 力 、优化资源配 置 ，提升 竞争力从而促进 经济发展 。习总 书记 已经给 出了解决办法 ：加法和减法 。就是扩 大有 效和 中高 端供给 ，减 少无效 低端供 给 ；着 眼解 决眼下 问题 ，又为未来夯 实基 础 。 “ 供 给 侧改 革” 要解 决 的就 是供 给 与需 求之 间的矛 盾 。 中国需 求 出现了升级 ，需要更优质 的供 给 ，这不 是 “ 量 ”，而是 “ 质 ”的 问 题 。 目前 造 成经 济下 行压力 的 主要原 因是结 构性 问题 、产业 升级 问 题 。供 给侧改革 将引导产 能过剩行业 、落后产能退 出 ，有效高 端的行 业优 化升级产 品 ，实行市 场优胜劣汰 ， 产 能过剩行 业在融资过 程 中的 信用 风险将被重 新定价而被 限制发展 。这 一改革过 程将释放更 多的经 济增 长点。
大力发展金融科技 推进供给侧结构性改革
大力发展金融科技推进供给侧结构性改革近年来，随着互联网和人工智能技术的迅速发展，金融科技（Fintech）已经成为全球金融业发展的新趋势。
金融科技是以技术手段为基础，创造创新业务模式，实现金融业务数字化、网络化和智能化的新兴金融业态。
金融科技的兴起给金融行业带来了新的变革和机遇，也对供给侧结构性改革提出了新的要求。
金融科技的发展使得金融产品和服务更加便捷、高效、安全、可靠。
通过金融科技的应用，金融机构能够利用大数据等技术手段加强精准定价和风险控制，提高客户服务效率，优化金融服务流程，提高金融服务品质。
金融科技的发展还推动了金融与实体经济的融合，促进了金融产品和服务的创新和发展。
金融科技对于供给侧结构性改革有着重要的作用。
供给侧结构性改革是我国经济发展的重要战略，其核心是从供给侧入手，激发市场主体活力，优化经济结构，提高经济发展质量和效益。
金融科技发展与供给侧结构性改革紧密相连。
首先，金融科技的发展有助于改善金融机构供给结构，增强其服务实体经济的能力。
其次，通过金融科技的应用，提高金融机构的服务质量和效率，降低金融中介成本，加强金融资源的配置效率，有助于激发市场主体活力。
最后，金融科技的发展还有助于优化金融业态结构，推动金融业向智能化、绿色化方向发展，符合供给侧结构性改革的要求。
中国的金融科技发展已经走在了全球前列，其创新和发展取得了显著的成效。
如今，中国的金融科技已经涵盖了支付清算、网络借贷、互联网保险、个人资产管理等多个领域，在金融科技领域的综合实力已经具备全球竞争力。
在中国，金融科技已成为各大金融机构的重要战略布局之一。
各大银行和金融机构纷纷加快金融科技的应用，推进数字化转型，提高金融服务质量和效率。
在推进供给侧结构性改革的过程中，金融科技还面临着一些挑战。
一方面，金融科技的创新和发展也带来了新的风险和挑战。
比如，金融科技创新和发展相对较快，监管和风险管控的能力相对较弱，容易引发金融风险，需要加强监管和规范。
供给侧改革背景下互联网金融的发展方向
一、互联网金融介绍 （一）互联网金融内涵 互联网金融是指，依托云计算和大数据，基于逐渐开 放的互联网平台而形成的功能化服务体系及金融业态，如 网络平台的金融服务体系、金融产品体系、金融市场体系、 金融组织体系及金融监管体系等。其发展模式主要包括众 筹融资、第三方支付平台、P2P 网借、P2B（个人对企业网 贷）、虚拟电子货币、基于大数据的金融服务平台、互联网 银行以及互联网保险等模式。这种金融业务模式的发展， 建立在实现网络安全、移动数据等网络技术水平上，并同 时具有平台金融、碎片金融、信息金融和普惠金融的特点。 （二）互联网金融的主要特征 1. 去中介化 正如 P2P 网贷平台，如果某个个体想要借款，他可以 在网贷平台上进行登记、发出借款请求，然后借贷双方可 以互相竞价、商量，互联网金融的本质其实是直接融资，借 贷双方在网络平台上形成“可能性交易集合”，在没有任何 中介或金融机构参加的情况下，资金供求匹配成功即实现 交易（借贷）。这种交易模式使得借贷双方能方便查询双 方的交易记录，进而利于更深入、全面地掌握对方信息，定 价完全竞争，资金配置效率得到最大化提升，迅速、高效地 解决资金融通问题。 2. 传统金融机构后台化 在互联网金融模式下，客户将跨过基金账户、银行账 户等这些传统的金融工具，直接面对第三方支付机构，随 着微信、支付宝等第三方支付的普及与发展壮大，第三方 支付很可能成为人们消费和支付的首要或是唯一手段，其 他传统的金融银行账户将全部后台化，隐藏于第三方支付 的背后。比如，现在越来越多的网站开始采用 QQ、支付宝 等账户登录，越来越多的超市门店流行微信支付，未来的 情景可能是人们使用一个账户即可购物无忧，行遍天下。 3. 信息采集的广度与处理方式的深度 互联网金融依托互联网技术，可以多层面、多角度地 收集我们每个市场主体的信息，并通过对一系列信息的拆 分、组合得出对该市场主体的一个整体性的认知，进而推第1期Fra bibliotek投资与创业
经济新常态下互联网金融发展现状
经济新常态下互联网金融发展现状作者：邓亚昊来源：《环球市场》2018年第24期摘要：本文以经济新常态为背景，探讨了互联网金融发展的现状。
在经济新常态下，互联网金融需要发展主导地位，实现共享模式，在经济转型上做推动器。
但在经济新常态下，互联网金融发展也需要注意防范风险，不断完善行业规范，严格规范互联网金融和行业自律。
关键词：新经济常态;互联网金融;发展现状我国目前仍处于战略发展机遇期，中国经济发展也遇到了阶段性的特征，在新的机遇期间，以经济新常态的发展趋势仍然保持着中国经济的稳定高效增长。
经济新常态的“新”，和以往不同，是与过去30多年间，中国经济增速由10%降为7%，也预示着中国经济已告别高速增长模式。
新经济正常的“正常”意味着经济增长相对稳定，主要体现在相对适宜的经济增长率，经济结构的逐步优化，社会的和谐发展。
进入经济新常态下，表明中国经济发展的条件和环境将发生重大变化，告别了传统经济发展的不平衡，不协调，不可持续的广泛发展模式。
逐步形成标准化、可持续发展和绿色经济发展的局面。
目前，中国经济仍然处于战略转型期，必须要在此经济发展阶段，适应新常态进而抓住机遇，大力发展经济。
经济的新常态并不是因为经济增长率下降了几个百分点，而是要看到经济新常态下新的战略发展模式。
经济新常态下的互联网金融发展还需要进一步认识新常态下的新趋势，新特点和新动态。
互联网金融逐渐成为一个星光熠熠的世界。
以信贷、保险和银行等领域的传统金融遇到很大的阻碍，对于传统金融资金重组的困难，而互联网金融却非常便捷，与此同时，资产管理业务和新金融的结合已经成为新的趋势和潮流。
移动互联网，大数据和人工智能等技术的创新也为金融业带来了福音。
当互联网金融遇到新经济常态的背景时，互联网金融的发展状况和风险是不言而喻的。
在新的经济环境下，互联网金融的发展也经历了快速的新增长。
互联网金融经济结构的调整己从逐步接受转变为持续优化升级，也从因素驱动转向创新驱动。
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响互联网金融是指利用互联网技术和平台，为个人和企业提供金融产品和服务的一种创新形式。
在供给侧改革背景下，互联网金融对消费信贷产生了深远的影响。
互联网金融拓宽了消费信贷的渠道。
传统的消费信贷主要依靠银行等金融机构进行发放，申请过程繁琐，审批时间长。
而互联网金融通过线上平台连接借款人和贷款机构，打破了时空限制，提供了更加便捷和高效的信贷服务。
借款人只需填写相关信息和上传必要文件，即可进行在线申请，审批时间大大缩短，借款资金能够及时到账。
互联网金融还提供了多元化的借贷产品，如消费贷款、租赁分期等，满足了不同消费者的需求。
互联网金融提高了消费信贷的可获得性。
传统金融机构对借款人的审查比较严格，往往要求提供大量的财务和个人信息，对信用记录和收入情况有较高要求。
这使得一些中小微企业和个体经营者，尤其是缺乏固定资产抵押物的借款人，难以获得传统金融机构的信贷支持。
而互联网金融使用了更加开放的数据和算法模型，通过大数据分析和信用评估技术，能够更精准地评估借款人的信用风险，降低对抵押物和担保的依赖，提高了消费信贷的可获得性。
互联网金融降低了消费信贷的成本。
传统金融机构的信贷业务往往需要大量的人力和物力资源，运营成本高。
而互联网金融的线上模式、自动化流程和大数据技术的应用，有效降低了信贷业务的运营成本。
互联网金融还打破了地域限制，避免了传统金融机构的分行网络建设和运营成本，降低了消费信贷的中介费用。
这些降低成本的措施使得互联网金融能够提供更低的贷款利率和费用，减轻了借款人的还款压力。
互联网金融改变了消费信贷的服务方式。
互联网金融为消费者提供了全方位的在线金融服务，通过移动设备和互联网平台，借款人可以随时随地进行贷款申请、查询还款信息和进行在线咨询。
互联网金融通过与电子商务和共享经济等行业的结合，为消费者提供了更加便捷和个性化的消费信贷服务。
借款人可以通过互联网金融平台直接获得购物分期、信用支付等服务，降低了消费和信贷的壁垒，激发了消费潜力。
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响当前，我国金融体系、经济结构和社会环境面临着严峻挑战和深刻变革，供给侧改革成为新的经济发展主线。
互联网金融作为新经济形态的代表之一，其发展也随之成为有关部门关注研究的热点之一。
在消费信贷方面，互联网金融对于传统金融的冲击和改变日益明显，其中涉及到了供需关系、用户风险偏好以及借贷服务效率等多个因素。
在当前金融体系深化改革和经济结构调整的背景下，互联网金融作为先进技术和新经济形态的代表之一，日益成为促进经济发展的重要力量。
随着互联网的普及和技术的日益成熟，互联网金融已经逐步融入传统金融体系，成为新的金融服务模式。
在供给侧改革的视角下，互联网金融的快速发展有着深刻的内在动因。
一方面，互联网金融借助技术手段优化供给端，通过信息技术、大数据、人工智能等手段，提高金融服务效率，提供更为便捷、丰富、个性化的金融服务。
另一方面，互联网金融也为需求端提供了新的选择和机会，满足了一部分人群的金融需求，对传统金融提出了更高要求和更深的挑战。
消费信贷作为互联网金融的重要应用领域之一，得到了越来越多用户的青睐。
互联网金融对消费信贷的影响体现在以下三个方面：1. 改变供需关系传统金融体系中供给端信息不对称、借贷成本高等问题较突出，导致小微企业、个体经营者、青年消费者等易受到金融机构的忽视或者限制。
而互联网金融作为新兴金融形态，借助新技术和新模式优化供给端，实现了信息对称和借贷成本的降低，使得这些人群也能够获得更为优异的借贷服务。
同时，互联网金融也通过强化需求端个性化需求、收集更多数据、提供定制化服务等方式，提高了用户体验和满意度，增加了消费信贷的需求。
2. 影响用户风险偏好互联网金融作为新型金融模式，在服务方式、信用评估、风险控制等方面存在诸多差异，与传统金融相比，具备更高的灵活性和便捷性，但风险控制又相对更脆弱。
一些互联网金融平台常常以较低的门槛和高的利率，获得了消费者的青睐。
但从另一个角度来看，这种借贷方式对用户的纵容和助长，也可能导致违约、欠款等问题的上升。
互联网金融在全球金融市场的角色
互联网金融在全球金融市场的角色随着互联网的发展，互联网金融已成为全球金融行业的一股强大的力量。
作为一种新型金融形态，它有着其独特的优势，在全球经济中发挥了越来越重要的的角色。
下文就探讨一下互联网金融在全球金融市场的角色。
一、互联网金融促进了金融市场的全球化互联网金融的出现打破了各国金融市场的壁垒，增加了金融市场的互通性。
通过互联网，人们可以跨越国界投资，从而获得更多选择。
同时，互联网金融也为跨国企业融资提供了便利，促进了世界经济的发展。
因此，互联网金融已成为金融市场全球化的一种重要驱动力。
二、互联网金融为小微企业和个人提供了融资渠道传统金融机构对小微企业和个人的融资需求缺乏有效的解决方案，导致这部分群体的融资困难重重。
而互联网金融平台通过建立在线融资市场，为小微企业和个人提供了多种形式的融资渠道，从而帮助他们解决了融资难的问题。
这对于推动全球经济发展，特别是促进创新的发展，都有着非常重要的意义。
三、互联网金融提高了金融服务的效率互联网金融不仅给消费者提供了更丰富的产品选择，还改变了传统的金融服务模式，通过互联网交易平台，提高了金融服务的效率。
消费者可以在家中通过网络完成金融交易，这不仅便捷，也减少了交易成本。
同时，互联网金融的金融科技技术也有效降低了金融服务的风险，为金融业的稳定经营提供了帮助。
四、互联网金融有望成为全球金融创新的引领者随着互联网金融发展的不断深入，越来越多的创新性金融产品和服务也随之浮现。
这些金融创新在提供更为灵活、多样化的金融服务的同时，也降低了金融服务的成本和门槛。
互联网金融创新的成果不仅实现了传统金融无法解决的问题，更展现了其在全球金融市场中的巨大发展前景。
总之，互联网金融在全球金融市场中拥有着巨大的优势和发展潜力，尤其是在金融创新和服务效率提高等方面具有独特的优势。
我们相信，在各国政府的倡导和监管下，互联网金融未来将会在全球经济发展中发挥越来越重要的作用。
互联网金融创新对供给侧结构性改革的作用机理研究
互联网金融创新对供给侧结构性改革的作用机理研究近年来，互联网金融创新成为推动我国经济发展的重要动力之一，也成为了供给侧结构性改革中的一项重要内容。
互联网金融创新通过金融科技的不断推陈出新，不断破解着传统金融的瓶颈，使得金融服务更加普惠、高效、透明、安全，从而引领了供给侧结构性改革的重要变革方向。
互联网金融创新的作用机理主要可以从以下几个方面来阐述。
第一，互联网金融创新推进了金融服务的升级改造。
传统金融服务模式存在诸多问题，如缺乏便利、高昂的手续费、风险高等。
互联网金融通过引入金融科技，推出多元化、个性化、低成本的金融服务，并将其纳入统一的互联网平台，不仅极大地提高了金融服务的覆盖面积和质量，更为客户提供了更加便利和高效的服务体验，这有利于改进供给侧结构，提升技术水平和产业水平。
第二，互联网金融创新有助于提高供给侧结构性改革中的信息化水平。
信息水平是现代金融服务的一个重要因素，而互联网金融的发展为更好地实现信息化服务提供了平台和手段。
例如，在互联网金融领域中，移动支付等创新技术，成为推进金融支付业务发展的新动力，为供给侧结构性改革注入了新的活力。
第三，互联网金融创新优化了金融中介作用。
互联网金融的出现，打破了原有的金融中介形式，增加了市场竞争性和监管体制透明度。
同时，互联网金融的商业模式致力于在供给和需求的双轨之间创造更多的要素和价值，以便实现更好的利润。
这促使了金融服务供给侧结构性改革，打造更为内在完整的金融市场体系。
第四，互联网金融创新促进了金融机构的优化升级。
互联网金融的崛起，对金融服务提供者提出了更新升级的要求。
传统金融机构面对这种挑战，不得不拓展创新业务，采用更具成本效率和高速度的商业模式实现供应侧结构性变革。
这种升级将使传统金融机构推向市场高端，深化创新金融业务，促进整个金融体系的优化。
综上所述，互联网金融创新对于供给侧结构性改革的作用机理包括推进金融服务的升级改造、提高供给侧结构性改革中的信息化水平、优化金融中介作用和促进金融机构的优化升级。
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响互联网金融作为供给侧改革的新生力量，对消费信贷市场产生了越来越大的影响。
互联网金融的出现为消费者提供了便利快捷的借贷服务，同时也为金融机构带来了新的发展机遇。
在互联网金融的带动下，消费信贷市场正经历着一次革命性的转变。
首先，互联网金融以其高效的风控体系，为消费信贷市场带来了新的安全保障。
传统金融机构在发放贷款时，需要进行严格的风险评估和背景调查，才能够得出一个较为准确的贷款风险控制方案。
然而，这种流程繁琐、效率低下，且受限于人力资源和资金保障等因素，往往会出现漏洞和错误，导致资产质量下降。
而互联网金融机构采用的信用评估手段依托于大数据、人工智能等技术，能够准确、快捷地对借款人的信用状况进行分析和评估，从而减少了贷款操作环节中的风险，提高了整个消费信贷市场的安全性。
其次，互联网金融以其低廉的成本优势，降低了消费信贷市场的门槛。
由于传统金融机构的贷款业务受到很多限制，如欠费容易发生、还款期限较短、手续繁琐不易透明等，加上后期的还款管理成本和逾期催收难度，往往导致传统金融机构的贷款业务较为保守。
而互联网金融机构则通过线上申请、自动批复、移动客户端等方式，提高了贷款业务的效率，并且将服务对象扩展到了更广泛的社会群体，如小微企业、个体户、青年人等，增加了消费信贷市场的人口涵盖率。
最后，互联网金融通过多样化的服务产品，拓宽了消费信贷市场的融资渠道。
传统消费信贷市场中主要以银行贷款、信用卡贷款等方式为主，缺乏多样化的融资方式。
而互联网金融机构则推广了包括P2P借贷、股权众筹、消费分期等多样化的融资方式，丰富了市场产品的种类，而这些新型产品也更符合一些消费者的需求。
同时，这种丰富的融资渠道还为部分小微企业和创业者提供了融资解决方案，增强了市场的活力和创新力。
总之，互联网金融的快速发展为消费信贷市场带来了新的机遇和挑战，打破了传统金融机构的壁垒，推动了消费信贷的创新和发展。
供给侧结构性改革中的金融角色.
供给侧结构性改革中的金融角色金融是现代市场经济核心。
“十三五”期间,我国金融应着力于降低成本,提高效率,充分服务实体经济;中央银行、商业银行和资本市场都应践行创新发展的理念,发挥各自作用,形成合力,在供给侧结构性改革中发挥重要作用。
发展直接融资、完善多层次资本市场体系,对于推进供给侧结构性改革,特别是在创造新供给、改造老供给方面可以发挥重要作用。
上市公司再融资和并购重组,有利于传统行业结构调整。
在发展新兴产业、培育新供给方面,多层次资本市场也能部分解决创新创业企业的融资问题。
创新中央银行货币政策工具首先,货币政策中介目标因时而变。
我国货币政策正由过去单独运用数量型政策工具,逐渐向同时使用数量型工具和价格型工具过渡,由直接调控向间接调控转变。
货币政策最终目标将转向以价格型工具为主、数量型工具为辅。
目前,货币政策已进入盯住利率和汇率的“双锚”时代。
资金价格由利率和汇率表现出来。
利率是人民币对内价格,汇率是人民币和其他货币的相对价格。
从利率角度看,目前存款利率市场化改革已经取得实质性突破,但是基准利率体系还不完善,特别是还没有形成连续、光滑的国债收益率曲线,货币传导机制不通畅,因此,价格型政策工具效果打了折扣。
这决定了目前我国中央银行还必须以数量型工具调控为主要调控手段。
其次,综合使用多种货币政策工具。
目前,即便数量型政策工具也存在一些问题。
通过外汇占款投放基础货币已经不灵了,过去主要通过提高金融机构法定存款准备金率,把人民币升值导致投放过多的基础货币回笼到中央银行账户上。
现在要反其道而行之,人民币对美元出现贬值,资本出现外流,导致外汇占款越来越少,这就客观要求采取降低法定存款准备金率为市场提供流动性,以保证经济发展对货币的合理需求。
目前经济下行压力大,保持适度宽松货币政策尤为重要。
“十三五”期间,经济增速可望保持6.5%-7.0%,相应的广义货币供应量M2增长就不能太低,近期有必要保持在13%左右。
互联网金融应积极参与和助力供给侧结构性改革
互联网金融应积极参与和助力供给侧结构性改革在当前深化改革的过程中，供给侧已经出现了很多新的机会。
供给侧结构性的改革要从供给端发力，互联网金融在其中能做什么？笔者认为如下几方面值得关注。
1互联网金融本身是供给侧结构性改革的内容互联网金融本身是供给侧结构性改革的内容，属于提供新供给一个增量改革空间。
现在百姓的需求正在变化，其中一个很大的变化就是过去钱包里没有钱，拼命地用劳动力赚钱，现在有了一点钱，需求发生了变化，希望钱包里的钱能保值增值。
百姓“钱多的烦恼”已经出现，不知道谁能提供服务的供给，让百姓有实现保值增值的投资方式。
这个需要的满足必须通过增加新的金融服务供给来满足。
传统的金融机构对这一群体的服务没有及时地调整跟进，仍然在服务传统的产业。
对居民投资理财的需要，虽然有所反应，但是总体还是未能满足人们的需求，所以需要用新金融，特别是用互联网金融的方式来提供服务的供给。
曾几何时，百姓自发地通过民间借贷的方式提供一种供给，温州等地甚至出现“人人放贷”的现象，但是这种方式太古老，并且经常出现周期性的风险事件。
民间金融成为非法集资乃至集资诈骗屡次发生的温床，如何将民间金融引导到阳光化、规范化和专业化的途径上，成为一个时代性的课题。
现在全国有 200 多家企业在做民间借贷登记服务，这个工作就是试图把民间借贷进行规范化引导和阳光化的提升。
经过一段时间的实践发现，民间借贷无论如何改造还是不能完全满足日益增长的居民投资理财的需求。
有很多人觉得自己的资金为什么要登记到你那里？这里面有个人隐私，为什么告诉你？诸如此类问题，居民的需求在这种形式中依然没有得到满足。
过去我国金融在供给侧没有满足需求，没有匹配居民的需求，所以才进一步引进 P2P 借贷、股权众筹等互联网金融的模式。
由于强烈的需求激发供给增长太快，导致膨胀式、爆炸式的发展。
P2P 网贷平台的数量在三四年的时间里注册增长超过3000 家，现在生存的企业在一两千家。
互联网金融与供给侧改革研究
互联网金融与供给侧改革研究程一梦一、供给侧改革的内涵中国经济的结构性分化正趋于明显。
为适应这种变化，在正视传统的需求管理还有一定优化提升空间的同时，迫切需要改善供给侧环境、优化供给侧机制，通过改革制度供给，大力激发微观经济主体活力，增强我国经济长期稳定发展的新动力。
如果用一个公式来描述人们口头上所说的“供给侧改革”，那就是“供给侧+结构性+改革”。
其含义是：用改革的办法推进结构调整，减少无效和低端供给，扩大有效和中高端供给，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，使供给体系更好适应需求结构变化。
供给侧改革的具体内容包括：第一，调整完善人口政策，夯实供给基础;第二，推进土地制度改革，释放供给活力;第三，加快金融体制改革，解除金融抑制;第四，实施创新驱动战略，开辟供给空间;第五，深化简政放权改革，促进供给质量;第六，构建社会服务体系，推进配套改革。
二、互联网金融的发展与现状（一）互联网金融的含义互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
（二）互联网金融的现状第一，互联网金融的发展出现了多种模式。
广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
第二，互联网金融模式不断得到创新和丰富。
近年来，特别是2022年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。
这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P网络借贷方面。
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响
供给侧改革背景下互联网金融对消费信贷的影响随着我国经济转型加速，供给侧改革成为当前最重要的政策导向。
在这一背景下，互联网金融作为新兴产业发展迅速，越来越多的消费信贷需求得到了满足，同时，互联网金融也对传统的消费信贷产生了深刻的影响。
首先，互联网金融为消费信贷提供了更加广泛的选择。
传统消费信贷主要通过银行等机构提供，但是由于银行对客户的资信评级较为严格，对于某些信誉较差的人群来说，获得贷款难度较大。
而互联网金融的出现，使得非银行机构也可以向个人提供消费信贷。
消费者可以通过多种途径获得贷款，包括P2P借贷、消费金融等，这样一来，市场竞争加剧，消费者的选择更加多样化。
其次，互联网金融使得消费信贷更加便捷、快速。
传统的消费信贷需要客户到银行办理申请，需要填写大量的表格，提交各种资料。
整个过程需要耗费相当长的时间。
而互联网金融通过线上申请、审核、放款等一系列流程，使得借款人不必出门即可完成贷款申请，审核速度也得到了大幅提升。
这使得消费者不必长时间等待，大大提升了用户体验。
再次，互联网金融为消费信贷提供了更为灵活的服务。
传统消费信贷贷款期限普遍较长，一般需要5年、10年以上，还款方式较为单一。
而互联网金融通常可以提供更短的贷款期限，从几个月到一年不等，还款方式也更加灵活，比如可以随时提前还款、部分还款等。
这种灵活性为借款人提供了更多方便，能够更好地适应不同的消费需求。
最后，互联网金融对消费信贷风险管理也带来了一定的挑战。
互联网金融的高效便捷和灵活性给消费者提供了更多的方便，但同时也增加了风险。
首先，非银行机构的信用风险管理能力不如银行，对借款人的资信评估不够严格，容易出现坏账风险。
其次，互联网金融的监管体系尚未健全，缺乏有效监管机制，难以防范一些不良行为的发生。
综上所述，互联网金融作为新兴产业，对传统的消费信贷产生了积极的影响。
它为消费者提供了更广泛、便捷、灵活的选择，满足了不同消费需求。
但同时，互联网金融也面临着一定的风险，监管机制还需进一步完善。
91金融吴文雄：供给侧改革大幕拉开 互联网金融将长期受益
91金融吴文雄：供给侧改革大幕拉开互联网金融将长期受益近期中国经济有一个很热的词汇——“供给侧改革”，供给侧改革的概念表明了中国宏观经济政策的新思路，也指明了今后宏观经济政策的着力点，同时供给侧改革也与互联网金融的发展密切相关。
91金融联合创始人吴文雄表示，“虽然我不是经济政策制定者，但供给侧改革概念的提出，与互联网金融的创新创业具有密切关系”。
互联网金融可以有效地帮助中小微企业解决融资难融资贵的问题，实现资金供给方和需求方的快速、高效对接，结合互联网金融的发展与我国经济现状，不难发现，互联网金融这个行业与“供给侧改革”的出发点、内在逻辑和推进进展都有着密不可分的直接关系。
互联网金融和“供给侧改革”的关系从指导意见到监管细则，今年互联网金融的监管预料将会继续加强。
如今，互联网金融的行业地位已经从最早的“草根”，到现在“野蛮成长”，逐步将进入到主流视野。
那么，互联网金融到底在宏观经济中有多大作用，对当下的传统金融市场有多少影响，为什么这个行业能够得到如此多的关注？91金融吴文雄认为，互联网金融凭借对传统金融领域的影响，对普惠金融贡献的重要力量，在宏观经济中也有突出的作用。
“供给侧”即是解放生产力，我国的生产发展模式，已经从过去依靠大型投资、大型基建转移到“创新驱动”上。
通过新制度供给侧的龙头把创新因素激发出来，才能成功的应对经济下行，从大众创业万众创新中，也可以看到中国经济巨大的发展潜力、韧性和回旋余地。
吴文雄表示，在这一方面上，91金融对小微企业创业创新支持力度非常大，各种模式诸如金融超市、社交众筹、众创空间等，都在满足这种诉求。
在“需求侧”这一端，我们的服务也非常的丰富。
总体来说，传统金融对小微企业和个人的金融服务严重不足，主要表现在产品有限、价格不合理、不够便捷等方面，社会金融产品供给严重不足。
以上种种因素成为我国金融发展的制约条件，对经济发展也造成了很大的影响。
互联网金融模式比传统金融更易实现普惠金融从经济学上来看，供给和需求不平衡是由信息不对称引起。
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供给侧改革背景下互联网金融的新角色
作者：高扬
来源：《商情》2016年第16期
【摘要】供给侧改革是习近平总书记在2015年11月的中央财经领导小组的工作会议上提出来的。
总书记指出：“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系和效率增强经济持续增长动力。
”互联网金融作为近年来异军突起的新型融资模式，不仅提升了市场效率，加快了资本流动性，而且为金融产品的投资者和融资者都提供了更广阔的市场平台，并且可以预见的是，随着金融业在产业升级转型中的作用不断加深，互联网金融必定会在淘汰落后产能，推进结构性改革中扮演重要角色。
【关键词】互联网金融；供给侧改革；产业转型升级
互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
现有的互联网金融发展模式包括：众筹，P2P网贷，数字货币，第三方支付，信息化金融机构等形式，大大降低了中小企业的融资成本，提升了资本市场的运行效率，广阔的市场范围与低成本的投资门槛使得投资者和融资者都获得了巨大的正向效益。
互联网金融正在逐步成为我国金融行业中不可忽视的重要力量。
在供给侧改革的背景下，互联网金融依靠其自身特点，发挥出助力去产能调结构的宏观经济作用是新形势下国民经济运行中的应有之义。
《人民日报》曾指出，供给侧改革可以用“供给侧+结构性+改革”的公式来理解，即从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。
如果说供给侧改革重点在于全要素生产率的提升，即资本科技创新和管理制度，那么如何可以有效提升呢？李克强总理多次提及要唤醒“沉睡的资金”，让资金流向实体经济最需要的地方。
而互联网金融门槛低，范围广，效率高，收益可观的特点迅速成为供给侧改革中重要方向。
一、互联网金融应该发挥作用的导向探讨
（一）去产能，调结构中的奇兵
过剩产能，供给失衡的结构一般存在于国企央企等大型重工业的部门之中，只能由国家整体规划进行合并重组，升级技术改造，提升管理质量与监督水平，形成独立完善的国企央企运行体制机制。
现阶段是国家进行供给侧改革的沉珂顽疾。
而互联网金融在其中的作用可以深入探讨，大型的国企央企，一般都已进行股份制改革，随着国家队市场机制的不断深入，这些企
业必将自动负担盈利增收的企业职能，而不再指望国家层面的不断输血。
从投资者角度来看，在去产能与库存的改革之际，投资夕阳产业显然不是明智之选，因此，资本会从国企央企大量流出，寻找下一个投资盈利行业，而这些资本的撤出，又会加剧重工业企业的生存困难，在长期的低利润高成本形势下，必将有一大批企业纷纷倒下，这将会是我国重工业企业进行破产兼并重组，改革创新生产管理技术的拐点，搭上“互联网+”的快车，形成新的重工业产也结构。
因此，互联网金融在供给侧改革中，扮演加速推进的作用是可以预见的。
（二）扶持新兴产业的主力
当前我国的经济大环境中，惟互联网行业受影响最小，依然延续了强劲的发展势头。
而一系列与互联网相关的行业企业仍然在加速推进创新，具有广阔的发展前景，而与之同属一个物种的互联网金融在资金的供给上，能给予这些新型的互联网企业以及时有效的资本支持，使其不断发展壮大。
因为这些公司，自身实力弱，从正常的金融机构渠道，很难融到低成本的资金，这对中小企业的发展十分不利。
而互联网金融的兴起，在一定程度上解决了这个问题。
现今的各大互联网公司都在发展自身业务的同时，积极寻找具有巨大潜力的投资项目，如阿里，腾讯，百度等公司近年来在市场上的豪购动作，这正是互联网行业发展趋于正态化的信号。
因此，互联网金融，如众筹，P2P网贷等业务的不断拓展，对中小企业的培育和孵化起到了至关重要的作用。
（三）投资者与融资者获利的新平台
从负债端来看，约40万亿元的储蓄没有进入实体经济，在利率下行环境中也没有获得更高的收益，成为个人财富管理的一个痛点。
中国过高的储蓄率实际在抑制经济的发展，并形成供给侧改革的一个障碍。
“互联网+资产管理”正伴随利率市场化进程中“储蓄大搬家”的路径，不仅满足大众财富管理的日益增长的需求，并且引导“沉睡的资金”进入实体经济最需要的地方。
从资产端来看，重工业企业产业如何盘活存量，新兴行业企业如何刺激增量，成为实体经济的“痛点”。
这正是“互联网金融”在各个行业中的渗透与改造所希望解决的。
无论是供应链金融还是消费金融所催生出的各类资产，透过“互联网金融”进行类证券化的标准化和市场风险定价，正在有效地降低融资成本，并盘活这些行业的存量，并刺激具有消费场景的需求增量。
二、结论
随着第四次工业革命的到来，互联网必将发挥更大的作用，而基于互联网信息技术的金融服务，会在这次革命中扮演资本家的角色，拓展传统金融的服务范围。
而对于供给侧改革来说，其具体作用如下：
有利于弥补传统金融的不足，发展普惠金融。
互联网金融拓展了传统金融的服务范围，扩大了客户与受众群体，真正使得金融深入千家万户。
有利于规范民间金融。
民间金融的发展监管一直是政府的心头之患，而互联网金融在整合民间金融的同时，又能有效地引入规范与制度，是解决民间金融的创新之路。
有利于扩大有效需求，拉动消费。
互联网金融的兴起，带动了分期，众筹，等新型融资模式，是满足人民群众需求的重要方式。
有利于降低融资成本，提升资本要素的配置效率与质量。
有利于提高我国的全要素生产率，淘汰落后产能，调整产业结构，促进新兴行业发展。
有利于金融产品的创新，满足客户多样化需求与提高客户投资收益。
在金融产品的供给上满足各个层次的需求，提升投资者与融资者的匹配度。
参考文献：
[1]张洽棠.供给侧改革：互联网金融可发挥大作用.中国经济导报，2016
[2]田君.互联网金融搭上供给侧改革快车.互联网金融，2016
[3]刘东亮.供给侧改革有望改善资产荒.债券，2015。