(完整版)P2P网贷风险及对策研究

P2P 网贷的风险及对策研究
自 P2P 借贷平台出现到此刻，已有效的促进
了我国金融行业的优秀睁开，而 P2P 借贷平台使互
联网同我国金融实现了有机结合，加强了融资的便利性，而借贷一方以及投资一方在链接方面也更为顺畅，是对传统金融行业的一种创新和打破，以互联网
新思想为基础，促进了融资渠道建设的低门槛、无媒
介以及跨地域睁开。

但是就目前来看，我国在针对
P2P 平台时缺乏有效的法律法规，这就使得其在管理
上拥有必然的滞后性，以致市场违规以及市场凌乱的
不良现象。

因此，我们急需对P2P 平台加强看守，
对其睁开恩赐正确引导，及时有效的解决相关问题，
做好风险的防范工作。

一、 P2P 网贷平台的睁开
近来几年来，互联网技术的不断睁开，使得我国
金融也逐渐融入并结合互联网，于中西部地域以及三、四线城市中大力睁开追求现代化的经济，此地域范围
内集聚了各种中小企业，在经历多元化睁开的同时需
要大量的资本支持，因此带动了该地域新式的融资渠道、融资方式等的进一步睁开。

而 P2P 网贷所对应
的主要优势为：以互联网为基础进行快速流传、本钱
较低、跨地域等，此类优势同中小微企业等的融资需求吻合度较高，也就成为了中小微企业进行融资、周转资本等的主要渠道。

除此之外， P2P 网贷平台也实现了
我国经济兴旺地域同不兴旺地域的资本优化。

其他，
P2P 网贷的相关业务需要以地域现状为依照，借助国
内外的优秀经验，成立合理有效的风险管控体
系，进一步闪避并预防相关风险。

当下，国内市场上
的金融龙头企业在历经多年解析研究后已经形成了一
套相对完满且合理的风险管控系统。

二、 P2P 网贷平台的风险
营运风险。

网络借贷是于近几年流行的一类借贷
模式，同传统金融对照，其营运方式存在明显的差异，因此平台营运的顺畅程度直接决定了平台的兴旺衰灭。

P2P 网贷以互联网系统为基础，借助各种程序系统以
及电脑软件来实现其保卫以及安全等工作，因此，网
络安全中的技术及系统直接影响了 P2P 网贷业务睁开的顺畅程度。

应该重点保护用户的数据信息、借款者
所对应的信誉评级以及实质的交易明细等。

因此说，
信息科技决定了 P2P 网贷平台的生计及睁开，要想企业有效的闪避风险，就必定加强信息技术建设，防范
各种突发事件如网络失衡、硬件故障、计算机病毒等。

法律政策风险。

在金融业务中，最为常有的风险即是因业务不当引起的法律风险，网络平台中经常会发生此类风险。

其主要的几各种类有：平台业务同相关的行业制度、法律法规等相违犯；投资业务、交易过程以及信贷业务中，不能够合理履行其合同约定亦或是不能够有效遵守相关的看守制度；同第三方到达合作的过程中，没能履行协议中早先规定的相关义务、职责及权益。

解析其原因能够发现， P2P 网贷平台在进行业务办理时
其实不会因人脉关系、时间以及地理地址等发生变化，这就使得交易双方能够省去见面约谈这一环节，更有甚者直接消除信息检查，借助平台协议以及平台交易来完成资本的交易。

此类信贷关系其实不需要对外公开，也就使得传统形式上的交易约定亦或是协议拘束等无法发挥有效的标准作用，除此之外，P2P 网贷平台的实质
为一种第三方的中介平台，出现相应的法律风险此后，其实不能够采用仲裁哦方式来积极
有效的调治交易双方的关系。

工程风险。

就目前来看，我国的征信系统还没有得到完满，其次，评估工作其实不能够落到实处，这就
使得我国 P2P 网贷平台采用了中介担保方式，在交
易违约的风险中需要担当主要责任。

平常情况下，由
第三方企业亦或是网贷平台来承工程风险。

这就使得
在实
际的投资过程中，投资者其实不侧重信贷者所对应的信用等级，此种现状将会影响该平台未来的睁开情况。

P2P 网贷平台其实不具备足够的预防工程风险的相关能力，而当下我国网络金融行业中经常发生各种工程风险，其主要原因之一即是不健全的风险控制系统降低
了该平台的风险闪避能力。

另一原因为 P2P 网贷平台所对应的准入门槛相对较低，以致局部网贷平台不具
备合理有效的违约控制体系。

而借款者出现违约问题后，投资者以及平台只能依赖网络声讨来降低风险，
不能够真切的将欠款追回，时间一长，只会以致最后
的风险爆发。

诈骗风险。

P2P 网络平台能够供应相应的信息
咨询类的效劳，供借款者以及投资者使用，其实质为
一类特其他中介组织，该平台借助相应的中介活动供
应相关信息来效劳交易双方。

近来几年来，由于行业
竞争的不断加剧，以致各种不良现象如窃听战、价格战、商业欺诈等层见迭出。

而 P2P 网贷平台在实质的睁开中也曾出现各种非正常的经营方式，如自建资本池、资本自报以及限时错配等，以上的各种非正常的
经营方式尽管能够解决各种短期问题，但是其中夹杂
着弘大的长远风险，而 P2P 网贷平台在实质的经营过程中风险的主要本源为平台自融。

三、针对 P2P 风险管理控制的建议
保证信息科技的安全性。

P2P 网贷平台在经营过程中以互联网为主要支撑，借助相关的程序系统以及
电脑软件来保证营运的安全性和保密性，因此，网络
安全中的技术及系统直接影响了P2P 网贷业务睁开的顺畅程度。

应该重点保护用户的数据信息、借款者
所对应的信誉评级以及实质的交易明细等。

因此说，
信息科技决定了P2P 网贷平台的生计及睁开，要想
企业有效的闪避风险，就必定加强信息技术建设，防
范各种突发事件如网络失衡、硬件故障、计算机病毒等。

企业信息科技技术在提高的同时，能够有效的规避各种信息科技风险。

因此，我国需要对网络环境整
体进行合理净化，保障网络安全。

在? P2P 行业自律合约 2.0 版?中曾明确指出， P2P 平台相关职员应该具备特定资质，从你有效的降低内部职员的操作风险。

对行业门槛进行标准，同时加强法律看守。

目前，我国正在研究谈论P2P 相关的看守制度及政策，实现P2P 的进一步优化和改进。

刘张军曾明确指出，P2P 应该对其四条界线线定进行明确，也就是严禁以非法手段来吸纳公众资本；归集资本不能够投建
资本池；平台自己不拥有担保权益；明确平台对应的
中介性质。

就其属性而言， P2P 应该归入金融效劳行业。

在实质的营业过程中，应该经过不断的完满信息
系统，从而保证市场资源信息的有效利用，保证 P2P 业务中的所有金额都能够及时的回收。

其他还应该及爱情宣传力度，让人们对 P2 有一个科学的认知。

在此基础上，加强贷款者对于该类业务的认可度。

不过
这样是完满不够的，政府部门必定要成立对应的督查
系统，只有这样才能保证金融业务的及时睁开。

经过财富置换转移工程风险。

在实质的经营过程中， P2P 平台依照实质的业务需求推出了很多的金融产品，自重最具代表性的产品就是证券化财富模型，
该类产品之因此能够获取较大的成功，是由于他能够
利用财富置换的方式的跟对应的企业进行合作。

使用
这种方式的最大的优点在于能够尽可能的减少坏账出
现的可能性。

其他在实质的经营过程中，财富置换的
方式也多种多样，企业能够引入第三方机构对财富进
行收买，第三方企业的主要责任为支付对应的借款，
采用该措施能够很好的降低经营过程中的
进一步完满信誉评分模型。

在睁开业务的过程
中， P2P 平台需要对借款人呢的实质信誉度进行评
价，也许收集与借款人相关的信息，比方查察借款人可否存在逾期还款的情况等信息，从而确定客户属的评分等级，在此基础上对贷款人的信誉进行合理的谈论，这就是目前使用最广泛的 FICO 信誉评分模型。

随着互联网技术的不仅睁开，很多企业已经引入了大数据、以计算等互联网技术，而且人们的平常生活也越来越依赖网络，这也在无形中提高了互联网金融的睁开速度。

就国家而言，为了保证我国的互联网金融的平稳睁开，国家已经出台了对应的网上征信报告系统建设方案，也就意味着 FICO 信誉评分模型在很大程度上推动我国的互联网金融的睁开。

FICO信誉评分模型最早起源于外国的兴旺国家，我国字啊原油的基础上对该模型进行了升级，从而形成了吻合我国根本国情的 FICO 信誉评分模型，这也成为我国企业睁开过程中最重要的评分模型之一。

随着近几年互联网行业的不断睁开， P2P 已经初步形成了跨地域而且金融门槛相对较低的借贷平台。

但是尽管睁开速度较快，但是在整个经营过程中的各种问题也逐展现出来，依照我国现有的睁开情况，针对经营过程中存在的问题提出拥有建设性的建议，在扩大经营成就的同时，及时的闪避经营过程中的风
险，加强立法工作，加强我国对于网络信贷的看守，
从而标准互联网金融行业，在现有的基础进步一步完善信誉屏风等级，尽可能的减少整个过程中可能出现的风险。