提高河北存贷比的对策建议

提高河北存贷比对策研究
郑志瑛郑乙歌
贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管
理的重要核心指标，是区域经济社会发展水平的综合反映，
也是影响区域经济社会发展的重要因素，提高我省银行业机
构的存贷比刻不容缓。

一、我省存贷比的纵横比较分析
（一）从纵向看，今年以前我省存贷比逐年降低，今年开
始强劲回升。

2008年末我省存贷差达8256亿元, 比2000年
末扩大了5倍;存贷比仅53.4%,降低了21.2个百分点!即使考
虑到剥离不良贷款的因素,2008年末我省实际存贷比也仅60%左右。

近年来，我省高度重视金融工作，2009年出现了重要拐点：贷款余额突破了万亿元大关，8月末比年初增长了34%；
存贷比实现了十年来的首次回升，达到57.3%，比年初提高
了3.9个百分点。

（二）从横向看，我省存贷比长期低于全国平均水平，今
年以前差距还在拉大。

2008年末全国存贷比为66.9%，高于
我省13.5个百分点，我省存贷比排全国倒数第5位。

今年以来，我省贷款增加较多，8月末我省存贷比与全国的差距比
年初缩小了1.5个百分点。

（三）从结构看,地方银行和股份制银行存贷比高于大型
银行。

2008年末，我省工、农、中、建、交、邮六大商业银行存
贷比仅42.0%；包括城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行在内的地方银行存贷比高达60.5%；新近在我省设立的股份制银行分行，由于其导入期经营策略多为“贷款突破、先贷后存”，存贷比达75.7%。

二、我省存贷比不高的主要原因
（一）发展水平较低。

区域信贷规模主要受区域经济发展水平决定，区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关。

2000-2008年我省GDP增速在东部沿海8省市中最低，相应地，我省存贷比也是最低的。

（二）信用环境不优。

我省银行业不良贷款率长期高于全国平均水平。

虽经多次剥离，我省2008年末主要商业银行（包括大型银行和股份制银行）不良贷款率仍达3.42%，高于全国2.43%的水平。

区域存贷比与不良贷款率高度负相关，这是市场机制配置信贷资源的必然结果。

（三）银行机构较少。

没有大量的银行业机构，增加贷款便只能是一句空话。

一是银行业机构总量偏少。

2008年末，我省万人拥有银行网点1.4个，低于山东1.5个、浙江2个的水平；万人拥有银行业法人机构0.03个，低于全国0.042个的水平。

遑论贷款难，连存款都难，排队现象便是银行业机构少的突出反映。

二是原有银行业机构被撤销。

省内工、建、中行撤销了一批县支行，有的县仅剩下1家商业银行机构；农信社撤销了全部农村代办站。

三是股份制银行较少。

2008年末
全国12家股份制银行只有5家在省内开业有分支机构，营业网点仅48个，且大多在省会。

而2007年末河南即有8家股份制银行设有173个网点、山东有11家设有272个网点、浙江有全部12家设有534个网点。

四是外资银行为空白。

2008年末我国共有外资银行业机构311个，分布在23个省市，我省没有一个。

五是地方银行发展滞后。

2008年末全国每家城商行平均资产304亿元，我省仅127亿元；全国共有农商行22家、农合行163家、村镇银行91家，我省仅有农商行1家、农合行2家、村镇银行1家。

（四）激励约束不够。

我省对银行贷款和存贷比的考核尚未形成系统的激励约束机制。

一是只有激励没有约束，对存贷比和贷款增速末位或极低的银行连起码的通报批评或舆论公开都没有。

二是只有单项没有联动，没有从财政性存款、风险补偿、社会舆论等方面给予综合激励。

三是省市重视县级忽视，县一级大多尚未建立对银行的考核机制。

（五）存款分流不多。

我省存贷比低，既有分子小即贷款少的问题，也有分母大即存款分流不出去的问题。

2008年末我省城镇居民人均可支配收入仅相当于全国的85%，人均储蓄存款却与全国相当。

之所以形成“收入少-存款多”的“河北模式”，还是因为我们的老问题——全民创业不够，市场主体不多，民间融资不活，居民投资渠道狭窄，人们不多的收入也只能在银行存起来。

三、提高我省存贷比的对策建议
（一）用发展引贷款。

促进我省经济社会又好又快发展，是银行扩大贷款投放的前提和基础。

要抓好重点项目建设，形成吸引银行贷款的载体和平台；扎实推进国企改革，使企
业成为银行放心支持的市场主体；支持民营经济规范发展，
消除信贷障碍；积极扩大对外开放，以开放引项目，以项目引资金，以资金引银行。

（二）靠机构增贷款。

一是鼓励各银行增设分支机构。

积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行，引导股份制银行在省内各市设立二级分行，督促各城商行在县域设立支行。

二是积极吸引中外资银行在我省设立分行。

拿出比招商引资更大的力度“招行引资”，争取未设分行的各股份制银行近几年内均在我省设立分行，尽快实现我省外资银行零的突破。

三是积极支持地方银行做多做强做大。

地方银行贷款全部投放在地方，所得税缴在地方，是支持我省经济发展尤其是县域经济和中小企业发展的最直接、最有效的力量。

地方银行的发展水平，也是检验地方政府金融工作水平的试金石。

应尽快组建省级银行，积极在基本具备条件的市、县筹建农商行、农合行、村镇银行。

（三）以存款换贷款。

我省各级政府及部门掌握着大量的财政性存款资源，是银行无可争议的“第一存款大户”。

要树立“存款资源化”理念，将财政性存款作为换取银行贷款的
“稀缺资源”；克服财政性存款各自为政、自行存放的分散局面，统一调度，协调联动；将财政性存款与银行贷款挂钩，对存贷比高、贷款增量多的银行给予财政性存款激励，对存贷比低的银行要限期达到全省、全系统平均水平,否则应减少其财政性存款。

（四）出政策奖贷款。

一是综合激励，除财政性存款外，按银行新增贷款额给予一定比例的风险补偿，对存贷比高的银行在评定“五一奖状”、文明单位等方面给予优先考虑，对银行领导班子给予政治荣誉等。

二是适度约束，对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告，并可取消评先资格。

三是上下联动，市、县两级也要建立健全对银行业机构贷款投放的考核机制。

（五）助清收扩贷款。

要像抓税收一样抓清收，帮助银行解决贷款投放的后顾之忧。

一是要积极创建“金融生态省”，每年对各市、县进行信用评级，纳入政绩考核体系，支持银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩。

二是要采取综合措施，打一场清收化解攻坚战，把我省不良贷款率降至全国平均水平以下。

三是要严打逃债，以身份证管理为核心，对恶意逃废债的企业主和责任人实行联合制裁，在乘机、出境、购房、住宿一切须出示身份证的地方给予消费限制，并坚决从各级人大、政协中清除出去。

四是要创新机制。

将政府帮助清收额或直接“购买”不良贷款额与银行新增贷款额挂钩，
银行应加倍放贷。

（六）造舆论促贷款。

将驻冀各银行业机构的新增贷款、存贷比情况定期在新闻媒体上公布，用全省人民的舆论促进银行加大信贷投放。

（七）促创业分存款。

在鼓励银行发放贷款的同时，积极引导储蓄向投资的转化。

一是鼓励全民创业，尽快形成一批新的企业群体。

二是允许民间借贷，对供需双方接受的“高利贷”不要妖魔化，从社会环境、政策法规、司法维权等方面给予支持。

三是发展典当行、小额贷款公司、担保公司、风险投资公司、农村资金互助社等“准银行”，引导民间借贷合法化、机构化，以更多地分流储蓄存款，促进全民创业。

信贷规模小、存贷比低，是长期制约我省经济社会发展的重大问题。

近年来的实践表明，只要我们认真学习实践科学发展观，进一步解放思想，勇于创新，标本兼治，多措并举，就一定能够破解这一难题，达致信贷扩大、银企共赢、和谐
发展的良性互动局面。

（本文为河北省社科联民生调研课题，3000字）
作者简介：郑志瑛，双硕士学位，硕士生导师，教授级高级经济师，省社会科学“50人工程”专家，省宣传文化“四个一批”理论方面专家，省有突出贡献中青年专家，现任邯郸市商业银行行长，电话：133********。

郑乙歌，对外经贸大学金融学院。