农发行对小农企业贷款审批与发放存在问题研究
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策性银行ꎬ １９９４ 年 １１ 月挂牌成立ꎮ 主要职责是按照国家的法律法
规和方针政策ꎬ 以国家信用为基础筹集资金ꎬ 承担农业政策性金融
业务ꎬ 代理财政支农资金的拨付ꎬ 为农业和农村经济发展服务ꎮ 目
前ꎬ 全系统共有 ３１ 个省级分行、 ３００ 多个二级分行和 １６００ 多个县
域营业机构ꎬ 有一支 ５ 万多人的农业政策性金融专业队伍ꎬ 服务网
可以把农贷分成以棉粮油加工购销为主的农业贷款、 产业化龙头企
业贷款、 农村基础设施 建 设 和 农 业 综 合 开 发 贷 款、 其 它 贷 款 四 大
类ꎮ 其中棉粮油贷款主要是指棉粮油加工购销企业的农业贷款ꎬ 其
他农业类龙头企业贷款主要包括糖、 丝、 麻、 烟、 毛绒产业化龙头
企业贷款业务和林业、 水果、 中药材、 园艺、 茶等产业化龙头企业
贷款业务两种ꎬ 其它贷 款 主 要 涵 盖 新 农 村 建 设 贷 款、 农 业 科 技 贷
款、 农业生产资料贷款、 专项储备贷款、 农村流通体系建设贷款和
农业小企业贷款六种ꎮ
表 １ 农发行农贷结构
棉粮油加
工购销企业
其他农业
类龙头企业
２０１６
５７０２. ８１
４９７. ８
８００６. ６８
３４９２. ７１
１２６４７
２０１１
５３２６
１５６. １
４６８３. ４
１９８１
１３１４６. ５
贷款对象
年份
其它
全年贷款
总计
{ 数据来源: 中国农发行官 ｈｔｔｐ: / / ｗｗｗ. ａｄｂｃ. ｃｏｍ. ｃｎ / }
２. ２ 农发行农贷发放结构的问题
１、 对非棉粮油类企业放贷量少
２０１１—２０１６ 四年中粮棉油企业类农业贷款所占总体贷款比例分
批过程中的存在 “ 时间长、 通过难、 乱用款” 的问题ꎮ
２. １ 农发行历年年报分析
根据年 ２０１１—２０１６ 四年中国农发行发布的年终报告ꎬ 对发放的
农业贷款情况进行分析ꎮ
２０１１—２０１６ 年ꎬ 除 ２０１２ 年外农发行放贷额每年保持五百亿以
上的稳定增长ꎬ 按照中国农发行内部对农业贷款的属性进行划分ꎬ
关键词: 政策性银行ꎻ 农业贷款ꎻ 审批与发放
中图分类号: Ｆ８３０. ３４１ 文献标志码: Ａ 文章编号: １６７１ － １６０２ (２０２０) ０２ － ００８４ － ０２
１ 相关研究对象简介
１. １ 政策性银行与农业贷款
政策性银Байду номын сангаас ( ｐｏｌｉｃｙ ｌｅｎｄｅｒ / ｎｏｎ － ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ) 是指由政府
２ 农发行农业贷款 “ 审发” 结构与程序存在的问题
农业贷款是中国农业发展银行最主要的政策性贷款业务ꎬ 根据
«中国农业发展 银 行 政 策 性 贷 款 管 理 办 法» 的 规 定ꎬ 农 业 贷 款 的
“ 审发” 必须遵循: 政策指导、 严格准入、 落实补贴、 分类管理的
原则ꎬ 但在实际操作中往往会出现农贷发放结构上的严重倾斜与审
着我国科技实力提高与农村经济建设需求上升ꎬ 农业科技研发和各
类小农企业的资金需求与农发行的政策性农贷供给形成的资金缺口
越来越大ꎮ 但农发行对农业科技和农业生产资料、 农业小企业的发
放贷款量平均比率依旧在 １７. ２％ 左右ꎬ 这与我国关于发展 “ 科技、
别为 ４１％ 、 ５１％ 、 ５０％ 、 ４０％ ꎬ ３６. ７％ ꎬ ３２. ２２％ ꎬ 而 ２０１１—２０１６
六年 中 其 他 农 业 企 业 贷 款 分 别 为 １３％ 、 １４％ 、 １７％ 、 １５％ ꎬ ２３.
２８％ ꎬ １９. ７３％ ꎬ 每年从总体上可以很明显的看出来棉粮油加工购
销企业的农业贷款占的比重远的高于其他任何一项的农业贷款ꎬ 随
发起、 出资成立ꎬ 为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融
资和信用活动的机构ꎮ 农业贷款 ( ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｌｏａｎ) 作为农村政策
性金融体系中不可或缺的一个重要组成部分ꎬ 是国家保障农村社会
强位弱势群体金融发展权和金融平等权的特殊制度安排ꎮ
１. ２ 中国农业发展银行
中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政
１７７００
２０１５
６２０１. ９５
３２８. ２８
６４３０. ８８
３９３４. ０９
１６８９５. ２
２０１４
５７１１. ６
２６５. ７
５２５３. ５
３０７３. ５
１４３０４. ３
２０１３
６６４９. １
２９１. １
４６７４. ９
１６８５. ４
１３３００. ５
２０１２
６４５６
１８３. ２
４２２５
１７８２. ８
ＴＨＥＯＲＩＥＳ ＡＮＤ ＲＥＳＥＡＲＣＨ
理论与研究
农发行对小农企业贷款审批与发放存在问题研究
曾彦阳
( 青海大学ꎬ 青海 西宁 ８１００１６)
摘 要: 目前政策性银行农业贷款研究都表明其存在着低效率与较高的信用风险问题ꎬ 并且总共从三个方面进行分析: 一、
贷款对象即农户与农产品企业ꎬ 存在着资金实力薄弱、 抵押资产净值低、 对农业贷款认识不全面等问题ꎻ 二、 政策性金融机构ꎬ
在本文中以农发行为主要研究对象ꎬ 存在农贷资金来源渠道过窄、 专业性不足与员工激励制度缺乏活力、 监管缺失等问题ꎻ 三、
我国农贷制度方面ꎬ 由于我国的农业贷款目前多为政策性贷款ꎬ 这与我国当前银行股份制商业化改革有所冲突ꎬ 农贷商业化与农
贷坚持政策导向的两种意见相互对立ꎬ 但均认为当前农业贷款制度存在许多低效与风险的问题需要解决ꎮ
发放ꎮ
(２) 农发行农贷业务的近年相关数据
我国的政策性银行增长速度均高于我国 ＧＤＰ 增速ꎬ 我国重视政
策性银行现在及未来在经济建设中的作用ꎬ 而其中农发行每年的贷
款余额稳定增长ꎬ 足以说明了国家对农发行在我国政策性农业贷款
中的作用的重视在不断增强ꎻ 农发行依旧是我国政府对农业扶持的
最主要金融机构ꎮ
络遍布中国大陆地区ꎮ
１. ３ 农发行农贷业务相关状况
(１) 农发行农贷业务 “审发” 程序简介
农发行的农贷业务ꎬ 主要的程序步骤大体分为申请及申请 预
备、 审批、 发放三部分ꎬ 申请及申请预备部分有: 开户、 建立信贷
关系、 贷款申请ꎻ 审批部分有: 贷款受理、 贷款调查或评估、 贷款
报议、 贷款审议、 贷 款 审 批ꎻ 发 放 部 分 有: 签 订 贷 款 合 同、 贷 款
规和方针政策ꎬ 以国家信用为基础筹集资金ꎬ 承担农业政策性金融
业务ꎬ 代理财政支农资金的拨付ꎬ 为农业和农村经济发展服务ꎮ 目
前ꎬ 全系统共有 ３１ 个省级分行、 ３００ 多个二级分行和 １６００ 多个县
域营业机构ꎬ 有一支 ５ 万多人的农业政策性金融专业队伍ꎬ 服务网
可以把农贷分成以棉粮油加工购销为主的农业贷款、 产业化龙头企
业贷款、 农村基础设施 建 设 和 农 业 综 合 开 发 贷 款、 其 它 贷 款 四 大
类ꎮ 其中棉粮油贷款主要是指棉粮油加工购销企业的农业贷款ꎬ 其
他农业类龙头企业贷款主要包括糖、 丝、 麻、 烟、 毛绒产业化龙头
企业贷款业务和林业、 水果、 中药材、 园艺、 茶等产业化龙头企业
贷款业务两种ꎬ 其它贷 款 主 要 涵 盖 新 农 村 建 设 贷 款、 农 业 科 技 贷
款、 农业生产资料贷款、 专项储备贷款、 农村流通体系建设贷款和
农业小企业贷款六种ꎮ
表 １ 农发行农贷结构
棉粮油加
工购销企业
其他农业
类龙头企业
２０１６
５７０２. ８１
４９７. ８
８００６. ６８
３４９２. ７１
１２６４７
２０１１
５３２６
１５６. １
４６８３. ４
１９８１
１３１４６. ５
贷款对象
年份
其它
全年贷款
总计
{ 数据来源: 中国农发行官 ｈｔｔｐ: / / ｗｗｗ. ａｄｂｃ. ｃｏｍ. ｃｎ / }
２. ２ 农发行农贷发放结构的问题
１、 对非棉粮油类企业放贷量少
２０１１—２０１６ 四年中粮棉油企业类农业贷款所占总体贷款比例分
批过程中的存在 “ 时间长、 通过难、 乱用款” 的问题ꎮ
２. １ 农发行历年年报分析
根据年 ２０１１—２０１６ 四年中国农发行发布的年终报告ꎬ 对发放的
农业贷款情况进行分析ꎮ
２０１１—２０１６ 年ꎬ 除 ２０１２ 年外农发行放贷额每年保持五百亿以
上的稳定增长ꎬ 按照中国农发行内部对农业贷款的属性进行划分ꎬ
关键词: 政策性银行ꎻ 农业贷款ꎻ 审批与发放
中图分类号: Ｆ８３０. ３４１ 文献标志码: Ａ 文章编号: １６７１ － １６０２ (２０２０) ０２ － ００８４ － ０２
１ 相关研究对象简介
１. １ 政策性银行与农业贷款
政策性银Байду номын сангаас ( ｐｏｌｉｃｙ ｌｅｎｄｅｒ / ｎｏｎ － ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ) 是指由政府
２ 农发行农业贷款 “ 审发” 结构与程序存在的问题
农业贷款是中国农业发展银行最主要的政策性贷款业务ꎬ 根据
«中国农业发展 银 行 政 策 性 贷 款 管 理 办 法» 的 规 定ꎬ 农 业 贷 款 的
“ 审发” 必须遵循: 政策指导、 严格准入、 落实补贴、 分类管理的
原则ꎬ 但在实际操作中往往会出现农贷发放结构上的严重倾斜与审
着我国科技实力提高与农村经济建设需求上升ꎬ 农业科技研发和各
类小农企业的资金需求与农发行的政策性农贷供给形成的资金缺口
越来越大ꎮ 但农发行对农业科技和农业生产资料、 农业小企业的发
放贷款量平均比率依旧在 １７. ２％ 左右ꎬ 这与我国关于发展 “ 科技、
别为 ４１％ 、 ５１％ 、 ５０％ 、 ４０％ ꎬ ３６. ７％ ꎬ ３２. ２２％ ꎬ 而 ２０１１—２０１６
六年 中 其 他 农 业 企 业 贷 款 分 别 为 １３％ 、 １４％ 、 １７％ 、 １５％ ꎬ ２３.
２８％ ꎬ １９. ７３％ ꎬ 每年从总体上可以很明显的看出来棉粮油加工购
销企业的农业贷款占的比重远的高于其他任何一项的农业贷款ꎬ 随
发起、 出资成立ꎬ 为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融
资和信用活动的机构ꎮ 农业贷款 ( ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｌｏａｎ) 作为农村政策
性金融体系中不可或缺的一个重要组成部分ꎬ 是国家保障农村社会
强位弱势群体金融发展权和金融平等权的特殊制度安排ꎮ
１. ２ 中国农业发展银行
中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政
１７７００
２０１５
６２０１. ９５
３２８. ２８
６４３０. ８８
３９３４. ０９
１６８９５. ２
２０１４
５７１１. ６
２６５. ７
５２５３. ５
３０７３. ５
１４３０４. ３
２０１３
６６４９. １
２９１. １
４６７４. ９
１６８５. ４
１３３００. ５
２０１２
６４５６
１８３. ２
４２２５
１７８２. ８
ＴＨＥＯＲＩＥＳ ＡＮＤ ＲＥＳＥＡＲＣＨ
理论与研究
农发行对小农企业贷款审批与发放存在问题研究
曾彦阳
( 青海大学ꎬ 青海 西宁 ８１００１６)
摘 要: 目前政策性银行农业贷款研究都表明其存在着低效率与较高的信用风险问题ꎬ 并且总共从三个方面进行分析: 一、
贷款对象即农户与农产品企业ꎬ 存在着资金实力薄弱、 抵押资产净值低、 对农业贷款认识不全面等问题ꎻ 二、 政策性金融机构ꎬ
在本文中以农发行为主要研究对象ꎬ 存在农贷资金来源渠道过窄、 专业性不足与员工激励制度缺乏活力、 监管缺失等问题ꎻ 三、
我国农贷制度方面ꎬ 由于我国的农业贷款目前多为政策性贷款ꎬ 这与我国当前银行股份制商业化改革有所冲突ꎬ 农贷商业化与农
贷坚持政策导向的两种意见相互对立ꎬ 但均认为当前农业贷款制度存在许多低效与风险的问题需要解决ꎮ
发放ꎮ
(２) 农发行农贷业务的近年相关数据
我国的政策性银行增长速度均高于我国 ＧＤＰ 增速ꎬ 我国重视政
策性银行现在及未来在经济建设中的作用ꎬ 而其中农发行每年的贷
款余额稳定增长ꎬ 足以说明了国家对农发行在我国政策性农业贷款
中的作用的重视在不断增强ꎻ 农发行依旧是我国政府对农业扶持的
最主要金融机构ꎮ
络遍布中国大陆地区ꎮ
１. ３ 农发行农贷业务相关状况
(１) 农发行农贷业务 “审发” 程序简介
农发行的农贷业务ꎬ 主要的程序步骤大体分为申请及申请 预
备、 审批、 发放三部分ꎬ 申请及申请预备部分有: 开户、 建立信贷
关系、 贷款申请ꎻ 审批部分有: 贷款受理、 贷款调查或评估、 贷款
报议、 贷款审议、 贷 款 审 批ꎻ 发 放 部 分 有: 签 订 贷 款 合 同、 贷 款