关于组建农村商业银行的可行性研究报告

关于组建农村商业银行的可行性研究报告
根据国务院领导对中国银行业监督管理委员会《关于进一步深化××农村信用社改革有关事项的请示》的批示精神，拟在××农村信用社联合社（以下简称××区联社）和××市农村信用合作联社（以下简称××市联社）两社改制重组的基础上，引进新的发起人，共同发起设立××农村商业银行股份有限公司（以下简称××银行）。

一、××经济金融发展情况
（一）××经济发展概况
××总面积万平方公里，年末总人口为万人。

年GDP为亿元，GDP增长速度居全国第×位，在西部11个省（××）中居第×位，经济增长速度连续年保持在%以上。

（二）××金融发展情况
××现有银行类金融机构家，其中：国开行、农发行家政策性银行；工行、农行、中行、建行家国有商业银行；交通银行××分行；邮政储蓄银行××分行；××农村信用社、××银行、石嘴山市城市信用社家地方金融机构。

截至年年末，全区金融机构人民币各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元。

二、××区联社和××市联社基本情况
××区联社是由全区家市、县（区）联社（信用社）投资入股组建的省级联社，具有独立的法人资格，由××人民政府（以下简称××政府）授权，对全区家市、县（区）联社（信用社）行使“管理、指导、协调、服务”职能，设有办公室、人力资源部等个部门。

××市联社内设个职能部室，现有营业网点个，员工人。

根据中介机构资产评估结果，截至年月日，××区联社和××市联社合并资产总额万元，负债总额万元，所有者权益万元,当年实现净利润万元，经营利润万元。

资本充足率%，核心资本充足率%，贷款损失准备充足率%。

三、组建××银行的可行性和必要性
（一）组建××银行的可行性
1．组建××银行的区位优势和经济优势
××位于我国中西部过渡区域，随着国家西部大开发战略的有效实施，社会经济建设重心逐步向西部转移，××区位优势明显，是我国西部开发的先行区域。

××市是××的首府，也是区域中心城市，城市化水平较高，经济金融环境优越。

年全市GDP为亿元，接近全区的，全市金融机构人民币存款余额亿元、贷款余额亿元,分别占全区的%和%；市区设有××、××、××三个辖区，正在向具有高吸引力的信息、技术、服务、人才聚集地区发展。

2．地方政府高度重视
××政府专门成立××银行组建工作领导小组，负责组织实施××银行筹建和开业事宜，协调解决筹建和开业过程中的重大问题。

3．监管部门大力支持
中国银行业监督管理委员会和××银监局对组建××银行的改革方案给予了肯定，并对改革工作给予大力支持。

（二）组建××银行的必要性
1．组建××银行是明晰产权关系、理顺管理体制、转换经营机制、加强经营管理、谋求持续发展的需要。

2．组建××银行是建立完善法人治理结构，激发农村信用社发挥潜力，提高自我发展能力的要求。

3．组建××银行是提升创新能力，大力拓展业务，进一步提高核心竞争力，应对市场竞争的需要。

4．组建××银行是转变管理职能，理顺省级联社与县、市（区）联社（信用社）关系的需要。

5．组建××银行是××农村金融市场改革的核心，是全区农村信用社整体改制、逐步向现代金融企业迈进的发展目标。

四、市场前景分析
截至年月日，××市联社存贷款占××银行业金融机构市场份额
约%，未来发展空间很大。

××银行成立后，将不断寻找和创造市场发展机会、进一步拓展市场空间，预计开业后年内，××银行的税后利润将显著增长，资本回报率可达到%到%。

五、未来业务发展规划
（一）××银行开业后三年发展目标
1．业务发展目标
（1）经营管理机制
一是推动机关事业部制改革、扁平化管理和经济资本约束下的集约化经营管理体制。

二是建立股东大会、董事会、监事会和经营层“三会一层”相互制衡的法人治理结构。

三是实行市场营销、风险管理、稽核审计、合规检查“四轮驱动”，既相互独立又相互制约的风险管理机制。

四是实行经济激励与制度约束相结合的激励约束机制。

（2）目标市场
××银行的目标经营区域：初期定位于××市市区；中期目标以××市为主，向有潜力的省区投资发起设立村镇银行；远期将面向全国发展，投资发起农村银行业机构。

××银行的目标客户市场：农业、农村、农户；城镇居民和个体经营户；私营企业；中小企业；部分优质大中型客户。

××银行的市场定位和经营方向：多功能银行定位，在农村地区定位于“立足社区，面向农户”；在城区定位于“立足社区，面向民营私营中小企业、个体工商户和城镇居民”。

（3）发展战略
以提高风险管理能力和经营管理水平为核心，实行经济资本约束下的可持续发展，实现资本、市值和风险的协调统一以及股东、员工、客户和社会利益的和谐统一。

通过投资并相对控股县市农村金融机构的模式，抓住试点机遇，顺应政策导向，在全国寻找有发展潜力的地区，适时进行跨省区设立银行、兼并收购等活动，整合金融资源，把××银行打造成为银行控股公司。

（4）业务规模和资产组合
预计到年末，××银行存款亿元，贷款亿元；年末，存款亿
元，贷款亿元；年末，存款亿元，贷款亿元。

表一：未来三年存贷款发展情况预测
单位：亿元
⑤如果贷款损失准备金提取不足，不得分红。

××银行在提足拨备和公积金等项目后，由股东大会决定分红方案。

××银行- 年的分红预案：
年，选择一个合适的比例向股东分红，以后两年视业务扩张速度、盈利能力和发展规模的需要，分红率每年可保持－个百分点的调整幅度。

3．风险管理目标
（1）加强内部控制
一是完善内部控制制度，不断对现行制度进行梳理、修改与完善，确保业务有序开展。

二是健全内控管理和激励约束机制。

三是全面落实操作风险管理责任制，严格执行问责制。

（2）不良贷款降控
预计到年末，不良贷款余额为亿元，占比控制在%以内；年末，不良贷款余额为亿元，占比控制在%以内；年末，不良贷款余额在亿元以内，占比控制在%以内。

（3）新增不良贷款控制
一是加强信贷管理，强化审贷责任，完善贷款发放手续，严格杜绝××银行关联人违规贷款；二是严格履行贷款“三查”制度，杜绝人情贷款、冒名贷款等违规贷款；三是加大贷款收回及考核力度，确保新增不良贷款降到最低程度。

通过上述措施，力争使每年新增不良贷款占比控制在1%以内。

表三：未来三年不良贷款下降情况预测
单位：亿元
股及盈利补充资本等因素，预计年到年，资本充足率将分别为%、%和%,远高于金融监管部门要求的标准。

表四：未来三年资本充足情况预测
单位：亿元
注：
（5）呆账准备提取
××银行成立后，将严格按照呆账准备计提标准和审慎性经营的原则，每年足额提取贷款损失准备和其它各项资产减值准备，确保各项减值准备的充足率始终保持在100%以上。

六、开业后应对金融风险的措施
××银行开业后面临的主要风险有信用风险、市场风险、操作风险、同业竞争风险和极端状况风险。

风险对策为：
（一）针对信用风险，将建立“客户信息系统”，调整组织架构，实现“人控加机控”的风险防范体系，并规范市场营销、风险控制、资产保全和放款操作等工作流程，打造既相互分离又相互制约的风险控制体系。

进一步完善对××银行机构和有关信贷人员的责任考核管理，处置不良贷款坚决执行“赔罚、走人、移送”的问责制度。

（二）针对市场风险，将加强资产负债管理及利率风险管理。

大力发展基本客户，扩大中间业务在收入中的比重，改进和强化资产负债管理；加强对利率变动及其影响的预测分析，合理判断利率走势，建立利率风险管理机制。

（三）针对操作风险，将狠抓各项规章制度的贯彻落实，完善内部治理结构。

通过修订和完善基本制度、管理规定和业务操作流程；规范内部授权、授信管理，加强员工岗位操作培训，加大违规处罚力度，促进合规经营。

（四）针对同业竞争风险，将建立高效灵活的经营机制，形成自己的核心竞争力。

采用先进技术，调整营销策略与市场定位、进行服务创新，为股东和基本客户群提供“人无我有、人有我好”的服务，稳定优质客户群，争取更大的市场份额，充分利用现有规模和机构网点优势，保持××银行在同业竞争中的领先地位。

（五）极端状况的应对措施
1．支付危机。

如果××银行发生或存在潜在的支付危机，将采取以下措施进行应对：一是迅速变现短期资产；二是向同业机构，特别是××农村合作金融系统其它行社进行资金拆借；三是向股东拆借资金；四是发行短期金融债券；五是调整资产结构，压缩长期资产占用比例；六是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产流动性。

2．资产质量恶化和亏损。

如果××银行发生或存在潜在的资产质量恶化和亏损，将采取以下措施进行应对：一是加强信贷审批管理和风险管理，控制新增贷款的质量；二是加大问题资产的管理和处置力度，盘活不良资产；三是调整经营方向和营销策略，开发新的产品系列；四是强化成本核算和资产风险定价管理，增收节支；五是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产流动性。

3．资本充足率不足。

如果××银行发生或存在潜在的资本金不足，将采取以下措施进行应对：一是调整分红政策，将未分配利润转增资本金；二是调整资产结构，减少高风险业务比重，增加低风险业务比例，压缩加权风险资产总量；三是加大问题资产的管理和处置力度，盘活不良资产；四是以资产打包出售或资产证券化等形式对问题资产进行处置，将其剥离出资产负债表；五是股东追加资本；六是争取上市融资；七是发行次级债券补充附属资本；八是引入新的战略投资者补充资本。

七、基本结论
××银行的组建，对于实现××党委和××政府提出的战略发展目标，推进××农村金融体系改革发展，都具有重要的战略意义。

在吸收国内现有商业银行经验和教训的基础上，按照现行法律法规和中
国银监会关于新设银行法人机构的若干要求，通过引进国际先进银行的领先经验和技术，完善股权结构、创新公司治理结构和内部组织架构、选拔优秀的高级管理人才等措施，完全可以将××银行建设成为产权清晰、治理完善、责任明确、资本充足、内控严密、运营稳健、服务优良、效益良好、接近或达到与国际规则和惯例接轨的现代商业银行。

××农村商业银行筹建工作小组
年月日。