保险理赔那些事

保险理赔那些事
三、出险人群呈现年轻化趋势
1、重疾险的发病越来越年轻化，40岁前一定要完善自己的保障。
2、很多公司的恶性肿瘤赔付的前三名都是：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌，而相应的甲状腺结节、乳 腺结节、肺结节又是体检中的“高检出”项目，所以每一次的体检结论，都有可能成为后来投保 时的“拒保”或者“除外责任承保”。
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2019年百年人寿累计赔付6.57亿， 赔付案件近12万件
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2019年恒邦保险销售年度累计赔 付金额已超2000万。
线下长期寿险理赔，年度累计受理1134件，相较去 年同比增长196%，累计赔付1814.29万元，同比增 长86%。 线上业务理赔，年度累计受理1267件，相较去年同 比增长109%，累计赔付金额349.1万元，同比增长 144%。
3 、轻症保障很实用，买保险要注意轻症的保障是否到位。 轻症是重疾早期的轻度情况，随着医疗技术的进步，很多疾病在还没有达到重疾的程度时就能检 查出来了。 现在很多重疾险还会有中症保障，中症一般是重疾降低理赔门槛，或者轻症提高赔付比例升级为 中症，是在重疾和轻症基础上的进一步补漏。
所以，趁着身体健康的时候抓紧时间建立保障，你将受益终身。
但是，保险不是一个物质话的东西，有一定的专业性。这就导致了很多人对于在网上买的 保险内容认识不足，理赔时就会产生纠纷，只能通过电话跟客服沟通过，这也是为什么互联网 保险投诉较高的原因。
找一个线下专业代理人购买互联网保险产品可能是一种更靠谱的方式。
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五、保险是一个组合
保险是一个组合。这是因为人们面临的风险不止一种，主要包括： 疾病风险： 罹患重疾，不仅需要高额的治疗费，而且无法工作也会带来收入损失。应对这 种风险需要医疗险、重疾险。 意外风险： 每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外去世。如果有意外险，就能赔一 笔钱。 身故风险： 需要挣钱养家糊口的阶段，如果不幸离世就会让家庭失去收入来源，定期或终 身寿险能很好的应对这种风险。 因此，一个完整的家庭保障，应该包括：重疾险、医疗险、寿险、意外险。只买任何一种 保险，保障始终是不全的。
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你觉得高血压糖尿病不要紧，你觉得手术取出息肉囊肿都是良性的就没事，你觉得你从事的是高空作业 职业没影响，但保险公司“不要你觉得，我要我觉得”，只要发现，全部拒赔。
别急着气愤。这都是科学统计后罗列的需告知事项。例如糖尿病，很多人觉得这是小事，控制住、按时 吃药就行。但你听过后糖尿病人可能会发展成糖尿病足，这类的通常会截肢吗？相较普通人，这截肢的风险 不 Nhomakorabea一般的高。
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重疾险呈现年轻化趋势
41-60岁年龄段占重疾险理赔的60%多，而且31-40岁的出险人群比重逐年加大。
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不同年龄赔付险种不同
0-3岁医疗险占比高 36-65岁多是重疾和身故赔付
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重疾险理赔中的恶性肿瘤、心脑血管疾病依然占到80%以上。其中恶性肿瘤里甲状腺癌、乳腺 癌、肺癌为高发癌症。其中恶性肿瘤里甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为最高发癌症。这下大家知道 为什么投保重疾险时，保险公司对于【甲状腺结节】【乳腺结节】【肺结节】格外谨慎吧！
看了很多案例后总结了以下几种常见原因： 1.事故不在保障范围内
保险最讲究“条款约定”。条款都没约定的内容，保险当然不保障，也不赔。就比如你生病了，拿 着寿险保单，去找保险公司给你报销医疗费。 2.事故属于除外责任
“除外”的意思就是“除了这项，其他都赔”。常见的如意外险中的酒驾不赔、吸食或注射毒品不赔。 这些事项会在买保险时重点提醒，内容大多雷同。 3.投保时隐瞒健康状况 “隐瞒健康状况”，通俗点讲叫带病投保，严重点讲叫骗保。还有一种情况是等待期出险，这也是保险 理赔纠纷的重灾区。
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1、偿付能力 保险以合同形式存在，如被保人发生风险，或者需要领取生存金，保险公司必须实现刚性兑付。 简单地说，偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力，所以偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。 如果偿付能力不足，则会导致资不抵债而面临破产的风险。 因此，偿付能力是保险公司的“生命线”。
目录 CONTENTS
01 从 理 赔 数 据 看 保 险 02 从 拒 赔 案 例 看 保 险 03 出 险 后 怎 样 理 赔
01 从理赔数据看保险
理赔，是保险的核心。 大家买保险，最关心的问题无非就 是能不能赔。 理赔数据，是最能说明问题的。
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【银保监会依法结束对安邦集团的接管】 2020年2月22日，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银 保监会”）发布公告称，根据《保险法》第147条规定，从安邦 保险集团股份有限公司（以下简称“安邦集团”）拆分新设的大 家保险集团有限责任公司（以下简称“大家保险集团”）已基本 具备正常经营能力，银保监会依法结束对安邦集团的接管。
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安邦保险接管期结束 1.5万亿理财产品顺利兑付 银保监会发布公告，安邦集团实施接管以来，银保监会依法 有序推动风险处置工作，在有关方面的共同努力和支持下， 圆满完成了各项工作任务。截至2020年1月，接管前安邦集 团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生 一起逾期和违约事件，保险消费者和各有关方面的合法权益 得到切实保障。
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理赔是保险公司执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的 具体体现。
一方面，理赔工作做得好，被保人的损失才可能得到应有的补偿， 保险的职能作用才可能发挥，社会再生产的顺利运行和人民生活 的正常安定才可能得到保障，保险公司的信誉才可能提高；
另一方面，通过保险理赔，可以检验承保业务的质量，暴露防灾 防损工作中的薄弱环节，便于公司进一步掌握灾害事故发生的规 律，总结和吸取经验教训，进一步改进和提高公司的经营管理工 作。
5日结案率99.14%，平均0.65天 大部分保险公司的理赔时效在2天以内，理赔时效最快 的仅用时1.4天。 在科技的加持下，小额赔付的时效更短。
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人均重疾保障普遍不足
从公布的理赔数据来看，与以往相差不大，在理赔案件数量 上，医疗险出险件数占比高；在理赔金额上，重疾险、医疗 险赔付金额多。
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轻症年轻化显著，增长迅速
轻症是重疾早期的轻度情况，随着医疗技术的进步，很多 疾病在还没有达到重疾的程度时就能检查出来了。 现在很多重疾险还会有中症保障，中症一般是重疾降低理 赔门槛，或者轻症提高赔付比例升级为中症，是在重疾和 轻症基础上的进一步补漏。
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疾病身故概率远远大于意外身故， 所以寿险的作用不可替代。
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2018年山西实现生产总值(GDP) 16818.11亿元
三巨头”2019年赔款总 额近千亿，超过其他所 有寿险公司的总和。
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2019年光大永明累计赔付5亿， 赔付案件近36.1万件 豁免保费0.2亿元
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2019年富德生命累计赔付23.67亿， 赔付案件近27.29万件 豁免保费2.55亿元
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一、买保险不用太关注公司大小
很多人在买保险的时候都会担心：这家公司我没听说过，我买了他不会不赔吧？ 其实这种担心是不必要的，从理赔数据我们可以看到：不论大小公司，获赔率都在97%以 上，平均理赔申请支付时效也基本都在3天以内。 所以，买保险主要还是要看保险条款，不必过于关注保险公司，对保险公司的考量也应该 是在一下几个点，而非保险公司大不大。
2 、保险理赔快速便捷 大部分保险公司的理赔时效在2天以内，理赔时效最快的仅用时1.4天。 在互联网科技的加持下，小额赔付的时效更短，手续更加方便，足不出户便可完成理赔。
未来趋势：线上理赔成主流
02 从拒赔案例看保 险
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即使保险理赔率高达98%，我们也常会听到 “理赔慢”“理赔难”“卖保险的都是骗子”“保险不 保险”这种声音。
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保险的理赔率很高
保险不是“这也不赔，那也不赔”， 保险公司的获赔率基本都有99%以上， 最低的也有97%以上。
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大小公司无差别
各个公司的理赔率都在97%以上， “大公司”和“小公司”并没有明显的差别。 甚至【北京人寿】公布的理赔率是100%！！！
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保险的理赔时效很快
互联网保险消费投诉量增121%
2018年互联网保险消费投诉出现大幅增长，中国银保监会及 其派出机构共接收到10531件投诉，同比增长121.01%。其中， 涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%；涉及人身保险公 司2047件，同比增长95.32%。
互联网保险投诉出现的主要问题包括：销售告知不充分或有 歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、 未经同意自动续保等。
若保险公司不设门槛，都允许他们来投保，那这个产品就需要涨价来抵御风险。而涨价对买保险的人意 味着更重的经济负担，对于广大正常客户会显得不公平，而且对保险公司来意味着买的人少了，谁都不满意。
记住了，买保险时一定要看清健康告知里的内容是否有“部分符合”，千万别小聪明误了大事！作为抓 也代理人，我们有义务要提醒客户，把控好投保前环节。
偿付能力在100%以下就是偿付能力不足，一般来说，偿付能力低于120%，就会被保监会列为重点观察对象了。 不过，偿付能力也不是越高越好，有些偿付能力很高的公司可能只是因为刚成立不久。 一般来说，拥有充足的偿付能力，可保证兑付即可，小公司也并不一定偿付能力弱。
2、服务质量 在保险市场竞争激烈、保险产品较为同质化的今天，各公司都在追求服务质量。 从很大程度上体现服务专业化、理赔高效化。 能不能根据我们的自身情况为我们推荐合适的保险产品以及发生理赔事件时能不能及时提供理赔咨询等，都是我们必须要考虑的问题。 现在很多医疗险、重疾险提供的绿通、网络医生等服务，也是服务竞争力的一种。
可以注意到，消费投诉量排名前三的均为专业互联网保险公 司，其中众安在线2144件，同比增长70.16%；安心财险1634件， 同比增长670.75%；泰康在线1413件，同比增长267.97%。互联 网保险公司易安保险也在前十行列。
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抖音、微信、 微博这类第三方平 台宣传或售卖保险 产品受到严格监管， 违者将会被罚。银 保监会去年4月印 发2019年保险中介 市场乱象整治工作 方案，禁止第三方 平台非法从事保险 中介业务。
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四、互联网保险产品可以购买
现在很多互联网平台都可以卖保险，如支付保、微信等。有很多朋友都会有这样的疑惑， “在网上购买保险，该如何理赔呢？”， 网上理赔会不会流程特别麻烦？
其实只要是在正规的网站购买保险，有保单（合同）、有保单号，那就保证你买到的是真 保险。还能通过保单验证查询，再次确认。
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二、买保险就是买保额同时需要关注高发疾病
1、买保险就是买保额。从具体数据来看，大多数人的重疾保额并不高。有的只买了几万块。现在重 疾的治疗费用平均都在 30 万左右，重疾险保额太低，根本起不到什么作用。 2 、关注高发疾病。很多人买重疾险的时候会又这样一个误区：那份保险只保障90种重疾，这份保险 保障108种重疾，肯定保得越多越好，就买这份保108种重疾的！ 如果在其他保障都相同、价格也相同的情况下，当然保障的疾病越多越好。 不过，最高发的25种重疾，发病率高达95%，这25种重疾是由保监会规定，必须囊括在重疾险之内的。 也就是说，一份重疾险，保25种重疾，和保110种重疾，其实差别不是很大，最多也就不到5%的差别。 保监会对高发重疾做出了规定，但是，没有对高发轻中症做出规定。 保哪些轻中症、保几次、保额怎么算，就全凭各保险公司自己设计产品了。
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六、理赔其实很简单方便
1、保险理赔率很高。 不要因为所谓的“理赔难”而拒绝保险，你看到的、听到的，有可能都是“幸存者偏差”。 整体保险行业97%以上的获赔率，说明，你看到的、听到的，仅仅是那3%的人群发出的声音。 如果您因为这3%的负面消息而放弃了97%的获赔概率，那不管从哪方面讲，对自己都是一种损失。