农村商业银行发展SWOT分析

农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析

随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。

一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析

虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。

从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。

二、对农村信用社的SWOT分析

（一）外部威胁。一是已经存在众多竞争对手，国有商业银行依旧占据着绝大部分的市场份额，股份制商业银行也占有相当的市场与客户群体，邮政储蓄银行又占据了农村商业银行大量的存款市场，农村银行的市场空间相对狭小；二是新竞争者的加入。如国家对境外开放金融市场，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增大了竞争的压力；三是客户的需求偏好转变：城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，且投资理财正成为城市客户炙手可热的需求，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。

（二）外部机会。一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如，中小型企业、个体工商户的信贷市场等；二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2.3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以规避信贷风险；四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权交由省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。

（三）内部劣势。一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金50%的规定，农村商业银行无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中小企业，增加贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应；六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。

（四）内部优势。一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人，对市场的反应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品；三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研发和试点的成本和中间环节。

（五）分析结果和发展战略。通过对农村商业银行的SWOT分析，可以看出，农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势，农村商业银行可以选择减少内部劣势，回避外

部威胁的发展战略，从自身寻求出路，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外部威胁而言，要避开商业银行的优势市场，而选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，提高产品研发力度和效率，应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。

三、基于SWOT分析对农村商业银行发展建议

（一）积极构建现代金融企业公司治理架构，强化内部控制。由于农村商业银行是从农村信用社改制而来，因此要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，更多地关注利益相关者的利益，不仅仅考虑公司价值的最大化，更注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。

（二）打造流程银行，再造竞争优势。农村商业银行是区域性银行，决策链相对较短，更容易打造现代流程银行，形成竞争优势。农村商业银行要本着“机构扁平化、业务垂直化、管理合规划、以顾客需要为中心”的原则，着重从会计业务、个人金融业务、信贷业务流程再造、定价体系进行流程再造，合并多余及重叠的部门，形成一个流程由一系列相关职能部门配合完成，体现为顾客创造有益的服务的决策思路，提高效率，消除浪费，缩短时间，提高顾客满意度和竞争力。

（三）加强管理和营销，提高经营能力。农村商业银行基本上成立在各省的经济活跃和发达地区，银行业竞争相对激烈，因此要确定有效的目标市场，建立切实有效的客户筛选机制，综合运用行业、企业生命周期理论，准确把握客户的经营走势和资金需求情况，以动态的观点制定优质客户评价标准，采取定量分析和定性分析相结合的方式，对客户进行科学地培育和取舍。以长期、动态的观点，按照培育期、成长期、成熟期、淘汰期划分四个阶段，制定不同的标准培育和取舍。

（四）加强金融创新，推进科技建设。一是要根据银行的市场定位，先后建立培育机制和风险预警机制等，为各类不同类型的目标客户量身定制具有自身经营特点、适合客户发展的业务品种。要借鉴其他先进银行经验，开发适合银行发展的产品，要形成业务系列产品。二是加强科技建设规划。要按照有利于发展，有利于客户关系维护的要求，认真分析论证，制定科技建设规划，提高科技能力，