银行从业讲义 (14)
精选银行从业考试公共基础讲义
2011年银行从业资格考试《公共基础知识》重要考点：经济环境宏观经济运行2.经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。
经济结构经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。
从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。
从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。
产业结构1.第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。
第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
2.消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。
其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。
这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。
在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。
经济全球化1.经济全球化的定义经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。
2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。
2019银行从业公共基础辅导讲义精华-14页word资料
2019银行从业公共基础辅导讲义精华第一章第一章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织(一)中央银行简称：PBC1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2019年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场(二)监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于2019年4月监管法正式施行时间：2019年12月27日通过，2019年2月1日起正式施行修正时间：2019年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责17项监管理念3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管，增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。
5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。
6.监管措施：①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。
(三)自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000年2.简称：CBA3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
2014年银行从业资格考试辅导讲义-公共基础
第一章：中国银行体系概况前言一、本班讲授的主要内容与方法各章基本分三个部分讲授：一是对每章进行考情分析，旨在联系实际，弄清以往考试情况；二是，串讲各章节的知识点；三是，在每章（或节）后面进行典型例题解析，旨在点出未来考试中可能出现的考题内容，并掌握本章重点内容和主要知识点；二、考试题目分布及教材的特点与难点（一）考试题目分布本课程为分三篇共设11章。
三个部分分别是是银行知识与业务，银行业相关法律法规，银行业从业人员职业操守。
按考试大纲要求，其考试内容分别占比60％、25％、15％。
（一）教材特点本教材三个部分，是针对中国银行业所有从业人员设计的，它覆盖了银行从业人员应知应会的基本知识、技能、法律法规和职业操守要求，其内容广泛但难度不大，需要记忆和掌握运用的内容的确较多。
其中：银行知识与业务部分：由中国银行业概况、银行经营环境、银行主要业务、银行管理四方面内容组成，后两个方面内容应是学习并掌握的重点；银行业相关法律法规部分：由银行业监管及反洗钱法律规定、银行主要业务法律规定、民商事法律基本规定、金融犯罪及刑事责任四方面内容组成，其中应重点掌握银行业监管及反洗钱相关法律规定、银行业务中的一些非常重要的规定、民商事法中的有关票据法和合同法等内容，对于各类金融犯罪亦应全面了解。
银行业从业人员职业操守部分：以中国银行业协会公布的《银行业从业人员职业操守》为主要学习内容。
此处应重点掌握银行从业人员基本准则和职业操守等基本内容。
（二）教材难点一是各类有关银行业务的概念、定义、业务知识、专业术语等的掌握；二是银行业相关法律法规上，尤其是关于金融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑法律标准及处罚结果等,其内容多且复杂不易记忆,从以往考试情况来看，这部分内容并不多。
三、冲刺学习要求：故本课程主要是根据考试教材和大纲对各章节的具体内容和题例进行重点讲解，由此，建议各位学员一定要讲求学习方法与效果：一是要把握教材中的实质性内容，在头脑中画一张学习本课的思路图(图解)，以便能够真正领会教材中应领会的精髓内容；二是在冲刺阶段，应重点把握相关知识的概念、业务特色、专业术语等内容；三是对于法规部分中金融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑的法律标准及处罚结果则重在理解，职业操守部分等并不一定要死记硬背(考试内容占比不大)；四是一定注意在理解的基础上将有关知识内容融会贯通或举一反三，应注意增强联系实际分析问题的能力（如武汉、重庆…）；五是考试之前，能够了解或掌握一些时事金融经济知识很有必要。
2014年银行从业资格考试公共基础讲义重点(整理版_可直接用)资料
公共基础第一篇银行知识与业务第1章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织1、中央银行一一中国人民银行（1）大事记（2）职能演变过程（3）主要职责（《中国人民银行法》第四条规定）1、发布与履行其职责有关的命令和规章;2、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动;3、国务院规定的其他职责;4、依法制定和执行货币政策;5、发行人民币，管理人民币流通;6、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;7、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;监督管理黄金市场;9、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;10、经理国库;11、维护支付、清算系统的正常运行;12、负责金融业的统计、调查、分析和预测;13、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。
2、监管机构一一中国银行业监督管理委员会（1）大事记（2）监管范围第二条规定：对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。
对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。
（3）监管职责：1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;2、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；3、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；4、对银行业自律组织的活动进行指导和监督；5、负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；6、承办国务院交办的其他事项；7、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止及业务范围；8、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；9、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；10、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；11、负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；12、对银行业金融机构实行并表监督管理；13、会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；14、对已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或促成机构重组；15、对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；16、对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；17、对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔。
银行从业个人贷款精讲讲义
银行从业个人贷款精讲讲义第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行，个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。
(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务能够关心银行分散风险。
出于风险操纵的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。
从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。
二、个人贷款的特点(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相关于公司贷款而言的。
目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有托付性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利目前，客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。
银行从业资格证风险管理讲义(全)
中国银行业从业人员资格认证考试风险管理讲义风险管理精讲班第1讲讲义风险与风险管理第一章风险管理基础第一节风险与风险管理具备领先的风险管理能力和水平，成为商业银行最重要的核心竞争力（一）风险与收益1．风险的三种定义（1）风险是未来结果的不确定性：抽象、概括（2）风险是损失的可能性：损失的概率分布；符合金融监管当局对风险管理的思考模式（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性符合现代金融风险管理理念：风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础2．风险与收益的关系：平衡管理3．切勿将风险与损失混淆风险：事前概念，损失发生前的状态损失：事后概念4．损失类型预期损失——提取准备金、冲减利润非预期损失——资本灾难性损失——保险（二）风险管理与商业银行经营我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一1．承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力（1）依靠专业化的风险管理技能；（2）两个例子开发和管理基金；外汇交易和衍生品交易做市商：《指引》所称银行间外汇市场做市商，是指经国家外汇管理局（以下简称外汇局）核准，在我国银行间外汇市场进行人民币与外币交易时，承担向市场会员持续提供买、卖价格义务的银行间外汇市场会员。
2．作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式从片面追求利润转向实现“经风险调整的收益率”最大化；从定性分析为主转向定量分析为主；从分散风险管理转向全面集中管理3．为商业银行的风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合4．健全的风险管理为商业银行创造附加价值自觉管理、微观管理、系统管理、动态管理功能；5．风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求决定商业银行风险承担能力的两个因素：资本规模、风险管理水平（三）商业银行风险管理的发展商业银行自身发展、风险管理技术进步、监管当局监管的规范要求1．资产风险管理模式阶段20世纪60年代前偏重于资产业务，强调保持商业银行资产的流动性2．负债风险管理20世纪60年代－70年代为扩大资金来源，避开金融监管限制，变被动负债为积极性的主动负债；同时，加大了经营风险华尔街的第一次数学革命：马科维茨资产组合理论、夏普的资本资产定价模型3．资产负债风险管理模式20世纪70年代通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制缺口分析、久期分析成为重要手段华尔街第二次数学革命：欧式期权定价模型4．全面风险管理模式20世纪80年代后非利息收入比重增加1988年《巴塞尔资本协议》标志全面风险管理原则体系基本形成（1）全球的风险管理体系（2）全面的风险管理范围（3）全程的风险管理过程（4）全新的方法（5）全员的风险管理文化在多年的管理实践中，人们意识到一个银行内部不同部门或不同业务的风险，有的会相互叠加放大，有的则相互抵消减少。
银行从业资格考试风险管理精讲班全部讲义
中国银行业从业人员资格认证考试风险管理讲义风险管理精讲班第1讲讲义风险与风险管理第一章风险管理基础第一节风险与风险管理具备领先的风险管理能力和水平，成为商业银行最重要的核心竞争力（一）风险与收益1．风险的三种定义（1）风险是未来结果的不确定性：抽象、概括（2）风险是损失的可能性：损失的概率分布；符合金融监管当局对风险管理的思考模式（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性符合现代金融风险管理理念：风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础2．风险与收益的关系：平衡管理3．切勿将风险与损失混淆风险：事前概念，损失发生前的状态损失：事后概念4．损失类型预期损失——提取准备金、冲减利润非预期损失——资本灾难性损失——保险（二）风险管理与商业银行经营我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一1．承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力（1）依靠专业化的风险管理技能；（2）两个例子开发和管理基金；外汇交易和衍生品交易做市商：《指引》所称银行间外汇市场做市商，是指经国家外汇管理局（以下简称外汇局）核准，在我国银行间外汇市场进行人民币与外币交易时，承担向市场会员持续提供买、卖价格义务的银行间外汇市场会员。
2．作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式从片面追求利润转向实现“经风险调整的收益率”最大化；从定性分析为主转向定量分析为主；从分散风险管理转向全面集中管理3．为商业银行的风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合4．健全的风险管理为商业银行创造附加价值自觉管理、微观管理、系统管理、动态管理功能；5．风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求决定商业银行风险承担能力的两个因素：资本规模、风险管理水平（三）商业银行风险管理的发展商业银行自身发展、风险管理技术进步、监管当局监管的规范要求1．资产风险管理模式阶段20世纪60年代前偏重于资产业务，强调保持商业银行资产的流动性2．负债风险管理20世纪60年代－70年代为扩大资金来源，避开金融监管限制，变被动负债为积极性的主动负债；同时，加大了经营风险华尔街的第一次数学革命：马科维茨资产组合理论、夏普的资本资产定价模型3．资产负债风险管理模式20世纪70年代通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制缺口分析、久期分析成为重要手段华尔街第二次数学革命：欧式期权定价模型4．全面风险管理模式20世纪80年代后非利息收入比重增加1988年《巴塞尔资本协议》标志全面风险管理原则体系基本形成（1）全球的风险管理体系（2）全面的风险管理范围（3）全程的风险管理过程（4）全新的方法（5）全员的风险管理文化在多年的管理实践中，人们意识到一个银行内部不同部门或不同业务的风险，有的会相互叠加放大，有的则相互抵消减少。
银行从业资格考试《公共基础》考试讲义及大纲
银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试讲义及大纲（一）、银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试基础讲义银行从业考试《公共基础》基础讲义（1）第一章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织(一)中央银行简称：PBC1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场(二)监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于2003年4月监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责17项监管理念3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管，增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。
5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。
6.监管措施：①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。
银行从业资格考试《公共基础》考试讲义及大纲设计
银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试讲义及大纲（一）、银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试基础讲义银行从业考试《公共基础》基础讲义（1）第一章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织(一)中央银行简称：PBC1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场(二)监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于2003年4月监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责 17项监管理念3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管，增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。
5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。
6.监管措施：①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。
2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第四章
第4章银行理财产品本章教材结构及大纲要求：4.1 银行理财产品市场发展（略）4.2 银行理财产品要素4.2.1 产品开发主体信息（了解）1.产品发行人是指银行理财产品的发行主体——商业银行。
开发商、销售商。
2.托管机构为保证理财产品募集的资金规范运作和安全完整，理财产品往往作为委托方选择一个独立机构作为资产托管机构，来管理理财产品所募集的资金。
一般由符合条件的商业银行担任。
资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任，职责包括：（1）安全保管委托资产（2）根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜（3）负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值（4）及时与投资管理人核对报表、数据，按照规定监督投资管理人的投资运作（5）定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告（6）法律、法规规定的其他职责3.投资顾问为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务，承担日常投资运作管理的第三方机构。
【例题·判断题】银行理财产品的托管机构一般由基金公司、证券公司、信托公司等担任。
（）A.正确B.错误[答疑编号7089040101]『正确答案』B『答案解析』托管机构一般由商业银行担任。
4.2.2 产品目标客户信息（了解）1.客户风险承受能力2.客户资产规模和客户等级3.产品发行范围4.资金门槛和最小递增金额【例题·单选题】根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于（）万元人民币（或等值外币）。
A.1B.2C.5D.10[答疑编号7089040102]『正确答案』C『答案解析』根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。
4.2.3 产品特征信息（了解）1.银行理财产品收益类型按收益或本金是否可以保全，可分为两类：保本产品和非保本产品。
保本产品一般不得提前支取；或允许提前支取但需要银行参照产品市场价值提供的提前赎回价格计算返还金额，可能高于或低于本金。
最新银行从业公共基础辅导讲义精华汇总
2010银行从业公共基础辅导讲义精华2010银行从业公共基础辅导讲义精华第一章第一章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织(一)中央银行简称：PBC1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场(二)监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于2003年4月监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责 17项监管理念3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益;②通过审慎有效的监管，增进市场信心;③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;④努力减少金融犯罪。
5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。
6.监管措施：①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。
(三)自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000年2.简称：CBA3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第一章
前言一、课程介绍个人理财是银行从业资格考试的专业课之一，是有志于在商业银行从事个人理财工作的人士的必考科目。
这门课程比较全面的介绍了商业银行的个人理财业务，主要包括个人理财业务的基本理论、理财产品的介绍，还有相关的法律法规、业务管理、风险管理、业务人员的职业道德和操守等。
该课程具有以下特点：1.实用性强。
2.涉及面广、内容庞杂。
3.难度不大，便于记忆。
二、以往考情回顾1.考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题2.考试形式：计算机考试，闭卷3.考点分布：2、3、5、7、8章是考点密集章，分值比例较大，但其他章也不能忽略4.考题特点：近几年个人理财考试风格有了明显变化，从往年考记忆转变为考理解。
除了考察考生对知识点的记忆，还考察对知识点内涵的理解，教材原文的简单变形的题目减少了。
我们预测这种转变在今年仍会延续。
因为银行从业资格考试越来越注重实用性，单纯考察记忆能力意义不大。
个人理财考试总的特点是“全面考核”“难度适中”“重在理解”（1）全面考核：考点的覆盖面较广，140多个题目几乎考到了教材上80%的知识点，所以押题没有意义，应该按照考试大纲全面的复习。
（2）难度适中、重在理解：虽然考试风格变了，但考察理解的题目并非有很大难度，出题人只是对题目的形式、叙述有所改变，下了一番文字功夫，避免教材原文的出现，但是内容还是我们上课时强调的重点，也没有过于深入。
难度还是适中的。
如果考生只是依靠机械记忆、背诵，效果会很差。
如果结合教材、讲义、听课时能理解知识点的涵义，那么考试完全没有问题。
三、学习方法针对个人理财这种难度适中、知识点繁杂的考试，适宜采用多次重复、大量做题的方法。
如果参加本网校的辅导，应在听基础班之前看一遍教材，划出不明白的地方，听课时才有重点。
课后第一时间通读全书，重点阅读所划部分。
通读的速度可以快一些，已经理解的内容浏览一下即可。
做题有助于练习速度、查漏补缺。
我们基础班、习题班都包含大量例题。
易哈佛2014年银行从业资格考试讲义《公司信贷》
2014年银行从业资格考试《公司信贷》精华资料项目非财务分析一、项目背景分析项目背景分析有利于银行了解整个项目的背景，具体可以从宏观和微观两个层面进行分析。
1.宏观背景从宏观角度看，对项目的背景分析主要包括以下两个方面。
(1)项目建设是否符合国民经济平衡发展的需要(2)项目建设是否符合国家的产业政策、技术政策和地区、部门发展规划2.微观背景分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手。
首先应分析项目发起人单位，然后分析项目提出的理由，并对项目的投资环境进行分析。
(1)项目企业分析(5)企业的基础、管理水平、财务状况、经营状况和信用度与项目能否顺利实施有密切关系，进而也与项目的还款能力有很大关系。
因此，对项目单位概况的分析应从这几个方面人手。
(2)投资的理由主要是指对提出项目的理由及投资意向进行分析评估。
评价投资该项目能给地方、部门和企业带来的益处，从而判断项目发起单位提出的理由是否充分，包括能否更充分地利用资源、降低能源消耗、增加加工产品的附加价值，能否扩大生产规模、填补本地区的空白、提高产品的竞争力，能否增加出口满足市场需要或是可替代出口，能否扩大就业并利用社会协作条件、优惠政策和现有的基础设施等。
(3)投资环境评估对拟建项目的环境评估主要包括以下几个方面：工业建设的优惠政策和措施等条件，资源、市场、社会协作条件，可供利用的基础设施，建设用地条件，自然条件，劳动力来源，其他推动或吸引投资者提出建设意向的背景材料等。
理论上，以上的各项评价需先确定评价指标体系和评价标准，然后选择具体的评价方法，如等级尺度法、冷热图法、道氏评估法、抽样评价法、相似度法等。
从我国目前状况和具体项目出发，对投资环境的评估和选择，可选择对项目影响较大的若干因素，经过综合评分来判断优劣，进而为银行发放项目贷款进行决策支持。
二、市场需求预测分析定义：市场需求预测分析是指在市场调查和供求预测的基础上，根据项目产品的竞争能力、市场环境和竞争者等要素，分析和判断项目投产后所生产产品的未来销路问题，具体来说就是考察项目产品在特定时期内是否有市场，以及采取怎样的营销战略来实现销售目标。
银行从业资格 公共基础2014第二章讲义
第二章银行经营环境本章知识框架图：第一节经济环境经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。
一、宏观经济运行(★★★)1.宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展四大目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。
四大目标对应的衡量指标：国内生产总值(GDP)、失业率、通货膨胀率、国际收支。
①GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。
②失业率是指劳动力人口(年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体)中失业人数所占的百分比。
我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率(城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比)。
③通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。
常用指标：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数使用最多、最普遍。
④国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目包括贸易收支、劳务收支和单方面转移，是最具综合性的对外贸易指标。
资本项目包括直接投资、政府和银行的贷款及企业信贷等。
贸易收支是国际收支中最主要的部分。
2.经济周期经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
二、经济结构(★)1.产业结构国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。
第一产业：农、林、牧、渔业;第二产业：采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。
2.消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。
消费包括私人消费和政府消费两部分(私人购房包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费中)。
投资包括固定资本形成(含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分。
银行从业基础讲义资料
2015年银行专业资格考试《法律法规与综合能力》提分密卷第3讲讲义2015年银行专业资格考试《法律法规与综合能力》考点密料点击讲义下载2015年银行专业资格考试《法律法规与综合能力》考点密料第1章中国银行体系概况考点1：中央银行(PBC)1.职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定.2.职责：人民币、银行间同业拆借、外汇、黄金、国库、清算系统、反洗钱、国际金融。
考点2：中国银行业监督管理委员会(CBRC)。
1.历史沿革2003年4月，成立;2003年12月27日，通过《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。
2.监管对象在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。
对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。
4.监管理念、目标、标准1)监管理念管风险、管法人、管内控、提高透明度2)监管目标1.广大存款人和消费者;2.市场信心;3.公众对现代金融的了解;4.减少金融犯罪。
3)监管标准1.金融的稳定，创新;2.银行业国际竞争能力;3.监管权限科学合理;4.有序的竞争;5.严格明确的问责制;6.高效使用监管资源。
考点3 中国银行业协会(CBA)，1.成立：2000年成立2.宗旨：会员单位实现共同利益3.会员单位：资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司。
观察员单位：中国银联股份有限公司和农信银资金清算中心4.组织机构最高权力机构：会员大会。
会员大会的执行机构：理事会。
常务理事会监事会，由监事长1名、监事若干名组成。
日常办事机构：秘书处。
考点4：政策性银行1.国家开发银行1994年3月。
重点项目融资2.中国进出口银行：1994年4月。
进出口贸易3.中国农业发展银行：1 994年11月：农业政策性贷款4.政策性银行的改革原则：分类指导、一行一策首先推进：国家开发银行改革。
银行从业资格考试《公共基础》考试讲义及大纲
精心整理银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试讲义及大纲（一）、银行业从业人员资格认证考试《公共基础》考试基础讲义银行从业考试《公共基础》基础讲义（1）(一)(二)1.2.3.4.金融的了解;④努力减少金融犯罪。
5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新;②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力;③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制;④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争;⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制;⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。
6.监管措施：①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管;③现场检查;④监管谈话;⑤信息披露监管。
(三)自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000年2.简称：CBA3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
4.主管单位：银监会5.协会宗旨：促进会员单位实现共同利益为宗旨6.会员单位：(1)会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行(2)7.6(一)1.2.3.(二)工行1984.1.1工商信贷、个人储蓄上交、香港联交农行1979恢复农村金融业务中行1912外汇外贸专业银行2006.6.1香港联交、2006.7.5上交所上市建行1954.10.1长期信用业务香港联交交行1987.4.1重新组建第一家全国性股份制商业银行香港联交上交(三)中小商业银行1.股份制商业银行(1)组成12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深(2)2.(1)(2)荣(3)(四)1..203.农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金中国邮政储蓄银行(五)中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设(六)外资银行第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处两个条例及其生效时间：2006年12月11日外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行(营业性机构)、外国银行代表处 外商独资银行、中外合作银行业务范围外国银行分行业务范围(七)非银行金融机构1.金融资产管理公司组成：信达、长城、东方、华融成立时间：1999主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产《金融资产管理公司条例》实施时间：2000年2. 3. 4. 5. 6. 求。
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第五章借款需求分析一、单项选择题1、下列导致盈利能力不足的原因中，（）情况银行需谨慎受理贷款申请。
A.公司不能够充分利用现有资源创造价值B.公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资C.公司管理层经营能力不足D.公司无法应对不断变化的市场形势2、公司的应付账款周转天数下降时，不可能导致（）。
A.公司经营的风险降低B.公司的商业信用降低C.公司需要额外的现金及时支付供货商D.公司可能产生借款需求3、在销售增长旺盛时期，（）表面上看是一种短期融资需求，实际上属于长期融资需求。
A.季节性销售增长B.商业信用的减少和改变C.对核心资产的大量投资D.债务重构4、银行不应该提供长期融资的情况是（）。
A.固定资产重置或扩张B.季节性销售增长C.长期投资D.发展迅速的公司运营周期发生长期性变化5、在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可不能是（）。
A.对现在银行满意B.优化贷款期限结构C.降低目前融资利率D.想同多家银行合作以拓宽融资渠道6、下列关于并购融资的说法，错误的是（）。
A.并购融资在20世纪50年代非常普遍，而且大多是与杠杆收购相关的高杠杆交易B.银行在受理公司的股权收购贷款申请后，应当调查公司是否将贷款投资在事先约定的收购项目上C.如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动D.如果相关法律制度不健全，放贷后银行对交易的控制权较少，自身利益保护不足，则要谨慎发放用于股权收购和公司并购的贷款7、下列不会形成企业的借款需求的是（）。
A.应收账款的增加B.存货的增加C.存货的减少D.应付账款的减少8、某公司2009年初拥有总资产10839万元，总负债5973万元，所有者权益4866，实现销售额1 4981万元，销售净利润786元，计划将其中304万元发放红利，则公司的可持续增长率为（）。
A.0.10B.0.11C.0.12D.0.159、对于长期销售增长的企业，下列比率最适合作为判断公司是否需要银行借款依据的是（）。
A.可持续增长率B.年度增长率C.成本节约率D.生产效率10、（）是公司在没有增加财务杠杆情况下可以实现的长期销售增长率，也就是说主要依靠内部融资即可实现的增长率。
A.环比增长率B.平均增长率C.自然增长率D.可持续增长率11、在估计可持续增长率时，通常假设内部融资资金的主要来源是（）。
A.净资本B.增发股票C.留存收益D.增发债券12、对于长期销售增长企业，（）对于销售收入增长显得非常重要。
A.资产增加B.资产效率C.科学技术D.季节因素13、营运资本投资等于（）。
A.季节性资产数量B.季节性负债数量C.季节性资产数量超出季节性负债数量的部分D.季节性资产数量和季节性负债数量的总和14、下列选项中，属于季节性资产的是（）。
A.应收账款B.应付账款C.应计费用D.证券15、当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过（）来补充，这部分融资称作营运资本投资。
A.发行股票B.商业信用C.公司内部融资或者银行贷款D.公司内部融资16、从损益表来看，（）可能影响企业的收入支出，进而影响企业的借款需求。
A.利润率上升B.商业信用的减少C.一次性或非预期支出D.固定资产重置17、通过了解借款企业在资本运作过程中导致（）的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
A.盈利B.现金流入C.现金流出D.资金短缺18、借款需求是公司对（）的需求超过自身储备，从而需要借款。
A.资产B.资金C.流动资金D.现金二、多项选择题1、下列借款需求是由资产变化引起的有（）。
A.资产效率的下降B.固定资产的重置和扩张C.商业信用的减少和改变D.债务重构E.股权投资2、替代债务的期限取决于（）。
A.财务不匹配的原因B.公司产生现金流的能力C.付款期缩短D.公司的红利政策E.付款期延长3、对于固定资产重置引起的融资需求，借款公司在向银行申请贷款时，除了借款公司自己提出明确的融资需求外，银行还可以通过评估（）来预测。
A.公司的经营周期B.资本投资周期C.影响非流动资产周转的因素D.影响固定资产重置的技术变化率E.设备目前状况4、借款需求的主要影响因素包括（）。
A.销售增长和资产效率下降B.债务重构C.利润率下降D.商业信用的减少及改变E.固定资产重置及扩张5、银行对企业的借款需求进行分析的意义主要有（）。
A.有利于银行进行全面的风险分析B.有利于公司的稳健经营，降低银行贷款风险C.使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足公司贷款的不同需求D.为公司提供融资方面的合理建议E.不利于银行进行全面的风险分析三、判断题1、总折旧固定资产中应当包含土地。
（）Y.对N.错2、从贷款负债表看，红利支付可能导致资本净值的减少。
（）Y.对答案部分一、单项选择题1、【正确答案】：B【答案解析】：如果公司的盈利能力不足只是借款需求的间接原因，即公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资，银行受理此种贷款申请时也要非常谨慎。
参见教材P111。
【答疑编号10185805】2、【正确答案】：A【答案解析】：公司的应付账款周转天数下降时，这就意味着公司需要额外的现金及时支付给供货商。
如果现金需求超过了公司的现金储备，那么应付账款周转天数的下降就可能会引起借款需求，公司的风险加大。
参见教材P110—111。
【答疑编号10185804】3、【正确答案】：C【答案解析】：由于对核心资产的大量投资，营运现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的。
因此，对于这部分融资需求，表面上看是一种短期融资需求，实际上则是一种长期融资。
参见教材P109。
【答疑编号10185803】4、【正确答案】：B【答案解析】：季节性融资一般是短期的。
参见教材P109。
【答疑编号10185802】5、【正确答案】：A【答案解析】：在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可能是：(1)对现在的银行不满意；(2)想要降低目前的融资利率；(3)想与更多的银行建立合作关系，增加公司的融资渠道；(4)为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的借款。
参见教材P106。
【答疑编号10185801】【正确答案】：A【答案解析】：并购融资在20世纪80年代非常普遍，而且大多是与杠杆收购相关的高杠杆交易。
参见教材P105。
【答疑编号10185800】7、【正确答案】：C【答案解析】：通常，应收账款、存货的增加，以及应付账款的减少将形成企业的借款需求。
参见教材P101。
【答疑编号10185799】8、【正确答案】：B【答案解析】：根据题干信息可得：ROE=净利润／所有者权益=786／4866=0.16红利支付率=股息分红／净利润=304／786=0.39RR=1－红利支付率=1－0.39=0.61SGR=(ROE×RR)/(1- ROE×RR)= (0.16×0.61)/(1- 0.16×0.61)= 0.11。
参见教材P98。
【答疑编号10185798】9、【正确答案】：A【答案解析】：只要变量的变化不是非常剧烈，还是可以通过可持续增长率来判断公司的大致发展趋势的，可持续增长率可以作为判断公司是否需要银行借款的依据。
参见教材P97。
【答疑编号10185797】10、【正确答案】：D【答案解析】：可持续增长率是公司在没有增加财务杠杆情况下可以实现的长期销售增长率，也就是说主要依靠内部融资即可实现的增长率。
参见教材P97。
【答疑编号10185796】11、【正确答案】：C【答案解析】：内部融资的资金来源是净资本、留存收益和增发股票。
一般情况下，企业不能任意发行股票，因此，在估计可持续增长率时通常假设内部融资的资金来源主要是留存收益。
参见教材P97。
【答疑编号10185795】12、【正确答案】：A【答案解析】：对于一个企业，要维持销售收入持续稳定的增长，只有通过资产增加或资产效率上升来实现，但通常资产效率很难实现长期持续增长，此时资产的增加对销售收入增长就显得十分重要。
参见教材P96。
【答疑编号10185794】13、【正确答案】：C【答案解析】：当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分融资称作营运资本投资。
参见教材P95。
【答疑编号10185793】14、【正确答案】：A【答案解析】：应收账款和存货应属于季节性资产，因为其会随季节性销售变化而发生波动。
其中存货增长主要出现于销售旺季期间或之前，应收账款增加则主要随销售增长而增加。
应付账款、应计费用属于季节性负债，证券一般不属于季节性资产。
参见教材P95。
【答疑编号10185792】15、【正确答案】：C【答案解析】：当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分融资称作营运资本投资。
参见教材P95。
【答疑编号10185791】16、【正确答案】：C【答案解析】：从损益表来看，一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影响，进而影响到企业的借款需求。
参见教材P94。
【答疑编号10185790】17、【正确答案】：D【答案解析】：通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
参见教材P93。
【答疑编号10185789】18、【正确答案】：D【答案解析】：借款需求是指公司对现金的需求超过了公司现金的储备，从而需要借款。
这里现金是指央行发行的处于流通中的人民币，包含纸币与硬币，它只是货币的一部分，而货币就是资金。
参见教材P92。
【答疑编号10185788】二、多项选择题1、【正确答案】：BE【答案解析】：银行受理因利润率下降导致的借款需求申请时需格外慎重，原因在于在缺少内部融资渠道(如股东融资)的情况下，盈利能力不足会引起其他借款需求，还可能会增加公司的财务杠杆，从而加大债权人的风险暴露。
对支付分红引起的贷款需求，银行同样需要格外慎重，分析其具体原因，从而决定贷款期限。
参见教材P111。
【答疑编号10185810】2、【正确答案】：ABC【答案解析】：替代债务的期限取决于付款期缩短和财务不匹配的原因，以及公司产生现金流的能力。
参见教材P106。
【答疑编号10185809】3、【正确答案】：AE【答案解析】：拟进行固定资产重置的借款公司在向银行申请贷款时，通常会提出明确的融资需求，但是银行也能通过评估以下几方面来达到预测需求的目的：(1)公司的经营周期，资本投资周期，设备的使用年限和目前状况；(2)影响固定资产重置的技术变化率。