公司授信业务基本操作规程
授信业务流程管理办法-经典
授信业务流程管理办法
第一章总则
第一条目的
为有序、规范开展集团各类授信业务，特制定本管理办法。
第二条内容及适用范围
本办法明确了授信业务申请、尽调、审批、审定流程，明确了集团相关职能部门及各子公司的职责与权限。
本办法适用于集团及各子公司授信业务。跨行业通道业务、代理销售业务参照本办法执行。集团及各子公司开展相关业务时必须具备相应资质。
第三条定义
授信业务，指集团范围内包括但不限于各子公司发起的具有授信性质和融资功能的各类表内外业务。
跨行业通道业务，指本司或子公司作为委托人，以理财、受托资金等代理资金或使用自有资金，借助证券公司、信托公司、保险公司、金融资产交易场所等内部或外部第三方受托人作为通道，设立一层资产管理计划等投资产品，从而为委托人的目标客户进行融资或对其他资产进行投资的交易安排的业务。
代理销售业务是指集团范围内具有相应金融代销资质的子公司
或与金融代销资质合作的子公司接受由国务院银行业监督管理机构、国务院证券监督管理机构、国务院保险监督管理机构依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托，向合规投资人推介、销售由合作
机构依法发行的金融产品的代理业务活动。
第二章职责与权限
第四条职责与权限
（一）集团各子公司，是授信业务的申请方，负责业务的发起立项、销售、运维；配合信贷管理部完成尽调工作，并遵照风险管理中心相关制度要求，核实尽调报告所需客户相关资料的真实性。
（二）信贷管理部：负责设计信贷产品；牵头负责业务尽调、产品设计，并向风险管理中心提交尽调报告，出具初步意见。
（三）法律合规中心：负责审核信贷产品、业务及相关协议的合法性及合规性，并出具相应法律合规报告。
对公客户授信业务操作流程
对公客户授信业务操作流程
对公客户授信业务操作流程
1目的
本文件规定了XX 银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。
2适用范围
本文件适用于本行对公客户的授信工作。
3定义、缩写与分类
3.1定义
1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。
2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：
一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；
二是共同被第三方企业法人所控制的；
三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；
四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。
3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。
3.2缩写与分类
1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。
2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。
3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、
项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表
公司授信业务基本操作规程
业务受理
银行接收申请，对申请资料进行初 步审核，判断是否符合受理条件。
申请资料
客户需提供的资料包括但不限于企 业营业执照、税务登记证、组织机 构代码证、财务报表等。
审核要点
审核申请资料是否齐全、是否符合 银行要求，对不完整或不符合要求 的申请资料及时通知客户补正。
调查与评估
尽职调查
信用评估
银行对客户进行详尽的尽职调查，了解客户 的经营情况、行业地位、市场前景等。
应对复杂经济形势的挑战
1 2
经济增长放缓
在经济增长放缓的情况下，公司授信业务需要 加强市场分析，及时调整业务策略，降低业务 风险。
市场竞争加剧
在市场竞争加剧的情况下，公司授信业务需要 提高服务质量，提升竞争力，扩大市场份额。
3
金融市场波动
在金融市场波动的情况下，公司授信业务需要 加强风险管理，提高风险意识，确保业务稳健 发展。
法律风险
合规风险
银行可能因违反法律法规或行 业标准而遭受罚款或其他惩罚
。
诉讼风险
客户可能因纠纷向法院提起诉 讼，导致银行遭受损失。
监管风险
监管机构可能对银行的业务活 动进行更严格的审查和监管，
导致银行成本增加。
CHAPTER 03
授信业务操作流程
申请与受理
客户申请
客户向银行提交授信业务申请，填 写申请表格并提交相关资料。
核心企业授信操作流程
核心企业授信操作流程
1. 概述
核心企业授信是指金融机构向具备较强实力和信誉的企业提供融资
支持并为其提供信用担保。本文档将介绍核心企业授信的操作流程，
包括申请、审批和管理等环节。
2. 申请
2.1. 准备材料
申请核心企业授信需要准备以下材料：
•企业基本信息：包括企业名称、注册地址、法定代表人等。
•财务报表：包括资产负债表、利润表和现金流量表等。
•信用报告：包括企业的信用评级和信用历史等信息。
•合作合同：若有与金融机构合作的合同，请提供相关文件。
•其他支持材料：如企业经营计划、担保物等。
2.2. 提交申请
将准备好的申请材料提交给金融机构，可以通过线上渠道或线下渠
道进行申请。
3. 审批
3.1. 材料审核
金融机构通过对申请材料的审核来评估企业的信用状况和还款能力。审核内容包括但不限于以下方面：
•企业的经营状况：包括盈利情况、现金流状况等。
•信用评级：通过信用评级来评估企业信用风险。
•债务情况：包括企业的债务规模和还款记录等。
•合作情况：若有与金融机构的合作关系，将考察双方的合作历史和履约情况等。
3.2. 风险评估
在材料审核的基础上，金融机构将进行风险评估，评估企业的借款风险和还款能力等。评估结果将决定授信额度和利率等条件。
3.3. 决策和授信
基于审核和评估结果，决策委员会将做出最终的决策，决定是否授信给申请企业。如果通过，金融机构将与企业签订授信协议并提供融资支持。
4. 管理
4.1. 监控和追踪
一旦授信给核心企业，金融机构将根据授信协议对企业的借款进行监控和追踪，包括核对还款记录、审查企业经营情况等。这有助于及时发现风险并采取相应措施。
授信业务操作流程
供应链融资业务操作流程
供应链融资业务是指提供由实力的核心客户的责任捆绑，对与产业链相关的资金流、物流的有效控制，针对链条上供应商、经销商及终端客户等不同客户的融资需求，银行提供以货物销售回款为风险控制基础的组合融资服务。
担保公司在银行的综合授信额度内为供应链上的不同客户提供授信担保，从而取得授信额度。
具体操作流程如下：
1、批量授信。给予授信申请人交易融资额度，用于批量开发上游供应商、经销商及终端客户用于购销活动，客户名单由申请人提供，业务品种一般为短期流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证、商业承兑汇票保贴、商业汇票贴现（含买方付息票据、协议付息票据贴现）、国内保理、保函等；
2、客户准入。银行对供应商、经销商或终端客户等进行资质审核，并综合考虑申请人对客户的内部评价以及账期、信用额度、合作时间等因素确定其准入资格。
准入标准：
（1）借款主体为：与申请人合作经销1年以上的客户；经申请人审核认定并出具推荐函；
（2）持有人民银行核发的贷款卡并通过年检，无不良信用记录；
（3）受信人及其股东方、实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录和无不良信用记录；
（4）公司成立两年（含两年）以上或实际控制人从事所处行业背景经历五年（含五年）以上；
（5）资产规模：交易商首次授信额度不超过1000万元，续授信额度不超过2000万元；对大型国有企业、上市公司首次授信额度不超过2000万元，续授信额度不超过4000万元。
（6）单户授信额度核定标准：
对国有大型企业、上市公司等及其AAA信用企业其授信额度可不受此限。
3、融资流程
公司类客户授信业务基本操作流程
公司类客户授信业务基本操作流程
公司类客户主要是指：经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业或事业法人、其它经济组织及经银行业监督管理部门核准登记、颁发了《经营金融业务许可证》的同业金融机构。对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等，既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。
受理(调查岗)
受理阶段主要包括：客户申请→资格审查→客户提交材料→初步审查→进入调查。受理人员依据有关法律法规、规章制度及公司信贷政策，审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否受理客户的授信申请。
一、客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信人员向客户营销授信业务。授信人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我公司的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、授信业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。
二、资格审查
（一）基本条件：公司类客户向公司申请授信业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等。
（二）基本要求：
1.有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已偿清，没有偿清的，已经制定被公司认可的偿还计划；
2.除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，其它法人企业应当经过工商部门办理年检手续；
3.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的５０％；
4.借款人的资产负债率符合贷款公司的要求，一般不高于60%；
5.申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本
公司授信业务基本操作规程
公司授信业务基本操作规程
1. 引言
授信业务是指金融机构向客户提供资金支持，包括贷款、融资租赁、信用证开
立等。为规范和统一公司的授信业务操作，提高风险管理水平，制定了本《公司授信业务基本操作规程》。
2. 申请授信
2.1 申请流程
1.客户向公司提交授信申请表；
2.公司评估客户的资信状况，包括客户的信用记录、资产负债情况等；
3.公司对客户的资信评估结果进行综合分析，判断客户是否符合公司的
授信标准；
4.根据客户的申请以及公司的分析结果，决策是否同意授信；
5.若同意授信，公司将向客户发放授信通知书。
2.2 授信额度
1.公司根据客户的资信状况和业务需要，确定授信额度；
2.授信额度可根据客户需求进行调整，但需经过公司内部审批程序。
3. 授信合同
3.1 合同签署
1.授信合同由公司与客户双方签署；
2.授信合同明确了双方的权利和义务，包括授信额度、利率、还款方式
等；
3.授信合同的签署需经过公司内部审批程序。
3.2 合同管理
1.公司建立合同管理制度，对已签署的授信合同进行归档和管理；
2.公司负责定期跟踪合同的履行情况，并进行风险评估。
4. 授信监管
4.1 监测授信风险
1.公司建立风险管理团队，负责监测和评估授信风险；
2.定期对授信客户进行信用评估和贷后管理，及时发现和解决风险问题。
4.2 风险控制
1.根据不同的授信项目，制定相应的风险控制措施；
2.设立风险预警机制，当发现异常情况时，及时采取措施进行干预和解
决。
5. 授信管理
5.1 资金使用监管
1.授信资金应专款专用，不得挪作他用；
2.公司对授信资金的使用情况进行监督和管理。
银行授信业务流程
银行授信业务流程
银行授信业务流程
先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
第一章总则
第一条基本原则
商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授
信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查
第二条审查对象
商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容
商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能
力和信用状况。
第四条资质审查程序
1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记
证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查
第五条审查对象
商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现
金流量表等。
第六条财务报表审查内容
商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。第七条财务报表审查程序
1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查
第八条审查对象
商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容
商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序
公司授信流程
公司授信流程
The credit approval process is a critical component of any company's operations. It involves assessing the creditworthiness of potential customers and determining whether or not to extend them credit. This process is essential for managing risk and ensuring that the company's financial resources are used effectively.
公司的授信流程在任何公司的运营中都是至关重要的组成部分。它涉及评估潜在客户的信用质量，并确定是否向他们提供信贷。这一流程对于管理风险、确保公司的财务资源有效利用至关重要。
One of the key aspects of the credit approval process is the assessment of credit risk. This involves analyzing the credit history of the potential customer, as well as their financial position and ability to repay any credit extended to them. By evaluating these factors, the company can determine the level of risk associated with extending credit to a particular customer.
银行统一授信业务操作规程模版
银行统一授信业务操作规程
我行受理授信业务一般按以下程序办理：
授信申请—授信受理与调查—测算授信额度—授信审查—授信审批—授信额度使用。
一、授信申请
1、申请办理授信业务的客户应向支行提出书面授信申请并提供下列资料：
（1）营业执照、组织机构代码证、税务登记证、企业相关资质证明等的复印件。
（2）经年检有效的贷款卡、
（3）法定代表人身份证（复印件）、授信事项授权书。
（4）企业基本情况、主要领导、股东、财务人员的主要经历。
（5）申请授信前三年度经审计的财务报表及近期的财务报表。
（6）验资报告、公司章程的复印件。
（7）信用等级证明材料
（8）其他相关的资料。
2、有保证人的，还应提供：
(1)保证人的营业执照、税务登记证、法人代码证书（复印件）；
（2）法定代表人身份证（复印件）、担保事项授权书；
（3）经年检有效的贷款卡；
（4）前三年度及近期财务报表；
（5）其他相关资料。
3、提供抵（质）押方式的，还应提供：
（1）抵押（质）物产权证明书原件；
（2）抵押（质）物有权处分人同意抵押（质）物的证明材料（以国有房地产抵押的，须有国有资产上级主管部门同意的证明；以集体房地产抵押的，须有职工代表大会同意的证明）；
（3）抵押（质）物清单；
（4）抵押（质）物财产保险单。二、授信受理与调查
支行受理申请后，应指定专职人员对拟授信客户进行全面调查，基本内容:
(1)客户的合法性。调查客户是否法人或有法人授权、营业执照是否通过年检、法人代码证书是否属实，提供的其他法律文件是否有效等。
(2)核实客户所有者权益各科目的真实性，对虚假部分予以剔除。(3)客户的生产经营状况、财务状况、偿债能力。
小企业授信业务管理办法及基本操作规程
A
BBB BB B C
Leabharlann Baidu
第六章 小企业授信业务种类及产品要素
贷款品种 根据客户融资用途的不同分为企业流动资金贷款和企业 固定资产贷款。 企业流动资金贷款：是指向企业发放的，用于满足借款企 业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时 性或季节性资金需求的贷款。 具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程 垫资贷款、债务置换贷款等。
7
8 9 10 11
仓储业
住宿业 餐饮业 信息传输业 软件和信息技术服务业
≤200人
≤300人 ≤300人 ≤500人 ≤300人
≤30,000万元
≤10,000万元 ≤10,000万元 ≤30,000万元 ≤10,000万元
——
—— —— —— ——
12
13 14
物业管理
租赁和商务服务业 其他未列明行业
具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。
借款金额不得超过所需资金总额的70%
单笔贷款期限最长不超过2年
第六章 小企业授信业务种类及产品要素
第二十三条 授信用途
小企业授信主要用于满足企业在生产经营过程中正常的 流动资金、固定资产投资及对外担保需求，贸易结算过
程中具有真实贸易背景的融资需求与担保需求，不得用
（二）未经总行批准，严禁为母公司邮政企业或邮政企业
某公司授信业务管理及基本操作管理知识规程
某公司授信业务管理及基本操作管理知识规程
第二条本规程适用于某公司授信业务管理及基本操作管理相关人员，包括信贷部门、风险管理部门、监督部门等。
第三条授信业务管理涵盖信审、客户评级、风险监控等环节，基本操作管理涵盖信贷额度申请、授信审批流程、授信合同签署等。
第四条授信业务管理及基本操作管理应遵循法律法规，维护公平、公正、诚信原则，并严格履行公司内部规章制度。
第五条各相关部门应加强沟通与合作，确保授信业务管理及基本操作管理的顺利进行，实现公司授信业务的持续健康发展。
第二章授信业务管理
第六条授信业务管理包括信审、客户评级和风险监控。
第七条信审工作应按照公司信贷政策和各项规定进行，包括但不限于审查资料、核实客户信息、评估客户的信用状况等。
第八条客户评级工作应根据客户的信用情况、还款能力以及担保情况等因素进行评定，并及时更新评级结果。
第九条风险监控工作应对已授信客户的风险进行监测和预警，对于发现的风险问题及时采取措施，确保及时处置。
第十条授信业务管理部门应建立健全相关的档案和记录，确保授信过程的透明和可追溯性。
第三章基本操作管理
第十一条基本操作管理包括信贷额度申请、授信审批流程和授信合同签署。
第十二条信贷额度申请应按照公司的内部规定进行，包括但不限于额度要求、申请资料、审批流程等。
第十三条授信审批流程应根据信贷部门的业务需求，设立相应的审批层级和权限，并进行审批记录和跟踪。
第十四条授信合同签署应委托专业法律服务机构进行，确保合同的合法有效，明确双方权益和责任。
第十五条基本操作管理部门应定期进行授信业务的回顾和分析，总结经验教训，提出改进意见。
银行对公授信业务出账审核操作规程模版
银行对公授信业务出账审核操作规程模版
银行对公授信业务出账审核操作规程
一、前言
为了规范银行对公授信业务出账审核流程，提高出账审核质量和效率，明确出账审核责任和权限，制订本规程。
二、范围
本规程适用于银行对公授信业务出账审核工作。
三、定义
1.对公授信业务：银行向企事业单位和政府机关等提供融资、担保、保函等信用支持的业务。
2.授信额度：银行授予客户的最高融资额度。
3.用信方式：客户按照约定的条件和方式使用银行授信额度的方式。
4.贷款：银行向客户提供的资金支持，包括一次性贷款、分期贷款等。
5.透支：客户使用银行授信额度，超过存款余额的部分。
6.担保：银行为客户的借款在一定限度内提供保证，包括信用保证、抵押担保、质押担保等。
7.保函：银行为客户向第三方提供担保的书面证明。
8.出账审核：银行对公授信业务在用信时进行的审核工作，包括检查人员和状态、用途和期限、资金来源等。
四、流程
1.授信审批：客户提交授信申请，银行进行授信审批，包括客户资质审查、授信额度确定等。审批通过后签订授信合同，确定用信方式等。
2.出账申请：客户按照授信合同约定的方式提交用款申请，包括贷款、透支、担保、保函等方式。
3.出账审核：银行工作人员按照出账审核流程对用款申请进行审核，包括：
（1）检查人员和状态：核实用款人身份和职务，确保授权使用。
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公司授信业务基本操作规程
公司授信业务基本操作规程
一、总则
1.1 为规范公司授信业务操作，明确各方责任与权限，提高工作效率，特制定本基本操作
规程。
1.2 本规程适用于公司所有授信业务操作，包括但不限于企业授信、个人授信等。
1.3 所有参与公司授信业务操作的人员，必须熟悉并遵守本规程。
二、授信申请与审批
2.1 授信申请人须填写公司要求的授信申请表，并提供真实有效的相关材料。
2.2 授信审批流程分为初审、信贷委员会审议和审批决策三个环节。
2.3 初审环节由风险评估部门负责，对授信申请进行初步的审核和评估。
2.4 信贷委员会审议环节由信贷委员会组织，审议授信申请的真实性、安全性、可行性等。
2.5 审批决策环节由公司高层管理人员负责，根据信贷委员会的审议结果，做出最终决策。
三、授信额度与担保要求
3.1 授信额度根据客户的资信状况、担保能力和还款能力等综合因素确定。
3.2 若授信额度超过一定限度，需提供相应的担保措施，如抵押、质押等。
3.3 公司内部设立额度管理部门，负责对已授信的客户进行额度管理与监控。
3.4 若客户资信恶化或出现逾期等情况，额度管理部门有权调整或取消授信额度。
四、授信合同与履约监督
4.1 授信决策通过后，公司与客户签订授信合同，并明确双方的权利与义务。
4.2 授信合同应包括授信额度、还款方式、利率等重要条款，以保障公司的合法权益。
4.3 公司设立合同管理部门，负责监督授信合同的履约情况，并及时跟踪客户的还款状况。
4.4 若客户逾期未还或不履行其他合同义务，合同管理部门有权采取相应的风险控制措施，包括追索抵押物或提起诉讼等。
银行统一授信业务操作规程模版
银行统一授信业务操作规程模版
【模版】
银行统一授信业务操作规程
第一章总则
第一条授信业务是银行资产负债管理的核心业务之一。银行在开展授信业务时
应遵循风险可控、合规经营的原则，并尊重授信客户的知情权、选择权、自主权以及
民主协商原则。本规程的制定是为了规范银行授信业务操作，提高业务效益和服务质量，确保资金安全，进一步推进授信业务的科学化和规范化。
第二条授信业务是银行信贷业务的重要组成部分，包括个人信贷和企业信贷两
类业务。银行应在风险可控的前提下，切实做好信贷风险评估和定价工作，控制运营
风险和信用风险，保障资金安全，为客户提供更加专业的金融服务。
第三条银行在开展授信业务时，应遵循“小额分散、中小企业优先、市场取向、风险可控”的原则，为客户提供个性化、专业化的服务。同时，应坚持信息披露和客
户知情原则，使客户充分知晓银行的服务内容、费用、风险及义务。
第四条本规程适用于银行授信业务的各个环节，包括授权、资信评估、授信审批、贷后监管等。所有授信业务操作应按规程执行，确保操作的合法、合规和规范。
第二章授权
第五条银行应根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资产管理公司
管理办法》、《商业银行资产损失准备金管理办法》等相关法律法规规定，确定授信
机构和授权人员，明确责任和授权范围。同时，应建立授权制度，规定授权流程和授
权权限的审批规定。
第六条银行的授权机构应当具备以下条件：
1. 具有批准银行审批授信业务的权力；
2. 具有执行相关授权操作的能力和经验；
3. 具有专业的知识和技能，确保提供高质量、高效率的服务。
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- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
二、流程设计的基本原则
• 双人审查、共同负责的原则 • 审批人与终审人双签的原则 • 贷款审查与放贷审核并重的原则 • 客户营销与贷后管理并重的原则
公司授信业务基本操作规程
先评级、后授信、再具体支用
（一）需单独发起评级的情形
• 1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要 授信但制度要求要先进行评级的客户；
• 2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级 申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标 准的；
• 3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级 重检；
• 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级 到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程；
公司授信业务基本操作规程
先评级、后授信、再具体支用
授信审查环节
授信审 查岗
审查 什么
出具怎 样的审 查意见
审查 意见 处理
公司授信业务基本操作规程
授信审查—审查什么
一、审查什么内容
（一）基本审查内容 1、报批材料的合规性、完整性和有效性 2、对公司授信业务进行风险分析与揭示 （二）特殊处理 1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型 是否恰当、定价评价赋值是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰 当、风险限额计算结果是否准确 2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技术 审查人员出具《技术性审查意见表》，提交授信审查人员。设计单证业务时， 可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。
公司授信业务基本操作规程
授信审查—处理要求
（一）补充材料
填写《授信审查通知单》，提出补充材料要求
（二）评级调查/审查通过
出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批
(三)审查退回/评级推翻
填写《授信审查通知单》，提交授信审批主管审核后下发申报机构 单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门
公司授信业务基本操作规程
一一、、基基本本介介绍绍
what 基本办理流程
how 基本原则
公司授信 业务
who
公司授信业务基本操作规程
一、基本介绍
一、公司授信业务
公司授信业务，主要包括为非金融类公司客户（不含小企业）办 理的信用评级、额度授信以及各项具体表内外信贷业务。其中， 表内信贷业务主要保留流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目 贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、 信用证、票据承兑、保函等。
未被否决，则授信业务审批结论为续议
三、办理流程
一、评级、授信、单笔业务的办理流程
业务办理流程图
二、评级、授信、单笔业务同时发起上报
• 1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一 起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行
• 2、客户经理要填写业务申报表、授信尽职调查 报告以及单笔业务的调查报告
• 3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报 表上签署审查意见（审查报批的除外）
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（三）授信审批
审批方式
审批流程
授信 审批
授信再审批
审批结论
公司授信业务基本操作规程
1、审批方式
公司授信业务基本操作规程
2、审批流程
审批 安排
授信 审批
终审人 签批
下发审 批批复
决策意 见处理
公司授信业务基本操作规程
2、审批流程
公司授信业务基本操作规程
2、审批流程
公司授信业务基本操作规程
2、额度授信 补充材料 审查退回 审查通过
3、单笔业务 补充材料 审查退回 审查通过
三、 意见依据
1、评级调整：审查认为前 台经营机构客户评级建议与 客户实际情况存在一定差异， 经适当调 整可以得到客户 最终信用等级的（以系统评 级为基础，上调不超过1级， 下调不超过2级）
2、评级推翻：审查认为前 台经营机构客户评级建议经 过调整后仍不能正确反映客 户信用状况的；
上报审批环节
一、上报程序
1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批； 2、超出本级行审批权限的，授信审查岗在申报表上签署审查意见，经部 门负责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷 业务部，直至有权审批机构进行审批。
二、报批资料要求
申报表和审查分析报告均应原件加盖行章
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
审批结论
按照审批 结论的内 容划分
按照审批 结论发形 成过程划分
同意
有条件 同意
续议
授权审批 人审批结论
授业务审 批结论信
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
授信审批人审批结论
单个授信审批人对所审批的授信业务独立发表的审批结论;
三、会议审批
• 1、同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意，且主任委员同意的 • 2、有条件同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意或有条件同意，且
主任委员同意或有条件同意的 • 3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员
不同意的 • 4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也
尽职调查环节
额度授信
• 额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调 查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、 信用状况等反映其综合资质水平的信息；
• 《公司客户授信尽职调查报告》剪附件11 • 授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、
用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件 （额度授信的前提条件和持续条件可否循环等
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（三）客户信贷审查分析
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（四）客户财务因素分析
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授信审查—审查意见
一、审查意见
1、就报批材料的 完整性、合规性、 有消息的审查意 见
2、就揭示的风险 点提出风险控制 措施、前提条件 和管理要求
二、意见类型
1、信用评级： 补充材料 评级调整 评级推翻 审查通过
二、适用对象
非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户
三、适用范围
信用评级、额度授信、单笔业务 表内外信贷业务
公司授信业务基本操作规程
二、流程设计的基本原则
• 客户分层营销与管理原则 • 前、中、后台分离原则 • 先客户评级、后额度授信、再具体支用原
则 • 分级授权、逐级审查的原则
公司授信业务基本操作规程
• 2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机构补充要 件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回；
• 3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任 务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经 上级领导审核同意后交授信审查岗审查；
• 4、逐笔登记《中国邮政储蓄银行审查受理登记簿》
公司授信业务基本操作规程
一、审批原则
审批原则
• （一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信 审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够 充分不能满足决策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷 业务部与申报机构（部门）联系解决
• （二）回避机制 • 审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批
• 4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行
公司授信业务基本操作规程
四、各个环节的重点操作
贷款发放 与支付
受理与 调查
Ｗｈｏ？
Ｗｈａｔ？
授信审 查
Ｈｏｗ？
合同签
授信审
署
ห้องสมุดไป่ตู้
批
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（一）受理与调查
业务 受理
尽职 调查
申报 准备
业务 上报
公司授信业务基本操作规程
业务受理环节
《公司授信业务报批材料清单》（附件4） 基本条件：1、是否具备借款主体资格
• 3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经 营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度；
• 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需 进行额度重检时则需单独发起评级流程。
公司授信业务基本操作规程
先评级、后授信、再具体支用
（三）需单独发起单笔信贷业务的情形 • 1、前所述先行核定授信方案的客户，再做
授信业务审批结论
• 某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发 表的审批结论按规定的表决规则形成；
公司授信业务基本操作规程
授信业务审批结论的形成规则
一、有条件同意
授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论
二、双人审批
主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批 结论；
具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业 务流程 • 2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起 单笔业务，核定债项评级，并确定其债项 额度，单笔业务的金额即专项额度金额。
公司授信业务基本操作规程
超权限上报的路径
一、对于授信发起行无审批权的:
前台经营机构发起--行长或授权副行长签发--上级行信 贷业务部审查--行长或授权副行长签发--有权审批行信 贷业务部审查--有权审批行审批机构审批；
2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策 3、是否满足额度项下业务办理要求
公司授信业务基本操作规程
尽职调查环节
信用评级
资信调查
定向评价 信息 定量评级 信息
信息录入
选择行业 选择评价 模型 录入财务 报表
评级建议
以系统评 级结果为 基础，给 出评级建 议，并测 算风险限 额
公司授信业务基本操作规程
二、对于授信发起行有审批权
前台经营机构发起—本级信贷业务部审查—行长或授权副 行长签发—上级行信贷业务部审查—行长或授权副行长签 发—有权审批行信贷业务审查—有权涉农行审批机构审批
• 三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必 须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批 机构审批
公司授信业务基本操作规程
二、报批资料要求
1、全部资料以扫描的电子版形式上报 2、报本级行信贷部的，申报表、调查报告均应原件加盖部门章 3、报上级行信贷部的，申请表、调查报告均应原件加盖行章
公司授信业务基本操作规程
（二）授信审查
审查 受理
授信 审查
上报 审批
公司授信业务基本操作规程
审查受理环节
操作要求
• 1、根据报批材料清单和评级审查审批材料要求，及时、 逐项清点材料，核对材料要件的齐全性和格式的规范性。
公司授信业务基本操作规程
尽职调查环节
单笔业务
调查准备
1、熟悉资料， 查询外部信 息
2、整理调研 提纲
3、准备调查 工具
4、约见时间、 地点、访谈 对象
尽职调查
1、看、拍、 问、听、要
2、调查要点： 基本情况、生 产经营情况、 财务状况、行 业状况、担保 方式调查等
撰写调查报告
调查报告模板 （《公司授信业 务调查报告》见 附件）
公司授信业务基本操作 规程
2020/11/6
公司授信业务基本操作规程
提纲
一、基本介绍 二、公司授信业务流程设计的基本原则 三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程 四、各个环节的重点操作
公司授信业务基本操作规程
一、基本介绍
• 一、规定的内容 • 二、适用的对象 • 三、适用的范围
公司授信业务基本操作规程
贷款建议：是否 同意融资、金额、 期限、币种、利| 费率、信用结构、 还款方式、资金 用途、支付方式、 利率调整方式
签字
公司授信业务基本操作规程
申报准备环节
信用评级
全部基础 资料
业务申报表
额度授信
全部基础 资料
业务申报 表
授信尽职 调查报告
单笔业务
全部基础 资料
业务申报 表
业务调查 报告
公司授信业务基本操作规程
主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一 客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批 • （三）独立决策 • 授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以 任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其 他人的独立决策 • （四）意见明确 • 对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃 权
（二）需单独发起授信额度的情形
• 1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我 行的授信额度的；
• 2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用 授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限 额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信 变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案；
业务上报环节
一、上报路径
1、对于本级行无审批权的，经前台业务主管复核后，交本级行长或授权 副行长在申报表上签署同意推荐意见后，报送上级行信贷业务部审查， 同时抄送上几行相关业务部门； 2、对于本级行有审批权的，由前台业务主管复核够直接报送本级行信贷 业务部审查。 3、对于分行发起的业务，无论一级分行有无审批权，均由前台业务主管 复核后直接报送本级行信贷业务部审查。