银行贷款新规执行情况报告
“贷款新规”对商业银行风险管理微观基础的改进与优化
２１ 年第５ 总第 １９ ０１ 期（ ３ 期）
“ 贷款新规＂ 对商业银行风险管理微观基础的改进与优化
王 晓 义
（ 浙江大学 宁波理工学院管理分院 ， 浙江 宁波 ３ ５０ ） １ １０
摘
要： 商业银行 风险管理的微观基础 包括风 险预 测和防范等一 系列制度 建设 。 为了改进和优化我 国商业银 行的风
前， 我国商业银行 的贷款发放一般采用实贷实存模 式， 银行有效监控贷款流向的难度很大 ， 容易出现企 业过度融资 、 目扩张行为。 盲 同时 ， 国多数商业银 我 行仍不习惯于在贷款文件 中使用较为复杂的承诺条 Βιβλιοθήκη 嘉 委 莫 双 控茎
上升 。
娄 篙
款， 其贷款文本 中关于借款人的保证以及承诺条款
信贷风险管控等微观基础。
为了有效防范系统性风险的爆发以及 向银行系 统 的传导 ， ０ ９ 以来 ， 自２ ０年 中国银监会陆续 出台了被
称为 “ 贷款新规 ” 的多项措施 ， ① 希望通过强化贷款 的全 流程 管 理 和用 途 管理 ， 促进 我 国商业 银 行 传 统
贷款管理模式的转型 ， 改进与优化银行业 的微观管 理基础 。 第一 ， 商业银行应根据 自身的风险特征和运 营复杂程度建立起适合 自身需要的资本充足评估程 序， 不仅要对信用风险 、 市场风险和操作风险计提资 本， 而且 应 当对其 他 主要 风险 和剩余 风 险计 提 资本 ， 并针对利率风险、 声誉风险和流动性风险进行补充 ， 增加资产证券化 、 表外业务和衍生产品风险管理等 方面 的内容 ； 二 ， 第 在操作层面对贷款做出量 化要 求， 如在 固定资产贷款中， 单笔金额超过项 目总投资
关
三个办法一个指引全文(贷款新规)
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
银行贯彻落实贷款新规情况报告
XX银行贯彻落实贷款新规情况报告XX银监分局：我行自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效，现将情况报告如下：贷款新规贯彻落实具体措施：一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。
自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我行高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由行长任组长的贷款新规贯彻执行工作领导小组，并指定相关部门负责此项工作，工作小组多次下发文件，督促各支行、总部营业部落实贷款新规规定。
二、扎实推进，狠抓落实，为贷款新规顺利执行提供制度保障。
按照新规要求，我行及时转发了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并根据我行现状，制定了《XX市商业银行固定资产管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款需求量测算办法》。
这些制度的制定和下发保证了贷款新规在我行的有效执行。
三、完善流程管理，设立相应岗位，为贷款新规的严格执行提供程序保障。
根据贷款新规的全流程管理原则，我行将原来的贷款流程进行了重新修改，将贷款的管理细分为九个环节：即贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处置，每个环节都明确了具体要求，并重点突出了贷款审批及贷款发放环节，对于贷款审批环节，要求继续按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额等贷款内容和条件进行决策；对于贷款发放环节，我行着手设立独立于贷款调查、贷款审批的贷款发放岗位，无论是贷款人受托支付还是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必须经发放岗位人员进行审核，防止贷款挪用带来的信贷风险。
四、广泛宣传、加强培训，为贷款新规的有效落实提供理论知识保障。
根据我行贷款新规贯彻执行工作领导小组工作安排，X X市商业银行多次下发文件、订阅相关资料，对贷款新规的立法背景、核心条款、实施要点、法律责任及贷款新规在实践中遇到的疑难问题等进行了系统的阐释，受到了基层工作人员的一致好评，达到了预期的目的。
贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策研究
贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策研究摘要：信贷新规在中国施行了三年多来为我国的商业银行信贷管理的完善做出了积极贡献。
但是，信贷新规在运行过程中还存在一些问题，这些问题和弊端的存在使得信贷新规不能发挥其原有的作用，因此，必须加以改革。
本文主要针对贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策展开研究，以期提出具有实用性的意见。
关键词：信贷新规；商业银行；信贷管理；问题；对策随着中国经济的不断发展，经济形式的多样化，商业银行的信用贷款在调节经济方面发挥的作用也是越来越大。
自中国银监会颁布贷款新规以来已经将近三年，这三年内，贷款新规的实施使我国商业银行的信贷管理更加的规范和有效，解决了以前困扰中国信贷几十年的问题和弊端，使得我国商业银行的信贷管理呈现出新的面貌。
然而信贷新规的转变力度很大，在我国实行起来还需要很长一段时间的转型，在这三年的运行过程中暴露出了一系列的弊端和问题急需我们解决，比如银行结算系统尚需升级与其匹配；需要加强科学技术的支持；加强对信贷人员的培训；加强与有关各方的沟通与协调。
本文旨在研究贷款新规在实施过程中面临的问题，并提出相应的解决方案，以促进商业银行信贷管理水平的提高。
一、信贷管理的含义信贷指的是信用贷款，贷款人无需提供担保，以自己的信用向银行取得的贷款。
由于宏观经济的周期波动、银行内部管理控制不到位以及信息不对称等多方面的因素的影响，商业银行的信用贷款往往存在很大的风险，从而导致商业银行可能蒙受损失，并且这一风险往往是商业银行面临的最大风险。
因此，信贷管理成为商业银行管理中的重中之重，有效的信贷管理可以使商业银行提高贷款的质量、降低贷款损失的风险。
商业银行信贷管理是其进行损失弥补以及增强风险控制能力的一种重要管理方法。
其主要是运用科学的方法来处理、防范、分析、预测其所面临的信贷风险，从而准确的计量和识别银行所面临的风险水平以及风险成本，从而实现风险与收益匹配，提升银行的运用能力以及获利能力。
落实贷款新规 促进合规经营——以中国邮政储蓄银行福建省分行为例
（ ） 同约 定 与 签 订 环 节 。 然 邮 储 银 行 省 分 行 已 三 合 虽
在 贷 款 管理 办 法 中 对该 环 节 进 行 了 明 确 规 定 ， 未 能 按 但
照 贷 款新 规 的要 求按 贷 款 用途 区分 种 类 ， 而是 按 大小 额 、
循 环 或 者最 高 额 授 信等 方 式分 类 ： 同时 ， 邮储 银 行 省分 行 虽 对 各 类基 本 要 素 和责 任 权 利进 行 了约定 ， 合 同格 式 、 但 内容 缺 乏针 对 性 。 于没 有 协议 约 束 的 概念 ， 同 未要 求 由 合
同 环 节 的相 互 制 约 。 授 信授 权 管 理 看 ， 行 被授 予 １ 万 从 支 ０
要求 的差距 ， 进一步转变贷款管理模式 ， 规范信贷资金使
用 ， 围 绕 全 流程 管 理 及 实 贷 实付 的原 则 ， 实 防 范信 贷 并 切 风险 ， 全行 的 业 务 发 展 、 户 服 务 、 险 管 理 和 合 规 管 使 客 风
储 银 行 省 分 行 辖 内部 分 机 构 的 借 款 客 户 存 在 信 用 缺 陷 ，
的指导思想 ， 提出了以“ 受托支付” 为核心 的监管要求 ， 而
当前 福 建省 内不 少 邮储 银 行 机构 的信 贷人 员 对 贷款 新 规 的理 解 还 不 够 深 透 ， 行 不 够 规 范 ， 作 不够 到 位 ， 无 执 操 尚 法 完 全适 应 监 管要 求 。 照贷 款 新 规 中各 项 具体 要 求 ， 对 邮
储 银 行省 分 行 现行 贷 款 管理 制 度 在 贷款 全 流 程 的多 个 环
节 上 与其 存 在 较 大差 距 。
（ ） 款 受 理 与调 查 环节 。 一 贷 虽然 邮储 银行 已经 制 订 了较 为完 善 的贷 款调 查 制度 ， 对 调查 质 量 则没 有 明确 、 但
银行流动资金贷款管理暂行办法条文解读与操作执行
一、《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读 二、《流动资金贷款管理暂行办法》实施要点 三、实施中可能遇到的问题
1
主要内容
有效控制 总量
流动资金 贷款管理 暂行办法
加强贷后管理
自发布之日起施行
2
重点条文解读——总则
第2条 银 行 业 金 融 机 构
适用机构范围
政策性银行 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行及城市合作社 农村中小金融机构（包括农商行、农合行 、农村信用社、村镇银行、贷款公司等） 外资银行
31
主要内容
一、《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读 二、《流动资金贷款管理暂行办法》实施要点 三、实施中可能遇到的问题
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可能遇到的问题
受托支付的贷款资金能在借款人账上停留多久？ 能否将贷款资金打到借款人账上，在贷款人监督 下逐步对外支付？ 银行业金融机构承担什么审查责任？ 如何确定流动资金贷款的受托支付标准？ 能否发放流动资金循环贷款？
及时提供使用记录和资料
第21条 承诺条款
有权提前收回贷款
10
重点条文解读——合同签订
第22条
违约责任条款
未按约定用途使用贷款 未按约定方式进行贷款资金支付
未遵守承诺 突破约定财务指标
重大交叉违约
合同中至少要有本章要求的条款！
11
重点条文解读——发放和支付
第23条 独立的放款管理部门 第24条 贷款支付方式
个体工商户、农村承包经营户50万元以上的 贷款资金支付用于流动资金用途的也要适用
注意老合同项下的贷款资金发放支付 防范操作风险
30
实施要点
严格执行借款人自主支付管理要求 做好借款人自主支付后的跟踪检查工作 做好对借款人的动态监控工作
贷款五级分类新规旧规对比
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贷款五级分类新规旧规对比（大纲）一、引言1.1贷款五级分类背景1.2新规与旧规的出台目的二、新规与旧规对比2.1五级分类定义的调整2.1.1旧规五级分类定义2.1.2新规五级分类定义2.2贷款损失准备的提取2.2.1旧规贷款损失准备提取方法2.2.2新规贷款损失准备提取方法2.3计量方法的改变2.3.1旧规计量方法2.3.2新规计量方法三、新规对银行及金融机构的影响3.1银行资产质量的影响3.1.1旧规下的资产质量3.1.2新规下的资产质量3.2贷款损失准备金的变化3.2.1旧规下的贷款损失准备金3.2.2新规下的贷款损失准备金3.3银行盈利能力的影响3.3.1旧规下的盈利能力3.3.2新规下的盈利能力四、应对策略及建议4.1银行内部管理调整4.1.1风险管理策略4.1.2贷款审批政策4.2监管政策的适应性4.2.1新规对监管的要求4.2.2银行与监管的沟通协作4.3提高银行资产质量4.3.1贷款结构优化4.3.2催收及风险控制五、总结5.1新规与旧规对比下的变化5.2银行及金融机构的应对措施5.3对我国金融市场的影响及展望一、引言随着金融市场的发展和风险管理的需要，贷款五级分类作为金融机构对信贷资产进行风险评估和管理的重要手段，逐渐成为金融监管的重要内容。
银行贷款推进情况汇报
银行贷款推进情况汇报尊敬的领导：根据银行贷款推进情况，我将向您汇报最新的进展情况。
截止目前，我们已经取得了一定的进展，但仍然面临一些挑战和困难。
首先，让我们来看一下我们已经取得的成绩。
在过去的几个月里，我们成功地完成了与银行的初步沟通和洽谈工作，获得了一定的贷款额度。
同时，我们也积极配合银行的要求，提供了相关的财务资料和经营情况报告，以便银行更好地了解我们的企业状况。
此外，我们还对贷款用途进行了详细的规划和说明，使银行对我们的资金使用有了更清晰的认识。
然而，与此同时，我们也面临着一些挑战。
首先，由于市场环境的不确定性和风险，银行对我们的贷款申请存在一定的审查和犹豫。
其次，我们在贷款用途的规划和说明方面还需要进一步完善，以使银行对我们的资金使用更加信服。
此外，我们还需要加强内部管理，提高企业的整体经营状况，以增强银行对我们的信任和支持。
针对以上情况，我们将采取以下措施来推进银行贷款的申请和审批工作。
首先，我们将进一步完善贷款申请材料，包括财务报表、经营情况报告等，以使银行对我们的企业状况有更全面和清晰的了解。
其次，我们将加强内部管理，提高企业的整体经营状况，增强我们的还款能力和风险抵御能力。
同时，我们还将积极与银行沟通，解答银行的疑虑和疑问，争取银行的支持和信任。
在此，我代表公司全体员工，向您保证我们将全力以赴，积极推进银行贷款的申请和审批工作，争取早日取得成功。
同时，我们也真诚希望能得到您的关心和支持，在您的指导下，我们一定能够克服困难，取得成功。
最后，再次感谢您对我们工作的关心和支持。
我们将继续努力，不辜负您对我们的期望。
谨此汇报。
此致。
敬礼。
XXX公司全体员工。
日期，XXXX年XX月XX日。
银行2024年工作总结及2024年工作计划(二篇)
银行2024年工作总结及2024年工作计划一、狠抓____适度宽松货币政策工作重点，积极支持经济平稳较快发展(一)加大货币政策宣传力度。
一是通过开展货币政策及金融知识宣传等多种渠道，做好适度宽松货币政策的宣传解释工作，提高社会对金融宏观调控政策的认同度，争取各方面的理解和大力支持，共同促进地方经济发展;二是进一步完善货币政策执行情况评价机制，并研究和推动出台促进金融机构加大信贷支持力度的激励政策，促进辖内金融机构及时满足辖区经济发展对信贷资金的合理需求;三是做好票据兑付后的动态监测和实地考核工作，努力实现“花钱买机制”的改革目标;四是引导金融机构按照市场化原则完善利率定价机制，增强贷款利率弹性，合理降低企业融资成本。
(二)有效发挥“窗口指导”和政策指引。
一是引导贷款投向重点行业和支柱产业。
引导金融机构坚持“区别对待、有保有压”的原则，进一步优化信贷资金配置，主要是积极引导金融机构加大对县支柱产业如矿产冶练、制药业等和园区企业的信贷支持力度;二是引导金融机构加大对经济薄弱环节的信贷支持力度。
主要是引导金融机构落实小额担保贷款新政策，加强对小额担保贷款的经验总结和创新管理工作，降低小额担保贷款风险;同时，积极推进国家助学贷款业务的开展;三是推进农村金融产品和服务方式创新。
积极推进农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品，大力推动农村土地流转权、农村集体土地抵押贷款、林权抵押贷款、林农授信贷款、农户大额信用贷款、农户小额信用贴息贷款以及农村合作经济组织贷款、“信用担保+农业信贷”、“保险+信贷”等贷款品种和模式的创新发展;同时，进一步改善农村金融生态环境，通过改善农村支付、信用环境，建立健全金融机构支持“三农”的激励机制;四是拓宽企业融资渠道。
积极支持企业在商品交易中使用银行承兑汇票、商业承兑汇票等结算工具，鼓励金融机构及时向工商企业和中小企业开展票据贴现业务，降低企业融资成本;同时，规范和引导民间金融健康发展，发挥民间金融在支持中小企业发展、扩大民间多样化需求中的独特优势，拓展企业融资方式，破解资金瓶颈。
落实贷款新规推进农村中小商业银行信贷管理精细化
有商业银行财政注资和不 良贷款剥离 的方式 ， 降 低 专 项 央行 票 据兑 付 “ 门槛 ” 同时 ，０２年 底 实 。 ２０ 际资不抵债额应 以权威中介机构在清产核资后的 确认数为准 ， 而不以农村信用社报表数为准 。 二是 对贫困地区农村信用社发放的农业贷款给予一定 比例的财政专项补贴 。三是对贫困地 区农村信用 社 的税 收减 免扶 持政 策再 延长 ｌ～ ５年 。 四是取 ０１ 消对农村信用社 的经营限制政策 ，帮助拓展优 良 客户 市 场 。 是妥 善解 决行 政机 关 、 五 公职人 员 向农 村信用社承贷、担保及私贷公用形成 的不 良贷款 等问题 ， 化解历史包袱 。 六是切实解决接受农村合 作基金会 的遗 留问题 ， 保全农村信用社资产。 七是
相容职务彻底分离。明确业务流程 ， 实现内控中的 同步控制要求 ， 如双重控制 、 账款分开 、 换人复核、
地方政府要切实改善信用环境 ，出台保护农村信 用社合法权益 、降低农村信用社维权成本的相关 办法 ， 以增强农村信用社支持“ 三农 ” 和县域经济
发展的积极性 。 （ 责任编辑 ： 王鹏）校对 ： ） （ ＷＰ
落实贷款新规 推进农村中小商业银行信贷管理精细化
贷 置
曩 毒鼻譬
刘 生荣 杨 海平 张 君 杨 晓燕
（ 鄂尔多斯农村商业银行 东胜 ０ ７ ０ ） １０ ０ （ 中国人 民银行鄂尔 多斯市 中心支行 东胜 ０ ７０ ） １０ ０ 内容摘要： 中小商业银行应该借助贷款新规 的强力推进 ， 农村 实现贷款调 查、
范操作 ， 实现内控的实物保护控制要求 。建立员工
管 理 的制 约机制 和优胜 劣汰机制 ， 实现 内控 中对 人
贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策研究
险控 制能力 的一种重要管 理方法 。其主要是运用科学的 研 究发现 ， 贷款新规 的研究 多集 中于 三个角 度 ： 企业 角 方 法来 处理 、 防范 、 分析 、 预测 其所 面临 的信贷 风险 ， 从 度 、 银行 角度 以及 监管 角度 。在 企业 角度方 面 ， 张艺 陆
而准确 的计 量 和识别银 行所 面 临的风 险水平 以及 风险 （ ２ ０ １ １ ） 认为 ， 贷款新 规 的颁布 与实施 提高 了企业 资金 管 成本 ， 从而实 现风 险与 收益 匹配 ， 提升银 行 的运用 能力 理 的风险意识 ， 对于企业财务成本 的节约起 到了显著效 以及获利能力 。商业银 行的信贷管理主要从两个层面把 果 ，企业 的生存 环境得 到优化 。从银 行角 度 ，杨 东辉 ２ ０ １ １ ） 在其研究中指出， 虽然银监会颁布了相关的贷款 握： 微观层面的信贷管理以及宏观层面的信贷管理。微 （
行结算 系统 尚需升级 与其匹配 ； 需要 加强科 学技术的支 在 问题进行深入分析 ， 对 我国商业银行 信贷管理水 平 的 持； 加 强对 信贷 人员 的培训 ； 加 强与有 关各 方 的沟通与 提高无疑具有一定的理 论和实践 意义 。 协调 。本文 旨在 研究 贷款 新规在 实施 过程 中面 临的 问 二、 贷 款 新 规 概 述
贷 款 新 规 背 景 下 我 国 商 业 银 行 信 贷 管 理 问 题 及 对 策 研 究
刘７ ｏ ７ ， ． 凤
（ 中山大学新华学院， 广东 广州 ５ １ ０ ５ ２ ０ ）
摘
要： 信贷新规在 中国施行 了三年 多来 为我 国的商业银行信贷管理 的完善做 出了积极贡献。但 是 ， 信 贷新规 在运 行过程 中还存
“落实贷款新规 加快转变银行发展方式”征稿启事
为 引导 福 建银 行 业全 面贯 彻 商 业 合 ， 实施 实贷 实付与 完善 基础 建设 相 结 ｗｏ ｄ 档 格 式 发 送 至 ｊ ｏ ． ｍ ｒ文 ￣ｒ ｍ ｏ 、 ＠ｔ ｃ 银行 经 营管理 的 这一 重 大变 革 ． 形成 政 合 。 估客 户合理 资金 需求 与提 升 风 险 ０ ｌ８ ＠ｑ ． ｍ，我 们 殷 切 期 盼 您 赐 评 ｊ ９６ ｑ ｏ ｒ ｃ
福建金融ｌ ２ ３
２１年第０期ｌ ｏｏ ８
（ ） 三 拓展 货 币兑 换 范 围 ， 造条 件 互设 机 构 。 先 。 创 首 大
资区 ， 利 于泉州更 好地北承 福州 、 田， 连厦 门 、 有 莆 南 漳 州 ， 一 步 推动 海 西 对 台 经 贸 合作 在 地 域 上 连 片 ． 进 有利 于 加 快 形 成 完 整 的海 西 沿 海 地 区 经济 发 展 地 带 。 （ ） 实基 础 工 作 ， 聚 创 建合 力 。 武 半 岛 争取 创 二 夯 集 崇 建“ 台 自由贸易园 区”虽 受 国家宏 观政 策支持 、 对 ， 区域 战略 布局 等 因素影 响 ． 更 为重 要 的 是必 须 具 备扎 实 的基 础条 但
件 。 惠 安县 而 育 ， 前应 重点 做好 以 下几项 工 作 ： 就 当 一是 全
陆 方 面可 以在 其 试 点 地 区 率先 将 新 台币 视 同 外汇 进 行 管
理 ， 大新 台 币收兑 业 务 在福 建省 辖 区的地 域 范 围。 目前 扩 从
的 福州 、 门 、 厦 泉州 、 漳州 和莆 田 ， 扩大到 全 省对 台小 额贸 易
融 、 游 等 诸 多领 域 ， 台湾 地 区 的关 联 性 和 互 补 性 均很 旅 与 强 ， 台 两 地 交流 合 作 存 在 着 广泛 基 础 和 巨 大 空 间 支 泉 而
三个办法一个指引全文(贷款新规)
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
《民法典》贷款新规与银行业务规范
G ANSU FINANCE甘肃金融◎陈福录【内容简介】2020年5月28日，第十三届全国人民代表大会第三次会议审议通过了《民法典》。
文章对《民法典》中关于银行贷款业务（不含贷款担保）进行诠释，并针对性地提出及时梳理业务、修订格式合同、强化业务监督、依法主张权利等银行业防范风险的措施。
【关键词】民法典；贷款；新规定作者单位：中国工商银行宁夏分行法律事务部《民法典》贷款新规与银行业务规范《民法典》中与银行贷款有关新规定的主要内容（一）强调了对话交流的即时生效。
贷款营销及贷后管理过程中，免不了双方要对话交流。
对话交流的生效时间，依据《民法典》137条、474条和484条的规定，无论要约还是承诺，若一方以对话方式作出，从另一方知道要约或者承诺的内容时生效。
一方以对话方式作出要约或者承诺，另一方会即时知道要约或者承诺的内容。
由此可见，这些规定实际上是强调了对话交流的即时生效，需要银行在贷款营销及贷后管理中予以关注。
（二）界定了书面合同的成立地点。
若银行与借款人签订书面借款合同的地点不一致，依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》（下称合同法司法解释二）第4条的规定，以最后签字或者盖章的地点为合同签订地，但该条并未明确其成立地点。
依据《民法典》第493条的规定，除非另有约定，以最后签名、盖章或者按指印的地点为合同成立的地点。
该条规定界定了书面合同的成立地点，具体规则为：一是有约定，依约定，即按约定来界定书面合同成立地点；二是无约定，依法定，即依该条规定按最后签名、盖章或者按指印的地点为书面合同成立地点。
当然，该条规定已隐含有“当事人签名、盖章或者按指印的地点不一致”的前提条件，因为只有书面合同签订“地点不一致”，才有可能会引发成立地点的争议，需要界定成立地点并明确其界定规则。
（三）扩大了格式条款的无效情形。
利用格式合同与借款人签订借款合同，是银行业的普遍做法。
《民法典》“合同编”基于《合同法》对格式条款规定的基础上，扩大了格式条款的无效情形，需要引起银行业的关注。
北京银行银监局汇报材料
银监局调研汇报材料一、基本情况介绍1、组织架构。
商务中心区管理部成立于20XX年初，负责朝阳区所有支行网点的经营管理。
今年8月份，总行对北京地区的组织架构进行了调整，由“三部一室”（公司银行部、零售银行部、信用评审部和办公室）调整为“七部一室”（公司银行部、零售银行部、同业金融部、风险管理部、运营部、计划财务部、人力资源部和办公室）。
2、网点情况。
商务中心区管理部下辖10家管辖行，1家直属行，共35个营业网点。
3、人员情况。
目前，商务中心区管理部及下辖支行共有876人，管理部本部共有42人，其中总经理助理以上6人，行级巡视员1人，中层11人。
4、业务发展情况。
截至9月末，商务中心区管理部本外币资产总额733.34亿元，存款总额713.02亿元，贷款总额315.03亿元；实现利润总额8.4亿元，同比增加1.8亿元，增幅27.5％。
二、落实监管政策情况（一）贷款新规执行情况在总行的统一领导下，我管理部领导对此项工作高度重视，自贷款新规颁布后，我管理部组织多次贷款新规执行情况的检查，并利用支行长例会，半年工作会等时间，强调“三个办法一个指引”工作的重要性，管理部要求辖内行在具体业务操作过程中，高度重视贷款的流程管理，仔细核查贷款调查及审批、贷款发放与支付、贷后管理三个环节的手续的齐备性、合规性、合理性，对于流动资金贷款管理部要求辖内行每笔授信业务需进行资金需求测算，按照新规要求及标准进行受托支付。
管理部对辖内行固定资产贷款重点核查项目手续、项目资本金到位、受托支付情况。
同时，对于自查发现的问题支行必须认真分析原因，及时进行整改。
截止到20XX年9月末管理部辖内行受托支付比例已达到98.83%，其中：固定资产贷款受托支付比例100%，流动资金贷款受托支付比例97.4%。
（二）中长期贷款整改情况根据监管部门对中长期贷款进行整改的有关通知精神，我部高度重视，积极传达、认真落实总行关于中长期贷款整改的工作部署，对所有存量中长期贷款的还款方式进行全面梳理，对贷款支持项目产生回款的时间进行重新认定；对平台贷款重新进行现金流测算，根据项目建设进度及回款情况重新制订还款计划；对不同的项目采取差异化的还款计划设定等。
2024版年度商业银行资本新规与不良贷款处置
不应过分依赖某一种处置手段，应根据实际 情况灵活选择。
团队协作不畅
监管政策变化
强化团队建设，提高团队协作能力，确保不 良贷款处置工作顺利进行。
密切关注监管政策变化，及时调整不良贷款 处置策略。
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05
CATALOGUE
面临挑战及未来发展趋势预测
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当前面临主要挑战
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资本新规背景与意义
国际金融监管改革
为应对全球金融危机，国际金融监管 机构对银行资本管理提出了更高要求。
维护金融稳定
资本新规旨在提高商业银行的资本充 足率，增强银行抵御风险的能力，从 而维护整个金融系统的稳定。
中国银行业监管需求
中国银行业监督管理委员会（现中国 银行保险监督管理委员会）为加强商 业银行风险管理，制定了更为严格的 资本监管规定。
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银行基本情况
介绍该商业银行的规模、 业务范围、市场地位等基 本情况。
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不良贷款问题
阐述该银行在不良贷款方 面面临的问题，包括不良 贷款率、风险敞口等。
处置必要性
强调不良贷款处置对于银 行稳健经营和风险防范的 重要性。
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成功经验总结
精准识别风险
通过完善的风险评估体系，准确识别不良贷 款风险，为后续处置奠定基础。
通过案例分析和实证研究，验证了新 规下不良贷款处置的有效性和可行性， 为银行实际操作提供了有力支持。
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系统梳理了不良贷款处置的流程和方 法，包括清收、重组、核销等多种手 段，为银行提供了全面的解决方案。
发现了在新规执行过程中存在的问题 和困难，如信息不对称、处置成本高、 法律风险等，为后续研究提供了方向。
贷款函证情况汇报
贷款函证情况汇报
尊敬的领导：
根据贵公司要求，我对最近的贷款函证情况进行了汇报。
目前我所在的部门共
有10名员工，我们在过去一个月内共提交了20份贷款函证申请，其中有15份已
经获得批准，5份正在等待审批。
在这20份申请中，大多数是用于个人消费贷款，包括购车、装修、旅游等方面。
另外还有少数几份是用于企业经营贷款，主要用于扩大生产规模和技术改造。
通过这些贷款函证的申请，我们公司得以更好地支持员工的个人发展和企业的发展，提高了员工的生活质量和企业的竞争力。
在申请过程中，我们严格按照贵公司的要求进行了资料的准备和申请的递交，
确保了申请的完整性和准确性。
同时，我们也积极配合银行的审核工作，及时提供所需的补充材料，以加快审批的进度。
在这个过程中，我们也发现了一些问题，比如部分员工的信用记录不够完善，或者财务状况不够稳定，导致了申请的被拒绝或者需要补充材料。
针对这些问题，我们将进一步加强员工的信用意识和财务管理能力，以提高贷款申请的通过率。
在未来，我们将继续关注员工的贷款需求，帮助他们更好地规划个人和家庭的
财务状况，同时也会关注企业的融资需求，积极寻求更多的融资渠道，为企业的发展提供更好的支持。
我们也将不断总结经验，完善流程，提高工作效率，以更好地满足员工和企业的需求。
感谢领导对我们工作的关心和支持，我们将继续努力，为公司的发展贡献自己
的力量。
谢谢！
此致。
敬礼。
银行支行年度案防内控履职情况报告
ⅩⅩ银行支行年度案防内控履职情况报告——XXX支行XX银监分局：根据《XX银监分局关于印发《XX州银行业金融机构高级管理人员ⅩⅩ年度履职考核实施方案》的通知》文件要求，我就ⅩⅩ年案防内控履职情况汇报如下：一、审慎、合规经营情况：1、坚持审慎、合规经营理念，认真解决好业务发展与合规经营之间的矛盾，在两者出现不可解决的矛盾时，首先考虑的是合规经营，宁可业务发展慢一点也要保证各条线业务的合规经营。
2、ⅩⅩ年通过现场检查发现的问题：抽查1-6月通过工商验资E线通办理验资的业务6笔，验资资金进入账户后经办人员未在系统中作冻结处理；未与员工签订ⅩⅩ年度案防责任书；未建立支行案防督查发现问题和现场检查问题台账。
二、内控制度建设情况：1、上级行非常重视内控制度建设，根据各业务条线的风险点，建立了比较完善、能涵盖所有业务主要风险点的内控规章制度。
（1）个金条线方面（全部有相关文件规定）：对挂失业务、挪用客户资金、个人理财业务、帐户开立、代收付业务、存款证明业务、个人网银业务、个人结售汇业务、业务印章管理、个人大额交易等建立了相关的规章制度、操作规程和操作风险提示。
（2）公司条线方面（全部有相关文件规定）：对询证函、开户证明、验资证明、资信证明等建立了相关的规章制度、操作规程和操作风险提示。
（3）分行制定了《XXX银行XXX分行案件防范长效机制实施方案》和《XXX 分行员工思想动态管理工作实施方案》。
确保案防工作持续良好的开展下去。
（4）根据《XXX省分行派驻业务经理核准与监控要点（ⅩⅩ年版）》及《XXX 省分行派驻业务经理履职所需规章制度清单（ⅩⅩ年版）》加强了对派驻业务经理的管理和网点内控合规制度执行的力度。
2、定期对各业务条线内控制度的执行情况的督查和指导由上级行统一组织实施。
三、案防工作开展情况：1、案件防控工作领导小组由分行党委组织成立。
2、根据分行的要求，认真组织落实分行制定的案防长效机制实施方案，确保各项制度执行到位。
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贷款新规执行情况报告
市银监局：
“三个办法一个指引”四项金融法规的颁布实施以来，我行根据银监局相关精神和要求，全面贯彻执行贷款新规的落实工作，进一步规范信贷操作、梳理信贷流程，全面降低信贷风险，确保我行信贷业务持续健康发展，现将我行这段时间贷款新规执行情况汇报如下：
一、进一步规范优化贷款新规下的信贷操作流程
新规要求贷款经营按照“受理与调查-风险评价与审批-合同签订-发放-支付-贷后管理”全新流程的经营思路。
我行就新规及时调整创新经营思路和优化贷款流程改造。
一是近一步细化了受理与调查环节。
二是进一步细化了风险评价与审批环节。
三是进一步细化了合同签订环节。
四是进一步细化了发放和支付环节。
五是进一步细化贷后管理环节。
二、加强了对贷款新规的培训学习
为落实好新规的培训学习，并做到学以致用，我行年初就制定了相关的学习培训计划，在二季度第二次对辖内信贷员及相关业务人员进行了培训，在培训过程中，着重从“三个办法一个指引”的相同点和不同点入手，学习办法指引中的难点和重点。
如《固定资产贷款管理暂行办法》与《项目贷款融资指引》的关系、《个人贷款管理暂行办法》中的面谈面签制度、《流动资金贷
款管理暂行办法》中的流动资金贷款需求量的测算、在支付管理中哪些情况适用于自主支付，哪些情况适用于受托支付等等。
并对近期工作中所发生的问题进行了交流和答疑解惑，同时，对下一阶段的新规执行工作提出了一些具体要求和部署。
三、强化对贷款新规的执行力
贷款新规的颁布实施后，我行充分认识到这是一次规范、提升信贷业务操作和相关人员素质的机遇，也是我行信贷业务管理水平与其他国有银行信贷业务管理水平逐步靠拢、并趋于同等水平的良好机遇。
这就要求我行必须迅速强化新规的执行力。
一直以来行领导高度重视此项工作，一是成立新规贯彻执行领导小组统领辖域工作。
二是及时组织相关人员就新规对原有信贷制度文件进行修订和提升，以顺应新规要求，同时聘请了北京融标公司对我行的信贷业务流程和信息系统进行了重新梳理，目前已修订产品流程等各项制度办法29个，共计33万字，新的信贷管理系统也进入了调试上线阶段。
三是我行对于新规修订后的信贷制度坚决不折不扣地执行，并定期不定期地对新规执行情况进行检查督导。
四是强化了新规的执行力，建立明确的问责机制，以此推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷管理的精细化水平。
上半年因借款人无法做到贷款新规要求而没有对其进行授信的共计15笔业务，金额63894万元，如：有限公司4500万元、调查院10000万元有限公司5000万元、经营管理公司900万元等。
其中:评估调查院向我行申请的10000万元
贷款，在调查后得知其实际贷款用途是土地储备使用，最终以土地储备不在其经营范围内，借款主体不真实等原因，做了退件处理；申请900万元贷款，贷款用途是购煤，受理后通过调查了解发现其供货单位无法提供供销合同等手续，因无法确定支付对象，并无法控制资金流向，最终作了退件处理。
四、加大对贷款新规的宣传力度
新规虽然有效保护金融消费者的合法权益，但是就业务程序而言，新规比老规多了很多手续，为征得客户的理解与配合，我行进一步加强了新规的宣传工作，利用业务受理及贷后管理等环节，向客户宣传新规的必要性和重要性，努力营造良好的舆论氛围，让客户知道新规的出台是银行业金融机构有效防范信贷业务风险，是保护贷户合法权益的规章制度，是对银行、对客户都有利的贷款法律法规。
五、贷款支付情况
截止二季度末，我行共发放固贷86529万元，受托支付金额为86529万元，受托支付比例为100%，走款比例100%；发放流贷177836万元，受托支付金额为151677万元，受托支付比例为85%，走款比例100%；发放个贷60875万元，受托支付金额为27390万元，受托支付比例为45%，走款比例100%。
一个新政策的出台在实施过程中肯定会遇到很多问题，但是我行相信，在具体实施新规过程中，只要认真做好宣传工作，在
得到客户理解配合的同时，认真按照新规政策开展信贷业务，必将为进一步防范信贷风险，提高信贷资产质量起到积极地促进作用，对我行信贷业务经营，实现又好又快发展具有重大和深远意义。
公司业务部
2011年7月。