金融监管的社会代价

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入世后我国金融监管面临的十大课题

如何．宏观上整台金强监管三太体系，完善金融监监管的涪律真空和法律风险。５Ｌ
金融立法长期滞后，且专业性法律层次低．操作性强
１进一步构建完善的金融监管体系：．避免监管重复的法规缺位情况严重，都极易导致监管的法律真空多年
或监管漏洞，调整完善金融监管组织蛄构，构筑练夸防范来，我国金融监管中的一些具体操作设有专门的法律法
管体制将受到馄业经营世界大趋势的冲击。其是中资告席甚至要求赔偿的法律风险。我国金融机构的违法行一个重要原因是监管当局的执行力度不足金融机构自律能力面临挑战第三是社会监管力量与监为屡禁止，
月刊
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年第０６期）ｌ
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前所未有的影响与冲击。为更好地与国际接轨，实现有目前显得极为迫切与重要
效的金融监管．这里笔者对我ห้องสมุดไป่ตู้国金融监管在人世后将面
临的十大课题进行初步探讨。管整体框架
２编织严密的全融监管法律大网：与国际惯倒接
轨，强鲁治砚惫，强金融立法和执法，免出现叠融增加避
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为有法不依的行为提供了 “ 保护，使经营者无需为其违
因此．随着金融业从半开放到全方位开放，如何完善
未雨绸缪．加强对资本项目的有嫂规行为付出相应的代价。而监管当局为此付出的代价是我国的外汇管理体制．监管嫂率低下，监管成本增加。按照我国政府承诺，人世监控，防止国际间越来越广泛的金融投机行为和洗钱活

金融监管辩论辩题

金融监管辩论辩题正方观点：金融监管对于维护金融市场秩序和保护投资者利益至关重要。

首先，金融市场是一个复杂的系统，如果没有监管，就会出现各种金融欺诈和市场操纵行为，导致市场失序，给投资者带来巨大风险。

正如美国经济学家阿兰·格林斯潘所说，“金融监管是确保市场稳定和保护投资者利益的基石。

”其次，金融监管可以有效防范金融风险，避免金融危机的发生。

2008年的次贷危机就是因为监管不力，银行业出现了大量不良贷款，最终引发了全球金融危机。

因此，加强金融监管可以防范类似危机的再次发生。

最后，金融监管有利于促进金融市场的健康发展。

只有在监管的规范下，金融机构才能够更好地为实体经济服务，推动经济的稳定增长。

反方观点：金融监管的过度干预会限制金融市场的活力和创新。

首先，过多的监管会增加金融机构的运营成本，导致金融产品和服务的供给减少，给消费者带来不便。

正如英国经济学家弗里德里希·哈耶克所说，“过度的监管会扼杀市场的活力，限制企业的创新。

”其次，监管的过度干预可能导致金融机构过于谨慎，不敢承担风险，从而抑制了金融市场的发展。

最后，监管的过度干预可能会导致政府滥用权力，给金融市场带来不确定性。

正如美国总统罗纳德·里根所说，“政府不是解决问题的办法，政府本身就是问题。

”。

在综合以上观点后，我认为金融监管应该适度而不是过度。

金融监管的目的是维护金融市场秩序和保护投资者利益，但过度的监管会限制金融市场的活力和创新。

因此，监管应该在保护投资者利益的同时，尽量减少对金融市场的不必要干预，给予金融机构一定的自由度，以促进金融市场的健康发展。

国际金融中心视域下的金融监管问题

较优势和示范带动作用，更好地服务长三角地区、服务长江流域、服务全国，具有重要意义。
一
、
法律之于金融监管的制度价值
金融体系具有天然的脆弱性，金融属于高风险行业，金融风险的积累很容易引发金融危机，进而导
致经济危机乃至社会危机。金融风险，即金融的不确定性危险及由此带来的损失，括由市场的不确包
的轨道。一旦法律的缺位，从微观的角度看，金融准入退出行为、金融业务活动、金融调控监管行
为、金融司法活动等很难有安定性、可预测性、规范性、规律性可循，整个金融活动难于规范、高
效、有序的进行；从宏观的角度看，将不能适时有效地监督金融市场的运作，进而沉积的金融风险
ＡＣＫＹＱ１１研究成果。０５
１４０
法律关系：“ 币和法律实际上是 ‘ 代世界 ’ 货古的两大经济遗产。现行金融制度的运行不能不通过法
律形式，甚而本身便包含在法律规定的各种制度以内。法律和金融是相互影响的，法律推动或阻 ”①
设 —— 政策措施引导—— 金融机构聚集 —— 迅速成长为国际金融中心，典型代表为东京、加坡。从新
上海经济发展的实际现状和当前国家的政策导向分析，一种路径的痕迹更为显现。改革开放３年后０来，上海经济社会发展取得了重大成就，目前正处于经济发展转型的关键时期。在应对各类金融危机的形势下，推进上海加快发展现代服务业和先进制造业，建设国际金融中心，于发挥上海的比对

金融创新对风险控制的挑战与应对

金融创新对风险控制的挑战与应对随着金融行业的不断发展和进步，金融创新成为众多金融机构共同的追求目标。

金融创新带来的巨大商机和利润吸引了大量投资者和金融机构的关注，深度融合了现代技术和金融服务，也为金融行业赋予了无限的可能性。

但与此同时，金融创新也带来了风险，对风险的控制提出了更高的要求，因此，如何应对金融创新带来的风险，成为了当前金融行业面临的重要挑战。

一、金融创新对风险控制的挑战1. 技术创新给金融风险带来的挑战随着金融技术的不断发展，由此衍生出的金融创新产品和服务让金融行业变得更加智能化和便捷化。

然而，这些新的金融服务和产品都以各种风险为代价，并带来了新的风险。

比如，P2P网络借贷的出现，吸引了很多小资金的投资者，但是却不能得到有效的监管，因此也造成了一定的风险。

此外，虚拟货币的交易以及其他新型金融服务的推出，都给金融行业风险控制带来了更大的挑战。

2. 信息安全的挑战在网络连接愈来愈紧密的现代社会中，金融行业的信息安全形势也变得更为严峻。

各种黑客攻击、病毒攻击、恶意代码入侵等网络安全问题，都给现代金融行业的信息化建设带来了更高的要求。

金融交易数据大量涉及个人和机构隐私，如果出现安全漏洞，后果将不堪设想。

因此，金融机构必须重视信息安全问题，加强信息安全技术的研究和应用，把信息安全置于首要地位。

3. 市场风险的挑战金融创新也给市场风险带来了挑战。

各类新型理财产品、高风险投资项目的推出，让金融市场面临更加严峻的风险管理挑战。

比如，由于P2P借贷平台缺乏有效的监管，就导致了很多大量逃废债的事件，给P2P行业带来了损失，严重损害了消费者的利益。

二、应对金融创新带来的风险1. 加强金融创新监管加强金融创新的管制和监管，是有效应对风险的一个重要手段。

金融监管部门应该事先洞察新型金融产品和服务的风险，对金融创新进行分类监管和梳理，从而规范市场秩序和风险防控。

在技术创新方面，应该不断完善安全措施，并建立和推广行业标准和规范，实现技术和风险的优化协调。

新时期我国金融监管面临的机遇与挑战

自身的业务。到１９９７年巴塞尔
、
金融监管面临的机遇
（）国际社会对金融监管一
及金融安全问题非常重视
委员会颁布了《效银行监管核有心原则》９９年又发布了《，１９新资本充足率框架征求意见稿》，其宗旨是为世界各国和国际金融监管机构提供一个基本的参考标
１９９７年亚洲金融风暴使不少国家
界各国关注的焦点。国内的银行界普遍认识到国际金融的发展和金融安全问题成为世界各国关注的焦点。国内的银行界普遍认识
・
（）借鉴和学习先进的监三
管方法
准，并以此来评价、指导金融监
全球经济一体化突破了国与
国之间的界限，它意味着国际资
本流动的加速，信息跨国界的传播，生产资料配置的优化、社会
生产力的高效化。在国际金融自由化、电子化和网络化的辅助
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《策咨询通讯》１卷决第３
２０年第３（第５期）０２期总１
伴随着２世纪钟声的敲响，ｌ金融全球化发展和金融自由化进
到国际金融的发展冲击着现有的金融制度，变革着原有的金融动
受到冲击，有的货币贬值高达７％，股市值下跌５％，影响５０

金融监管中的道德风险问题(多篇文)

金融监管中的道德风险问题金融交易中委托-----代理关系双方的信息不对称会产生道德风险问题，道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。

金融监管产生的一个重要原因就是为了消除双方的信息不对称，矫正金融交易中的道德风险。

但金融监管并未完全消除道德风险，在现有的监管制度下，道德风险依然存在，具体表现为：一、存款保险制度下的道德风险目前的存款保险制度有一个致命的弱点是：它破坏了市场规律在银行业中的作用。

这样就产生了两个问题：首先，它使储户对银行的选择变得很不谨慎，储户根本没必要对其存有资金的金融机构的状况进行监督，他们惟一考虑的因素是哪一家银行能为他们提供最高的收益率。

其次，存款保险机构的存在鼓励银行自身去从事风险更大的投资。

我国目前虽然不存在存款保险制度，但由于监管当局对每次出事的金融机构总是进行尽力挽救，这纵容了存款者和吸收存款者的不道德行为，使他们对监管当局的下一次挽救行为心理预期行为进一步加强。

二、最后贷款人的道德风险中央银行承担着当金融机构在遭遇流动性危机时向其提供贷款的职责，即充当最后贷款人，但由于其存在，金融机构自身便会缺乏审慎经营的恰当动机，道德风险便由此而生。

我国一些金融机构高利率吸收存款，超比例过度经营、乱拆借，贷款决策时不顾风险，与预期中央银行在最后关头会发挥最后的作用有关。

三、监管者自身的道德风险监管当局自身道德风险来自于内部性问题，即监管当局不顾其行为引起的社会成本和收益，而只关注本部门的成本和收益。

具体来说，监管自身的道德风险可能来自于中央银行身兼二职：制订推行货币政策和执行金融监管，导致监管者的理性选择是严格监管，而不计较社会成本。

另外，监管者为了逃避监管不当的指责或外部机构的施压，也有宽容监管的道德风险。

在我国监管者自身的道德风险一个突出的表现是中央和地方利益冲突发生的宽容监管。

由于地方金融监管当局受地方利益的驱使，往往放松金融机构的监管甚至干脆放任自由，不履行监管职责。

我国金融监管发展主要问题及建议

金融监管我国金融监管发展主要问题及建议姓名：班级：学号：摘要：全球金融危机使得金融监管的体制的问题再度成为关注热点，金融监管体制在决定监管效率上发挥着基础作用，对于整个的金融监管来说至关重要。

本文首先介绍了金融监管的理论基础以及金融监管的目标和原则,然后提出了目前中国金融监管中存在的突出问题,包括国际金融业混业经营对中国现行监管模式提出的挑战、监管手段落后、监管的国际化程度不高以及监管成本较高等四个方面加以分析,而后针对这些问题,提出来一些改进建议。

一、金融监管的理论基础（一）金融监管的定义：金融监管是金融监督和金融管理的总称。

综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。

从词义上讲，金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。

金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。

金融监管有狭义和广义之分。

狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。

广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。

（二）我国的金融监管模式：人民银行即中国的央行为中国的政策性银行，主要负责宏观金融政策法规、货币流通和货币的流通量；银监会主要负责对商业银行的监管；证监会主要负责对证券市场及相关参与者的监管；保监会主要负责对保险市场及其参与者的监管；国家外汇管理局主要负债对中国的外汇储备及外汇市场管理和监管。

二、金融监管的目标和内容金融监管的目标：第一，有效控制和管理货币供给，实现货币供求均衡，为经济发展创造一个良好的货币金融环境；第二；确保负债性商业金融机构的稳定性和安全，提高商业性金融机构的生存能力，增强金融市场的内在稳定性第三，保护债权人、存款人的利益，约束债务人行为，维持金融市场稳定和秩序；第四，改善金融市场的资源配置效率，实现有效配置和社会公平。

金融监管辩论辩题

金融监管辩论辩题正方观点：金融监管是必要的，因为它可以保护投资者免受不当行为的伤害。

金融市场本身存在着信息不对称和道德风险，如果没有监管，就会出现市场失灵的情况。

例如，2008年的次贷危机就是由于金融机构的不当行为和监管不力导致的。

正如美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨所说，“金融市场是有必要的，但是它们需要监管，因为市场本身存在道德风险。

”。

此外，金融监管可以促进金融市场的稳定和可持续发展。

监管可以防止金融市场出现泡沫和崩盘，保护金融系统的稳定。

例如，中国金融监管部门在房地产市场和股市中采取了一系列举措，有效地避免了金融风险的扩大。

正如英国首相戴维·卡梅伦所说，“金融监管是金融市场健康发展的基础，没有监管就没有真正的市场。

”。

反方观点：金融监管可能会限制金融市场的自由，阻碍金融创新和市场竞争。

过度的监管会增加金融机构的成本，限制它们的业务发展。

例如，巴菲特曾说过，“监管是必要的，但是过度的监管会扼杀创新。

”另外，监管可能会导致监管套利，金融机构通过各种手段规避监管，反而增加了金融风险。

例如，美国次贷危机就是监管套利的典型案例，监管部门对金融机构的监管不力，导致金融机构通过创新金融产品规避监管，最终引发了金融危机。

此外，金融监管可能会导致政府对金融市场的过度干预，增加了政治风险。

政府的干预可能会导致金融市场的不稳定，甚至引发金融危机。

例如，美国政府在次贷危机后对金融市场进行了过度干预，导致了金融市场的不稳定。

正如美国总统里根曾说过，“政府不是解决问题的办法，政府本身就是问题。

”。

综上所述，金融监管是一个复杂的问题，需要权衡各方利益。

金融监管的目的是保护投资者的利益和维护金融市场的稳定，但是过度的监管可能会限制金融市场的自由和创新。

因此，金融监管需要在保护投资者利益和促进金融市场发展之间取得平衡。

我国金融环境面临的主要问题与对策思考

我国金融环境面临的主要问题与对策思考作者：张莉莉来源：《赤峰学院学报·自然科学版》 2012年第21期张莉莉（安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠 233000）摘要：本文主要对我国金融环境问题进行研究、分析，健全相关配套法律制度等措施来保障我国金融环境问题能够有效的得到改善.构建和谐金融环境是一项系统的社会化工程，是新形式下加强金融宏观调控，维护金融和促进我国经济社会持续发展的重要举措，有着非常重大的作用和深远的意义.关键词：金融环境；金融业；对策；问题中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2012）11-0083-02金融环境是指一个国家在一定的金融体制和制度下,各种影响经济主题活动的元素的集合体，金融环境对经济发展具有举足轻重、不可替代的影响.金融与环境两者在关系上是互动的.从目前我国金融环境现况来看，我国金融环境存在发展不均衡，法制不健全，信用体系不完善，金融服务水平有待提高等诸多问题.在优化金融环境过程中，政府要成为强有力的实践者、维护者，金融环境的完善需要政府主导、银行、各中小企业、部门配合以及社会参与共同建设.同时，优化社会信用环境建设活动应作为各级党政工作考评的重要内容，提高各级政府部门对优化社会信用环境的认知、认可程度.建立区域性社会信用环境评价体系，加强法治的健全完善工作，发挥好政府的经济调控、市场监管、社会管理的职能，建设较为系统的执法体系.在金融机构内部落实好责任制，打造出一个具有完善的信用体系的金融环境.1 我国金融环境的梳理金融环境既包括自然、经济、法律、社会政治等诸多方面,同时也包括金融结构、信用关系和金融监管等要素.我国金融环境的一般概念是指影响金融机构发挥功能的各种条件的总和.即任何一种与金融有关的活动,只能在国家特定的经济模式内活动,不能脱离本身的经济体制.而这种经济模式及内在的各种要素,便构成了金融活动的环境.根据我国金融环境的现状,金融与这种环境的关系,主要表现为纵向上的金融机构同政府、企业的关系.横向上主要表现为金融机构同财政、价格、税收等部门的关系.如果把金融看作一个整体,与其相关的活动绝不是孤立的.我国金融环境因地而异，其受社会信用体系、法制体系、经济、法律、社会政治等因素影响，制约各地区金融环境要素的全面和详细状况无从得知.根据现有文献研究表明，主要在法制、制度、信用等环境方面改善我国金融环境存在的问题，但对各要素间的相互作用研究还是明显不够的，例如各元素间的不可替代性、互补性等.因为金融环境的改善是一个系统工程，如果只从某一角度提出对策可能不利于其系统改善，金融的可持续发展必须以金融环境的可持续性为前提的结论.2 我国金融环境面临的主要问题及原因分析2.1 我国金融环境面临的主要问题2.1.1 内部管理机制不健全从内部因素来看，金融环境的问题主要是内部管理机制不健全，信贷员贷款“三查”落实不认真，金融服务水平善待进一步提高，金融机构内部管理机制制定不健全，相应的责任落实不到位，个别工作人员有渎职、失职、不负责行为、职业道德不高，专业能力不强，其工作单位对员工的职业教育、培训部门强度不够.在贷款前调查借贷人工作不到位、不细致，贷时审查不严，贷后检查意识差，工作主动性差，金融服务水平有待提高.2.1.2 社会信用及法制体系的不完善社会信用秩序的混乱导致金融环境的劣化，社会信用程度问题已然成了影响金融业发展的一大因素.我国的金融环境普遍存在社会信用程度低，诚信意识差.过去的实践已证明，一个地区的信用程度越低，诚信意识越差，社会信用环境差，部分地区造成大量资金外流，经济发展速度就越慢，银行的不良资产就越高，反之则相反，近年来，银行在清收不良资产过程中，大部分采取了依法清欠，但效果不佳，付出了很大代价，但得不到意想的效果，往往是打赢了官司却输了钱.同时，金融法制建设还不完善，法制环境差，政府相关部门的执法能力也较为欠缺，司法难度大，法制对金融环境的保护方面下的力度还不够.2.2 我国金融环境面临的主要问题分析2.2.1 内部管理机制不健全，责任落实不到位金融机构内部因素也是影响金融环境的重要因素.金融机构内部对贷款“三查”即贷前调查、贷时审查和贷后检查的工作不到位，内部管理机制不健全，对个别信贷员有渎职、失职行为责任落实不具体严格.贷前调查不细，流于形式不能起到真正的检查监督作用.部分信贷员专业能力不足，在贷款“三查”制度中，个别信贷员误认为贷后检查属于从属和次要地位，常常把贷后检查当成信贷工作的非重点.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有全面地了解和掌握借款人各方面综合后的经济情况，没有按照贷款操作规程中规定的要求去对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景深入细致的进行实地调查，没有进行贷前调查便形成了调查报告.导致其不能及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全.贷时审查不严，审查人员对调查人员提供的资料的真实性欠缺认真负责的核实、评定态度，有的信贷人员或因其与借贷员的关系仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的积极性，贷后检查位不到位，工作主动性差，存在一些不负责任的思想和行为，金融服务水平有待提高.2.2.2 社会信用体系及法制体系建设不完善目前，在社会上存在着这样一种比较普遍的看法：随着改革开放和市场经济的推进，我国商业、金融业交易中的诈欺现象日益严重，在一定程度上导致了信用秩序的混乱.同时，因人们的生存和生活空间集聚扩展，人口流动密度大，在交易的过程中，能否对违约和失信行为进行有效处罚，不仅取决于法律制度是否完善，更取决于当事人的违约信息是否能被很好的传递出去，从而对其未来人生产生巨大的影响.大部分企会计制度不健全，不能严格执行企业会计制度的要求，造成企业会计报表可信度差，不能完全反映企业经营情况，所产生的”骗贷”现象屡禁不止.由于司法部门的威慑力不强，没能很好的建立一整套较为完善对违约和欺诈行为予以严惩的机制以及公示违约和欺诈事件的高效的信息传递机制，在客观上还助长了失信行为的蔓延.3 我国金融环境对策思考3.1 构建和谐金融环境3.1.1 巩固经济基础，改善金融环境构建和谐金融环境要充分发挥政府、企业及社会各个层面作用，良好的经济环境是充分发挥金融体系功能、实现与金融良性互动可持续发展的基础条件.金融是经济的重要组成部分，是现代经济的核心.加强经济建设，能在一定程度上出尽金融业的发展，不断拓展金融机构业务，增强中小企业的金融风险防范能力，培育市场主体、完善市场体系、巩固好经济，以经济的的持续健康发展推动金融业的可持续发展，进而改善我国金融环境.3.1.2 打造诚信环境，完善信用体系构建和谐金融环境的首要问题是在社会范围内建立并形成良好的诚信机制.良好的社会信用环境是建设良好金融环境的基础.加快建立个人信用咨询体系，各方共同努力包括新闻媒体等社会舆论性等组织加大宣传力度并推动中小企业和农村信用体系建设，提高整个社会的诚信意识，创造良好的信用体系，营造良好的社会信用氛围，拓展企业资信评级，吸纳融入更多企业投入资金.政府要提高对金融环境建设工作的领导能力，要把建立良好的社会信用环境作为一项常规性的必要的工作，努力营造诚实守信的社会舆论氛围，引导全社会树立守信光荣、失信可耻的共识.对守信者除进行大力的宣传外，金融部门可以对守信者可以采取简适当增加授信额度等其他金融服务措施进行奖励.同时建立信用服务机构来提供信息咨询和征信服务，完善失信公示系统，依法及时、客观的将有不良记录（失信者及恶意逃废银行债务等）的个人和企业的名单以及对其处罚意见在某一范围内进行公布，让是新纪录在特定范围内有效的传播，以竟是与其有联系的机构、企业或个人的系统.金融机构对诚信度不高者不予以贷款，用此措施促使失信者主动守信，守信后可同样享受守信者的待遇，形成正向激励与失信惩戒机制.要大力宣传和表彰获得信用荣誉的个人或企业，，积极倡导诚实守信理念，提高社会各界信用意识，培养广大群众的信用行为，使信用一种习惯.3.1.3 加强内部管理机制体系的建设要健全内部管理机制，落实各项规章制度，对信贷员必须要任务落实、责任明确；加强对员工的职业道德教育和专业技能的全面培训，对贷后检查人员着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行监控和分析能力、积极采取相应补救措施的能力和职业道德，建立一套科学完善的管理体制和严明合理实施奖惩的机制，以此来提升工作人员的素质，提高贷后检查工作质量.金融机构要严格按照贷后管理的要求、制度制定出贷后管理考核办法和实施细则，并认真切实的落实好，对工作流于形式、失职人员要严厉处罚.坚持贷款“三查”制度，贷前一定要确认借款企业法人主体真实性、合法性，对借款企业信用状况的调查，不断提高贷款质量，不断增强服务功能，提高金融服务水平力度，做好风险防范和预警工作.设立信贷后专门岗位和人员检查、督促贷后检查工作，完善贷后检查工作，确保工作质量，核实贷后检查报告分析并提出相应意见.完善贷后检查工作的考核奖惩办法，把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，考核优秀的人员和部门予以一定的物质奖励，并在对其职位的升迁上予以加分.考核不合格者不得从事贷后检查工作.借此调动信贷人员对贷后检查工作的责任心和重视态度.3.1.4 建全良好的法律和执法体系，完善金融环境法治环境的好坏会明显改变金融投资环境.如果法制存在漏洞，经济主体的预期就会扭曲，一些特殊主体就会利用漏洞谋取不当利益，要不断完善各项金融法律法规，充分发挥地区优势，根据地方的主要金融问题制定出一整套体系完善、功能齐全的具有地方特色的政策法规.强力根据法律法规保护债权人、投资人的合法权益，打击金融违法行为.执法人员是法律事业中的重要活动者，是法律规范实施的落实者，所以必须严格对执法人员进行职业道德教育和培训工作，提高执法人员的人品素质、专业素质，以保证法律威信和功效的真正实现，从而完善金融环境.司法部门要依法办案、加大依法行政力度.对失信者的制裁更严厉些，让失信者付出的代价更沉重些，让失信者尝到失信的苦头，早日成为信者.参考文献：〔1〕徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005(2).〔2〕杨子强.优化金融环境，促进地方经济发展[J].济南金融，2005(5).〔3〕代金奎.滕春强.金融环境问题研究综述[J].济南金融，2007(2).〔4〕刘云生.刘爱明.从生态金融角度研究我国金融发展问题[J].海南金融，2006(2).〔5〕孙洪君.优化欠发达县域金融环境的对策研究[J].金融环境建设研究，2011（3）.。

加强金融监管防范和化解金融风险

加强金融监管防范和化解金融风险随着世界经济的发展，金融业在各国国民经济中的核心地位和作用日渐现，为有效防范和化解金融风险，促进金融业高效稳健运行，各国都相应地加强了金融监管力度，使本国经济能健康稳步发展。

中国加入WTO后，应当从当前金融业发展现状和监管实践出发，借鉴国外先进金融监管理念，与时俱进，提高我国金融监管水平，建立行之有效的监管模式。

金融监管是指金融监管机关通过制定市场准入、风险监管和市场退出等标准，对金融机构的经营进行干预，确保金融机构的安全稳健运行。

一、我国现阶段金融监管方式存在的主要问题我国的金融业监管相对滞后，传统的合规性监管和事后监管，已严重扼制了我国金融业创新和发展的有效空间，直接影响着我国金融业整体效率的提高。

金融监管方式有两种，一种是分业监管方式，一种是集中监管方式。

金融监管内容:1、制定有关的金融政策、法规，作为全国金融活动的准则和中央银行进行金融管理的依据手段:2、根据有关政策、法规，统筹各种金融机构的从目前我国金融监管的方式和内容来看，设置，负责审查、批准金融机构的设置、撤销、合并，办理各类金融机构的注册、登记和颁发营业执照的手续;3、对商业银行及其他金融机构的业务活动进行管理和监督。

从目前我国金融监管的方式和内容来年，主要存在以下几个方面的问题。

(一)分业监管和多元化监管，对金融监管造成了较大的负面影响。

从1998年开始，中国人民银行、证券监督管理委员会和保险监督管理委员会“三足鼎立”，分别对银行业(包括信托投资公司和城乡信用社)、证券机构和保险机构进行监管，中国人民银行有履行中央银行职责，制定和货币政策及提供相关金融服务的同时，由中国人民银行各分行、监管办和省会(首府)城市中心支行同时对银行进行监管。

这种严格的分业监管和多元化监管产生了许多负面影响:一是限制了金融业务发展和创新的空间，不符合国际金融业混业经营的发展趋势。

二是严格的分业监管和多元化监管往往造成监管效率低下，内耗成本和协调成本较高，还容易造成监管重复或监管向缺位。

对金融监管成本及效益的分析

对金融监管成本及效益的分析一、金融监管的成本分析金融监管成本从理论上来说，指的是金融监管部门为了实施有效监管，而对监管工作从组织、运行、实施所做的必要投入以及由于金融监管而使金融业在业务发展及金融创新上受到一定程度的遏制而产生的损失。

一般来说，金融监管的成本可分为金融监管的直接成本和间接成本。

(一)金融监管的直接成本金融监管的直接成本主要反映的是金融监管工作中所投入的硬件设施，组织运作以及监管人才的培训及培养。

1、监管的机构设施、设备配备从我国中央银行的金融监管来说，从人民银行总行到各县支行的金融监管机构，实行的是垂直领导系统。

这一庞大系统，仅从办公场所、监管部门所必备的办公设备都是一笔庞大的成本投入。

2、监管活动的组织实施及运作金融监管工作的组织实施及运作，包括现场检查和非现场监管工作。

从中央银行金融监管的实践来看，每一次现场检查和非现场监管工作，尤其是由总行统一组织的全国性现场检查工作，都必须投人大量的人力、物力和财力。

尽管各层次监管工作在组织实施及运作中所投人的成本大小不一，但这笔监管成本在监管活动中是不可或缺的。

可以说，只要开展金融监管活动，就必然要对监管活动在人、财、物上有所投入。

3、监管的人力资源配备及培养金融监管工作为了能够适应金融业务的日益发展和不同类型金融机构的不断涌现，提高金融监管的有效性，就必须要使金融监管人员的知识层次和业务能力、水平不断提高，尤其是在金融全球化的新形势下，为同国际金融监管接轨，就更需要在金融监管的高素质人才配备及监管人员培训上加大培训成本。

九十年代以来，我国中央银行金融监管部门利用普华公司对华援助项目，对金融监管的各层次监管人员进行了信贷资产质量、衍生工具、外汇业务等多方位的业务知识和技能的培训。

近年来，我国中央银行金融监管部门也利用国内培训、境外培训等多种手段，加大了对监管人员的培训。

这些培训虽然为我国的金融监管队伍建设和素质提高了发挥了巨大的作用，但投入的巨大监管成本也是不容忽视的。

对完善我国金融监管的几点思考

Ｌ收稿日期］０８— ０２０３— １０
［作者简介］宗翊（９１一）女，１７，吉林市人，吉林市交通银行东大支行副行长，高级会计师。
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２００８年第２期
宗
翊：对完善我国金融监管的几点思考
１１
我国的金融监管在过去的几年里取得了突破性
进展，但仍存在着监管范围较窄、管手段落后、监监
管法规不健全等问题，面对国际金融监管发展的新趋势，面对大量的外国金融机构涌人中国的实际情况，我们有必要依据我国金融发展水平，并借鉴国际上的监管经验，逐步探索出一套符合我国实际情况的金融监管体系。明确监管目标，实维护金融稳定，切充分保
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２０第２期０８（总第９期）２
长春金ａｇｈｎＦｎｎｅＣｏｌｇｏｒａｎｃｕｉａｃｌｅｏＣｈｅ
ＮＯ２，０８．２０
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部门（法规、法律统计、会计、审计、技、科货币政策等）为辅的内部高效运行和协调机制，强化金融监管的合力和效能，达到金融监管的全面性、时性和有效及性；必须遵循依法监管、度竞争、适自我约束、合管综理、安全稳健与风险预防、管理机制的一致性原则，进一步建立金融监管机构依法监管、金融机构依法经营、自我监管、社会审计监督的 “ 位一体 ” 管格三监局，立有效监督管理的全程化、树全方位、续性、持审

网贷违规违法行为的代价

网贷违规违法行为的代价近年来，随着互联网金融的快速发展，网贷平台成为了一种新型的借贷方式。

然而，在这个行业中，也出现了一些违规违法的行为。

本文将探讨网贷违规违法行为的代价，以及对于行业和投资者的影响。

一、法律风险网贷违规违法行为首先面临的是法律风险。

根据相关法律法规，网贷平台必须取得金融牌照，并依法运营。

一些不具备合规条件的平台，存在超范围经营、资金挪用、虚构项目等违法行为，将面临政府监管的打击和处罚。

1. 监管部门的处罚监管部门对于网贷违法行为持零容忍的立场，一旦发现平台存在违规行为，将进行立案调查，采取行政处罚措施。

这些处罚包括罚款、责令停业整顿、吊销金融牌照等，对众多网贷平台来说是沉重打击。

2. 受到法律追责网贷违规违法行为可能导致犯罪行为，涉及的犯罪形式包括非法集资、洗钱等。

一旦被判定违法，相关人员将面临刑事追责，可能被判处有期徒刑、罚款等刑罚。

二、信誉风险违规违法的网贷平台无法获得监管部门的认可，丧失了诚信和信誉。

这将导致以下不良后果：1. 投资者信心减退投资者对违规平台的信心将大幅度下降。

他们担心投资本金无法被返还，或者收益远低于预期。

这将使得投资者对整个网贷行业的信任度降低，导致投资人才流失，市场萎缩。

2. 品牌形象受损网贷平台的品牌形象是吸引投资者的关键。

一旦被曝光违规违法行为，平台的品牌形象将受到严重的负面影响，对平台的营销和发展造成困难。

三、经济风险除了法律和信誉风险外，网贷违规违法行为还带来了经济风险。

这主要表现在以下几个方面：1. 资金损失一些违法违规平台可能存在虚构项目，或者挪用投资者资金的行为。

这将导致投资者本金无法被返还，造成巨大的经济损失。

同时，平台可能无法偿还投资人预期的利息，进一步加剧了经济风险。

2. 社会稳定风险随着网贷行业的不断发展，一些平台规模庞大，影响力广泛。

一旦这些平台出现问题，将影响到社会稳定。

投资者可能会出现维权行为，甚至发生群体性事件，进一步加大社会的不稳定因素。

论我国经济犯罪的刑罚重构经济犯罪加大罚金减少刑罚

论我国经济犯罪的刑罚重构经济犯罪加大罚金减少刑罚我国经济犯罪的刑罚重构：经济犯罪加大罚金减少刑罚经济犯罪在我国社会经济发展中所产生的影响日益显著，为了有效打击经济犯罪行为，保护社会秩序以及经济安全，我国对经济犯罪的刑罚执行进行了重构。

这其中，加大罚金和减少刑罚的措施被广泛采用。

1. 经济犯罪带来的社会问题经济犯罪以其犯罪频率高、危害大的特点，严重威胁社会经济秩序。

经济犯罪形式多样，包括贪污受贿、金融诈骗、偷税漏税等行为，不仅损害了国家利益，还破坏了市场经济环境的公平公正性，让诚信经营的企业受到冲击。

同时，经济犯罪还导致了资本外流、投资不稳定等问题，严重影响了我国经济的可持续发展。

2. 加大罚金的意义及实施加大罚金作为一种刑罚措施，主要体现了民事权益的保护和对违法行为造成的经济损失的补偿。

相比于传统的刑罚方式，罚金具有较高的灵活性和高效性。

通过对罚金额度的适度提高，可以迅速收回犯罪所获得的违法所得，让犯罪分子为其违法行为付出沉重代价。

此外，加大罚金也可以起到震慑作用，减少经济犯罪的发生。

为了有效执行加大罚金的政策，我国有效建立了罚金缴纳和执行机制。

首先，建立了罚金定额制度，明确了经济犯罪罚金的计算方式，保证了罚金的合理性和公正性。

其次，完善了罚金缴纳和执行程序，对履行缴纳罚金义务的相关程序和制度进行了明确规定，保证罚金的收缴和监管得以有效进行。

3. 减少刑罚的意义及实施减少刑罚是为了更好地平衡刑事处罚的威慑效果和社会教育效果，更加注重对犯罪分子的改造和再教育。

相比于传统的刑罚方式，减少刑罚更容易实现尽快将犯罪分子重新融入社会，同时也对社会秩序产生更积极的促进作用。

为了实施减少刑罚的政策，我国建立了刑罚政策的科学体系，主要包括刑种分级、科学定罪、量刑准则和刑相调整等方面的规定。

通过刑罚政策的科学调整，我国努力将刑罚从简单的刑事制裁转变为更具个性化的刑事教育和社会治疗，充分发挥刑罚的预防和化解能力。

4. 刑罚重构的成效和问题经济犯罪刑罚重构取得了一定成效。

县级人民银行金融监管工作难点及对策精选

县级人民银行金融监管工作的难点及对策7口金融监管,1993年来.特别是lgg5年中国人民银行法》,《商业银法惮险浩》,票据法》,《全国人大常委会关于惩治破坏金融秩宁j!的决定删布厦实施以后.为碲保货币歧策利实施的金融监管工作已成为县城人民银行的工作中心.县级人民银也在实践中努力探索金融监管工作的办法和途径.取得了一些有益的尝试.本文拟就当1}i『县级人民银彳了金融监管工作的难点及对策求教十同仁县级人民银行监管工作的难点一,县级人民银行内部监管职责分散,手段落后,监管工作质量和效益不高.l,目前县级人民银行设置的金管计划,监察,稽核,会计笸等耳M能科室,均负有监管职责.虽各自监管的内容不一致,但监管的对象足一致的.从监管内窨来看亦存在重复交叉的现象,并各自依照上级行埘u业务科室布置的任务开展监骨工作.缺乏整体性和连续性.2,县级人民银行在监管工作中对机构,人事,业务的监管脱金融机构的设置,变更到退H{由金管部门负责,但对金融机构日常业务的监管又分别属于计划,会计,发行等职能科摩,对金融机构人员的监管属监察部门的职能,在实际工作中肜成,管机构的不管业务,管业务的不管机构.管人事的不管机构和业务3,时金融机构主要负责人的资格审查监管不力虽然{商业银行法>,{金融机构管理规定》已明确要求人民银行对各金融机构的主要负责人任职资格进行审查,具备任职资格条件的方能出任金融机构的负责人但在实践中.人民银行还没有将此项工作列人监管工作的～项重要内容,仍然依照十部管理的有关歧策操作.将此与资格审查等同,不利十耐金融机构主要负责人资格审杳工作的开展.4,监察,稽核再监督力度不24一国固尻圜圃舒圜圜盟I圜圈雷髓圜多』够.人民银行的监察,稽核属于I七较超脱的再监督部f】,不负责日常监背.在金融监管中占有重要地位但在实,J:作中蓝察,稽核力度不够.金融监察,稽核缺乏主动性.后续稽核缺乏范性.时杳的事和人处理座不大,偏重一时一事的处理,偏轻后续稽核千u整改建制工作, 5,县圾人民银行金融监管手段落后.甘前县级人民银行金融监管大多来取事后现场俭杳方式,形式单一手段落后.工作节大,不利于金融监管工作质昂和做益的提高二,金融机构未能切实做到依法经营.L,金融机构财务会计报表缺乏真实性目前由十种种原因.金融机构的财务会汁撤表存在虚报假报, 冒搬,漏报估报,步搬等情况,缺乏真实性并且存在金融机构向其缄人民银行报送的报表不一致的情况2,金融机构资产瓴债比咧瞥达不到'商业银行浩}规定的标舴《商业银行法》对金融机构的资.产负愤比例有明确的规定.但由十J力史的原因,目前国有商业银行很难达到这些要求.需要一定的时间才能逐步解决.城市信用社等金融机构由十受利益的驱动也普遍存在突破资产负债比例的情况使其信贷资产M险增大.3,业务竞争不止目前国有商业银行分支机构及其他金融机构在业务竞争中普遍存在不J卜{为,如将组织存款任务分解到姆一个工,视其完成情况给于奖惩对款大户支付手续费或"好处",妓轮客户开户条件及现金管理等,各家都使浑身解数.搞不正当竞争.且不『当的方式更为隐秘,.4,金融机构的主要负责人E职倒逼人民银行.目前金融机掏的土要负责人在任职上事前不经过人民银行的资格审查,到其要出任主要负责人时倒逼人民银行盖章认帐.将十部管理与资格审查等同:三,非法从事金融业务得不到根本遏制.l,虽然《商业银行法》等金融法律明令未经人民银行批准不得{直自从事金融业务或变相从事金融业舞, 但在实际生活中.各种基金会储金会,财政投资公司等依然我行我素,变相吸收公众存款高息发放贷款2,非法从事金融业务对社会的破坏性极大,造成社会金融戢r手混乱,十扰合法金融机掏的F常经营.且潜在的金融风险无法预料.3,耐非法从事金融业务的单位和个人处理较难虽然《商业银行法》,《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定)均有明确的条文对其进行处理.但在实际工作中执行相当难.因为各种基金会.储金会及财政投资公?.,_',.,,--_——_1墅蹬璺蔓曼j堡髓一盈墓一囱一盘口金融监管司均有上级党歧的有关义件做捎箭牌,所以很难依法对其进行处理,人民银行又}{足行政执法部I1J,并: 能代表国家司法公诉^对J实施诉讼,十足在实践中人民银{就J能在法律国家有关政策之间找折袅的处理办法,不能从本上强制非法从事金融业务的行为县级人行金融监管难点的对策钏对目前县级人K银』金融监管工作存在的堆,笔者认为uI录取下对荫:L,太力普及全社会的金融法律意识,切实纠l卜"加强金融监管支持地方经济发展对立的钻误观点虽然《中国人民银行陆等金融法律已经实施,但整个社会金融法律意识不高,直接影响整个金融监管:[作,为此有必要在全社会大力宣传金融法律法规,普及金融法律知识,提高金融法律意识.此同时,迁必须纠正加强金融监管与支持地万经济拦展相对立"的错误观点,因为加强金融监管的目的是保持国家货币政策的有效实施,维护币值稳定,健进经济增长;加强金融监管l埘地方来说也是确保当地资金有被配置,投向当地好的产业.行业和企业,间接点持地方经济的发展如果不加金融监管.造成一地金融秩序妮乱.口J以肯口简讯晚也i寿小会借芋1:发鼹,即使短}}lj内能得刮发展也是以牺牲金融业为代价的,最终会破坏经济的持续稳定展2按u中Li1人民银行法j的要求,R级人民银行内部职能机构H4槲些缎人咒银行实施货币政策,进i金融监管的职能和监管,暇寿,决策参鹊特?皇,uj否考虑将人咒银{』既衍的金管,汁划监察,稽梭.会汁发行等能科窜拥有的监管耻责适,与集中,对金融机构日常监管全部集中,这佯既有利十监管节的使用,义jl;圭免厂重复劳动.3,改进县级人民银行金融监管手段要努实现金融电于联网,县缎人民银行通过电网络随时町以对金融机掏进行监控,减少现场检查所造成的人,财物的浪费要加太金融监管的处罚皮,对金融机构违规经营的行为仪要对其单位实施处还要处理其主要负责人和直接责任人.做刘管事和管人相结台要盛JJ0强叶金融机构土要负责人的资格审卉工作,f坷底扭转金融机构在这Ju】地上倒逼人民银行的做法,将资格审奇十部管理有机结1=}起来4要促使金融机构依法经肯,金融机构要将依法经营提高银行经营管理水半和提高自身经济效益结合起来,要将依法经营金融自伴结合起来,彻底消除不JF当竞争行为,降低经营成本.建立金融机构依法经营定期报告制度,人民银行定{Il』或不定期"窗口指导"制度,切实性进金融机构依皓经营,5,坚决制J非陆从事金融业;}的行为,为金融机构依法经营提供龃好的外部环境.捌I这些非法从事金融业务的行为.要区别不同情况,采取改革和依法处理两种办法予解决.对农村合作摹金会,要将其纳A农村金融体制改革之中进行;埘工两联,个协等开办的储金会可纳入城市信用社改革之中;对财政信用必须规范其行为,坚决取缔其非法从事金融业务的行为.通过改革和分流不能解决的,人民银行要积极争取党政的支持,对非法从事金融业务的予以坚挑取缔,町以采取公告的彤式向社会公告其非法从事金融业务不受珐律护,可匕上要求金融机构停l卜埘其进行金融服务,还口』匕上商请国家司法机关配合,对非法从事金融业务的实施必要的法律制裁,唯如此才能从{{51本上制止住非法从事金融业务的行为,才能做到保一方金融平安口(责任编辑罗勇J中国银重庆布分童伤互跃新台阶中国银行重庆分行在垒辖加强宣传报道I作.稳步推进企业形象建设取得好成绩仪1996年.全行在全国,省市20多种报刊杂志等新闻媒体上发表文章达[034篇,对促进业务的发展起到7积极的作用.该行十分重视宣传I作.把宣传国家的金融方针政策和树立自身企业形象有机的结合起来, 领导带共.人人动手,明确方向, 弘扬正气.做到报上有文,电视有移.电台有声.形成一个新的企业文化氛围曲强化宣传工作,该秆还采取组织措施.除建立自上而下的通讯员网络外.还将上稿任务下达各鄙门,实行量化考核同时完善激励机制,行领导拨出专款,对宣侍工作突出的单位和个人给予精神和物质奖励.辛勤耕耘结出了丰硕的成果.该秆被总行授予宣传工作先进集体.并有多人次被评为总行和市以上宣传工作先进个人,从而推动全行的宣传工作跃上一个新台阶.(凌承学)(责任编辑黄信标J。

2008年全球金融危机本质

2008年全球金融危机的本质未来，历史学家会把2008年“全球金融危机”与上世纪30年代的大萧条相提并论。

那场大萧条引发了第二次世界大战，改变了接下来80年内的金融版图。

同样，现在这场危机之后，可能也会出现经济理论、哲学观的重大转变和机制结构的重大调整。

历史总是往复循环，虽然形式可能有所变化。

跟大萧条时相比，很有意思的一点是新古典经济理论的失败。

在上世纪20年代，新古典经济理论曾主张预算平衡、政府干预最小化。

出于这种自由市场哲学，美国和一些欧洲国家回到金本位制度，并因此进一步陷入通货紧缩。

凯恩斯主义经济学，正是在该理论失败的背景下兴起的。

凯恩斯主张，当利率接近零、货币政策无法重振信心时，政府可以运用财政政策来刺激经济增长。

另外，大萧条之后的一系列银行破产事件，也催生了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，将银行业与证券业分离开来。

就像上世纪那个“咆哮的20年代”，正是21世纪初那段长时间的繁荣，最终造成了2007年-2008年的骤然崩溃。

美联储主席伯南克为首的西方经济学家，责备东亚的储蓄过度导致了过低的利率和过高的流动性，为信贷质量的恶化提供了条件。

但客观的观察者能看出，世界上的顺差与逆差经济体之间存在着巨大的人口结构差异。

顺差经济体的人口较为低龄，因此还在积累储蓄，为晚年之需和长期社会保障做准备。

这些新兴市场获益于技术的传播及企业管理与财政治理的改善，在原本就较高的家庭储蓄的基础上，更积攒了企业和政府部门的储蓄。

另一方面，西方逆差经济体的人口正在老龄化，他们已经享受过高标准的生活水平。

由于持续地减税和提高社会支出的压力，这些国家的财政状况正在恶化。

这些经济体中的企业储蓄率较高，但不足以弥补其巨大赤字，因而产生了全球性失衡。

2007年一年，美国“进口”了约1万亿美元的外国资本来为其赤字融资，也就是说每个工作日40亿美元。

这种赤字当然难以为继。

但没有人料到，2004年6月到2006年6月的两年里，美联储将联邦基金利率从1％提高425个基点，到5.25％，前后17次升息。