第9章安全电子支付机制

9.1电子支付系统
2.信用卡支付一般模型
网上信用卡支付主要有通过中介支付的模式、 简单支付加密模式和SET模式
1.通过中介支付的模式-First Virtual 2.简单支付加密模式-CyberCash 3.SET
9.1电子支付系统
1.通过中介支付的模式-First Virtual
系统的目标是通过网络销售低值的产品，无需专用的 客户软件和硬件。
在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式 称为货币即时结算，这是商品经济社会较低级 阶段的主要结算方式，采用的支付媒体是现金
票据在我国分为汇票、本票和支票三种 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人
在指定的场所进行记账消费的信用凭证。
9.1电子支付系统
传统支付手段对于支持电子商务的局限性
5. 订 单 及 加
息
密
确
的数字现金
认
7.
6.加密的 信 数字现金 息
确 认
卖方
数字现金 库
9.4电子现金支付方式
FV系统的交易过程是：
顾客用账号(虚拟PIN)向商家订货 商家通过FV服务器(人工或自动查询)验证账号
的有效性 如果账号有效(没有列入黑名单)，商家将货物
信息传给顾客和FV服务器。 基于“购前尝试”的原则，FV服务器再通过
E_mail询问顾客是否对货物满意。 满意则完成支付，不满意中止交易；
9.4电子现金支付方式
电子现金即数字现金，是一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些
序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子 现金业务的银行开设账户并在账户内：存钱后，就可以 在接受电子现金的商家使用。 电子现金具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便的 特点，无需直接与银行连接便可使用，适用于小额交易。 在网上付款方式上，电子现金可能是最主要的取代纸钞 的付款方式。 它尤其适合于在Internet上进行小数目金额的实时支付， 极有可能成为网络贸易应用中个人消费者的最常用的一 个支付工具。
(Electronic Money and Electronic Coins)
9.1电子支付系统
电子支付有多种手段，但概括起来可以分 为三大类。 一类是电子货币类，如电子现金、电子 钱包等 另一类是电子信用卡，包括智能卡、借 记卡、电话卡等； 还有一类是电子支票，如电子支票、电 子汇款(EFT)、电子划款等。
在进行交易前，商家和顾客都需要在FV上注册，FV服 务器参与每一笔交易，并把货款存入商家银行账户
顾客在注册时，通过浏览器登记表格，利用电话传递 信用卡的细节和电子邮件地址给FV，并接收一个密码 (称为虚拟PIN)。
商家注册时需要提供其开户银行细节，也同样得到一 个虚拟PIN。
9.1电子支付系统
3.可存储性。远程的存储和取得可以为用户提供不论 是在家里、办公室，还是旅游时交换电子现金的可能， 用户甚至可以将它存储在远程的计算机里、智能卡上 或其他方便携带或特别设计的装置上。
9.4电子现金支付方式
电子现金具有以下特性：
4.安全性。预防或检测电子现金的复制和重复 使用，可以使电子现金不容被复制和篡改。
6.节省费用。电子支票通过网络传输，速度极其迅速， 大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失 减为零。
9.3电子支票支付方式
9.3.2电子支票支付流程
1.购买电子支票 2.电子支票付款
1.买方首先根据要求产生一个电子支票，用自己的私钥在电子支票 上进行数字签名；
2.使用卖方的公钥加密电子支票； 3.使用E_Mail或其他方式向卖方支付； 4.卖方收到用卖方公钥加密的电子支票，并用自己的私钥解密； 5.用买方的公钥确认买方的数字签名，背书(endorses)支票，写出一
9.4电子现金支付方式
电子现金的应用过程分为五步：
1.购买E-cash。 2.存储E-cash。 3.用E-cash购买商品或服务。 4.资金清算。 5.确认订单。
9.4电子现金支付方式
银行 买方
1.请求开设E-cash帐户 2.帐号 3.购买数字现金请求 4.银行签名的随机数
8.
信
2.降低了现金处理的支出及被欺诈的可能性，提供了 优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金 就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信 用卡。
9.2智能卡支付方式
由europay，MasterCard和Visa开发的EMV规范，它 使用嵌入集成电路的智能卡实现支付；
由maosco协会推出的Mutos系统，它不仅能使智能卡胜任现有信 用卡的功能，而且可以提供大量更新的诸如以智能卡充当银行卡、 电话频道甚至电影票，消费者还可以根据自己的消费习惯和偏好 来设计自己的智能卡；
9.3电子支票支付方式
9.3.1电子支票的特点
4.第三方金融服务者不仅可以从交易双方处提取固定 交易费用，或按一定比例提取费用，它还可以作为银 行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能 是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。
5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算 网络，实现业务过程处理的自动化。在充分利用电子 支付手段的前提下，可以对付款人、收款人、银行和 金融系统带来尽量少的影响。
9.2智能卡支付方式
Open Card Frame Work标准
这是由IBM、oracle，Sun和Netscape等支持 的一种基于网络计算机的智能卡标准；
它由Sun提出，花旗银行、Visa第一联合银行 和 VeriFone等组织支持的Java Card API标准。
9.3电子支票支付方式
9.4电子现金支付方式
电子现金具有以下特性：
1.具有金钱价值。它受现金、银行授权信用或银行证 明的本票所担保，若没有适当的银行证明，电子现金 就有在付款时以资金不足而被拒绝的风险。
2.互通性。电子现金可与其他电子货币、纸钞、货物 或服务、信用贷款限额、银行账户存款、银行票据或 契约、电子利益转移等来相互交换。
持卡人将其插入银行终端后几秒内即可完成授权认证、检验账户、 存储数据，消费完毕自动处理金额转移，零售商通过Modem， ISDN或网络供应商的特定网络，将交易数据传至银行计算中心；
金融交易卡信息交换格式标准(ISO 8583)，该标准用来对广域网 中传输的信用卡、借记卡、银行卡，以及金融交易的信息进行监 测、捕获和解码；
张存款单 (deposit)，并签署该存款单； 6.向银行进一步确认电子支票； 7.卖方发货给买方。
3.清算
9.3电子支票支付方式
付款人
数字签名
收款人
数字签名 通知
通知
付款人银行
清算 清算中心
验证签名 收款人银行
9.3电子支票支付方式
注意：
电子支票的数字签名都要被验证，而实际的纸质支票很少 验证手写签名
第九章 安全电子支付机制
第九章 安全电子支付机制
9.1电子支付系统 9.2智能卡支付方式 9.3电子支票支付方式 9.4电子现金支付方式 9.5微支付系统 9.6移动支付方式 9.7支付交易安全
9.1电子支付系统
9.1.1传统商务支付方式
在传统的支付方式中，经常使用现金、票据和 信用卡三种
9.3.1电子支票的特点
1.电子支票和传统支票工作方式相同，客户易于理解 和接受，不必再接受培训，并且功能更强，所以接受 程度高。
2.加密的电子支票使它们比基于公钥加密的数字现金 更易于流通，买卖双方的银行只要用公钥认证确认支 票即可，数字签名也可以被自动验证。
3.电子支票适于各种市场，由于支票的内容可以附在 贸易对方的汇票资料上，因此可以很容易地与EDI应 用结合，推动EDI基础之上的电子订货和支付。
必须先下载CyberCash软件，用于对信用卡信息加密 用户在 HTML页面上以明文方式输入其信用卡号，该
卡号将使用已加密的SSL会话发送给商家的服务器。 这种加密的信息只有业务供应商，或第三方付费处理 系统能够识别。
9.1电子支付系统
2.简单支付加密模式—CyberCash
加密技术使用56位和768～1 024位的RSA公钥对产生数字签名。 整个过程历时15～20秒。如果网络拥挤时间会更长。
5.匿名性。由于无需签名，所以没有办法追踪 付款人，这在某些场合下可以使个人的隐私权 得到尊重。
6.重复性。必须防止数字现金的复制和重复使 用(double-spending)。因为买方可能用同一个 数字现金在不同国家或地区的网上商店同时购 物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数 字现金系统会建立事后(post-fact)检测和惩罚。
注册后的签名是不能修改的。如果要修改，就要重新注册。
9.1电子支付系统
2.简单支付加密模式—CyberCash
CyberCash支付流程如下：
Cybercash顾客从Cybercash商家订货后，电子钱包将信用卡信 息加密后传送给Cybercash商家服务器；
商家服务器验证接收到的信息的有效性后，将用户的加密信用卡 信息传送给Cybercash服务器，商家看不到用户的信用卡细节
实时支付在交易的同时，款项也通过银行由买 方转到了卖方。
9.1电子支付系统
电子支付系统分类: 根据在线传输数据的种类（加密、分发类
型）可以分为三类；
1.使用“信任的第三方”(trusted third party) 2.传统银行转账结算的扩充 3.数字现金(Digital Cash)、电子货币
缺乏方便性 安全性低 缺乏覆盖面 适应性不强 缺乏对微支付的支持
9.1电子支付系统
9.1.2电子支付系统方式
在internet进行电子商务的支付过程可以分为 预支付、实时支付和后支付三种方式。
预支付是先付款、后消费，如同现在的手机话 费卡、银行储蓄卡等，是商家最喜欢的支付方 式。
后支付是先购买、再付款，信用卡就是一种后 h服务器验证商家身份后在安全的地方解密信用卡信息， 并将其通过安全网络传送到商业银行；