P2P网贷业务存三大风险_纪佳鹏
浅谈P2P网贷的三大风险
浅谈P2P网贷的三大风险作者：付阳来源：《商情》2014年第42期【摘要】文章分析了P2P网贷存在的三大风险，即银行资金托管方面不具备实际作用、职业投资人风险和信息披露的不完善带来的风险。
【关键词】P2P网贷;风险;资金托管;投资;信息披露互联网金融是中国目前发展最快的行业之一，特别是网络借贷（P2P）领域备受关注，几乎每天都有新平台创建。
然而，伴随着行业的快速发展，行业风险却日益显现，不断XX平台跑路的消息传出。
目前来看，P2P借贷的风险，主要有以下几个方面。
首先是银行资金托管方面不具备实际作用。
由于跑路问题不断发生，市场上资金托管的呼声不断增加。
为了适应该趋势，目前已有部分平台开始尝试与商业银行进行合作，对网贷资金进行托管。
这被认为是P2P向健康化发展的标志，普遍得到了市场的普遍好评。
然而，实际上，资金托管仅仅是在银行开立专户结算而非真正意义上的托管账户。
资金托管，确切地说这应该称为资产托管，它是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据相关的法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，保障委托人资产安全，履行托管人相关职责的业务。
传统商业银行托管业务的种类很多，包括证券投资基金托管、社保基金托管、企业年金托管、信托资产托管、QFII（合格境外机构投资者）托管、股权类托管、贵重物品托管等。
其功能应该定义为接受客户委托，安全保管资产，行使必要的监督责任，提高投资管理相关的专业服务。
资产托管业务一般是要根据《中华人民共和国证券投资基金法》、《证券投资基金运作管理办法》等法律法规所赋予的职责对所管理的投资产品做到与管理公司的资产进行严格的分离，对托管资金进行日常的清算结算，产品的会计核算，投资范围的监督，定期的信息披露，为保护中小投资者的合法利益，维护金融市场的稳定起到一定积极的作用。
因而，资金托管是资产托管业务的一方面，仅停留在资金清算结算的层面。
由于国家相关的法律法规、行业规章制度还在制定中，未来的监管措施也是循序渐进，逐步到位的过程，所以并没有相关强制的措施来规范整个资金托管业务的运营方式，当前的平台公司所采取的资金托管仅仅是在商业银行开立了专门的结算账户，该账户与平台企业自身的资产是否做到了有效的隔离还是一个未知数。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策1. 引言1.1 背景介绍P2P网络借贷是指通过互联网平台进行个人之间的借贷行为，借款者和借款者直接通过平台撮合进行交易，不需要传统金融机构的介入。
随着互联网的发展和金融科技的兴起，P2P网络借贷行业得到了迅猛发展，吸引了大量投资者和借款者参与。
随之而来的是各种风险隐患的暴露，给投资者和借款者带来了不小的损失。
P2P网络借贷的风险种类包括但不限于信用风险、流动性风险、操作风险、信息不对称风险等。
这些风险在一定程度上威胁着投资者和借款者的资金安全和利益。
如何有效管理和防范这些风险成为了P2P网络借贷行业面临的重要挑战。
本文将结合实际情况，探讨P2P网络借贷行业面临的各种风险种类，并提出相应的应对措施。
通过对风险评估和筛选、建立风控体系、加强监管和提高公众风险意识等方面的探讨，旨在为P2P网络借贷行业提供一些思路和建议，帮助其健康发展。
部分为了引出P2P网络借贷行业风险问题的严峻性，以引出后续对策的必要性。
1.2 研究意义通过深入分析P2P网络借贷的风险种类，可以帮助投资者更加全面地了解P2P平台的风险状况，有效降低投资风险。
对于P2P平台运营方来说，了解各种风险种类能够帮助他们建立更加健全的风险管理体系，提高平台的可持续经营能力。
加强监管、提高公众风险意识也能够有效规范P2P市场秩序，保护投资者利益，促进行业良性发展。
针对P2P网络借贷风险种类及对策的研究具有重要的实践意义和现实意义。
通过深入探讨P2P网络借贷领域的风险问题，可以为相关利益主体提供理性和科学的参考，促进P2P行业健康有序发展。
2. 正文2.1 P2P网络借贷风险种类1. 信用风险：指借款人无法按时还款或违约的风险。
由于P2P平台通常是中介机构，无法完全控制借款人的信用情况，因此存在信用风险。
2. 技术风险：指P2P平台的技术系统可能存在漏洞或故障，导致信息泄露、数据丢失等问题，影响借贷双方的安全和利益。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P平台是指点对点的网络借贷平台，这种平台模式通过互联网将借款人和投资人进行撮合，实现资金的直接融资和借贷。
P2P平台的风险防控一直备受关注，因为P2P平台的风险包括信用风险、流动性风险和操作风险等多种形式。
为了有效防范P2P风险，P2P平台需要做好风险防控工作，从源头上把控风险，保障出借人的权益。
下面我们将对P2P平台的风险防控进行分析。
一、信用风险P2P平台的信用风险是最主要的风险之一，因为P2P平台是通过撮合借款人和投资人实现资金融通的，所以借款人的信用状况是P2P平台最关注的问题之一。
在面对信用风险时，P2P平台需要建立严格的风控体系，对借款人的信用状况进行评估和筛选，确保借款人具有一定的还款能力和还款意愿。
P2P平台需要加强对借款人的信息核实和审核，通过多途径获取借款人的信用信息，真实性及时性为出借人提供真实、客观、全面的信息，从源头上降低信用风险。
P2P平台还需要建立严格的风险准备金制度，将一定比例的收益用于储备风险金，以应对出现的信用违约。
P2P平台还可以引入担保机构，对借款人进行担保，增加借款人的信用背书，提高借款人的还款意愿和还款能力，这样可以有效降低信用风险的发生。
二、流动性风险P2P平台的流动性风险也是一个需要重点关注的问题。
P2P平台的资金来源于投资人，如果出现大规模的投资人赎回，将会带来流动性风险。
为了防范流动性风险，P2P平台需要建立严格的风险管理规定，包括控制借款期限、提前还款的规定等，确保资金的流动性。
P2P平台还需要建立健全的资金管理系统，合理配置资金，提高资金的利用效率，确保平台的资金充裕，应对出现的资金赎回。
P2P平台还可以引入债权转让机制，提供债权转让的渠道，缓解资金的流动性风险，让投资人在出现资金需求时能够及时变现，降低流动性风险。
三、操作风险P2P平台还面临着操作风险，主要包括信息披露不真实、不完整以及运营不合规等问题。
为了有效防范操作风险，P2P平台需要建立规范的信息披露制度，及时公布平台的运营情况、风险状况、财务状况等信息，提高透明度，让投资人做出明智的投资决策。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。
随之而来的是P2P平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。
本文将就P2P平台的风险防控进行分析，并提出一些应对措施。
1. 信贷风险P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。
在P2P模式中，借款人和投资人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。
为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还款能力、债务状况等进行全面评估。
平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。
2. 流动性风险在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。
一旦出现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。
为了防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。
平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。
3. 市场风险P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。
利率风险是指由于市场利率变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。
市场变动风险是指由于市场行情变化导致投资人的投资收益受损。
为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险管理体系，包括对市场利率和市场行情进行监控和分析，及时调整借贷利率和投资组合，以降低市场风险的发生。
4. 安全风险P2P平台的安全风险主要包括信息安全风险和资金安全风险。
信息安全风险是指P2P平台面临黑客攻击和数据泄露等风险，可能导致投资人的个人信息和资金遭受损失。
资金安全风险是指P2P平台面临资金挪用和违规运作等风险，可能导致投资人的资金遭受损失。
P2P网络借贷存在的风险及监管措施-经济师论文-金融学论文-经济学论文
P2P网络借贷存在的风险及监管措施-经济师论文-金融学论文-经济学论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——所谓P2P 网络借贷，就是指个人对个人通过网络进行的借贷服务。
需要注意的是，这里的个人并非纯粹指个体的人，还可以代表团体。
P2P 在世界范围内的发展十分迅速，其中以美国、中国和英国最为发达，三国总共占据了全世界P2P 市场的96%.一、我国P2P 网络借贷的模式（一）产品的法律性质。
P2P 网络借贷平台提供的产品从法律性质的角度来讲可以分为两个类别：一类是资产支持证券，在借款人和投资人之间形成一个特殊载体，该载体和借款人之间属于债权债务关系，投资人可以通过该载体获取相关权益；另一类是借款人和投资人之间属于债权债务关系，直接针对借款人的债权。
目前我国P2P 网络借贷的主要模式属于第二种，主要是通过专业放款人进行放款，再通过P2P 网络借贷平台寻找投资人进行债权转让。
这种模式不仅可以缓解资金供求关系的不匹配状况，还可以提升放款效率。
在另一方面，这种模式可以积累债权，能够在金额上进行分拆和重组，通过分散化投资降低投资人风险。
（二）风险分担机制。
我国比较缺乏征信数据，一些纯自动化的信用评价体系无法得以应用，而有人为因素介入的情况下，又可能导致出现其他方面的重大问题：一是难以避免出现道德风险；二是评价标准无法统一。
所以，风险保障机制的出现在很大程度上弥补这方面的工作缺陷。
风险保障机制主要可以分为两种：一种是担保，另一种是风险保障金。
担保就是通过信用可靠的第三方作为借贷过程的资金中转人或是见证人，可以进行担保的主体可以分为三类：P2P 借贷平台、第三方公司以及担保机构。
风险保障金主要是指P2P 平台从每一笔交易中抽取部分资金用以组成风险保障金，在投资者出现违约损失时对其进行赔偿。
（三）征信数据来源。
在国外，已经具备了专门的征信数据公司，比如美国的Fico、Ex-perian 等公司，都可以提供完整、详细、客观、公正、精确的征信报告，许多大型银行、商业机构和金融机构都会直接使用征信公司提供的征信报告。
投资人在P2P网贷中面临的信用风险来源及对策
投资人在P2P网贷中面临的信用风险来源及对策P2P网贷平台是互联网金融的一种形式，投资人在其中面临着信用风险。
信用风险是指借款人无法按时偿还借款本息的风险，以下是投资人在P2P网贷中面临的信用风险来源及对策。
1.借款人的信用状况：借款人的信用状况是影响投资人信用风险的主要因素。
如果借款人有较好的信用记录和稳定的还款来源，那么投资人的信用风险就较低。
但如果借款人信用记录不佳或丧失还款能力，那么投资人的信用风险就较高。
对策：投资人可以通过平台提供的借款人信用评级、征信报告等信息来了解借款人的信用状况。
选择信用评级较高的借款人可以降低信用风险。
投资人也可以分散投资，将资金分配到多个借款项目上，减少单一借款人带来的信用风险。
2.平台的信用风险：P2P网贷平台作为中介机构，承担着借款人与投资人之间的资金流动和信用风险转移的责任。
如果平台运营不善或存在违规行为，那么投资人的资金安全就会受到威胁。
对策：投资人在选择P2P网贷平台时，要了解平台的合法性和信誉度。
可以通过查看平台的注册资质、运营历史、用户口碑等信息来评估平台的信用风险。
选择有较高信誉度和良好监管记录的平台可以降低投资人的信用风险。
3.资金流动性风险：P2P网贷是一个相对长期的投资方式，投资人在借款期限内无法提前回收本金和利息，对流动性有一定要求。
如果投资人急需资金而无法提前回收，就会面临资金流动性风险。
对策：投资人在投资P2P网贷时，要根据自身的资金需求和风险承受能力进行合理配置。
可以将一部分资金投资于短期借款项目，以满足短期的资金需求。
投资人还可以选择具有二级市场的P2P网贷平台，在有需要时将债权转让给其他投资人，提前实现资金回收。
4.法律法规风险：P2P网贷行业发展较快，监管政策也在不断完善。
但仍存在一些法律法规的不确定性和风险，可能会对投资人的权益产生影响。
对策：投资人在选择P2P网贷平台时要关注平台是否符合当地的金融监管要求，是否有相关合规措施。
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策P2P网络贷款犯罪是指在P2P网络平台上发生的非法活动，包括欺诈、非法放贷和洗钱等行为。
这种犯罪行为对金融市场的稳定性和社会的发展造成了严重的影响。
下面将介绍P2P网络贷款犯罪的问题以及可能的对策。
1. 欺诈行为：一些不良商家利用P2P网络贷款平台进行虚假宣传、欺骗投资者或借款人。
他们可能提供虚假的贷款项目，或者用于金字塔式的实际回报方式来欺骗投资人。
他们还可能使用虚假身份信息来进行欺诈活动。
对策：加强平台审核机制，确保贷款项目的真实性和可行性。
建立法律法规，加强对P2P网络贷款机构的监管，加强对非法行为的打击力度。
加强投资者教育，提高投资者的风险意识。
2. 非法放贷行为：一些个人或机构利用P2P网络贷款平台进行非法放贷活动。
他们通常通过高额利息、不良催收等手段，获取非法利润。
这种非法放贷行为对借款人造成了严重的经济负担，甚至导致借款人陷入无法偿还的困境。
3. 洗钱行为：P2P网络贷款平台被一些犯罪分子用于洗钱活动。
他们通常将非法所得通过P2P平台进行贷款投资，使其非法资金变得合法。
这种洗钱行为破坏了金融市场的正常秩序，对国家的金融安全构成了威胁。
对策：加强对P2P网络贷款平台的监管，确保其运营符合反洗钱法律法规的要求。
建立反洗钱制度和技术手段，加强对资金流动的监控和分析，及时识别和防范洗钱行为。
加强与国际上的合作，对跨境洗钱行为打击力度。
P2P网络贷款犯罪给金融市场和社会带来了严重的风险和损失。
为了防范和打击这种犯罪行为，需要加强对P2P网络贷款平台的监管，建立完善的法律法规和监管机制。
还需要加强投资者和借款人的教育，提高他们的风险意识，防范被欺骗和陷入负债。
只有通过多方合力，才能有效防范和遏制P2P网络贷款犯罪的发生。
p2p网贷的投资风险有哪些？.doc
p2p网贷的投资风险有哪些？一、资质风险网贷不同于金融机构，金融机构是净资本管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种门槛。
但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。
高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%.二、管理风险P2P网络借贷看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。
P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。
很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着套现而去。
作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。
三、资金风险关注一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。
不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台老总自己从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。
而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。
四、技术风险信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P平台，即个人对个人（peer-to-peer）借贷平台，是指通过互联网将借款人和出借人直接连接起来，通过平台进行资金借贷交易。
P2P平台的兴起带来了便捷、高效的借贷方式，但同时也面临着一定的风险。
对P2P平台的风险防控分析显得尤为重要。
一、信用风险P2P平台是建立在信用基础上的借贷模式，出借人通过平台了解借款人的借款意愿和还款能力，而借款人则需要出示信用证明。
由于信息不对称和不确定性，P2P平台难免面临着信用风险。
借款人可能存在恶意欺诈行为，或者由于各种原因导致无法按时还款。
而出借人也有可能存在不良的还款记录或者资金实力不足的情况。
P2P平台的风险防控首先需要建立完善的信用评估体系，通过多方面的数据分析和风险控制来确保交易的安全性和可靠性。
二、流动性风险P2P平台的流动性风险主要指在借款人提前还款或者逾期还款的情况下，出借人需要将资金提出的难度。
在P2P平台上，出借人并不能通过简单的方式将投资转变为现金流，而需要依赖平台提供的二级市场或者债权转让机制。
由于市场供需不平衡或者资金量不足的情况，出借人面临着无法及时变现的风险。
P2P平台的安全性和流动性需要得到保障，平台需要建立健全的资金管理机制和流动性风险管理体系，确保出借人在需要时能够顺利地变现。
三、信息披露风险P2P平台的信息披露风险主要指平台方在运营中对投资者不透明的情况。
由于P2P平台的运作和信息传递过程中存在不确定性和不对称性，投资者在进行决策时需要依赖平台提供的信息。
部分P2P平台可能存在信息不对称的情况，或者故意隐瞒平台的实际运营情况和项目风险情况，导致投资者在不完全了解情况的情况下做出了错误的决策。
P2P平台需要加强信息披露，提高透明度，确保投资者能够获得真实、全面的信息，从而降低风险。
四、法律合规风险P2P平台的法律合规风险主要指平台在运营过程中违反相关法律法规或者监管规定的风险。
P2P平台的发展受到监管政策和法律法规的约束，而一些P2P平台可能会在法律法规范围之外从事非法经营活动，或者是未经合法审批的金融业务。
我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施
财政金融我国P2P 借贷平台存在的风险及防范措施凌峰（作者单位：龙江银行股份有限公司）◎一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P 网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。
（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。
而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。
利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。
（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。
P2P 网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。
在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。
而我国P2P 网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。
尽管P2P 网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。
（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P 网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。
另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。
账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。
我国P2P网络借贷行业存在的风险及防范建议
251我国P2P 网络借贷行业存在的风险及防范建议盛昕浩江西省乐安县第一中学摘要：随着互联网金融模式在我国的快速发展，P2P 网络借贷行业在我国得到迅速壮大。
但在我国P2P 网络借贷行业高速发展过程中，也存在信用风险、用户资料安全风险、资金来源风险等问题，这些问题都制约着网络借贷行业在我国的进一步发展。
因此，本文从分析我国P2P 网络借贷行业发展现状出发，再分析我国P2P 网络借贷行业发展中存在的问题，最后提出规范我国P2P 网络借贷行业的几点建议，以期为我国P2P 网络借贷行业的稳健发展提供参考。
关键词：P2P；发展现状；风险；建议1引言P2P 网络借贷是指个体与个体或与企业之间通过网络实现借贷的一种新型方式，也是互联网金融具有代表性的新型业务模式之一。
我国自2007年出现的第一家P2P 网络借贷平台拍拍贷以来，开始涌现越来越多的P2P 网络借贷平台。
2012年以来实体经济增长乏力人民币通胀压力不断加大，再借着“全民创业”的春风，P2P 网络借贷平台更是开始了爆发式的增长，并在2015年平台数目一度接近3500家。
但在P2P 网络借贷平台盲目扩张的情况下，我国法律与监管并不能很好的顾及全面，再加上监管部门对这种新型业务模式在前期给予的观望态度，也使得P2P 网络借贷行业的各种问题与风险得到了充分的暴露[1]。
而从2018年6月、7月份杭州P2P 网络借贷平台大量暴雷的情况到11月乐安籍人士游某在南昌创办的小猪理财被以非法吸收公众存款立案调查来看，探寻具有“中国特色”的P2P 网络借贷行业发展之道，对促进整个网络借贷行业的有序发展具有重要意义。
2我国P2P 网络借贷行业发展现状2.1我国P2P 网络借贷平台行业概况我国P2P 网络借贷平台行业2007年开始发展，在经历了起步探索期(2007-2011)与急速扩张期(2011-2014)后，P2P 网络借贷行业进入了2014年至今的政策调整期，开始逐渐走向正轨。
P2P金融平台的风险与防范
P2P金融平台的风险与防范随着金融科技的不断发展，P2P金融平台已经成为了一种新型的投资方式，受到越来越多人的青睐。
然而随着一些案例的出现，P2P平台的风险也逐渐显现出来，投资者的信心消磨不已。
为了更好地保护投资者的资金安全，P2P平台需要采取一系列措施，加强风险防范。
一、风险问题1.1 平台经营风险P2P金融平台需要承担着大量的风险，包括经营风险和市场风险等。
经营风险主要指经营者管理能力不足导致业务出现问题的情况，如资金安全、业务信息的发布和数据准确性等。
1.2 非保本理财的原则风险P2P平台所提供的投资产品多为非保本理财产品，因此投资者承担着一定的投资风险。
在出现市场波动或者平台经营不善导致借款人无法正常还款的情况下，投资者的本金和利息就会受到影响。
1.3 网络安全风险网络安全问题已经成为P2P平台投资者最为关注的问题之一。
平台需要承担运营维护的网络安全风险，包括信息披露的真实性、技术安全措施是否得当等。
二、防范措施2.1 加强平台运营管理P2P平台需要加强对经营管理的监督和控制，规范内部流程，以便在发生风险体验时能够采取及时、有效的措施。
平台应从信用管理、风控和技术保障等方面入手，建立完善的风险控制和管理体系，确保平台的稳健性和可持续性。
2.2 准确、及时信息发布P2P平台应准确、及时与投资人沟通信息，这有助于提高透明度，加强管理和监督。
平台需建立透明的业务信息披露制度，及时发布平台的运营成果和经营状况、风险提示等信息，做好投资者的理性引导。
2.3 设定有效的安全保障措施P2P平台应设置有效的安全保障措施，对用户资金进行保护，确保用户资金的安全性。
其中一种保障措施是采用第三方支付机构。
另外，平台应采取技术手段来防范黑客攻击和网络攻击，确保平台技术安全。
2.4 合理分散风险P2P平台需要采取合理的风险分散措施，防止过度集中化运营带来的风险。
平台应根据借贷项目的信用风险和其它风险因素，合理设置期限限制，避免同时给多个项目投资。
投资P2P的三大技术风险
投资P2P的三大技术风险最近小编看到了很多关于P2P的负面新闻，如宜信的坏账风波，P2P的公司都说自己的坏账率有多低，但其实P2P八成公司做线下，低于3%坏账不可信，我们在关注P2P平台跑路风险的时候，同时也要关注网站的技术漏洞。
风险一：网站被攻击投资人闻风而散去年10月之后，大量的P2P网站都遭遇了攻击，攻击形式是黑客以天量访问导致网站塞车，从而网页难以访问，人人贷等一些知名度非常高的平台也受到了攻击，今年网贷第三方网贷之家也遭遇攻击。
“这么做的原因可能是敲诈，比如说一直让你的网站不能访问，这个时候黑客通知你打钱在他账上。
”网贷之家首席运营官石鹏峰告诉记者。
除了敲诈钱财之外，还有一种遭到攻击的情况是同行的恶性竞争。
“其实仅仅是网页遭到攻击，而数据库没有受到影响的话，并不可怕。
”团贷网CEO唐军告诉记者。
的确，这么做从表面上看并不会对投资人的资金造成影响，但是实际的情况是，已经有过好几次因为被攻击而造成网站倒闭的情况了。
“一些小的平台，一旦被攻击，就切断了网站和用户之间的纽带，用户登录不了，自然非常着急，明明对网站的信心就不足，只是冲着高收益去的，在遇到不能登录，用户就迅速撤资了。
P2P一旦发生挤兑，资金链就断裂了。
”去年的网赢天下、及时雨等P2P平台发生倒闭的事件都是在被黑客攻击之后若干天网站倒闭。
石鹏峰对这种巧合的解释是，正是由于之前的供给导致原本对网站信心不足的投资客迅速撤资，网站遭到挤兑而倒下。
风险二：账户被盗取资金被提走P2P账户被盗取可能意味真金白银的损失，其中一个关键环节就是账户中的资金被提走。
但是问题在于，钱是如何被提走的？多数P2P网站一般都有“同一账户”原则，就是说，用户提现的银行卡必须是本人的银行卡。
那么记者提醒你，即便这样，也并非说你的钱不会被别人提走。
曾经发生过一起典型的案例，就是黑客入侵到平台数据库中，盗取了投资人的身份证图片（P2P实名认证时都需要上传身份证正反面图片），然后把此图片打印出来，再做身份证复印件，到银行开户。
我国P2P网络借贷风险及防范措施
151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。
（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。
本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。
关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。
但发展同时，问题也相应的被引发出来。
出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。
我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。
一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。
P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。
同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。
（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。
一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。
（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。
网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。
P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。
随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。
2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。
工作心得：P2P投资中的三重风险及应对措施
工作心得：P2P投资中的三重风险及应对措施随着网络的深入普及，网络金融已经进入广大市民的生活，P2P以其高回报率得以迅速占领网络金融的大片江山，房地产和股市的不景气更成了P2P投资飞速发展的助推器。
但是，正是由于网络的广泛性、虚拟性导致P2P投资具有涉案面广、涉案金额大、风险防范性弱、信息严重不对称、相关机构管控机制滞后等特点，较之最开始的发展迅猛，现在网络上的动辄几百家P2P平台跑路的新闻更能加速投资者的心跳。
更值得注意的是，从最开始的“旺旺贷”到最近的“中晋系”，无论从规模上还是从涉案金额上都在不断挑战和刷新人们的视觉神经。
最近崩盘和被查的大型P2P平台中，相当一部分运营者通过收购、合作大肆发展分支公司、控股机构和合作伙伴，几乎将分支机构和业务扩张至全国，这也说明P2P 的发展已经不再是小打小闹，而是向着规模化、集团化发展，也正因如此，P2P 平台蕴含的风险更加不容小觑。
根据最近几年的涉案情况，P2P平台主要存在以下三重风险：第一种是平台本身就是虚假的，或者说平台本身就是为了进行非法集资、诈骗而设立的，项目自然也完全是虚构的，典型的如2014年跑路的“旺旺贷”平台，通过百度加“V”等形式进行宣传、推广，短短两个月1000多人被骗，涉案金额6000余万。
案发后，经公安部门侦查发现，该公司是一空壳公司，注册信息均是虚假信息，平台项目均系虚假。
第二种是平台真、项目假，所谓项目假并不是指那种因为平台审核不严或因其他原因导致平台无法确认项目是虚假的情形，而是指为了融资而专门设立一个平台，然后利用平台发布虚假项目开展非法集资、诈骗等违法犯罪活动。
这种模式下平台的设立是真实的，无论是平台本身所属的公司还是平台所属运营者也都是真实的，有正规的经营场所和员工，从表面看还颇具规模和实力，在全国各地通过收购、合作等方式设立分支机构、代理公司来开展业务，但P2P平台的设立目的很明确，就是为了进行非法集资、诈骗，所有的项目均是虚假的。
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21世纪经济报道/2013年/8月/26日/第018版
趋势
P2P网贷业务存三大风险
本报记者纪佳鹏
“（P2P网贷）有两个底线是不能碰的，或者不能击穿的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。
”8月13日，中国人民银行副行长刘士余出席互联网大会时发表的演讲，再次点燃了行业内对互联网金融风险的探讨。
互联网金融概念火热有目共睹，但是其风险也在奔腾暗涌。
特别是其中的主要业务之一P2P 网贷，由于信用评估体系不完善，让许多P2P网贷平台从线上转移至线下开展业务，甚至进行债权转让，触碰到非法集资的底线。
而另一方面，近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。
由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很大的影响，并且会长期影响投资人的信心，对平台的影响更加深远。
本报记者采访调查获悉，目前P2P网贷业务主要存在信用评估、业务监管、系统安全这三大风险。
如果下一步不能很好地解决，则P2P网贷业务依然很难借着互联网金融的大势发展壮大。
信用评估的风险
从2010年开始，P2P网贷平台走的都是线上的信用评估，但是由于做不下去，半年之后几乎所有信用评估都走到线下。
张俊认为，单纯依靠线上的数据进行信用评估是有门槛的，“是经验积累和数据量的支撑。
”
“我们对信用评估方面有两种模式。
”张俊接受记者采访时介绍，对于类似于淘宝店主的贷款方，会要求提供经营数据和买家的评价信息；对于个人会更多地看这个人的碎片化信息，包括社交网络等信息，分析这个人的状况。
“一个越是在社交媒体上活跃的人，违约成本会更高。
”
张俊对记者说，拍拍贷会根据用户提交的信息做交叉验证，并且和公安部身份信息中心等第三方权威信息源进行合作来比对数据。
但是像拍拍贷这样用线上信用评估控制风险的平台并不多。
更多的是转向线下，并沿用银行信贷的“抵押文化”。
国内一城市银行的对公业务部经理朱智（化名）接受记者采访时表示，银行的授信文化也被称为“砖头文化”，对担保方的要求很高，需要有足够的不动产来进行抵押。
“没有的话还有企业股权、动产或者有企业担保。
”
在朱智看来，做信贷业务是一种技术性很强的工作。
“信贷员和审批官的个人判断非常重要，很多软性的指标，包括借款人的品德、想法和理念，这个以目前的科技水平来运作还比较难达到。
”朱智表示，单纯以数据来看，风险比较大。
“互联网金融目前做到和传统金融一样经营风险，距离还很大。
”
与国内不同的是，美国拥有成熟的信用体系，FICO机构会对个人进行信用评级。
在美国，美国个人信用记录是对当事人在过去7至10年期间的财务信用给予评分等级的一份书面报告，这是个人资料的一部分。
当购屋置产、添购家具、汽车等需要贷款时，银行会先查阅个人的信用记录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人的信用记录，作为审核录用的标准。
据了解，美国个人信用记录主要是由Equifax、Trans Union及Experian这三大信用调查机构负责管理、调查与审核的。
“在美国的平台只要跟三家机构进行对接，根据信用评级来定借款额度并进行借款。
”张俊对记者说。
张俊说，目前国内的网贷平台要多做很多信用审核的步骤，这其中就存在很大风险。
消息称我国在“十二五”期间要建立“征信体系”，网贷平台方面也呼吁能够与央行的征信系统进行对接，更便捷地查询用户的征信报告。
业务层面的风险
P2P网贷平台原本是纯线上的一种信贷方式，而由于信用评估方面的问题，目前国内多数平台都将信用评估转移到线下。
“而且线下的P2P根本上没有完全解决信用评估控制风险的问题，所以有些会涉及担保抵押业务。
” P2P网贷数据监测平台海树网创始人潘瑾健表示，由于单纯线上信用贷款的风险过大，国内的网贷平台纷纷开始采取抵押贷款以及由担保公司进行担保。
浙江一家主要进行车辆抵押贷款业务的网贷平台负责人告诉记者，该平台在成立之初曾经采取单纯的信用贷款模式，但是后期发现信用贷款有一些问题。
“借款人还款很困难，跑路的跑路，联系不上的也有，我们的催收做得很吃力，没资产抵押和无担保很麻烦。
”
一位不愿透露姓名的信贷行业专家对记者说，P2P网贷是基于信息技术的现代个人对个人的信贷方式，线上模式是在公开的互联网上运行，自然比较公开透明；线下在后台内网运行，则有可能涉及不透明的债权转让。
“现在的网贷平台要脱离线下业务，在国内风险评估系统不完善的情况下单纯凭借网络平台来发展业务还比较难以实现。
”
“如果网贷平台只是提供信息服务不参与交易，实际上是出资人承担所有风险，只要向出资人将风险讲清楚，则是由出资人自负责任。
”上述业内人士表示，如果网贷平台居间参与了交易，先放款，把债权转出去，或者为自己的借款端提供了担保，这种业务如果是规模小资金实力足以支撑这个业务，在公开透明的情况下，这个也是可以操作的，但是线下业务的进行也需要公开透明化。
“如果资金规模一大或者进行了暗箱操作，平台出现无法承担风险损失，出资人的资金很难得到保证，网贷平台便涉及违法。
”上述人士向记者表示，网贷平台仍然缺乏法律监管，这是导致很多问题产生的根本。
互联网金融领域缺乏机构监管，使得这个行业一直险象环生。
就P2P网贷行业来讲，除了此前“淘金贷”这类不正规的平台跑路，在行业中借款人的跑路也极为常见。
此外，由于制度和监管一直处于缺失阶段，许多公司开始以线上为幌子，其他业务均在线下发展，业内人士对记者表示，这方面或涉及非法集资等法律问题。
上述业内人士告诉记者，目前我国在金融的法律都是基于传统金融而制定，不适应互联网金融的发展。
“法律需要界定的还有市场准入的明确、资金流动与退出的规则，从而建立统一标准的互联网金融交易监管体系等方面。
”
系统安全性的风险
由于缺乏监管，在技术方面的问题也没有真正的技术门槛要求来对网贷行业进行规范。
病毒以及黑客高手对网站的攻击，很容易引起交易主体的资金损失以及平台的正常运营。
“拍拍贷也一直在遭受黑客的攻击。
”张俊对记者坦言，由于他本身是技术出身，而拍拍贷的CTO则同为其在微软同事，并且专门负责安全方面的技术，因而多次对黑客攻击进行化解。
而其他P2P网贷平台就没有那么好运了。
多位P2P网贷行业内人士告诉记者，P2P网站被黑客攻击非常频繁。
“大量互联网金融公司本身以业务为重，没有太多的互联网技术精英进行系统维护，在系统的技术和安全性方面存在很多问题。
”潘瑾健对记者说，互联网金融领域的一些小公司，会涉及敏感信息，比如投资者等隐私的资料，多数互联网金融做的数据保护没有像银行的第三方支付做得相对完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影响难以想象。
今年7月6日，中财在线自己开发的系统遭遇“黑客攻击”，部分用户数据泄露。
尽管网站已经在第一时间发布公告，但由于投资人出现恐慌，平台的兑付量有所提升，出现挤兑现象。
而
随后，大量投资集中到期，平台垫付完后出现了自有资金紧缺。
而最近，铜都贷等网站也受到流量攻击，有些网贷平台也受到了黑客的敲诈勒索。
“许多平台的系统都是外包给别的公司，很多平台的模板是一样的，所以一旦出现一个平台出现问题的话，就会导致一大片的问题。
”潘瑾健表示，黑客对平台进行敲诈，但是对于多数平台而言，停止运营一天带来的损失和影响远远大于黑客所勒索的金额。
据了解，目前在P2P网贷行业专门进行网站系统研发的主要有宁波贷齐乐、杭州融都和厦门帝友等公司。
宁波贷齐乐负责人董梁对记者说，安全性和数据的准确性是网站最重要的基础，不同的攻击方式需要有不同的防御措施，并且实时备份、异地备份数据，需要有整一套安全结构，并且有新的问题出现就随时进行完善。
“平台被黑之后不能取现，后续对投资人的信心会有很大的打击，他们会认为平台遭到黑客攻击之后没有做好应对，这个平台是缺乏实力的，投资人就会闻风而动进行提现。
”潘瑾健对记者说，这样一来，许多进行拆标的平台就会出现资金链断裂，就会影响这家平台的正常提现情况，进而导致这家平台甚至可能倒闭。
上述业内人士对记者说，为了应对技术风险，国家需要制定统一的技术标准，提高在互联网方面的技术设计水平，有足够的防御黑客能力，防止这种技术类问题的不断重演。