《经济法概论》第十一章：保险法

二、保险合同的成立
我国《保险法》第13条规定,，投保人提出保 险要求，经保险人同意承保，并就合同的条 款达成协议，保险合同成立。 保险合同的表现形式 保险单 保险凭证 暂保单
三、保险合同的生效
1 保险合同生效的概念 保险合同的生效，是指依法成立的保险合同，因符 合法律规定的条件对各方当事人产生相应的法律约 束力 2 保险合同的一般生效要件 当事人具有相应的订约能力 当事人意思表示真实 保险合同内容必须合法
二、财产保险合同的主要内容
特约责任又称附加责任，是指经投保人和保险人协 商，在基本责任之外对其他的伤害事故所造成的损 失承担的赔偿责任。在一般情况下，投保附加险会 加收保费，如家庭财产保险合同附加的盗窃险即为 特约责任。 除外责任，就是依照法律规定或合同约定，保险人 不承担保险赔偿责任的风险损失。一般来讲，战争 行为、自然损耗、被保险人的故意违法行为等多列 入除外责任条款。
三、财产保险合同中的代位制度
3 保险代位权的行使 保险人行使代位权应当遵守法律规定的条件和程序， 具体为 保险人应以自己的名义行使代位权 保险人应当向对于保险财产的损失负有民事赔偿责 任的第三人行使。但在某些情况下，行使求偿权的 对象受到法律的限制。《保险法》第47条规定,除被 保险人的家庭成员或者组成人员故意造成本法第四 十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对 被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求 赔偿的权利
七、保险合同的履行
2 索赔的程序 通知损失并提出索赔要求、提供损失证明、 领取保险赔款或者人身保险的保险金。其中， 在涉及第三人赔偿责任时，被保险人还应当 向保险人开具转移其第三人索赔权的证明给 保险人，保险人赔付后享有对第三人追偿的 权利
第三节：财产保险合同 财产保险合同
财产保险合同概述 财产保险合同的主要内容 财产保险中的代位制度
五、保险合同的中止与复效
在保险合同中止期间发生保险事故的，保险 人不承担保险责任，而且也不须返还保险费。 但保险合同一旦恢复效力，其后发生的保险 事故保险人就应当承担保险责任。保险合同 复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期 间视为从未中断。但保险实务中对自杀条款 中的自杀期间不连续计算，而是重新计算
一、人身保险合同概述
2 人身保险合同的特征 人身保险合同是定额性保险合同 人身保险合同是以长期合同为主的保险合同。 人身保险合同属于给付性合同
二、人身保险合同的主要条款
1 人身保险合同的主体 人身保险合同的主体和财产保险合同主体不同，除 了投保人、保险人和被保险人外，还可以存在受益 人。而在财产保险合同中没有受益人的概念 2 保险风险的范围 人身保险合同往往约定被保险人因自然灾害、意外 事故等原因死亡或残废，或者保险期限自然届满时， 保险人须按约给付保险金
二、人身保险合同的主要条款
3 保险金额 人身保险合同的保险金额是由保险人和投保 人在投保时就约定的，为了防止道德风险， 在某些情况下对保险金额保险人往往会加以 限制。《保险法》第56条第1款规定：“以 死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险 人同意并认可保险金额的，合同无效。” 。
二、人身保险合同的主要条款
七、保险合同的履行
保险合同的履行主要指享有保险金请求权的 被保险人或受益人行使请求权的行为，以及 保险人依约履行保险金给付的行为。在保险 实务中，前者称为索赔，后者称为理赔
七、保险合同的履行
1 索赔的条件 据以进行索赔的保险合同合法且有效 保险合同约定的保险事件出现 保险事故发生于保险期间内。 保险事故的发生造成了保险标的的损失 被保险人或受益人的索赔要求应当在法律规 定的索赔时效期间内提出
三、保险合同的生效
3 保险合同生效的特殊要件 危险的存在 投保人需对保险标的具有保险利益 保险金额不得超过保险价值 死亡保险合同中，被保险人不能是无民事行 为能力人，除非父母为其未成年子女投保， 同时该合同还必须征得被保险人同意
四、保险合同的变更
保险合同的转让 保险合同内容的变更
五、保险合同的中止与复效
4 保费 实践中，人身保险合同有关保费的规定主要 是确定保费交付的方式。一般来讲交付方式 分为一次性交付和每年交付一次保险费。但 如果在合同成立后，投保人不按约定履行交 付保险费义务的，可以导致人身保险合同效 力的中止，保险人可以解除合同，但对保险 费，不能用诉讼方式要求投保人支付。
不足额保险是保险金额少于保险价值。由于 保险金额小于保险事故发生时保险标的物的 实际价值，所以一旦发生保险事故，被保险 人只能得到部分赔偿。保险人所承担的保险 责任，一般按照保险金额与保险价值的比例 来确定。《保险法》没有区分投保人主观是 善意还是恶意，而是在第40条第2款规定： “保险金额不得超过保险价值；超过保险价 值的，超过的部分无效。
保险合同概述 保险合同的成立 保险合同的生效 保险合同的变更 保险合同的中止与复效 保险合同的终止 保险合同的履行
一、保险合同概述
保险合同是指投保人与保险人约定由投保人向保险 人支付约定的保险费，保险人于约定的保险事故发 生或人身保险事件出现时履行给付保险金义务的双 方法律行为 保险合同构成 1 保险合同的主体（保险人、被保险人、受益人、投 保人） 2 保险合同的保险标的 3 保险合同的内容
一、保险概述
2 保险的特征 保险作为一种经济补偿制度，具有如下的法 律特征： 以特定危险为对象 以社会成员团体共济为目的，以经济补偿为 手段 保险是一种商业经营活动
一、保险概述
3 保险的功能 分散风险 补偿损失
二、保险法的基本原则
可保利益原则 最大诚信原则 近因原则
第二节：保险合同 保险合同
人身保险合同概述 人身保险合同的主要条款 人身保险合同的保险金给付
一、人身保险合同概述
1 人身保险合同的概念和类型 人身保险合同是指投保人和保险人约定，由 投保人向保险人支付保险费，保险人在被保 险人死亡、伤残、疾病或达到保险合同约定 的年龄、期限时给付保险金的合同。人身保 险合同的保险标的分为人的寿命和身体，因 此按照保险标的的不同，人身保险合同可分 为三类：人寿保险合同、意外伤害保险合同 和健康保险合同
六、保险合同的终止
1 保险合同终止的概念 保险合同的终止是指基于一定法律事实的出 现而使保险合同所设定的权利义务关系归于 消灭，保险合同的效力永久性停止
六、保险合同的终止
2 保险合同终止的事由 保险合同的解除 保险合同有效期间届满 保险人给付了全部保险金 保险标的非因保险事故而灭失或被保险基于 保险事故之外的其他原因而死亡 财产保险合同中未经保险人同意而转让保险 标的
二、财产保险合同的主要内容
2 财产保险合同的保险价值 保险价值是投保人和保险人订立合同时或发 生保险事故时财产保险标的所具有的实际价 值。保险价值是保险标本身的价值，它的存 在形式分为定值保险和不定值保险。
二、财产保险合同的主要内容
定值保险是投保人和保险人在订立合同时 就载明了保险价值，一旦发生保险事故， 则不论所保的实际价值是多少，保险人都 要按约定的保险价值计算赔款。 不定值保险是投保人和保险人在订立合同 时对保险价值事先没有确定，而在保险事 故发生时，按保险标的当时的市场价值予 以确定
六、保险合同的终止
3 保险合同终止的后果 除保险事故发生，保险人给付保险金外，其他情 况引致保险合同终止的，保险人无需承担保险责任。 但对保险人已经收受的保险费是否要归还投保人呢？ 《保险法》只是规定某些情况下须向投保人退还保 费。如因保险标的发生部分损失，当事人终止保险 合同的，保险人在赔偿后，将保险标的未受损失部 分保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同 之日止期间的应收部分后，退还投保人。保险标的 非因保险事故而全部毁损的，保险人应扣除保险责 任开始至终止日的应收部分，将保费返还退还投保 人
三、财产保险合同中的代位制度
1 保险代位的概念 保险代位制度是财产保险的重要制度，它的 目的是为了防止被保险人获得超额赔偿。保 险代位是指在财产保险中，保险人在向被保 险人进行保险赔偿后，取代该被保险人地位， 依法享有的向民事赔偿责任的第三人进行追 偿的权利。
三、财产保险合同中的代位制者的违法行为导致 被保险人须享有向第三人的赔偿请求权 保险人已向被保险人支付保险金
《保险法》第58条的规定，人身保险合同约 定分期交付保险费，投保人交付首期保险费 后，除合同另有约定外，投保人超过规定的 期限60日未交付当期保险费的，合同效力中 止。当然财产保险合同当事人也可以在法律 许可情况下约定合同中止的事由。
五、保险合同的中止与复效
在人身保险合同中止后，如果具备法定的条 件，经过一定的程序，被中止的合同效力可 以恢复。我国《保险法》第59条第1款规定： “依照前条规定合同效力中止的，经保险人 与投保人协商并达成协议，在投保人补交保 险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力 中止之日起二年内双方未达成协议的，保险 人有权解除合同
一、财产保险合同概述
1 财产保险合同的概念 财产保险合同是投保人和保险人之间以某项财产或 相关利益为保险标的的保险合同 2 保险合同的类别 家庭或企业财产损失保险合同 货物运输保险合同 农业保险合同 责任保险合同 海上保险合同 信用保证保险合同
二、财产保险合同的主要内容
1 财产保险合同的保险标的 财产保险的标的是财产和有关财产利益 ,且必 须满足以下条件： 保险标的可以用货币衡量的经济价值 保险标的应当是合法 被保险人对其保险标的有可保利益
三、财产保险合同中的代位制度
保险代位求偿权的范围。保险人行使代位权不得超 过其向被保险人实际赔偿的保险赔偿金的数额，当 保险人代位求偿所获金额大于保险赔付时，其超过 的部分应当归还被保险人。《保险法》第45条第3 款规定，保险人依法行使代位请求赔偿的权利，不 影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔 偿的权利 被保险人的协助义务。被保险人不得影响保险人代 位权的行使，同时还负有协助保险人行使代位权的 义务。《保险法》第48条规定：“在保险人向第三 者行使代位请求权利时，被保险人应当向保险人提 供必要的文件和其所知道的有关情况。 。