互联网金融背景下保险企业发展策略研究

互联网金融背景下保险企业发展策略研究
——以中国人寿保险公司为例
摘要
目前来看，保险市场竞争日益激烈，原因有三：其一，保险行业市场主体在不断增加；其二，保险行业的监管发生了改革；第三，信息科技的发展正大力影响着保险行业传统的经营模式。

随着这些变化的发生，各家保险公司积极开展互联网金融业务，开设官方网站，推出移动应用，并与第三方平台合作。

与此同时，保险行业中也进入了不少以互联网公司为代表的外部资本，发展成为了互联网保险公司，其开展传统业务时也出现了在线代理服务。

保险公司出现的上述变化，在某种程度上代表了现代互联网与保险的深度融合。

2016年互联网保费收入高达2234亿元，与2011年相比，增长幅度出现了质的飞跃，据统计发现，5年期间，互联网保费增长近69倍。

因此，互联网金融的快速发展对于传统保险公司来说，既是一种挑战，也是一种机遇。

本文以中国保险业互联网金融发展为研究对象。

通过以中国人寿保险公司为样本的实证研究，在互联网保险快速发展的背景下，探讨了中国人寿保险公司的优势，劣势，机遇和威胁。

通过SWOT分析，本文认为，中国人寿保险公司应抓住当前互联网金融快速发展的机遇，采取差异化战略，重视产品和业务的差异化。

为了实现互联网保险更好的朝着生态化方向发展，需要开始注重同其他知名互联网平台的合作开展跨境开发和经营。

关键词：保险企业；互联网金融；互联网保险；差异化战略
Research on the development strategy of insurance
companies under the background of Internet Finance ——Taking China's life-insurance company as an example
ABSTRACT
With the increase of insurance market main body and the reform of industry supervision, the insurance market competition is becoming more and more fierce. At the same time, the development of information technology, represented by the Internet and big data, is having a subversive effect on the traditional business model of insurance industry. In recent years, insurance companies have actively entered Internet finance by opening official website stores, introducing mobile applications, and cooperating with third-party platforms. At the same time, many outside capital, which is represented by Internet companies, has entered the insurance industry one after another, setting up Internet insurance companies to carry out business or to carry out online agency business. The changes mark a deepening convergence between the Internet and insurance. Insurance premiums rose nearly 69 times from 2011 to 223.4 billion yuan in 2016, showing a rapid growth trend. For traditional insurance companies, the development of Internet finance is not only a challenge, but also a major development opportunity.
This paper takes the development of Internet finance in China's insurance industry as the research object, and discusses the advantages and weaknesses of Chinese life insurance companies under the background of the rapid development of Internet insurance through the empirical study of Chinese life insurance companies as a sample. Through the analysis of SWOT, this paper holds that Chinese life insurance companies should seize the opportunity of the rapid development of Internet finance, adopt differentiation strategy and pay attention to the differentiation of products and operations. And focus on cooperation with other well-known Internet platforms,
cross-border operation, in order to better achieve the ecological development of Internet insurance.
Key words: insurance companies; Internet finance; differentiation strategy
目录
摘要 (1)
前言 (6)
一、互联网保险发展及对保险业的影响 (8)
（一）我国互联网保险发展变迁历程及现状分析............ 错误!未定义书签。

（二）互联网保险给保险业带来的影响 (11)
1.分流传统渠道的份额 (11)
2.催生保险产品的创新 (12)
3.影响保险产品的定价 (12)
4.影响传统保险经营模式 (13)
二、互联网金融背景下中国人寿保险公司发展的SWOT分析 (14)
（一）中国人寿保险公司介绍 (14)
（二）现有互联网金融业务经营情况................................ 错误!未定义书签。

（三）中国人寿保险公司的发展的SWOT分析 (15)
1.优势 (15)
2.弱势 (16)
3.机遇 (17)
4.威胁 (18)
三、互联网金融背景下中国人寿保险公司发展策略 (20)
（一）注重产品的差异化 (20)
（二）注重经营的差异化 (21)
1.推行互动的O2O模式 (21)
2.设置独立的组织单元 (21)
3.跟踪P2P保险、互助众保等新商业模式 ................ 错误!未定义书签。

（三）注重与其他知名互联网平台合作发展 (22)
结论 (23)
参考文献 (23)
致谢.................................... 错误!未定义书签。

前言
1.研究的背景意义
随着以互联网为代表的信息技术的飞速发展，涌出现了许多新技术，如云计算、大数据等；此外，随之发生变化的还有逐渐普及的互联网应用，如移动支付、社交网络等，这些变化对中国传统金融业的商业模式产生了重大影响。

在本文研究的保险领域，近两年，传统保险公司才开始进入互联网金融领域，在互联网的主要营销模式有二，其一，开设官方网站商城；其二，运用电子商务平台。

这种做法其实是将Hanging Insurance为代表的现场保险和UBI汽车保险拿过来试点。

另外，保险行业中也进入了不少以互联网公司为代表的外部资本，变成了互联网保险公司，开展传统业务时也衍生出了在线代理服务。

保险公司出现的上述变化，在某种程度上代表着互联网与保险的深度融合。

根据中国保险业协会发布的“2016年互联网个人保险市场绩效分析报告”可以很直观的发现，与2011年相比，2016年互联网保费保费收入达2234亿元，增长幅度几乎是2011的69倍，呈现快速增长状态。

面对互联网金融的快速发展与崛起，传统保险公司既可以认为这是一种挑战，也可以认为这是一个机遇。

为抓住机遇，各大保险公司开始深入研究如何将互联网为代表的信息技术高质量的应用到保险行业中来。

传统保险公司可以通过大力法扎互联网金融业务，来加强自身的实力，扩大市场份额，迎接竞争对手的挑战。

中国人寿保险公司是一家较早建立的大型保险公司，历史悠久，市场占有率较高。

然而，面对市场份额下降，传统渠道开始分流，行业间竞争逐渐激烈这些问题，中国人寿保险公司也将希望寄托在互联网金融上，通过大力发展发展互联网金融，以此来增强公司的实力，提升公司整体的竞争力。

本文采用SWOT模型，根据中国人寿保险公司的经营情况，分析中国人寿保险公司的外部环境、优劣势、机遇以及威胁四个方面，以期为中国人寿保险公司启动互联网金融应采取的竞争策略和实施方案提供切实有效可行的建议和意见。

本论文的研究旨在为传统保险公司如何发挥自身优势，抓住发展机遇，形成和保持互联网时代的竞争优势提供建议和思路。

2.国内外文献综述
很多学者早先研究过外国互联网金融（保险）。

PerryLuzwick（2016）互联网正在成为一种新的营销渠道，可以让保险公司更贴近客户。

这样就实现了保险公司与客户之间的直接沟通，打破了旧时代间接代理商的销售模式。

未来，保险业的旧代理商销售模式将发生变化。

Armbrust（2017）认为，互联网保险的产品创新和产品定价模式将转向基于消费者的基于使用模式。

所有这些都将使互联网金融迎来一次完美的转型。

例如，汽车保险产品，该产品的定价将为PAYD（payasy-drive）模式。

充分利用现有数据，进一步深化数据分析处理，扩大规模。

每个车手都会在特定的时间遵循他的气质，驾驶习惯和他最喜欢的驾驶路线。

此外，还有关于要采取的路线的天气条件和道路状况的信息，并且这些因素通过尺寸加权平均来整合以获得驾驶员将在特定范围内支付的溢价。

Mathew Josefowicz（2017）重点关注人身保险和财产保险的区别，并分析了互联网与人寿保险和财产保险之间的差异。

得出结论：这两种保险的期限较长，即保险公司需要长期服务于客户。

中国互联网保险发展的过程中，发展模式逐渐多元化。

并提出了以下观点：申建淼（2016）认为，保险业初步形成了官方网站，第三方支付平台，网络代理商，调解代理商和互联网保险公司以及移动平台应用程序是主要的商业模式。

刘勇（2016）认为，近年来，互联网金融在中国保险业逐渐得到应用和发展。

除了实现在线营销，在线理赔服务和在线安全服务外，本行逐步开发云数据处理，大数据营销模式等复杂模式。

传统保险业务在营销和服务中的核心越来越多。

王伟（2017）认为，电子商务的快速发展和信息技术的普及为保险服务的升级创造了条件，为保险公司之间的竞争开辟了新的领域。

互联网技术的使用是迅速提高保险公司服务质量的重要途径。

谁可以更好地利用互联网的平台和技术，以及谁能够在保险方法，营销方法，备用服务和快速索赔等方面打破传统商业模式局限性的先驱者。

在方便的情况下，牢牢抓住客户，实现个性化服务，赢得市场。

郑宗国（2017）提出在互联网时代，基于“互联网+移动终端”新的营销模式将为保险行业带来革命性的颠覆性变革，抢占移动互联网，抢占竞争优势，超越国外同行。

许多学者的研究成果表明，中国互联网保险发展目前处于发展期，发展模式逐渐多元化。

但与此同时，在开发过程中也出现了这样的问题。

相信在由“互联网和移动互联”在共同行动形成的互联网模式驱动下，中国保险业互联网金融业务将发生巨大变化，并将在发展中逐步完善。

3.研究方法
（1）文献研究法：文献研究方法主要是指收集、识别和整理文献，通过文献研究形成对事实的科学认识。

文献研究方法被广泛应用于各个学科。

本文主要通过大量获取有关互联网保险的文献，收集相关信息，然后全面地掌握和探索这一研究课题。

（2）实例分析法：如本文，通过使用选取具体的案例来说明互联网背景下保险发展的具体方法就是典型的实例分析法。

实例分析较理论方法而言，可以将问题论述得更为清晰，可以使读者具有更直观、更感性的知识，而且可操作性更强，并且可以达到推理的效果。

4.本文的主要内容
全文分为三部分。

第二部分以中国人寿保险公司为例，对其发展互联网保险进行SWOT分析，第三部分在前文分析的基础上，提出了中国人寿保险公司在互联网金融背景下的发展战略。

一、互联网保险发展及对保险业的影响
（一）中国互联网保险发展变化分析
1、互联网保险发展萌芽期：1997~2004年
1997年底，中国保险信息网络诞生。

2000年3月，“网络保险网络”第一次完成了网上保险，标志着网络在保险行业中的应用拉开序幕。

2001年3月，太平洋保险公司设立了“网神”，引入的保险类型多达30多种，算是真正开始进入了互联网保险时代。

此阶段中的互联
网保险的角色，俨然成为了销售代理。

但由于互联网金融的规章制度不完善，法治环境还不成熟。

网络保险对于保险公司发展业务并没有显著的帮助，其起到的作用主要是宣传和普及保险知识。

2、互联网保险深化探索期：2005~2011年
“中华人民共和国电子签名法”于2005年4月正式实施，这代表着互联网保险业务开始快速发展了。

截至2009年底，期间互联网保费收入共77.7亿元。

，和等保险公司已成为保险经纪人和产品销售服务商。

在互联网保险业务发展的这个阶段中，互联网用户也增长迅速，人们开始慢慢意识到可以通过互联网来获取金融保险产品和服务，相比与传统的获取保险产品的模式，人们更加青睐互联网渠道。

各保险机构为了增加行业竞争力，也开始发展网络渠道营销，通过不断的创新研究，对于保险电子商务的营销模式的研究也开始渐渐深入。

3、互联网保险全面发展期：2012~2013年
自中国保险监督管理委员会2012年发布“保险代理和经纪人互联网保险业务监管条例”以来，表明互联网保险向专业化和标准化发展。

互联网保险业务发展的原则有二：其一，透明化；其二，信息化。

2012年8月以后，国内几家保险公司巨头获得了更上一层楼的发展，互联网保险业务的发展更加全面，平安人寿发布了APP客户端——“平安人寿保险E服务”；国华人寿则是利用了“淘宝简约交易”销售平台来推广产品，其主打产品主要有3款，竟然在3天时间内疚收获了1.05亿元保费；泰康人寿则是和互联网平台建立合作关系，如携程和淘宝等平台，通过这种方式搭建起来的互联网保险销售平台也取得了非常优秀的成绩。

2013年，是互联网金融的第一年，因为互联网创新开始出现在人们的视野中，所以被称为互联网金融第一年。

2013年6月，市面上出现了一款适用于个人用户的余额增值服务的产品——余额宝。

在此基础上，支付宝电子支付功能和资金管理功能的作用和适用性从运营之日起就开始不断扩大。

截至2014年2月14日，规模已非常可观，突破了4000亿元。

至此，互联网金融这个概念开始慢慢流行起来，并且其显现出的作用和影响力日益明显。

2013年11月6日，阿里巴巴、平安人寿和腾讯成立的中安网络财产保险股份有限公司正式成立。

这表明中国的互联网保险已经进入了一个新的阶段——代理特许经营阶段。

淘宝财经频道第一次参与“双11”活动就是发生在这一年，各类产品中，保险产品成为一颗新星。

目前，互联网保险已经实现了一个跨越式的发展。

结合电子商务和信息技术的发展状况，依靠第三方电子商务平台、保险公司官方网站和保险超市这些平台，创新开发了一些保险产品，如退货运费保险，游戏账户设备保险以及微信支付安全保险等产品。

这些新型保险产品的推出，既满足了人们的需求，又推动了互联网保险业务的发展。

在实践与探索中，互联网保险也已经开始慢慢形成了其特有的业务管理模式。

4、互联网保险发展的爆发期：2014年至今
2014年8月13日，保险业务未来的发展趋势变得更加明朗了，“十大新国家”发布了行业转型的新蓝图，非常支持将互联网技术运用到保险业务中去，创新升级，形成独特的模式。

因此，毋庸置疑，云计算、大数据与其他技术肯定能够在保险行业中发挥出更大的可能性与无限的潜能。

由此可以发现，互联网保险并不仅仅是保险销售渠道的一个转型升级，更是保险产品的创新。

互联网保险中的保险产品，是需要联系互联网的规则和模式来研发的，其服务和运营方式也是要结合两者来做相应的调整的。

所以，互联网保险并不是简单的将传统保险产品放到互联网上，互联网保险是一种创新，其相关的价值体系和运营逻辑很可能会根据实际情况重新构建，互联网保险产品的开发是要联系消费者的实际情况的，只有最能满足消费者需求的产品才能受到大众的认可。

从保险产品角度看，多元化，个性化，创新的互联网保险产品层出不穷。

一方面，如“关闭单保”，“月球保险”，“雾霾保险”，“手机破屏保险”等。

这种新奇而有趣的保险产品在某种程度上被市场关注，也引发了一定的争论。

另一方面，这些保险产品虽然在新意很足，但引起的关注只是一时的，并不是长久的，这种表面的创新终将被其他新事物替代，甚至会出现产品营销没有超过宣传的现象。

总之，中国的互联网保险产品在创新性上是有的，但是仍然依赖在线销售线下产品，同时还需要更多非常有突破性的创新模式，这样的创新模式会更持久，不会昙花一现。

从客户资源的角度看，互联网用户的数量日益庞大，电子商务在此基础上发展迅猛，引领了一种新的消费习惯。

Accentare的调查数据显示，中国受访者中有93％的人表示准备要在线购买保险产品和服务。

其中76％的人是正在使用智能手机和其他各种平台。

由此可以发现，庞大的客户资源和多样化的产品需求，对于互联网保险的发展是非常有影响力的。

从技术角度来看，使用大数据有助于掌握准确的客户信息。

能够对数据进行有效的收集和分析，了解到的信息也更全面，还能从数据中发现客户的某些行为，进而推断出客户的需求。

所以，保险业务是需要大数据的，可以应用大数据来更准确的判断客户需求，在产品开发上也能更具针对性。

如果不科学使用的话，这些庞大且宝贵的客户资源，以及核心技术还可能会阻碍互联网公司的发展。

（二）互联网保险给保险业带来的影响
1.分流传统渠道的份额
随着互联网渠道在保险行业中的重要性愈加明显，而传统渠道又面临着巨大的瓶颈期，其在新的高端市场中的作用慢慢衰弱，互联网渠道则成为最重要的新兴渠道。

目前，保险消费的重要群体开始慢慢发展成80后和90后，互联网在市场中发挥的作用也将越来越大，传统渠道将逐渐被取代。

互联网渠道的迅速崛起形成了传统渠道的分流。

对于一些新成立的保险公司而言，其主要业务渠道就是在线销售和其他新兴业务渠道。

以人身保险为例，通过中国保险协会的统计（见表1-1），可以发现在2016年，个人保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元。

同比增长5.5倍，2017年互联网保费收入规模发展更加迅速。

增长速度是去年同期的3.15倍。

表1-12015-2017年互联网渠道保费统计
资料来源：分析整理中国保险行业协会《保险市场运行情况分析报告》等资料汇总而成。

互联网销售渠道的迅速发展为中小型保险公司的发展提供了新的机会。

以个人保险为例，按照传统的商业模式，个人保险公司的利润周期通常为7-8年。

一些新成立的保险公司，不再拘泥于传统销售渠道，而是可以大力发展互联网模式来销售理财产品，这些新的保险公司就在短期内实现了保费的飞跃增长。

通过互联网销售渠道，保险行业的利润周期缩短了，即使在第二年，个别公司也实现了盈利。

互联网渠道销售已经将个人代理商，银行代理商和并行代理商等传统渠道的保险收入分流。

2.催生保险产品的创新
客户的需求很多，且大多是分散的，想要将这些需求结合在一起，可以利用互联网的长尾效应来实现，这种做法的成本较低，是传统金融所无法提供的服务。

结果，保险业出现了大量小型，高频率，分散的保险产品。

例如，退款保险，航班延误保险和其他保险产品是互联网技术快速发展产生的新需求。

此外，互联网本身也带来了一些风险，如虚拟财产、互联网支付安全与云计算数据安全等，这些风险也以10-15％的年均增长率增加。

一些研究中预估，在十年内，互联网风险市场的规模极有可能超过航空风险市场的规模。

（信息来源：瑞士再保险）。

根据这类现象，为在一定程度上降低风险带来的损失，互联网保险开发出了虚拟财产保险产品与互联网支付安全保险产品，并且已经上市。

3.影响保险产品的定价
保险产品的定价在一定程度上取决于互联网和大数据的发展。

保险业基于大数法则并进行风险管理。

使用科学和技术手段监测主题，收集并准确分析被保险标的行为，这样一来，对于损失率的预测就会更加准确，产品定价也会更加个性化。

当前，通过互联网技术实现保险产品个性化定价的方式主要有3种。

第一，依据使用情况，例如基于驾驶员定价差异习惯的UBI汽车保险。

驾驶习惯不好的客户，比如有超速习惯的，他们会根据标准保费收取费用。

对于驾驶习惯良好的顾客，他们会得到一定的费用折扣。

类似地，基于个人习惯的一些健康保险是基于可穿戴设备监控的客户行为数据进行个性化的。

第二种是根据使用价格，同
样是UBI汽车保险，根据汽车行驶的里程来定价，低频使用的车辆保险费用远低于高频使用的车辆。

第三，提供附加服务的产品的个性化定价。

家庭保险在保险公司的控制之下，家庭财产保险的价格可以适当给予优待。

在一些新兴行业中，保险产品的个性化定价越来越重要。

例如，詹姆斯河集团公司（James River Group Inc.）承认，优步汽车仅适用于私家车的商业运营。

詹姆斯河提供的保险将无效，因为这是需要利用互联网技术来确定车辆的使用情况，然后根据其目的最后提供的保险服务产品。

4.影响传统保险经营模式
互联网金融对于传统保险业务的模式影响仍然存在，甚至可能会出现十分巨大的影响。

例如，引起国内外投资者关注的互联网与互保相结合的保险模式，虽然这个模式还在探索发现阶段，但影响力仍然不容小觑。

在国内，自2015年2月中国保险监督管理委员会发布“相互保险监督管理办法”以来，已有21家单位排队申请互保许可证。

由于互联网大大降低了人们的地理距离和通信成本，因此可以在相互保险的较大范围内收集到具有相同保险需求的人。

与此同时，有效使用互联网，可以改变传统保险的做法，通过互联网建议起来的模式是自组织、资管互助的，没有了中间环节和中间费用，可以提高运作的效率。

但是互联网+互助的模式却有可能破坏传统保险业务模式，因此也需要谨慎考虑。

二、互联网金融背景下中国人寿保险公司发展的SWOT分析（一）中国人寿保险公司介绍
中国人寿保险公司属于国有大型金融保险公司。

中国人寿保险股份有限公司通过其子公司分管的保险产品有两种：人身保险和财产保险。

包括个人和企业人寿和健康保险，财产和责任保险，企业年金和其他保险产品。

另外，中国人寿保险股份有限公司还开展证券投资和另类投资保险基金，主要是通过旗下保险资产管理公司和投资公司来实现的。

随着公司的发展，公司拓展了第三方资产管理业务，如公募基金和财富管理等第业务。

2009年，中国人寿保险股份有限公司在建立起了一个全国范围的集中式数据中心，这样一来，就能将集团的各种业务都集中运营，还能有效管理信息。

中国最大的商业保险集团就是中国人寿保险公司及其子公司，中国资本市场中最大的机构投资者之一就是中国人寿。

2017年，中国人寿保险集团实现了一个质的飞跃，综合营业收入突破了8000亿元，其中保费收入突破6000亿元。

截至2017年底，中国人寿保险集团总资产约为3.6万亿元。

（二）现有互联网金融业务的运作
面对互联网金融的巨大影响，中国人寿保险公司看到了发展互联网金融是非常有必要的。

2014年，中国人寿保险公司从集团层面出发，提出了“统一规划，统一标准，统一入口，统一技术手段，统一平台和运维”公司互联网金融业务布局的五大统一要求。

该公司成立了电子商务领导小组。

2012年，中国人寿保险股份有限公司推出网上商店和手机应用软件官方网站等产品，提供的保险产品包括意外险、车险和家庭保险等。

另外，官方网站和手机APP还能提供客服服务功能，如政策咨询和安全维护等。

发展至今，中国人寿保险公司仍然在不断丰富网上商城渠道和APP中的保险保险产品，官方网站推出了汽车保险，意外保险，家庭保险，人寿保险，健康保险和万能保险等保险产品。

除保险产品外，中国人寿保险公司还在官方网站和APP上推出基金产品，保险资产管理产品和基金理财产品等其他金融产品的销售。

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