大学生网贷分期消费的产生原因及利弊研究-最新教育文档

大学生网贷分期消费的产生原因及利弊研究
2016年3 月9日，某大学生长期以自己和同学的名义进行网络借贷，贷款数目高达几十万元，因无力偿还贷款选择跳楼，自杀身亡。

这一事件引起了社会各界的广泛关注，也让我们不得不对当前的大学生网贷分期消费市场进行深入的剖析和了解。

2013 年，针对在校大学生的网贷分期消费金融产品逐步兴起，仅仅一年的时间，提供这一产品的公司就发展到了30 多家，趣
分期、分期乐等公司迅速抢占大学生消费市场。

针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场，而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。

一、网贷分期消费的产生原因
（一）社会发展背景下，大学生超前的消费理念超前消费的概念是罗斯方首先提出的，是一种特定的消费行为，即超过今天的收入能力将明天的收入提前到今天支出，通俗的说就是花明天的钱圆今天的梦。

我们通常所说的大学生超前消费即是指大学生的消费水平超出了大学生当前的承受限度。

当代的大学生生活在一个信息化高速发展的时代，
他们见证了互联网创造的各种奇迹，同时也被互联网改变着消费理财的习惯与观念。

大学生的消费观念与时俱进，他们在很多时候为了满足自身当下的需求，选择超前消费这种方式。

在多元化发展的经济社会中，大学生作为涉世未深的社会群体，很
难抵制住物质诱惑，有着很强的消费欲望。

90 后的大学生大多是独生子女，家长对其多为宠溺态度，有求必应，大多数家长宁可自己受委屈，也会满足子女的一切要求，这在无形之中也对大学生的消费观念形成了一定的影响，父母溺爱的行为也助长了这种超前的消费观念，
用明天的钱圆今天的“梦”。

也正是由于商家把握了大学生的这种消费理念，才应运而生出了校园网络贷款这一新兴行业。

（二）经济快速发展，大学生日益增长的消费需求随着我国市场经济的发展，社会消费水平的不断提升，大学生，这样一个特殊的消费群体，有着和其他社会群体不同的消费行为，他们的消费行为很大程度上受到了市场经济的影响。

越来越多的90 后大学生穿着NIKE，拿着iphone 手机，吃着哈根达斯，这样的大胆高价消费已经成为越来越多大学生的主旋律。

大学生之间互相攀比的心理，让更多的人选择购买高档商品以满足自己的虚荣心，这种心理体现在市场行为上就是大学生们日益增长的消费需求。

据调查，在大多数分期消费平台的网站主页以及宣传单上，以数码产品为代表的高价电子产品占据了主要板块，随着知识的增长，大学生对科技新品的兴趣和消费欲望空前膨胀，新款高档的电子产品往往成为他们的首选，比如高档的智能手机，超薄的平板电脑等。

这些高价的数码产品对在校大学生而言，显然是超出了负担能力的，在此情况下，可提供贷款分期消费的金融产品就成为了他们的首选，先收货、再付款，这种消费模式解决了大学生们无钱可消费的难题。

（三）银行叫停大学生信用卡，大学生融资渠道狭窄过去，大学生
是银行信用卡业务的重要对象。

2009 年5月，由于大学生偿还贷款能力较低，数额巨大的坏账率使得银监会叫停了大学生办理信用卡，限制了大学生通过银行信贷获取资金的融资途径。

有的银行只优先针对知名高校的优秀学生办理信用卡，有的为了控制风险，大幅降低了对大学生的授信额度，从最初的3000 元左右降到几百元。

作为消费需求日益增长的特殊消费群体，大学生们只能另寻途径进行融资贷款，网络贷款借助大学生熟悉的网络平台，以及网络的传播力，开发了这一领域，为贷款难的大学生们提供了有效渠道。

二、网贷分期消费的有利方面
（一）为大学生提供了便捷的消费平台2015年以来，电商巨头也携大量资金相继涌入网贷分期消费市场，阿里旗下蚂蚁金服推出蚂蚁花呗进军分期市场，京东校园白条主攻大学生分期消费，苏宁易购、国美在线也相继推出分期业务，实现了传统的电商与分期消费的有机结合。

大学生通过网络或手机APP就可以进行分期消费，同时传统的电商在一定程度上具有较好的声誉，容易得到大学生的信任，为分期消费业务提供了广泛的主体。

只需在网络上进行申请，就可以进行贷款分期消费，这为大学生们提供了一个方便、快捷的消费平台，受到广泛的使用。

（二）增强了大学生的理财观念
2015年8 月28日，由中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信致诚信用评估XX 公司联合完成的《全国大学生信用认知调研报告》发布，报告显示超过六成大学生有理财意愿，这说明随着经济社会的发
展，相当一部分的大学生拥有理财观念，并愿意通过一些方式去尝试进行理财。

网贷分期消费的兴起对大学生而言也是一种考验，他们消费意愿强烈，但是每月的生活费有限，不能随意消费，这就需要他们根据自己的现有经济状况进行理财分析，看是否能够从每月生活费中合理节省出一部分资金用于分期消费的还款任务，这种理性的分析方式在一定程度上也增强了当代大学生的理财观念。

（三）为大学生自主创业提供资金
近几年来，大学生面临的就业压力巨大，国家倡导大学生进行自主创业，然而自主创业对于一个大学生来说，最难解决的就是启动资金的问题。

银行方面的大学生信贷已被叫停，融资途径受到限制，很多大学生自主创业往往要依靠家庭财力的支援，那么对于出身贫寒的大学生而言，自主创业就变得遥不可及。

网络贷款的出现就解决了这一难题，通过简单快捷的方式申请贷款，以此作为创业资金，进行自主创业。

网络贷款并不只限用于消费，它还为拥有创业理想的大学生们提供了启动资金，解决了大学生就业难的问题，同时用于创业的贷款为大学生创造了财富，也提高了他们的还款能力。

三、网贷分期消费的弊端
（一）助长互相攀比的心理，形成不理性的消费观网贷分期消费的手续简单，操作步骤方便快捷，但正是因为这样，才更容易刺激大学生的消费欲望，容易产生不正确的消费观念。

低门槛、零首付让更多的大学生为了一时痛快选择分期付款，但是一但进入还款程序，就让大学生面临生活质量下降的困境。

根据调查，很多的大学生在分期付款时
并不是选择自己需要的东西进行购买，更多的是选择购买一些奢侈品，比如高科技电子产品、昂贵的国际品牌化妆品、衣服等，而购买的原因大多数也是出于攀比、要面子。

这本身就是一种极其不理性的消费观念，宁愿牺牲降低自己的生活质量，也要和同学比“名牌”。

究其原因，部分是由于分期付款这一平台为大学生提供了较低的准入门槛，他们觉得有能力用节约的生活费来偿还贷款，以此来“打肿脸充胖子”，形成了攀比的错误消费理念。

（二）网络贷款利率过高，面临高利贷的风险看似零首付的网络贷款，利率一般较高。

比如以分期付款的方式购买一台iphone6Plus ，2014 年初iphone6Plus 新款刚刚发布的时候，官网售价为6088 元，在网上通过网贷分期付款形式购买的手机分为12 期付清，每月偿还604 月，由此算来一部手机的价钱为7248 元，年利率达到了19%，同期银行同类型的贷款利率为6.15%，网贷利率为银行贷款利率的3 倍，根据国家规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4 倍。

商家巧妙的避开了法律的红线，将利率指定在法律规定限额的线下徘徊，还有的公司为了规避法律对贷款利率的限制，将收取的额外费用称为“服务费”，以服务费的名义“巧妙”的躲开了法律的制裁。

（三）网络贷款大量泄漏个人信息，形成安全隐患网贷分期消费平台，一般需要申请人在特定网络平台上填写自己的个人身份信息、手机号码以及银行账号等私密信息，这就使得申请者的个人信息容易泄露。

网络是一个复杂的交流平台，当今信息化时代，科技高速发展，
不法分子可以很轻易的通过对某一网站进行信息拦截或者监视，那么大学生们在网络上登记注册的个人信息就很容易泄露，并被人加以利用。

而且近几年来，网络贷款的迅速发展，出现了许多各式各样的网贷平台，这其中有大部分是经过审批的正规贷款平台，但也有一部分是存在安全隐患的非法机构，他们通过收取手续费的方式进行诈骗，销售假冒伪劣产品，窃取申请者个人信息等等，因此，网络贷款也存在着一定的安全隐患，这就需要大学生在贷款之前对网贷平台进行详细的考察，确定其安全性，另外，要提高防范意识，避免陷入网络诈骗的陷阱。

四、结语
目前，互联网贷款分期消费作为新兴行业，仍然存在诸多问题亟待解决。

政府方面应首先要加强立法，完善对互联网金融行业的监管，对服务对象进行详细的规范，督促行业自律，从而保障大学生在网贷过程中的各项权益。

作为建立网贷平台的公司，也应当加强本行业内的互相监督，创造一个良好的网络贷款平台，并不断的升级改进，提供一个安全的网络贷款环境。

另外，作为一名大学生，更是要树立起理性的消费观念，不盲目攀比，合理进行贷款分期消费，加强自我保护意识，
在权益受到侵害时，用法律的武器来保护自己。