浅析我国保险代理制度
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二、我国保险代理人存在的问题 （一）社会地位低，保险代理人的身份还 不清楚 中国现有的 ２５０ 万保险代理人是社会上最 尴尬的群体。一方面，他们与保险公司签订了 代理协议，而不是雇佣协议。如果我们不是保 险公司正式员工，将无法享受该故事的任何福 利补贴。此外，代理人的收入完全靠自身业绩 去拓展，并且他们还需要遵守公司的规章制度。 作为一家保险公司，一般有自己独特的代理管 理制度，从而更好的去挖掘人才和管理人才。 其主要内容包括营销团队的大规模扩张、严格 的培训体系等。所有保险公司都有自己的基本 法律，但它们非常相似。只要保险代理人被雇 用，就不会有问题，否则以前所有的努力都可 能变成泡沫。 （二）代理市场的准入机制和退出机制不 合理 目前，我国代理人资格考试首先存在学历 低的问题。在各行各业普遍提高标准的同时， 对保险代理人的要求只是高中教育，现在甚至 降低到初中，门槛低导致保险代理人素质低。 其次，我们在准备保险代理人资质考试时，通
四、结论 综上所述，我们在开展保险业务时，保险 代理人需要与客户以及保险公司建立良好的沟 通桥梁。并且在现代化发展迅速的时代，我们 需要不断提高代理人门槛，规范代理团队，不 断改革现有代理人管理制度，建立信息披露制 度和信用评级记录。此外，需要加强专业人员 对保险的防范意识，促进保险业务健康持续的 发展。
保险代理人制度自 １９９２ 年进入中国大陆 以来，为我国保险业尤其是寿险行业的发展做 出了重要贡献。目前，保险代理人的数量远远 超过保险公司。然而，仍然存在一些不容忽视 的问题。因此，分析我国保险代理制度存在的 问题，探索和完善对策具有重要的现实意义。
一、保险代理人制度介绍 我们在分析我国保险代理制度时，需要了 解其制度主要是指保险人将保险业务进行授 权，在授权范围内，其代理人可以帮助保险人 处理相关保险业务，并按国家规定收取保险人 费用。目前，保险代理人主要分为三种：第一 种是专业代理人，这种代理方式主要是从事专 业性的保险服务公司；第二种是兼职代理人， 他主要是被保险人委托，在授权范围内，为指 定的某一保险业务进行合理规划，同时这类型 代理人也有自己的业务公司；第三种是个人代 理人，指在保险人的委托下，办理与保险人相 关的业务，并收取个人代理费用，为保险人提 供专业的服务。
三、完善我国保险代理制度的思考与对策 （一）提高代理工作的门槛，规范代理 团队 首先，我们将改变目前我国保险公司广泛 使用的 ＂ 人类海战 ＂ 的选择方法。我们将采用 各种科学合理的评标方法进行招标，并选择最 佳代理。保险公司应注重培养代理人的职业道 德素养，定期跟踪信息数据。保险公司可以定好的为群众宣传正确的行业 信息，确保保险行业可以健康持续的发展。 （二）建立信息披露制度和信用评级记录 面对当前市场上各种欺诈和保险欺诈等 不诚实行为，除了通过培训和教育了解营销人 员之外，还有具体措施来限制和控制营销人员
常会出现难考易通的现象，主要是一部分保险 公司为了自己要求的代理人能顺利拿到执照。 此外，在保险代理人的退出机制方面，由于缺 乏信用和行业记录，保险公司无法有效监控那 些曾经有过欺诈行为的保险代理人，使得在保 险行业有不良记录的欺诈性保险从业人员有可 能继续猖獗。
（三）保险代理人的报酬不合理 保险公司为了促进保险代理人更好的服 务群众，一般采取激励机制中的佣金制度，提 高员工的工作积极性。这种获取佣金的方式主 要是保险代理人引进新客户的 ３ 至 ５ 年时间内， 可以从客户支付的保险金额中获取佣金。而在 这段时间内，客户的投入资金下降，保险代理 人也会受佣金制度影响，渐渐不再获得佣金。 但是这种制度的执行，只会影响保险代理人去 开拓新客户，而无法长期稳定老客户发展，导 致保险业务在未来拓展中没有树立良好的售后 口碑服务。 （四）监督和管理保险代理人存在困难 目前，保险公司对代理人的监管存在信息 障碍。大部分保险公司将业务委托给保险代理 人，使其直接与客户进行保险业务交流，导致 保险公司无法及时更新客户信息以及市场信 息，从而让保险公司处于劣势状态，并无法察 觉保险代理人是否有违规行为。虽然保险监管 部门一再强调需要加大调查力度。然而，像保 险公司一样，信息在传输中无法及时更新，处 于劣势。
的各种行为和风格。最简单的方法是为每个销 售人员建立销售档案，并记录各份保险单的销 售情况和被保险人的付款情况等全面信息。便 于保险公司和其他相关机构对销售人员进行 监督和管理。这也会给营销者本人带来一定的 压力，迫使他努力维护自己的声誉和形象。
（三）改革现行的代理人管理和激励制度 将我国现有所有代理人与保险公司之间 的代理关系转化为雇佣关系是一个长期的过 程。因此，现阶段的立竿见影的效果是改变现 有的代理人薪酬激励制度，包括改革现行的佣 金制度、无基本薪酬制度和设计良好的管理激 励机制。通过薪酬激励制度的改革，可以实现 对保险代理人合理有效的培训。并为代理人提 供合理和有保障的法律地位和社会地位。 （四）保险代理向专业代理的过渡 就当前我国保险行业的发展趋势来看，将 代理人从保险公司中剥离出来是不能一蹴而就 的。目前，保险代理人在保险公司工作，仍然 为企业带来经济利润。因此，我国应加快专业 机构的建设和发展，使其在数量和质量上满足 各类保险公司的业务拓展需求。 （五）提高保险意识，防范保险欺诈 保险知识复杂，保险的种类较多，且涵盖 大量的专业知识。一些外行人无法完全掌握保 险内部信息，从而影响相关保险人的判断。甚 至在生活当中，由于保险代理人对保险知识产 生误区，引起保险索赔纠纷。因此，我们需要 加强群众对保险产品的理解与认可，减少因保 险业务误区带来的保险纠纷问题。
经济与社会发展研究
消费与投资
浅析我国保险代理制度
哈尔滨金融学院 丁亚辉，李峰，李佳琪
摘要：由于利益冲突和信息不对称导致了我国保险代理制度中的各种问题，而保险代理业发展中的一些不规范行为对整个保险行业的形象产 生了很大的负面影响。本文就保险代理制度存在的问题展开分析，并对我国保险代理制度的改革提出了一些建议，希望对今后保险代理制度 的完善有所帮助。 关键词：保险代理；制度理论；分析
四、结论 综上所述，我们在开展保险业务时，保险 代理人需要与客户以及保险公司建立良好的沟 通桥梁。并且在现代化发展迅速的时代，我们 需要不断提高代理人门槛，规范代理团队，不 断改革现有代理人管理制度，建立信息披露制 度和信用评级记录。此外，需要加强专业人员 对保险的防范意识，促进保险业务健康持续的 发展。
保险代理人制度自 １９９２ 年进入中国大陆 以来，为我国保险业尤其是寿险行业的发展做 出了重要贡献。目前，保险代理人的数量远远 超过保险公司。然而，仍然存在一些不容忽视 的问题。因此，分析我国保险代理制度存在的 问题，探索和完善对策具有重要的现实意义。
一、保险代理人制度介绍 我们在分析我国保险代理制度时，需要了 解其制度主要是指保险人将保险业务进行授 权，在授权范围内，其代理人可以帮助保险人 处理相关保险业务，并按国家规定收取保险人 费用。目前，保险代理人主要分为三种：第一 种是专业代理人，这种代理方式主要是从事专 业性的保险服务公司；第二种是兼职代理人， 他主要是被保险人委托，在授权范围内，为指 定的某一保险业务进行合理规划，同时这类型 代理人也有自己的业务公司；第三种是个人代 理人，指在保险人的委托下，办理与保险人相 关的业务，并收取个人代理费用，为保险人提 供专业的服务。
三、完善我国保险代理制度的思考与对策 （一）提高代理工作的门槛，规范代理 团队 首先，我们将改变目前我国保险公司广泛 使用的 ＂ 人类海战 ＂ 的选择方法。我们将采用 各种科学合理的评标方法进行招标，并选择最 佳代理。保险公司应注重培养代理人的职业道 德素养，定期跟踪信息数据。保险公司可以定好的为群众宣传正确的行业 信息，确保保险行业可以健康持续的发展。 （二）建立信息披露制度和信用评级记录 面对当前市场上各种欺诈和保险欺诈等 不诚实行为，除了通过培训和教育了解营销人 员之外，还有具体措施来限制和控制营销人员
常会出现难考易通的现象，主要是一部分保险 公司为了自己要求的代理人能顺利拿到执照。 此外，在保险代理人的退出机制方面，由于缺 乏信用和行业记录，保险公司无法有效监控那 些曾经有过欺诈行为的保险代理人，使得在保 险行业有不良记录的欺诈性保险从业人员有可 能继续猖獗。
（三）保险代理人的报酬不合理 保险公司为了促进保险代理人更好的服 务群众，一般采取激励机制中的佣金制度，提 高员工的工作积极性。这种获取佣金的方式主 要是保险代理人引进新客户的 ３ 至 ５ 年时间内， 可以从客户支付的保险金额中获取佣金。而在 这段时间内，客户的投入资金下降，保险代理 人也会受佣金制度影响，渐渐不再获得佣金。 但是这种制度的执行，只会影响保险代理人去 开拓新客户，而无法长期稳定老客户发展，导 致保险业务在未来拓展中没有树立良好的售后 口碑服务。 （四）监督和管理保险代理人存在困难 目前，保险公司对代理人的监管存在信息 障碍。大部分保险公司将业务委托给保险代理 人，使其直接与客户进行保险业务交流，导致 保险公司无法及时更新客户信息以及市场信 息，从而让保险公司处于劣势状态，并无法察 觉保险代理人是否有违规行为。虽然保险监管 部门一再强调需要加大调查力度。然而，像保 险公司一样，信息在传输中无法及时更新，处 于劣势。
的各种行为和风格。最简单的方法是为每个销 售人员建立销售档案，并记录各份保险单的销 售情况和被保险人的付款情况等全面信息。便 于保险公司和其他相关机构对销售人员进行 监督和管理。这也会给营销者本人带来一定的 压力，迫使他努力维护自己的声誉和形象。
（三）改革现行的代理人管理和激励制度 将我国现有所有代理人与保险公司之间 的代理关系转化为雇佣关系是一个长期的过 程。因此，现阶段的立竿见影的效果是改变现 有的代理人薪酬激励制度，包括改革现行的佣 金制度、无基本薪酬制度和设计良好的管理激 励机制。通过薪酬激励制度的改革，可以实现 对保险代理人合理有效的培训。并为代理人提 供合理和有保障的法律地位和社会地位。 （四）保险代理向专业代理的过渡 就当前我国保险行业的发展趋势来看，将 代理人从保险公司中剥离出来是不能一蹴而就 的。目前，保险代理人在保险公司工作，仍然 为企业带来经济利润。因此，我国应加快专业 机构的建设和发展，使其在数量和质量上满足 各类保险公司的业务拓展需求。 （五）提高保险意识，防范保险欺诈 保险知识复杂，保险的种类较多，且涵盖 大量的专业知识。一些外行人无法完全掌握保 险内部信息，从而影响相关保险人的判断。甚 至在生活当中，由于保险代理人对保险知识产 生误区，引起保险索赔纠纷。因此，我们需要 加强群众对保险产品的理解与认可，减少因保 险业务误区带来的保险纠纷问题。
经济与社会发展研究
消费与投资
浅析我国保险代理制度
哈尔滨金融学院 丁亚辉，李峰，李佳琪
摘要：由于利益冲突和信息不对称导致了我国保险代理制度中的各种问题，而保险代理业发展中的一些不规范行为对整个保险行业的形象产 生了很大的负面影响。本文就保险代理制度存在的问题展开分析，并对我国保险代理制度的改革提出了一些建议，希望对今后保险代理制度 的完善有所帮助。 关键词：保险代理；制度理论；分析