落实转制企业贷款债务是银行生存发展的需要

《农金纵横》　1998年第5期
落实转制企业贷款债务
是银行生存发展的需要
王　杰 张洪泉
当前,在“抓大放小”企业制度改革形势下,许多中小企业为了摆脱困境纷纷进行转轨建制,实施资本结构重组,接受市场经济的洗礼与检验。

在企业改制情况下,银行如何防范金融风险,促使信贷资产不受损失,是摆在我们面前的一个重要课题。

一、提高对企业改制过程中诸多问题的认识
现代企业制度改革,是对企业旧体制的一次革命,很可能出现危及银行利益的行为。

只要我们对出现的问题充分认识,超前防范,就可以化风险为安全,把企业改制过程中的贷款债务妥善落到实处。

首先,对企业转轨建制有一个正确的认识。

国家加快经济体制改革步伐,企业转轨建制,实施资本重新组合,是搞活企业的重大举措,是我国经济体制改革的重要环节。

如果企业搞活了,就能偿还银行的贷款,对盘活农行信贷资产将产生积极影响,因此,农行要转变观念,认清自己在企业改制过程中承担的责任,积极支持县乡企业改组建制,充分发挥农村金融的桥梁中介作用,推进企业资本重组。

银行在介入企业改制的同时,随时掌握企业情况,便于采取有效对策,防止国有资产在改制中流失。

其次,对企业逃避废除贷款债务有一个清醒认识。

企业改制过程中,一些地方官员和企业领导错误认为:企业是地方的,银行是国家的,借企业改制之机甩掉银行贷款债务,是一个难得的好机会。

在这种地方保护主义思想驱使下,地方政府对减轻企业负担考虑得多,对保全银行信贷资产考虑得少,甚至默认企业寻找种种借口逃避“悬空”银行债务,人为地设置障碍,使银行落实贷款债务增加了难度。

再次,对银行与企业关系的认识。

企业为了逃避银行的贷款债务,有意疏远和避开银行,使银企关系骤然紧张。

具体操作过程中,企业对银行的主动介入持冷漠态度,对银行的合理化建议不愿采纳,研究问题讨价还价,凡事从本单位利益出发。

对于上述种种现象,银行既要坚持原则,态度鲜明,坚持抵制任何行政干预,又要有理有据耐心宣传教育,协调关系化解矛盾,保全信贷资产不受损失。

二、防止和堵截国有资产从企业改制中流失
(一)超前操作以防不测。

银行应在企业改制前有所准备,组织有关人员对贷款合同文本及抵押担保手续进行逐笔审查,到贷款企业了解情况,发现苗头及时采取补救措施,将风险降到最低程度。

1996年,抚松农行松江河办事处为某供销社贷款10万元发展牛羊事业,一年后,这个供销社又将牛羊处理掉转产养猪。

由于缺乏经验致使部分生猪死亡。

松江河农行到该企业调查时发现这一情况,认为此项贷款带有风险,办事处主任韩秀贤带人多次登门
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催讨,供销社领导避而不见,最后一次才将逃到县城的供销社头头堵住,在县行领导协助下,偿还贷款8,871万元,剩余部分签署协议,秋天由担保单位县社参场一次性还清。

因为追得及时,减少一笔贷款损失。

(二)积极介入,了解实情。

凡是实行改制的企业农行都要派人介入,并且贯穿于企业改制的全过程。

这样,既可达到保全农行信贷资产的目的,又可支持企业改制工作的健康发展。

这项工作确实有一定的困难,许多企业并不真心欢迎农行介入他们的工作,认为农行人碍手碍脚,妨碍他们逃避贷款债务的实施,往往持冷淡、讥讽、甚至公开反对的态度。

农行对此要理直气壮,申明我们一是为了保护国有资产不受损失,二是帮助企业实行改制,在得到政府和企业谅解后,银行做到“三个参与”,一是参与企业的计划制定和资产评估,特别提防被列入银行贷款抵押物的资产,决不允许作为个人股份侵吞;二是参与企业的折股分解,防止因企业评价过低把农行信贷资产私有化,出现新的信贷风险;三是参与企业经营管理,对确有发展前途的项目应予继续扶持,帮助企业扭亏为盈,收回银行贷款。

(三)坚持原则,顶住压力。

在落实银行贷款债务这个原则性问题上,企业、企业主管部门、地方政府是“同一条战壕里的亲密战友”,设置障碍牵着债权人的鼻子走,稍一松动就会上当,这里不防举例为证。

抚松县仙人桥鹿场历年来从农行贷款500多万元,由于经营不善,连续亏损,1998年3月实行鹿群“分户饲养”的政策,试图在改变经营性质的同时将银行贷款“悬空”起来。

抚松农行为了保全信贷资产,当即派工作组强行介入,却遭到企业和主管部门讽刺、驱逐、围攻和出言不逊。

政府官员在一旁装聋作哑,假装没看见。

农行工作组并未为此而吓倒,而是开展了更理智、更原则的细致说服教育工作,讲清落实债务是党中央、国务院的号召,我们必须同党中央、国务院保持一致,否则,造成金融债务损失的,要追究有关负责人和直接责任人的责任,构成犯罪的,要移交司法机关,依法追究刑事责任。

经过十数次据理力争,加之市行领导出面交涉,最终才答应把贷款债务落实到户。

这次事件使我们体会到,尽管落实贷款债务困难很大,由于农行坚持原则态度坚决,最终保护了国有资产没受损失。

(四)要做企业的思想工作。

蛮横不讲理的企业毕竟是少数,对大多数企业银行要进行耐心细致的思想教育,让企业真正懂得逃避废除债务并不利于企业和地方经济的发展。

在社会主义市场经济条件下,银行与企业之间是一种经济伙伴关系,其纽带就是信用,信用是银企双方的基石,如果企业没有信用作基础,甚至千方百计悬空银行的债务,今后银行有资金也不敢向其发放贷款,企业遇到困难时照样没有资金使用。

如果银企双方有了良好的信誉,银行的资金就可以正常周转,企业需要时就使用,不需要时就归还,这样做既搞活了企业,也增加了银行的经济效益,最终促进了地方经济的增长。

(五)依靠法律落实债务。

对有意悬空银行贷款债务的个别企业,在银行多次工作无效的情况下,可按照有关法律规定诉之法庭,借助法律的力量使债务得到落实。

同时,为了切实防范和化解信贷风险,还要进一步采取措施提高信贷员的政治和业务素质,强化当前改制中的调研和信息反馈,及时掌握改制企业的新情况、新特点、新动向,便于采取有针对性的举措,联合公关,确保农行信贷资产安全无恙,开创优良的信贷环境。

三、落实贷款债务时应注意的几个问题
第一,向当地政府汇报工作。

银行在落实贷款债务时切不可孤军作战,要经常向当地党政汇报工作,取得党政领导对农行信贷工作的重视与支持,这是搞好信贷资产(下转3页)578
四、完善监管体系:证券投资基金发展的保障
在证券市场成熟与发达的国家,基金业一般都由证券监督管理机构统一管理,同时注意发挥投资基金行业协会的自律管理。

从管理机关来看,美国是证券交易委员会,香港是证券及期货事务监察委员会,英国为证券与投资委员会,等等。

从行业自律组织来看,美国是投资公司协会,香港是投资基金公会,日本为投资信托协会等。

从我国情况来看,多年来一直对基金实行多头管理。

根据《中国人民银行法》规定,中国人民银行对金融机构负有监管责任,证监会负责对证券市场日常监管。

虽然强调投资基金机构由中国人民银行负责审批和监管,但目前已设立的投资基金只有4只是得到中国人民银行总行批准,其余均为各地分行批准设立,同时投资基金运作超规范保障作用的行业自律组织至今尚未建立,这种多头分散管理的监管体系的不完善,对投资基金的发展极为不利。

在投资基金有关法规制度健全的前提下,建立完善的投资基金监管体系是证券投资基金得以健康发展的必要保障。

结合发达国家的经验和我国国情,监管体系要包括两个层次:
一是建立全国统一的管理、协调投资基金业的权威主管机构———国家投资基金管理委员会,改变过去多头管理、各自为政的局面。

二是建立投资基金行业自律组织———投资基金协会,在行业内部形成自我协调、平衡制约的机制,作为投资基金主管机构管理的补充,以统一的法规制度为依据,制定行规,约束同行,处理一些技术性问题,以确保投资基金业规范运作,良性发展。

(作者单位:长春税务学院)(上接58页)
保全工作的关键。

因为作为最大债权人之一的农业银行,对保全国有资产的绝对安全负有重要责任,地方领导不便站出来公开反对,有时也会说几句维护信贷资产安全的话,而只要他们有一个中性态度,地方企业就不会过多的阻挠刁难,有利于我们的债务落实和资产清收工作。

在有条件的地方,农行还可争取在县乡改制领导小组中占领一席之地,参加企业改制的全过程。

第二,要有灵活变通的工作方法。

在企业改制过程中,银行部门要本着有利于搞活贷款的原则,灵活变通,化解风险,一企一策逐个落实债务,切不可死板教条拖延误事。

例如:一些长期亏损无望的企业或个体单位,可以协商以厂抵债,银行再将抵债房屋租出去,以租还息,这样做比把债务“悬空”起来要强得多。

许多银行为了贷款债务这几年已经这样做了,他们把酒楼饭店厂矿企业接收过来再租给能人经营,从而搞活了一部分不良贷款。

第三,工作人员要有强烈责任心和使命感。

落实或清收贷款债务说起来不容易,而实际操作过程中会遇到更多困难,银行工作人员要有充分思想准备,树立信心和决心,要有责任心和使命感,经过我们手放出去的贷款就要收回来,切不可雷声大雨点小。

另外,各级行都研究了发放贷款的有关规定,信贷员既有发放贷款的权力,同时也有收回贷款的任务,银行贷款出现损失,信贷员要承担主要的经济及法律责任。

第四,总结经验化解风险。

通过参加企业改制落实贷款债务,银行要认真总结信贷投放和贷款清收的经验教训,今年对企业的贷款投放要严格执行“三查”制度,完善贷款审批手续,试行贷款质量分类管理办法。

建立起严格的自我约束机制,依法完善贷款责任制,做到违规必纠,违法必查,切实保证贷款的“效益性、安全性、流动性”原则。

(作者单位农行吉林省抚松县支行)
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