从业人员资质认定考试培训讲义(PPT28张)

自治区金融 办批准的其 他业务
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1、想要体面生活，又觉得打拼辛苦；想要健康身体，又无法坚持运动。人最失败的，莫过于对自己不负责任，连答应自己的事都办不到，又何必抱怨这个世界都和你作对？人生的道理很简单，你想要什么，就去付出足够的努力。 2、时间是最公平的，活一天就拥有24小时，差别只是珍惜。你若不相信努力和时光，时光一定第一个辜负你。有梦想就立刻行动，因为现在过的每一天，都是余生中最年轻的一天。 3、无论正在经历什么，都请不要轻言放弃，因为从来没有一种坚持会被辜负。谁的人生不是荆棘前行，生活从来不会一蹴而就，也不会永远安稳，只要努力，就能做独一无二平凡可贵的自己。 4、努力本就是年轻人应有的状态，是件充实且美好的事，可一旦有了表演的成分，就会显得廉价，努力，不该是为了朋友圈多获得几个赞，不该是每次长篇赘述后的自我感动，它是一件平凡而自然而然的事，最佳的努力不过是：但行好事，莫问前程。愿努力，成就更好的你！ 5、付出努力却没能实现的梦想，爱了很久却没能在一起的人，活得用力却平淡寂寞的青春，遗憾是每一次小的挫折，它磨去最初柔软的心智、让我们懂得累积时间的力量；那些孤独沉寂的时光，让我们学会守候内心的平和与坚定。那些脆弱的不完美，都会在努力和坚持下，改变模样。 6、人生中总会有一段艰难的路，需要自己独自走完，没人帮助，没人陪伴，不必畏惧，昂头走过去就是了，经历所有的挫折与磨难，你会发现，自己远比想象中要强大得多。多走弯路，才会找到捷径，经历也是人生，修炼一颗强大的内心，做更好的自己！ 7、“一定要成功”这种内在的推动力是我们生命中最神奇最有趣的东西。一个人要做成大事，绝不能缺少这种力量，因为这种力量能够驱动人不停地提高自己的能力。一个人只有先在心里肯定自己，相信自己，才能成就自己！ 8、人生的旅途中，最清晰的脚印，往往印在最泥泞的路上，所以，别畏惧暂时的困顿，即使无人鼓掌，也要全情投入，优雅坚持。真正改变命运的，并不是等来的机遇，而是我们的态度。 9、这世上没有所谓的天才，也没有不劳而获的回报，你所看到的每个光鲜人物，其背后都付出了令人震惊的努力。请相信，你的潜力还远远没有爆发出来，不要给自己的人生设限，你自以为的极限，只是别人的起点。写给渴望突破瓶颈、实现快速跨越的你。 10、生活中，有人给予帮助，那是幸运，没人给予帮助，那是命运。我们要学会在幸运青睐自己的时候学会感恩，在命运磨练自己的时候学会坚韧。这既是对自己的尊重，也是对自己的负责。 11、失败不可怕，可怕的是从来没有努力过，还怡然自得地安慰自己，连一点点的懊悔都被麻木所掩盖下去。不能怕，没什么比自己背叛自己更可怕。 12、跌倒了，一定要爬起来。不爬起来，别人会看不起你，你自己也会失去机会。在人前微笑，在人后落泪，可这是每个人都要学会的成长。 13、要相信，这个世界上永远能够依靠的只有你自己。所以，管别人怎么看，坚持自己的坚持，直到坚持不下去为止。 14、也许你想要的未来在别人眼里不值一提，也许你已经很努力了可还是有人不满意，也许你的理想离你的距离从来没有拉近过......但请你继续向前走，因为别人看不到你的努力，你却始终看得见自己。 15、所有的辉煌和伟大，一定伴随着挫折和跌倒；所有的风光背后，一定都是一串串揉和着泪水和汗水的脚印。 16、成功的反义词不是失败，而是从未行动。有一天你总会明白，遗憾比失败更让你难以面对。 17、没有一件事情可以一下子把你打垮，也不会有一件事情可以让你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一个慢慢累积的过程。 18、努力也许不等于成功，可是那段追逐梦想的努力，会让你找到一个更好的自己，一个沉默努力充实安静的自己。 19、你相信梦想，梦想才会相信你。有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。 20、生活不会按你想要的方式进行，它会给你一段时间，让你孤独、迷茫又沉默忧郁。但如果靠这段时间跟自己独处，多看一本书，去做可以做的事，放下过去的人，等你度过低潮，那些独处的时光必定能照亮你的路，也是这些不堪陪你成熟。所以，现在没那么糟，看似生活对你的亏欠，其 实都是祝愿。
1、低成本策略 2、产品差异策略 3、专业化策略 4、大众营销策略 5、单一营销策略 6、情感营销策略 7、分层营销策略 8、交叉营销策略
如何制定营销策略： ①强化品牌营销，提高市场占有率 ②完善营销渠道，增加公众认知度 ③科学细分市场，选择客户群体 ④营造良好的营销氛围 ⑤长期持续的关系营销
三、小额贷款公司品牌营销和定向营销
四、产品定价的基本方法 五、小额贷款公司的计息方法 日利率=年利率/360 或 日利率=月利率/30
月利率=年利率/12
在实践中,小额贷款公司贷款大多按逐笔计息法、以实 际天数计息，具体结息方式由借贷双方协商确定，主要方式 有：按月结息、按季结息、按年结息等 。
第七章
小额贷款公司的业务拓展
一、中间业务的定义： 小额贷款公司在小额贷款业务的基础上，利用 技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运 用或较少运用小额贷款公司的资产，以中间人和代理人的 身份替客户办理收付、咨询、代理、担保及其他委托事项， 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 中间业务特点：低风险、高利润，是一种投入 少、收益高的业务。
（二）确定客户的特点和需求 农村牧区群体客户的特点和需求是：生意小，资产规模 小、 生意场地多为租赁、缺少传统的抵押物、通常没有长期的商 业计划；老板绝大多数过去没有从正规金融机构贷款经验、 他们需要的服务是金额且借贷频繁；时限要求快，贷款手续 要求简便、希望还款压力小一些、可以随时归还。 中低收入群体客户的特点和需求，主要体现在两个方面： 一、以小起步、滚动发展。 二、整借零还的短期贷款需求。
票据贴 现业务
中间 业务
其他资 产业务
A.将未来可预计 的现金流变现；B. 对资产的占有权、 使用权进行承租
资产租 赁业务
中间业务主要种类介绍
（一）担保业务：担保业务是指小
额贷款公司为客户债务清偿能力提 供担保，承担客户违约风险的业务。 包括：个人消费贷款担保、企业信 用贷款担保、房产抵押贷款担保、 经济合同履约担保等业务。
（三）贷款产品设计的要素 1、贷款金额——适合贷款主体 2、贷款期限——一般掌握在一年以内，最短可一个月起 3、贷款利率——合理定价 4、还款方式——等额本息、等额本金、按月还利息一次 还本等 5、担保方式——保证担保、抵押担保、质押担保等
二、产品种类 • 根据贷款对象不同，可将小额贷款产品划分为个人贷款和 企业贷款。 • 按照贷款用途不同，也可将小额贷款产品划分为消费性贷 款和经营性贷款。
（二）顾问咨询业务：顾问咨询业
务是指小额贷款公司依靠自身在信 息、人才、信誉等方面的优势，收 集和整理有关信息，并通过对这些 信息以及小额贷款公司和客户资金 运营的记录和分析，形成系统的资 料和方案，提供给客户，以满足其
业务经营管理或发展需要的服务活
动。
其他资产业务主要种类介绍
（一）票据贴现业务： 小额贷款公司的票据贴现业务是指资金的需求者，将自己手中未到 期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向小额贷款公司要求变成现款，小 额贷款公司收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后 的利息后付给现款，等票据到期时再向出票人收款。贴现是与商业信用结合
2012年末全区主要银行业金融机构和小额贷款公司贷款 余额排名情况表（单位：亿元）
排名 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 … 22 机构名称 建设银行 工商银行 国家开发银行 中国银行 农业银行 农村信用社 农业发展银行 包商银行 小额贷款公司 农村商业银行 民生银行 交通银行 招商银行 中信银行 内蒙古银行 … 村镇银行 贷款余额 1467.30 1362.49 1351.62 1227.54 1061.71 985.10 740.99 435.70 385.90 376.37 261.05 226.05 199.56 189.79 189.46 … 91.88
内蒙古小额信贷协会
从业人员资质认定 考试
第三章 小额贷款公司的市场选择
第一节 小额贷款公司的目标客户选择
一、小额贷款公司目标客户群体的特征 ●客户具有生产经营能力及贷款偿还能力； ●他们得不到或者没有充分得到他们所需要的金融服务。 二、客户定位包括 贷款客户定位 合作单位定位 三、客户选择的主要方式 1、区域性选择 2、收入结构选择 3、行业差别化选择 4、个性化服务目标客户选择
小额贷款公司品牌营销是 指将产品或服务与其竞争者 区分开的名称、术语、象征、 符号、设计或它们的综合运 用，通过发现、创造和交付 价值以满足一定目标市场的 需求，同时获取利润的一种 营销活动。
质量第一
诚信至上
品牌营销
个性鲜明
定位准确
第求 （一）确定目标市场 了解我们自己——公司的理念、经营目标定位、优势 了解我们的客户——中小微企业、个体工商户、农牧民 了解竞争对手——银行、信用社
五、小额贷款公司的市场定位 稳定可复制的市场
供给不充分的市场
和自身定位相匹配的市场
第三节
一、利率 名义利率
关于小额贷款公司的利率市场化问题
有效利率
实际利率
二、利率档次 （一）按照市场原则自主确定； （二）上限---放开，但不得超过同期人民银行公布的基准 贷款利率的四倍； （三）下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍。
的放款业务。
（二）资产租赁业务 资产租赁业务是指在不改变资产所有权的情况下，由资产所 有者与承租者订立契约，在一定时期内，对资产的占有权、使用权实行有 偿出租和承租者自主经营的一种经营方式。
《内蒙古自治区小额贷款公司试点管理实施细则（修订）》 第五章第二十七条
：
小额贷款 公司业务
小额贷款 业务
咨询业务
第四章
第一节
小额贷款公司的产品营销
小额贷款公司的产品营销概述
一、产品营销策略基本理论 小贷公司信贷产品营销在业务开展中发挥着告知、劝 说和提醒的作用。 营销方式： ●广告
●人员推销
●公共关系
小额贷款公司信贷产品的营销步骤：
确定目标营销对象
决定营销目标 确定营销预算 决定营销组合
二、小额贷款公司的营销策略
向从事合法生产经营的个人或者是个 体工商户、中小企业发放的，用于满 足其生产经营需求的流动资金需求和 其他合理资金需求的贷款，又可分为 经营专项贷款和经营流动资金贷款。 向个人发放的用于消费的贷 款，又分为个人汽车贷款、个 人教育贷款、个人耐用消费品 贷款、个人旅游消费贷款和个 人医疗贷款等。
• 根据担保方式的不同，还可将贷款产品分为抵押贷款、质 押贷款和保证贷款。 ①抵押贷款是指小额贷款公司以贷款主体或第三人提供的、 经小额贷款公司认可的、符合规定条件的财产作为抵押物 而向借款人发放的贷款。 ②质押贷款是指借款人以合法有效的、符合小额贷款公司规 定条件的质物出质，向小额贷款公司申请取得一定金额的 贷款，并按期归还贷款本息的贷款业务。 ③保证贷款是指小额贷款公司认可的，具有代位清偿能力的 法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向借款人发放 的贷款。
二、小额贷款公司发展中间业务的必要性： （一）是小额贷款公司走向市场和适应市场的需要； （二）是增强小额贷款公司竞争力的需要； （三）是小额贷款公司充分发挥人、财、物更大效能的需要； （四）是小额贷款公司提高经济效益的需要。
三、中间业务和其他资产业务主要种类介绍
担保 业务 以“代理人” 或“中间人” 身份提供金融 服务 顾问咨 询业务
第二节
小额贷款公司市场细分战略
一、市场细分的概念及意义 概念：指按照客户需求、购买行为的特征把一个总体 市场划分成若干个具有共同特征的子市场的过程。
“三大作用”： ●有利于小额贷款公司针对特定目标市场制订营销策略； ●有利于小额贷款公司在市场上占优势； ●有利于小额贷款公司开拓新的市场机会。
二、市场细分的主要方法 按照所属产业、区域、企业属性以及大中小微企业规模细分 三、个体工商户认定标准 第一，从事工商业经营的自然人或家庭。 第二，是最大群体的自由职业者。 第三，主要以商铺门店为经营方式，通过零售商品和提供 民生服务为手段获得收入。 四、农牧户认定标准 主要是指从事农村土地耕作、畜牧业或者其他与农村牧区 经济发展有关的生产经营活动的农牧民以及从事家禽饲养的 农民、个体经营户等。
三、小额贷款公司业务运作机制 • 运作机制之一：小额短期贷款机制
• 运作机制之二：小组联保贷款机制
• 运作机制之三：检验性贷款和后续放款承诺 四、小额贷款公司业务运作的主要创新 1、灵活的抵押担保方式 2、简化贷款申请程序和形式
3、贷款和还款方式的创新
第三节
小额贷款公司的信贷产品定价
一、信贷产品定价的基本原理 影响贷款利率的因素主要有：资金成本、贷款风险程度、 贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度(或市场资金供求 状况)等。 二、信贷产品定价的基本原则 ▪成本覆盖原则 ▪避免客户过度负债 原则 ▪透明化原则 ▪商业可持续发展 原则 ▪体现社会绩效原则
四、客户选择的工作要点 1.以微小企业、中低收入者为主要贷款对象； 2.资金需求以“小额、快速、分散”为主要特征； 3.缺乏传统银行机构要求的抵押担保品，但从贷款申请人 一些非财务的“软信息”能够判定其具有良好资信，具备 还本付息能力与意愿。 五、小额贷款公司的业务范围 一般贷款业务是指小额贷款公司以自有资金，按照 一定的贷款利率贷放给客户并约期偿还的一种运用资金的 方式。小额贷款公司贷款期限多以短期贷款为主，大多数 贷款期限在一年以内。
三、信贷产品的定价策略 1、目的：提高市场竞争力、拓展市场、规避经营风险、提 高综合盈利能力、增强发展后劲
2、建立定价系统时应考虑的因素： ①资金和服务成本；②客户贷款的风险水平；③拟获取 利润；④划分客户群体类别，测算客户对小额贷款公司的 综合贡献；⑤真实贷款利率水平应大于“0”；⑥企业形 象，贷款价格在一定程度上反映小额贷款公司形象，较高 的定价往往要有明显优于同业的服务水准为后盾；⑦贷款 定价应与资本和劳动力的相对价格适应。