风险管理-经贸大学教程课件
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• 安定人民生活
第七章 保险的历史沿革
保险是商品经济发展到一定阶段的产物 保险深度（保费占国内生产总值的百分
比） 保险密度（人均保费）
学习保险历史的理由
古代保险思想
现代保险的起源
• 海上保险的起源 共同海损 冒险借贷 空买卖契约 最早的保险单出现在意大利
（1384年Pisa） 火灾保险的起源 公营保险起源于德国 私营火灾保险起源于英国
(2)社会调查表明自我保障意识差对保险了解少
近期对北京居民的调查显示打算购买保险占10% 49% 不会
40%不一定
73.7%不太了解 8.3%一点也不了解 1.7%
比较了解
(3)须大力开发 a 增主体 b发展中介 c竞争_市场规范 d培育人 才
世界保险发展趋势
一.保险业与金融业融合 作业合一 产品融合 二.保险与风险管理结合 三.保险与再保险相互依存__国际化 四.保险与新技术装备 资讯,作业,电脑化 五.保险中介的发展
婪之恶 己
定
性，侥幸 冒 险 射 增加风险Βιβλιοθήκη 获利 幸保险的特征
保险与 救济 保险
救济
共同点
以他人力 量应对灾 害事故， 减少损失
不同点
互助合作
有偿的合同行为
单方面善举 无偿行为
保险与社会保险
共同点 目的相同：保障社会经济生活安定 原理一致：以风险存在为前提，以大
数法则为保险数理基础，以建立基金为提供补 偿的经济基础 不同点：社会保险是政府强制、强调社会公平、 给付标准统一、国家社会个人三方负担，保障 基本生活需要（生存需要）
保险的特征
保险与赌
博
共同点 目的
不同点 手段 结果
保险 赌博
偶然事件 基 于 互 利 己 不 变不定为一
发 生 时 接 助精神， 损人，以 定
受 金 钱 和 谋 求 经 数 理 为 减少损失
财务
济 生 活 基础
安定 风 险 分
付出和所
散为原
得不保持
则
等价关系 基 于 贪 损 人 利 变 一 定 为 不
• 人寿保险的起源 基尔特制度 公典制度 年金制度 哈雷与生命表
保险的历史沿革
海上保险的发展 劳合社 1575年英国保险会成立 标准化保单采用 1906年英国海上保险法 • 火灾及损害保险的发展 • 责任保险的发展 • 保证、信用保险、和利
润损失保险
人寿保险的发展
保险的多数险种是自愿投保，强调个人 公平；个人负担，保障生活质量不因意外而下 降，生产不因意外而中断（发展需要）
保险与储蓄
共同点：以现在的剩余资金作将来的准 备
不同点：保险以风险共担为原则，以合 理计算为基础，是契约行为，对所缴纳 资金除预定目的外，不得任意处置； 保险事故发生后，不问已缴保费多寡，被 保险人即可领取约定的保险金； 储蓄属自力行为，可自由支取与处置；所 得为本金+利息；
保险的概念
保险的一般定义（描述性）
“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向
被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定
期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照
予以经济赔偿或提供劳务。”
——《英国不
列颠百科全书》
法律中保险的定义
保险是指“投保人根据合同约定， 向保险人支
付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因
1999
总保费增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
4.5
4.5
寿险增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
7.0
5.4
非寿险增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
0.9
3.3
2000 6.2
10.3
8.8
12.0
2.2
7.7
2001 0.2
8.2
-2.7
8.0
5.0
8.6
2002 4.8
10.3
2.0
10.6
8.9
度（% 1.49 1.79
）
% % 2.20% 3%
3.3%
保险密 度(人民 107. 币 元) 2 127.7 168.8 237
287.4
2004
4318 3.4% 332
保险深度与保险密度统计（2000年）
保险密度（美元）
排名
国家
1
瑞士
2
日本
3
英国
4
美国
5
爱尔兰
6
荷兰
7
芬兰
8
法国
9
瑞典
10
丹麦
单位：万元
保险的发展趋势
现状 垄断打破 多家竞争
外国公司瞄准中国市场,除开设分公司有多家保险公司设立了代表处 如何看待市场内外开放: 竞争 压力 动力 外资引进 洋人垄断已不可能
引进外智
业务持续高速发展
市场正在从不规范走向规范 从乱到治 法律 监管 自律
前景 ： (1)与国际比较落后但潜力很大
保险的本质
保险的概念 保险的要素 保险的特征 保险的职能 保险的作用
保险学说的三大流派及其分支学 说
1.1 损失说（ 损失赔偿说；损失分担说； 风险转移说）
1.2 非损失说（ 技术说；欲望满足说； 相互金融说；共同财产准备说）
1.3 二元说（ 否定人身保险说；人格保 险说；二元说）
1898Mercer Company 1699年孤寡保险会 友爱保险社 陶的森与公平保险社 1774年的人寿保险法
保险的历史沿革 —中国保险的发展
历史回顾半殖民地半封建社 会时期
1805（1801）外商在华代理 保险业务开始
1835年英保险公司开始建立
特点：外资保险公司始终占 垄断地位
保险的作用 保险在宏观经济中的作用 • 保障社会再生产的正常进行
• 促进社会财富增值促进经济发 展
• 调节金融 • 促进对外贸易的发展 • 推动科技进步
保险在微观经济中的作用
• 保险有利于受灾企业及时恢复生 产（提高经济效益）
• 平均分摊损失成本有利于加强经 济核算
• 提高企业的信用
• 促进风险管理
73
中国
全球平均
保险密度 4153．9 3973．3 3759．2 3152．1 2552．4 2290．2 2191．7 2051．1 2013．8 1936．4 15．2 385．4
保险深度（%）
排名
国家 保险深度
1 南非 16．86
2 英国 15．78
3 韩国 13．05
保险的要素
可保风险存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险基金的建立 保险合同的订立
可保风险
风险必须是纯粹风险 风险必须具有不确定性（偶然的） 风险必须使大量标的均有遭受损失的可
能性 风险必须有导致重大损失的可能性 风险及其造成的损失必须是可测定的
10.0
2003 1.4
7.2
-1.7
6.6
5.7
8.5
数据来源：根据瑞士再保险公司历年《sigma》提供的数据整理。
本章思考题:
1.中国近千年的文明史为什么没有现代保 险的产生 (到1840年)
近年来保险业迅速发展的原因何在
保险密度（人均保费），世界平均为４ ２３美元，我国是２９美元，排名第７ １位。
2005年1-12月保险业经营数据
保费收入 49,273,350.4
1．财产险 12,298,599.69 2．
人身险
36,974,750.70
（1）人身意外伤害1,408,938.01
（2）健康险
其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者
当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年
龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
——《中华人民共和国保险法》第2条
2. 3
保险的概括性定义
保险是一种经济损失补偿制度，其形式是以保险法规 为依据的保险合同。
从经济的角度：保险是对非预期损失成本再分配的经 济合约（Financial Arrangement）。
从法律的角度：保险是一方同意对另一方的损失给予 补偿的合同约定（Contractual Arrangement）。
“保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险后 果提供经济保障一种风险财务转移机制。”
“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故 所至经济损失的补偿行为。”
民族保险业
1853洪 仁玕 《资政新篇》创 办 1875年保险招商局（轮 船招商局办）——仁和 济 和——仁济和
中心：上海
特点：外国保险资发展：一战时 期 35年左右官僚资本进入本占据
中国保险市场的业务份额
1948年 上海Ins cop共241 178家（华）38%
63家（外）62%
国际保险业发展的重要特点
1、保险业在经济和社会中的地位和作用日益突出 2、市场更加自由化，资本更加全球化 3、国际资本市场与保险市场的联系更加紧密 4、创新成为推动保险公司发展的重要动力
1、保险业在经济和社会中的地位 和作用日益突出
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1、保险业在经济和社会中的地位 和作用日益突出
3,123,019.40
（3）寿险
32,442,793.29
赔款、给付 11,296,694.87
1．财产险
6,717,468.29 2．
人身险
4,579,226.59
（1）人身意外伤害435,111.77
（2）健康险 1,079,159.64
（3）寿险
3,064,955.18
第三章 保险概述
风险与保险
风险与保险的关系
• 风险是保险存在的前提 • 保险是风险处理的措施 • 保险经营受风险处理技术的制约
风险管理与保险
保险是风险管理的有效措施。 一般风险管理扩大到企业一种经济管理行为，而保险是
损失经济补偿。 保险是风险管理中的一种重要的传统方法，属于财务型
风险转移方式 。
保险的职能
保险基金及其运动过 程
• 后备基金的种类
• 保险基金的运动运动 过程
1 保险费的收取 2 准备金的积累和运用 2 补偿或给付
保险性质说 关于保险职能几种观点 • 单一职能论 • 基本职能论 • 双重职能论 • 多重职能论 保险的基本职能是通过
分散风险补偿损失或给 付保险金 保险的派生职能 • 投资职能 • 防灾防损职能
在总体上放松管制的同时，突出监管重点、 加强国际合作成为世界各国保险监管特点
– 保险监管开始由事前监管向事后监管、由条款费 率监管为主向以偿付能力监管为主转变
– 注重保险企业在本国的监管，对本国企业在境外 经营活动的监管相对弱化
– 对再保险的监管有加强的趋势
1999-2003年工业化国家和新兴市 场国家保险业发展情况
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1980-2003年世界保险密度变动趋 势
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1980-2003年世界保险深度变动趋 势
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
2、市场更加自由化，资本更加全 球化
新兴市场加快开放，国际保险资本从成熟市 场流向新兴市场
新中国保险事业的发展
发展过程：
1949—1959—1979— 现在 创立—停办—恢复—发展
原因分析
我国保险发展对比表
199 2000 9‘ ’ 2001‘ 2002 2003
保费收
入（人
民币 亿 139 1595.
3,053.
元） 3.2 9 2109.4 1 3,880.4
保险深
4 瑞士 12．42
5 日本 10．92
6 巴哈马群岛 10．46
7 爱尔兰 10．14
8 荷兰 9．87
9 芬兰 9．41
10 法国 9．4
61 中国 1．79
全球平均 7．84
资料来源：瑞士《西格玛》杂志
２００２年世界保险深度（保费收入占 ＧＤＰ比重）平均为８．１％，我国保 险深度仅仅为３．３３％,排名第４８位 (我国ＧＤＰ世界排名第６位)
第七章 保险的历史沿革
保险是商品经济发展到一定阶段的产物 保险深度（保费占国内生产总值的百分
比） 保险密度（人均保费）
学习保险历史的理由
古代保险思想
现代保险的起源
• 海上保险的起源 共同海损 冒险借贷 空买卖契约 最早的保险单出现在意大利
（1384年Pisa） 火灾保险的起源 公营保险起源于德国 私营火灾保险起源于英国
(2)社会调查表明自我保障意识差对保险了解少
近期对北京居民的调查显示打算购买保险占10% 49% 不会
40%不一定
73.7%不太了解 8.3%一点也不了解 1.7%
比较了解
(3)须大力开发 a 增主体 b发展中介 c竞争_市场规范 d培育人 才
世界保险发展趋势
一.保险业与金融业融合 作业合一 产品融合 二.保险与风险管理结合 三.保险与再保险相互依存__国际化 四.保险与新技术装备 资讯,作业,电脑化 五.保险中介的发展
婪之恶 己
定
性，侥幸 冒 险 射 增加风险Βιβλιοθήκη 获利 幸保险的特征
保险与 救济 保险
救济
共同点
以他人力 量应对灾 害事故， 减少损失
不同点
互助合作
有偿的合同行为
单方面善举 无偿行为
保险与社会保险
共同点 目的相同：保障社会经济生活安定 原理一致：以风险存在为前提，以大
数法则为保险数理基础，以建立基金为提供补 偿的经济基础 不同点：社会保险是政府强制、强调社会公平、 给付标准统一、国家社会个人三方负担，保障 基本生活需要（生存需要）
保险的特征
保险与赌
博
共同点 目的
不同点 手段 结果
保险 赌博
偶然事件 基 于 互 利 己 不 变不定为一
发 生 时 接 助精神， 损人，以 定
受 金 钱 和 谋 求 经 数 理 为 减少损失
财务
济 生 活 基础
安定 风 险 分
付出和所
散为原
得不保持
则
等价关系 基 于 贪 损 人 利 变 一 定 为 不
• 人寿保险的起源 基尔特制度 公典制度 年金制度 哈雷与生命表
保险的历史沿革
海上保险的发展 劳合社 1575年英国保险会成立 标准化保单采用 1906年英国海上保险法 • 火灾及损害保险的发展 • 责任保险的发展 • 保证、信用保险、和利
润损失保险
人寿保险的发展
保险的多数险种是自愿投保，强调个人 公平；个人负担，保障生活质量不因意外而下 降，生产不因意外而中断（发展需要）
保险与储蓄
共同点：以现在的剩余资金作将来的准 备
不同点：保险以风险共担为原则，以合 理计算为基础，是契约行为，对所缴纳 资金除预定目的外，不得任意处置； 保险事故发生后，不问已缴保费多寡，被 保险人即可领取约定的保险金； 储蓄属自力行为，可自由支取与处置；所 得为本金+利息；
保险的概念
保险的一般定义（描述性）
“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向
被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定
期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照
予以经济赔偿或提供劳务。”
——《英国不
列颠百科全书》
法律中保险的定义
保险是指“投保人根据合同约定， 向保险人支
付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因
1999
总保费增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
4.5
4.5
寿险增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
7.0
5.4
非寿险增速（%）
工业化 新兴市场
国家
国家
0.9
3.3
2000 6.2
10.3
8.8
12.0
2.2
7.7
2001 0.2
8.2
-2.7
8.0
5.0
8.6
2002 4.8
10.3
2.0
10.6
8.9
度（% 1.49 1.79
）
% % 2.20% 3%
3.3%
保险密 度(人民 107. 币 元) 2 127.7 168.8 237
287.4
2004
4318 3.4% 332
保险深度与保险密度统计（2000年）
保险密度（美元）
排名
国家
1
瑞士
2
日本
3
英国
4
美国
5
爱尔兰
6
荷兰
7
芬兰
8
法国
9
瑞典
10
丹麦
单位：万元
保险的发展趋势
现状 垄断打破 多家竞争
外国公司瞄准中国市场,除开设分公司有多家保险公司设立了代表处 如何看待市场内外开放: 竞争 压力 动力 外资引进 洋人垄断已不可能
引进外智
业务持续高速发展
市场正在从不规范走向规范 从乱到治 法律 监管 自律
前景 ： (1)与国际比较落后但潜力很大
保险的本质
保险的概念 保险的要素 保险的特征 保险的职能 保险的作用
保险学说的三大流派及其分支学 说
1.1 损失说（ 损失赔偿说；损失分担说； 风险转移说）
1.2 非损失说（ 技术说；欲望满足说； 相互金融说；共同财产准备说）
1.3 二元说（ 否定人身保险说；人格保 险说；二元说）
1898Mercer Company 1699年孤寡保险会 友爱保险社 陶的森与公平保险社 1774年的人寿保险法
保险的历史沿革 —中国保险的发展
历史回顾半殖民地半封建社 会时期
1805（1801）外商在华代理 保险业务开始
1835年英保险公司开始建立
特点：外资保险公司始终占 垄断地位
保险的作用 保险在宏观经济中的作用 • 保障社会再生产的正常进行
• 促进社会财富增值促进经济发 展
• 调节金融 • 促进对外贸易的发展 • 推动科技进步
保险在微观经济中的作用
• 保险有利于受灾企业及时恢复生 产（提高经济效益）
• 平均分摊损失成本有利于加强经 济核算
• 提高企业的信用
• 促进风险管理
73
中国
全球平均
保险密度 4153．9 3973．3 3759．2 3152．1 2552．4 2290．2 2191．7 2051．1 2013．8 1936．4 15．2 385．4
保险深度（%）
排名
国家 保险深度
1 南非 16．86
2 英国 15．78
3 韩国 13．05
保险的要素
可保风险存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险基金的建立 保险合同的订立
可保风险
风险必须是纯粹风险 风险必须具有不确定性（偶然的） 风险必须使大量标的均有遭受损失的可
能性 风险必须有导致重大损失的可能性 风险及其造成的损失必须是可测定的
10.0
2003 1.4
7.2
-1.7
6.6
5.7
8.5
数据来源：根据瑞士再保险公司历年《sigma》提供的数据整理。
本章思考题:
1.中国近千年的文明史为什么没有现代保 险的产生 (到1840年)
近年来保险业迅速发展的原因何在
保险密度（人均保费），世界平均为４ ２３美元，我国是２９美元，排名第７ １位。
2005年1-12月保险业经营数据
保费收入 49,273,350.4
1．财产险 12,298,599.69 2．
人身险
36,974,750.70
（1）人身意外伤害1,408,938.01
（2）健康险
其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者
当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年
龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
——《中华人民共和国保险法》第2条
2. 3
保险的概括性定义
保险是一种经济损失补偿制度，其形式是以保险法规 为依据的保险合同。
从经济的角度：保险是对非预期损失成本再分配的经 济合约（Financial Arrangement）。
从法律的角度：保险是一方同意对另一方的损失给予 补偿的合同约定（Contractual Arrangement）。
“保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险后 果提供经济保障一种风险财务转移机制。”
“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故 所至经济损失的补偿行为。”
民族保险业
1853洪 仁玕 《资政新篇》创 办 1875年保险招商局（轮 船招商局办）——仁和 济 和——仁济和
中心：上海
特点：外国保险资发展：一战时 期 35年左右官僚资本进入本占据
中国保险市场的业务份额
1948年 上海Ins cop共241 178家（华）38%
63家（外）62%
国际保险业发展的重要特点
1、保险业在经济和社会中的地位和作用日益突出 2、市场更加自由化，资本更加全球化 3、国际资本市场与保险市场的联系更加紧密 4、创新成为推动保险公司发展的重要动力
1、保险业在经济和社会中的地位 和作用日益突出
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1、保险业在经济和社会中的地位 和作用日益突出
3,123,019.40
（3）寿险
32,442,793.29
赔款、给付 11,296,694.87
1．财产险
6,717,468.29 2．
人身险
4,579,226.59
（1）人身意外伤害435,111.77
（2）健康险 1,079,159.64
（3）寿险
3,064,955.18
第三章 保险概述
风险与保险
风险与保险的关系
• 风险是保险存在的前提 • 保险是风险处理的措施 • 保险经营受风险处理技术的制约
风险管理与保险
保险是风险管理的有效措施。 一般风险管理扩大到企业一种经济管理行为，而保险是
损失经济补偿。 保险是风险管理中的一种重要的传统方法，属于财务型
风险转移方式 。
保险的职能
保险基金及其运动过 程
• 后备基金的种类
• 保险基金的运动运动 过程
1 保险费的收取 2 准备金的积累和运用 2 补偿或给付
保险性质说 关于保险职能几种观点 • 单一职能论 • 基本职能论 • 双重职能论 • 多重职能论 保险的基本职能是通过
分散风险补偿损失或给 付保险金 保险的派生职能 • 投资职能 • 防灾防损职能
在总体上放松管制的同时，突出监管重点、 加强国际合作成为世界各国保险监管特点
– 保险监管开始由事前监管向事后监管、由条款费 率监管为主向以偿付能力监管为主转变
– 注重保险企业在本国的监管，对本国企业在境外 经营活动的监管相对弱化
– 对再保险的监管有加强的趋势
1999-2003年工业化国家和新兴市 场国家保险业发展情况
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1980-2003年世界保险密度变动趋 势
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
1980-2003年世界保险深度变动趋 势
数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。
2、市场更加自由化，资本更加全 球化
新兴市场加快开放，国际保险资本从成熟市 场流向新兴市场
新中国保险事业的发展
发展过程：
1949—1959—1979— 现在 创立—停办—恢复—发展
原因分析
我国保险发展对比表
199 2000 9‘ ’ 2001‘ 2002 2003
保费收
入（人
民币 亿 139 1595.
3,053.
元） 3.2 9 2109.4 1 3,880.4
保险深
4 瑞士 12．42
5 日本 10．92
6 巴哈马群岛 10．46
7 爱尔兰 10．14
8 荷兰 9．87
9 芬兰 9．41
10 法国 9．4
61 中国 1．79
全球平均 7．84
资料来源：瑞士《西格玛》杂志
２００２年世界保险深度（保费收入占 ＧＤＰ比重）平均为８．１％，我国保 险深度仅仅为３．３３％,排名第４８位 (我国ＧＤＰ世界排名第６位)