浅议商业银行个人信贷风险的成因

浅议商业银行个人信贷风险的成因
【摘要】由于商业银行此项业务内控制度不完善，管理又没有跟上业务的发展，且由于市场竞争，各商业银行的放贷准入条件不一，甚至降低准入标准，特别是遇国家政策调整及经济周期的发生等系统风险，致使商业银行个人类信贷不良贷款数额不断加大，从而形成商业银行信贷资产风险甚至造成损失。

【关键词】商业银行个人信贷风险
近年来，我国经济的向好，特别是国内消费观念的转变，使商业银行个人信贷业务迅猛发展，已成为金融市场的一个重要组成部分，其占全部信贷市场的比重逐年上升。

但由于商业银行此项业务内控制度不完善，管理又没有跟上业务的发展，且由于市场竞争，各商业银行的放贷准入条件不一，甚至降低准入标准，特别是遇国家政策调整及经济周期的发生等系统风险，致使商业银行个人类信贷不良贷款数额不断加大，从而形成商业银行信贷资产风险甚至造成损失。

从内外因角度来看，导致个人信贷风险的原因主要有以下几点：
一、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大
从银行内部来看，其经营管理的制度是存在缺陷的。

近年来，一些商业银行为了扩大个人信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。

由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款准入标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于个人信贷业务的健康发展，带来极大的隐患（2007年美国的次级债就是造成这方面风险的一个例子）。

并且，还存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。

二、个人信用体系不健全
一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平。

另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险、公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对个人信贷业务的信用风险做出准确判断。

三、抵押物处置管理存在的漏洞使不良贷款无法弥补
个人类贷款一旦出现不良，银行就将开始起动第二还款来源——抵押物，抵押物能否顺利、足值、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要保证。

由于
现阶段我国住房一、二级市场很不完善，用房产抵押的借款人若出现无力还款状况，这些抵押的房产又无法进行有效的处置，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设，由此造成抵押物难以变现，形成风险，产生损失。

四、风险防范法规体系不完善
一方面，我国尚未出台一部完整的《个人类信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对个人信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范。

另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与个人信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。

由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。

从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。

五、利率尚未市场化
利率尚未完全市场化，个人信贷缺乏相应的风险补偿机制。

个人贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。

因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。

但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

六、信用评分技术落后
主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。

第二，评分模型的种类较少。

随着消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他个人信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。

第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。