第三章 保险的基本原则 ppt课件.ppt
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C.射倖性；D.外部性
2021/3/16
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二、最大诚信原则的具体要求
（一）告知：合同当事人相互之间的一种事实陈述（P70） １．投保方告知
内容：重大事实（material fact）－足以影响对方 是否缔约之决定，或者是否附加缔约条件之选择的所有 信息－源于英国法
形式：无限告知（有多少讲多少）或询问回答告知 （投保单上列明的项目）
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三、最大诚信原则的违反与后果
（一）违反告知 １．表现：漏报，误告，隐瞒，欺诈 ２．后果：对于保险方，可主张合同无效、解除合同或
免除责任（是否退费一般需区分故意与过失）；对于投保 方，免责条款无效 （二）违反保证
保险人可免除责任和解除合同，退费与否主要看是否已 开始承担风险责任 （三）违反禁止反言
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四、保险利益的适用时效
即合同存续期间何时需要考察保险利益的问题
（一）财产保险：一般要求合同期间始 终具有，但海上货物运输保险除外 （二）人身保险：一般只要求投保时具有
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例3-3：王某向寿险营销员为自己妻子李某投保健康保险， 主动告诉对方李某患有严重贫血，欲在投保单上注明。但 是营销员认为贫血属于常见身体不适，无需告知，并填制 了投保单、收取了保费，保险合同成立并生效。2年半过后， 李某被确诊为白血病，属于合同承保责任。王某据此向公 司索赔，可公司调查确认李某在投保时患有贫血并在医院 留有就诊记录，于是以投保单为证据，以对方没有尽到告 知义务为由拒赔。问公司的拒赔行为是否合法？
常识，“迁延性心肌炎”一定会事先出现症状，
被保险人明显是故意隐瞒重大事实，违反了如实
告知义务。所以，根据《保险法》的规定，保险
人可以不承担赔偿责任并不退还保费。
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例3-2：某银行投保团体火灾保险附加盗窃险，
保单特约注明24小时警卫值班，保险公司予以承 保并据此作为减费条件。后银行失窃，保险公司 查明当天有半小时警卫脱岗，但并非导致失窃的 直接原因。问保险公司是否承担赔偿责任？
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（二）人身保险 １.本人：自己对自己拥有无限利益
２.直系血亲与配偶关系：特指父母、子女、 夫妻等，包括收、继养关系
３.具有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他 成员和近亲属：祖父母、外祖父母、孙子女、 弟兄姊妹等，包括收、继养关系
４.其他关系人
利害关系论：债务、雇佣关系等
同意或承认论：任意关系，只要被保险 人同意
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（三）弃权与禁止反言（禁止抗辩）
抗辩期：保险人可以投保方未尽如实告知义务 为由而主张解除合同的权利期限，一般为两年
弃权：特指保险人放弃可主张的解约权利
禁止反言：保险人一旦弃权就不能反悔而重新 主张
相关问题：1.保险代理人弃权是否有效？ 2.区分诉讼时效与除斥期间 3.此项规定的原因
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三、保险利益的表现形式
用于回答：对于何物或何人可以投保？ （一）财产保险（P75）
１．现有利益：所有权人，使用权 人，抵押权及质权人，合法占有人等
２．预期利益：预期收入、利润， 未来租金，未收获农作物等
３．责任利益：源于民事赔偿责任 ４．合同利益：源于民事违约责任
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相关行为无效
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例3-1：顾某投保重大疾病附加住院医疗保险， 投保时已有明显的心脏疾病症状并曾经就医治疗， 但未向保险公司告知病情。半年后顾某入院被确 诊为“迁延性心肌炎”（心肌炎属承保范围）， 出院后向保险公司索赔住院附加险遭到拒绝，并 被拒绝退费。问保险公司做法是否正确？
分析：保险公司做法是正确的。因为根据医学
第三章 保险的基本原则
本章重点: 1．了解几大保险基本原则的含义 2．灵活运用几大原则分析常见的保险
实践问题 3．损失补偿原则中的计算问题
2021/3/16
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保险活动的四大原则
含义：特指保险合同法框架下建立和处理保险 法律关系、解决保险争议所遵循的基本准则
产寿险共同遵循的原则：最大诚信原则、保 险利益原则、近因原则
产险特有的原则：损失补偿原则
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第一节 最大诚信原则
一、含义
（一）诚信 １．诚实：不隐瞒、不欺骗 ２．守信：善意、全面地履约
（二）最大诚信（utmost good faith） 保险领域需要最大限度的诚实、守信
（三）最大诚信原则（P70） 保险双方当事人必须诚实守信，否则受害方
可以主张合同无效、解除合同和索赔损失 原因：A.信息不对称；B.经营技术要求高；
分析：争议的焦点在于投保方是否尽到告知义务。
可以看出，本案当中是保险营销员诱导投保人未如实告 知被保险人的身体状况，相当于保险代理人代保险人作出了 弃权行为。依据《民法通则》，代理人的履约代理行为后果 归属于委托人，所以保险人不得在弃权之后反言，其拒赔行 为不合法。
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第二节 保险利益原则
分析：银行违反了所作的明示性承诺保证。依 据行业惯例，不论该违反是否给保险公司造成直 接危害，也不论是否与保险事故的发生有因果关 系，由于违反保证的后果是严格的（公司减免了 保费，但面临的风险却不对等），所以公司可以 不承担赔偿责任。并且，因为合同已经生效，公 司已开始承担风险责任，故可不退还保险费。
一、含义：必须把保险利益的存在与否作为保险
合同成立的基础，并视作确定经济补偿和给付
金额的价值基础 二、Leabharlann Baidu险利益（insurable interest）的含义
（一）概念：又叫可保利益，是投保人或被保 险人对保险标的所具有的法律认可的经济利益 （二）构成条件
１．合法的利益：法律认可与保护 ２．确定的利益：既有的、现存的或客观 可期的 ３．经济利益：可以货币衡量的
２．保险方告知 内容：解释合同条款与免责事项 形式：书面
对投保方约束更多！
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（二）保证：投保方向保险人所作的是或不是
（存在或不存在）、作为或不作为的允诺
１．按形式分：明示保证与默示保证（二者效力 等同）
２．按内容分：确认保证与承诺保证（后者效力 更强）
是与不是－确认保证；为与不为－承诺保证 告知与保证的区别： A.性质：“保证”是合同的内容，“告知”不是 B.目的：“告知”用以估计风险，“保证”用以 控制风险 C.后果：违反保证的后果更严格
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二、最大诚信原则的具体要求
（一）告知：合同当事人相互之间的一种事实陈述（P70） １．投保方告知
内容：重大事实（material fact）－足以影响对方 是否缔约之决定，或者是否附加缔约条件之选择的所有 信息－源于英国法
形式：无限告知（有多少讲多少）或询问回答告知 （投保单上列明的项目）
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三、最大诚信原则的违反与后果
（一）违反告知 １．表现：漏报，误告，隐瞒，欺诈 ２．后果：对于保险方，可主张合同无效、解除合同或
免除责任（是否退费一般需区分故意与过失）；对于投保 方，免责条款无效 （二）违反保证
保险人可免除责任和解除合同，退费与否主要看是否已 开始承担风险责任 （三）违反禁止反言
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四、保险利益的适用时效
即合同存续期间何时需要考察保险利益的问题
（一）财产保险：一般要求合同期间始 终具有，但海上货物运输保险除外 （二）人身保险：一般只要求投保时具有
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例3-3：王某向寿险营销员为自己妻子李某投保健康保险， 主动告诉对方李某患有严重贫血，欲在投保单上注明。但 是营销员认为贫血属于常见身体不适，无需告知，并填制 了投保单、收取了保费，保险合同成立并生效。2年半过后， 李某被确诊为白血病，属于合同承保责任。王某据此向公 司索赔，可公司调查确认李某在投保时患有贫血并在医院 留有就诊记录，于是以投保单为证据，以对方没有尽到告 知义务为由拒赔。问公司的拒赔行为是否合法？
常识，“迁延性心肌炎”一定会事先出现症状，
被保险人明显是故意隐瞒重大事实，违反了如实
告知义务。所以，根据《保险法》的规定，保险
人可以不承担赔偿责任并不退还保费。
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例3-2：某银行投保团体火灾保险附加盗窃险，
保单特约注明24小时警卫值班，保险公司予以承 保并据此作为减费条件。后银行失窃，保险公司 查明当天有半小时警卫脱岗，但并非导致失窃的 直接原因。问保险公司是否承担赔偿责任？
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（二）人身保险 １.本人：自己对自己拥有无限利益
２.直系血亲与配偶关系：特指父母、子女、 夫妻等，包括收、继养关系
３.具有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他 成员和近亲属：祖父母、外祖父母、孙子女、 弟兄姊妹等，包括收、继养关系
４.其他关系人
利害关系论：债务、雇佣关系等
同意或承认论：任意关系，只要被保险 人同意
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（三）弃权与禁止反言（禁止抗辩）
抗辩期：保险人可以投保方未尽如实告知义务 为由而主张解除合同的权利期限，一般为两年
弃权：特指保险人放弃可主张的解约权利
禁止反言：保险人一旦弃权就不能反悔而重新 主张
相关问题：1.保险代理人弃权是否有效？ 2.区分诉讼时效与除斥期间 3.此项规定的原因
2021/3/16
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三、保险利益的表现形式
用于回答：对于何物或何人可以投保？ （一）财产保险（P75）
１．现有利益：所有权人，使用权 人，抵押权及质权人，合法占有人等
２．预期利益：预期收入、利润， 未来租金，未收获农作物等
３．责任利益：源于民事赔偿责任 ４．合同利益：源于民事违约责任
2021/3/16
相关行为无效
2021/3/16
7
例3-1：顾某投保重大疾病附加住院医疗保险， 投保时已有明显的心脏疾病症状并曾经就医治疗， 但未向保险公司告知病情。半年后顾某入院被确 诊为“迁延性心肌炎”（心肌炎属承保范围）， 出院后向保险公司索赔住院附加险遭到拒绝，并 被拒绝退费。问保险公司做法是否正确？
分析：保险公司做法是正确的。因为根据医学
第三章 保险的基本原则
本章重点: 1．了解几大保险基本原则的含义 2．灵活运用几大原则分析常见的保险
实践问题 3．损失补偿原则中的计算问题
2021/3/16
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保险活动的四大原则
含义：特指保险合同法框架下建立和处理保险 法律关系、解决保险争议所遵循的基本准则
产寿险共同遵循的原则：最大诚信原则、保 险利益原则、近因原则
产险特有的原则：损失补偿原则
2021/3/16
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第一节 最大诚信原则
一、含义
（一）诚信 １．诚实：不隐瞒、不欺骗 ２．守信：善意、全面地履约
（二）最大诚信（utmost good faith） 保险领域需要最大限度的诚实、守信
（三）最大诚信原则（P70） 保险双方当事人必须诚实守信，否则受害方
可以主张合同无效、解除合同和索赔损失 原因：A.信息不对称；B.经营技术要求高；
分析：争议的焦点在于投保方是否尽到告知义务。
可以看出，本案当中是保险营销员诱导投保人未如实告 知被保险人的身体状况，相当于保险代理人代保险人作出了 弃权行为。依据《民法通则》，代理人的履约代理行为后果 归属于委托人，所以保险人不得在弃权之后反言，其拒赔行 为不合法。
2021/3/16
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第二节 保险利益原则
分析：银行违反了所作的明示性承诺保证。依 据行业惯例，不论该违反是否给保险公司造成直 接危害，也不论是否与保险事故的发生有因果关 系，由于违反保证的后果是严格的（公司减免了 保费，但面临的风险却不对等），所以公司可以 不承担赔偿责任。并且，因为合同已经生效，公 司已开始承担风险责任，故可不退还保险费。
一、含义：必须把保险利益的存在与否作为保险
合同成立的基础，并视作确定经济补偿和给付
金额的价值基础 二、Leabharlann Baidu险利益（insurable interest）的含义
（一）概念：又叫可保利益，是投保人或被保 险人对保险标的所具有的法律认可的经济利益 （二）构成条件
１．合法的利益：法律认可与保护 ２．确定的利益：既有的、现存的或客观 可期的 ３．经济利益：可以货币衡量的
２．保险方告知 内容：解释合同条款与免责事项 形式：书面
对投保方约束更多！
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（二）保证：投保方向保险人所作的是或不是
（存在或不存在）、作为或不作为的允诺
１．按形式分：明示保证与默示保证（二者效力 等同）
２．按内容分：确认保证与承诺保证（后者效力 更强）
是与不是－确认保证；为与不为－承诺保证 告知与保证的区别： A.性质：“保证”是合同的内容，“告知”不是 B.目的：“告知”用以估计风险，“保证”用以 控制风险 C.后果：违反保证的后果更严格