7_保险需求分析与产品选择

保险需求分析与产品选择

国际金融理财师

资格认证培训

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国际金融理财师

2

授课大纲

寿险保障需求分析 家庭风险分析中的问题 保险类型选择

保险方案中的其他问题

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寿险保障需求分析原理

寿险保障需求估算方法

（需求法）寿险保障估算过程 寿险保障需求的检测与调整一、寿险保障需求分析

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以家庭风险分析为基础

以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析 了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资

源缺口

1.1 寿险保障需求分析原理

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主要保障型保险需求

债务余额

子女教育金现值

家人未来生活费用现值

其他：婚嫁丧葬等

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寿险

需求

遗属

需要法

生命

价值法

应有

保障额

倍数

法则

1.2 寿险保障需求估算方法

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7 以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法

则。

如：根据“十一法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。

不科学，不能适应所有人或家庭。

有合理之处：简便、考虑了一般经验。1.2.1 倍数法则

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估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失

个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值

较倍数法考虑了更多因素，如：现年龄、退休时间、本人消费水平。

但仍有缺陷

1.2.2 生命价值法

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确定个人的工作或服务年限

估计未来工作期间的年收入

预期年收入扣除税及本人消费

选择贴现率计算前项的余额的经济价值，即“生命价值”

1.2.2 生命价值法

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张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年税后收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年通货膨胀率3%、收入增长率4%，贴现利率为5%。

则按生命价值法，张山需要的保险保障为为其未来25年的净收入现值：

示例

()

25

T=1

12 1.045 1.03

167.25

1.05

T T

T

×−×

=

∑万元

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从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口

符合每个家庭的实际情况

―还债需要

―子女独立前所需费用

―配偶终身所需收入

―其他种种

1.2.3 遗属需求法(需求法)

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12 确立理财目标（还贷/奉养/子女教育/退休养老/丧葬/家属生活费用等目标）

参数假设：通货膨胀/收入增长/贴现率

确认现有资源与责任（资产负债/收支）

计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口

得出保险保障需求

1.3 (需求法)寿险保障估算过程

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13 张三夫妇均35岁，有两子女，长7，幼2。

税后年收入18万，张三14万，妻4万。

家庭主要资产负债：

房屋50万房贷余额30万汽车/其他12万车贷余额4万储蓄5万

（除满足各项目标外的）年家庭生活费用5万注：为简化计算，假设收入和支出均在期初发生例：张三夫妇的保险需求

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14 应急基金6万

教育基金12万

（假设长子18岁时使用）

养老基金20万

（65岁时使用）

临终与丧葬费用开支5万

——其他目标(现值)

国际金融理财师

15 可实现的税后投资收益（贴现）率：7% 平均年度通胀率：4%

工资年度增长率：5%

（答案用电算表演示）

——主要假设

国际金融理财师

16 应急基金6万元 教育基金12万元 养老基金（65岁时使用）20万元 临终与丧葬费用开支5万元 偿还贷款34万元 退休前生活费用?

例题解析：建立确认目标(现值)

国际金融理财师

17 若张三不幸，则他的收入将中断

张三妻子今后的收入是否能够应付家庭开支？ 因此，对张三的保险保障必须考虑上述情况。 测算：根据张三遗属消费、通胀率、收入增长

率、贴现率等已知条件和假定参数测算生活费用来源是否有缺口，其现值为多少？

例题解析：遗属生活费用支出(现值)

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18年度张太年龄

家庭开支

(@1.04)

张太年收入

(@1.05)年收支缺口

现值(@1.07) 13550,000 40,000 10,000 10,000 23652,000 42,000 10,000 9,346 33754,080 44,100 9,980 8,717 43856,243 46,305 9,938 8,113 ………………

………………

2963149,935 156,805 (6,870)(1,033)

3064155,933 164,645 (8,713)(1,225)总额98,508

贴现因子:

1/(1+i)N-1

例题解析：张三遗属生活费用支出(现值)