保险学1章
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险学(大学教材)
2、自愿保险
五、按保险金额的确定方式分类 1、定值保险 在保险合同中列明由当事人事先确定的保 险标的物的实际价值。 适用（货运险、价值不易确定） 赔偿计算 全部损失=保险金额 部分损失=保险金额×损失程度 损失程度=（出险时标的实际价值-标的 残值）÷出险时标的实际价值
在一笔货物运输保险中，保险公司共承保 棉纱300包，每包保险金额500元，装船后 发生火灾，损失情况如下： （1）全部损失100包 （2）200包遭受水渍，残值57600元，当地 棉纱完好价值每包480元，问：保险公司共 计应赔偿多少金额？
3、定额保险 在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。 （1）我国人身险保险金额的确定 需要加能力、法律允许、协商约定 （2）国外 生命价值理论（一个人的生命价值是他今 后净收入的资本化） 需要法 薪金×5
第二节 财产保险的险种
一、财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、农业保险 4、工程保险
4、经济风险
四、按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险
4、人身风险
第三节 风险管理
一、风险管理的方法 1、风险回避 回避风险有时是可能的，但是不可行 回避某一类风险可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益受损
2、损失控制 防损 减损
3、损失融资 风险自留 （1）人们对风险的严重性估计不足 （2）可能的损失微不足道 （3）自留风险更经济和合算 风险转移 （1）合同安排 （2）委托保管 （3）担保合同 （4）购买保险
二、保险与储蓄 共同点： 将现在的剩余财富用作准备，以便将来 在一定条件下满足经济上的需要。 不同点： （1）体现的经济关系不同 （2）遵循的原则不同 （3）支付与反支付关系不同
《保险学》第一章习题及其参考答案精
《保险学》第一章习题及其参考答案一、解释名词：1、人寿保险2、生命表3、年金保险4、医疗保险5、意外伤害保险6、不可争条款：7、自杀条款8、保单货款二、填空题1.按保险责任的转移方式分类，再保险分为比例再保险和非比例再保险。
2.按再保险合同的形式分类，再保险分为临时再保险合同、固定再保险合同和预约再保险合同。
3.保险费率由纯保险费率和附加保险费率组成。
4.社会后备基金主要包括集中形式的后备基金、自保形式的后备基金和保险形式的后备基金。
5.保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点。
6.保险公司的组织形式有国有独资和股份制两种。
7.《保险法》规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最你限额为人民币2亿元；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元。
8.国有独资公司的内部组织机构分为：董事会、总经理和监事会。
9.股份有限公司内部组织机构分为：股东会、董事会、监事会。
10.分业经营是指同一保险人不得同时兼营人身保险和财产保险11.保险准备金按提取方式的不同，分为未到期责任准备金和未决赔费准备金；按业务的不同，分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金。
三、单项选择题1．原保险人以个别保单或风险单位为基础，在特定的时间对特定风险所作出的再保险选择是：A合约再保险 B临时再保险 C预约再保险 D固定再保险2．下列对再保险的作用的表述中，不正确的是A分散风险 B扩大承保能力 C直接保障了被保险人的经济利益D扩大国际交流 E保证保险公司的稳健经营3．保险基金的来源是A保险费率 B保险金额 C保险费 D营业收入4．被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：A纯保费 B附加保费 C毛保费 D毛费率5．人身保险的保险费是由（）两部分组成的。
A毛保费和保险基金 B危险保险费和储蓄性保险费C纯保险费和附加保险费 D纯保险费和保险基金四、判断题1、在机动车保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额，保险合同才终止。
保险学第1章
1.3.4按实施方式分类
强制保险，又称法定保险，是指国家或政 府根据法律、法令或行政命令，在投保人 和保险人之间强制建立起保险关系。如轨 道交通强制险，社会保险
自愿保险，投保人和保险人在平等自愿的 基础上，通过订立保险合同或者自愿组合， 建立的保险关系
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1.3.5其他分类方式
责任保险、第三者责任险等。
信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用，以义务人的信用危险为保险事故，对义务人 的信用危险致使权利人遭受的经济损失，提供损
失补偿，包括信用保险和保证保险。
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1.3.3 按危险转移层次
1.原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订 合同，确立保险关系，投保人将危险损失 转移给保险人。 再保险是指保险人将其所承保业务的一部 分或全部，分给另一个或几个保险人承担。 （分出人、分入人） 其保险标的是原保险人的保险责任，危险 损失在保险人之间纵向转移。
保险学
王灵芝 lzhwang@
参考教材：
《保险学》（保险系列）第二版 主编 张洪 涛 郑功成 中国人民大学出版社 《保险学案例》 池小萍 主编 中国财政经济 出版社
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最终成绩 出勤与平时表现: 考查课40% ，考试课 30% 平时表现包括：（不迟到、带教材、坐在 前排、积极回答老师的问题） 期末考试：考查课60% ，考试课70% 公共邮箱 用户名：bxx_sues保公司的存在使母公司在传统 保险市场上更有优势。 自保的缺点： （1）不能将危险完全转移、彻底分散
（2）增加母公司的资金占用和成本
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1.3 保险的分类
按保险性质分类
按保险标的分类
按危险转移层次分类
保险学
第一篇保险基础第一章风险与风险管理Ⅰ、风险风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
Ⅱ、风险的三个特征：客观性、损失性和不确定性。
Ⅲ、风险的组成要素：1. 风险因素1）有形风险因素，有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
物品的用途或是否正在使用也产生有形风险因素。
2）无形风险因素，文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。
包括①道德风险、②行为风险。
2. 风险事故3. 损失Ⅳ、风险的分类：（选择填空）1. 按照风险的损害对象：人身风险、财产风险与责任风险2. 按风险的起源与影响：基本风险与特定风险3. 按照风险所导致后果：纯粹风险与投机风险注意:一般来说，只有纯粹风险才是可保风险，并不是所有的纯粹风险都是可保风险。
Ⅴ、风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小Ⅵ、风险管理的基本方法1. 风险回避2. 损失控制3. 损失融资1）风险自留即由企业或个人自己来承担风险；2）风险转移①公司组织②合同安排③委托保管④担保合同⑤套期保值⑥购买保险Ⅶ、表1 风险分类举例风险性质内容经济风险直接风险火灾、爆炸、战争……间接风险灾后利益损失、罢工……财务风险对通胀的错误预期、不正确的销售决定……利率风险利率的变动、汇率的变动……自然风险地震、火灾、海啸……法律风险侵权责任、合同责任……政治风险政策法规变动调整、政府干预、外国政治环境变化……Ⅷ、风险管理与保险的关系（解答）首先，从两者的客观对象来看，奉先寺保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无需保险，也不需要进行风险管理。
其次，从两者方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。
最后，在风险管理中，保险仍然是最有效措施之一。
保险的基本作用是分散集中性风险。
最主要的区别表现在，从所管理的风险范围来看，虽然风险管理与保险的对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。
保险学第一章危险管理与保险
2011年重大自然灾害回顾
2011年，地球走过“伤痕累累”的一年，地 震、海啸、泥石流，在自然灾害面前，人类 显得如此无助而渺小……让我们在蔚蓝色的 彼岸，永远铭记这些黑色的记忆，因为乌云 终将消散，希望会点亮我们的天空，让黑色 只存在于记忆中。
1月11日，在德国韦特海默，一名妇女从自家被洪水淹没的房屋内向外张望。持续降雨 和冰雪融化导致德国几条主要河流水位不断攀升，导致德国部分大中城市受洪水侵袭。
2007年
07年5月下旬以来，云南暴雨肆虐，163人死亡；7月， 因天气异常多变，新疆暴雨成灾，伊犁地区直接经 济损失达1.6亿元；7月17日，重庆遭遇115年来最强 雷暴雨袭击，山城变水城，主城交通几乎瘫痪，55 人死亡；次日，济南发生大暴雨，34人殒命；受冷 暖空气共同影响，从8月7日凌晨开始，辽宁普降大 雨到暴雨，截至8月8日，气象部门连发18次暴雨预 警信号；而湖北省民政厅8月9日发布的消息称，自 今年入汛以来，省内遭受的洪涝灾害已经造成1495 万人受灾，其中因灾死亡79人，失踪21人……2009年
2009年8号台风 莫拉克 8月7日登陆台 湾。。 台湾农业损失逾145亿元新台币 据台湾灾害应变中心22日晚22时更新的 统计:“莫拉克”台风已造成163人死亡、 503人失踪、45人受伤。遇难人数最多的 3个县分别是:高雄县96人,台南县28人, 屏东县22人。
2010年1月灾难
1月24日10时36分在山西运城市河津市、万荣县交界(北纬35.5，东经110.7)发 生了4.8级地震，震源深度12公里。太原地区无震感，西安等地有震感。 1月25日电 新疆民政厅公布的最新消息称，连续数次强降温降雪寒潮天气使新疆 灾情加剧，目前灾情已造成已造成140余万人受灾，致13人死亡。 1月26日，贵州六盘水市六枝工矿玉舍煤矿发生煤与瓦斯突出事故，132人获救， 5人死亡。 1月26日，从山东省海洋与渔业厅统计数据表明，四十三年来所遇到的最严重的 冰冻灾害，使山东省渔业受灾人口达九点五万人，沿海浅海、滩涂、海水养殖池 塘受灾面积十四多万公顷，损失水产品二十余万吨，造成直接经济损失二十二亿 元人民币。 1月26日7时20分，湖南岳阳临湘长春鞭炮厂起火爆炸，截至下午2时共造成3名救 援消防官兵牺牲。 1月26日，发生在新疆伊犁哈萨克自治州的雪崩已经致使14人死亡。 1月27日9时58分，呼和浩特市土默特左旗善岱乡朝号村春花鞭炮厂成品库房发生 爆炸。死亡3人，3人失踪，8人受伤。
保险学原理PPT课件
偿或给付责任的范围。 9．保险期限：保险人和投保人双方权利
和义务的起讫时间。 ① 按日历年度确定；② 按事件始末确定。
二、保险的概念
（四）商业保险与社会保险的比较
双方当事 性质 举办 缴费方式 保额确 保障 保险
人之间的
主体
定 程度 对象
第一章 保险的基本概念
一、风险与保险（无风险，无保险）
（一）风险的概念 （二）与风险有关的三个概念 （三）风险的分类 （四）对付风险的方法 （五）风险管理
二、保险的概念
（一）保险的定义 （二）保险的特点 （三）保险的基本要素 （四）商业保险与社会保险的比较
一、风险与保险
（一）风险的概念：指某种随机事件（偶然事故） 发生后给人们的利益造成损失的不确定性。
二、保险的概念
（一）保险的定义： 《保险法》第2条：本法所称保险，是指 投保人据合同约定，向保险人支付保费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的概念
4．三者之间的关系： 风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致 损失。
一、风险与保险
（三）风险的分类 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能 性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失 三种可能性的风险。
一、风险与保险
2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、 疾病、死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损 和灭失的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损 失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事 损害赔偿责任的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经 济损失的风险。
01保险学第1章 风险风险管理与保险
物资和做好风险事故发生后的损失补偿安排等事宜；最后， 总结和评价风险管理效果，改进以后的风险管理工作。
第三，风险管理的目标是以最小的成本付出，获得最 大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。
第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基 础，风险管理工具的选择及实施是关键。
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2、控制损失 控制损失指全面消除风险因素、降低风险损失的程度。 相对于其他方法，控制损失更积极、合理、有效。它克服 了回避风险的某些消极性，也比事后补偿这类转嫁风险等 财务手段更能有效地减少实质性财产损失和人员伤亡。控 制损失的手段包括风险防范和风险事故发生后的施救两个 方面。 第一，受人们知识水平、技术条件的限制，许多风险 尚未被人们所认识，有些风险虽已为人们所知，但产生这 些风险的主要因素尚属未知领域，或者人们虽已掌握了某 些风险发生的规律，但还没有妥善的技术手段进行预防或 抑制。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经 济效益的源泉
（三）险业是风险管理的主力军
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直接转移方式是指将风险连同有关的财产或业务一同 转移给他人的转移方式，主要包括转让、转包等方法。转 让指将导致风险损失的财产卖给别人，借以转嫁财产风险； 转包主要指建筑安装工程或企业生产经营，第一承包人或 企业所有权人将其承包工程的一部分或所属企业转包给另 一承包人，借以转嫁经营风险。
间接转移方式是指把与财产或业务有关的风险后果转 嫁给他人，而财产和业务并不同时出让的转嫁方式。它主 要有租赁、担保、保险等转嫁方法。
四、风险管理的基本程序
（一）风险识别 风险识别是指经济单位对所面临的 已经存在的以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定的过 程。
识别风险的方法有许多种，常见的有财务报表分析法、 保险调查法、流程图分析法、风险因素预先分析法等。
保险学课后习题详解
第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。
3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。
4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。
6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。
7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。
二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。
按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。
按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。
对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。
并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。
2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。
3、风险管理方式及其比较分析。
答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。
(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。
损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。
第1章 保险学基础
（11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的
百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。
（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任 的最高限额。
（13）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双 方当事人权利和义务所指向的对象。
（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系
2.近因的判定
（1）单一原因造成的损失。该原因即为近因。 （2）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原 因均为近因。 （3）多种原因连续发生造成的损失。
前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事
故损失的近因。 前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因 为事故近因。 （4）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为 近因。
（1）客观性。
（2）损害性。 （3）不确定性。 （4）可测性。 （5）发展性。 （6）普遍性。 （7）社会性。
3.风险的要素
风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。
风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风 险因素三种类型。
风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。 风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。
பைடு நூலகம்
5.从保险法规定看 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡
、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给
付保险金责任的商业保险行为。
6.保险相关术语
（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约 定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第一章--保险学概述课件
一、风险的概念
（一）有关风险的不同观点 （二）风险在保险学的科学表达
第一节 风险与可保风险
二、风险构成的三要素
风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
第一节 风险与可保风险
三、风险的分类
（一）按风险的性质分类
按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险
（二）按风险的存在形态分类
一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制
度中的重要组成部分。 4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，
可以起到分散风险、消化损失的作用。
第二节 保险的基本概念
二、保险的要素
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
(六) 依保险政策分类 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险
与商业保险、普通保险与政策保险。
第三节 保险的种类
二、保险业务的种类
现代保险业务的框架是由财产保险（Property Insurance）、人身 保险（Personal Insurance）、责任保险（Liability Insurance）、 信用保证（Credit Insurance）保险四大部分构成的。
保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保
险基金的主要来源。
(五)保险合同的订立
第二节 保险的基本概念
三、保险的特征
（一）经济性 （二）商品性 (三)互助性 （四）法律性 (五)科学性
第二节 保险的基本概念
四、保险与相似制度比较
（一）保险与互助保险 (二)保险与社会保险 (三)保险与社会福利 (四)保险与社会救济 (五)保险与储蓄
保险学课件一章
▪ 所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立 保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目 的的保险形式。
▪ 所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由 国家通过法律手段强迫收取保险费，用以对其中 丧失劳动时机或失去劳动才能的社会成员提供根 本生活保障的一种社会保障制度
▪ 保险机构 劳合社 :// lloyds / 中国保险监视管理委员会 :// / 中国保险学会 RIMS风险和保险管理协会
保险相关网站
▪ 国内保险院校网站
▪ 北京大学经济学院风险管理与保险 系 :///ccissr/dept_overview.ht m 对外经济贸易大学保险系 :// /upload/up_bxx/index.htm?ST=1& 上海财经大学保险学系 :// /cwjr/jigou/jigoulever1/baoxian/gaikuang/baixian1.html 南开大学风险管理与保险学系 :// / 首都经贸大学金融保险系
〔二〕风险处理的步骤
目的的建立-----风险的识别------风险的估算〔风险数理价值 =损失频率*损失程度〕-------选择对付风险的方式-----方案 的施行-----检查和评估
〔三〕风险处理的方法 1、风险回避 局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行 回避一类风险时，可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益的受损
▪ 最后，该国政府成立专门调查组对这起火 灾原因作了周密详细的调查，由归的根源 锁定在一名普通的船员身上。经调查是这 名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的 烟蒂仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起 祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数 家庭造成了无法挽回的损失。
保险学原理讲义第一章
《保险学原理》第一章风险与保险第一节风险与风险管理一、风险的定义：损失发生的不确定性。
1、可能存在损失2、这种损失的不确定性：损失发生与否、时间、地点、程度不确定二、风险的组成要素1、风险因素：指引起风险事故发生的机会或多大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因（1）物质风险因素：有形的，某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。
（2）道德风险因素：无形的（3）心理风险因素：无形的2、风险事故：指造成生命、财产损害的偶发事件，实在成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失：狭义：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少广义：既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失4、风险因素、风险事故和损失三者的关系：因果关系三、风险的特点1、客观性2、普遍性3、灾害性4、偶然性5、必然性6、可变性四、危险程度和危险单位1、危险程度：已发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率2、危险单位：发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
划分方法：（1）地段危险单位；（2）一个投保单位为一个危险单位；（3）一个标的为一个危险单位五、风险的分类1、按风险损害的对象分：财产风险、人身风险、责任风险2、按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险3、按损失的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险六、风险管理（一）风险管理的定义：指社会、经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动（二）风险管理的基本程序：1、风险识别：指企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
2、风险估测：：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3、风险评价：对风险放生的概率、损失程度，结合其它因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
保险学 第一章
（三）风险管理与保险的关系
1．保险与风险管理所研究的对 象相同 2．保险在风险管理中占有重要地 位 3．风险管理为保险的科学性奠定 了基础
四、可保风险及其要件
1. 风险不是投机的。 2. 风险必须是偶然的。 3. 风险必须是意外的。 4. 风险必须是大量标的 均有遭受损失的可能性。 5. 风险应有发生重大损失的可能性。
第一节 风险概述
一、风险的概念（Risk） 1. 风险说 ① 损失可能学说 ② 损失不确定学说 ③ 风险因素结合说 ④ 预期结果与实际结果变动说
2．风险的定义：风险是偶然事件发生 引起的损失的不确定性。 有三层含 义： ① 风险是偶发性事件 ② 风险发生的结果是损失 ③ 事件发生的结果不确定
3．与风险相关的概念 ① 损失频率与损失程度
财务型方法
① 自留（Retention or Assumption） 是指经济单位或个人自己承担全部风险 成本的一种风险管理方法。 ② 转移（Transfer）是指一些单位或 个人为避免承担风险损失而有意识地将 风险损失或与风险损失有关的财务后果 转嫁给另一个单位或个人承担的一种风 险管理方式。
风险管理效果评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的 风险管理方法的结果与预期目标的契合程度， 以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益 性。由于风险性质的可变性，人们对风险认识 的阶段性以及风险管理技术处于不断完善之中， 因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理 方法进行定期检查、修正，以保证风险管理方 法适应变化了的新情况。
风险识别的方法
（1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础 上，通过对所收集的大量的详细损失资 料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险估测的内容主要包括损失频率和损 失程度两个方面。
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不同点
1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律 关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行 为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、 企业、个人三方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险 是按法律规定的标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象 是法律规定的多数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人； 社会保险举办的是国家。
2、风险管理的基本程序：
风险 识别
风险 估测
风险 风险管理 风险管理 评价 技术选择 效果评价
保险学1章
二、风险管理的方式
1、控制型 风险管 理技术
2、财务型 风险管 理技术
自留 转移
避免 预防 分散 抑制
财务型非保险转移 保险
保险学1章
三、风险与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约
保险学1章
v 四、危险单位 v 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险
事故可能造成的最大损失范围。 v 是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 v 2、危险单位的划分 v 1）地段危险单位 v 2）一个投保单位为为一危险单位 v 3）一个标的为一个危险单位
保险学1章
五、风险的分类
按风险损害的对象可分为 1、财产风险、人身风险和责任风险
保险学1章
2020/11/4
保险学1章
v 保险学在金融学中的地位
v 保险学课程的主要内容
理论部分：
实务部分：
风险理论
财产保险
保险基本理论
人身保险
保险产生与发展史
再保险
保险基本原则
保险营销
保险合同
保险监管
保险学1章
参考教材 v 1、保险学教程 刘金章 中国金融出版社 v 2、保险学原理 张栓林 中国财政经济出版社 v 3、保险原理与实务 吴小平 中国金融出版社
保险学1章
第三节
保险
v 保险的定义 v 保险的要素 v 保险的特征 v 保险的职能 v 保险与社会保险 v 保险的作用
保险学1章
一、保险的定义
1、定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，
保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。
保险学1章
第一章 风险与保险
v 第一节 风险概论 v 第二节 风险管理 v 第三节 保险概述 v 第四节 保险产生与发展
保险学1章
第一节 风险 一、风险的概念
风险的定义 主观性定义：损失的不确定性。 客观性定义：实际结果与预期结果的差异程度。
风险频率与风险程度
保险学1章
二、风险三要素
1、风险因素 定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅 度的条件； 种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因 素。
保险学1章
三、保险的特征 1、经济性 2、互助性 3、法律性 4、科学性
保险学1章
四、保险的职能
1、基本职能：补偿或给付职能 2、派生职能：投资职能
防灾防损职能
保险学1章
五、商业保险与社会保险
相同点 1.原理类似：大数保费，按规定标准给付。
按性质划分 2、纯粹风险与投机风险
按发生原因划分 3、自然风险、社会风险、经济风险、
政治风险、技术风险
保险学1章
第二节 风险管理
v 风险管理的定义和基本程序 v 风险管理的方式 v 风险与保险的关系
保险学1章
一、风险管理的定义和基本程序
1、定义：经济单位通过风险识别、估测、评价对风 险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失， 从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理 行为。
保险学1章
v 三、保险产生的理论分析 §风险处理方式的演进： • 自我保障——互助保障——保险
保险学1章
2、风险事故 定义：造成生命财产损害的偶发事件。 风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。
保险学1章
3、损 失
实质损失
经济损失
财产的毁损灭失
资产损失
收益减少
生老病死残
费用增加
保险学1章
4、风险因素、风险事故和损失之间关系
风险 增加 风险 引起 损
因素 产生 事故
失
保险学1章
保险学1章
2、在微观经济中的作用
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算，增强市 场竞争能力 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活
保险学1章
第四 节 保险的产生与发展
一、保险产生的基础 1、自然基础：自然灾害和意外事故 2、经济基础：剩余产品和商品经济
保险学1章
二、保险产生的历史过程 原始的保险思想 中国：据《逸周书文传》记载，分散 风险、储粮备荒始于夏朝。 国外：《汉谟拉比法典》、基尔特制 度。 保险萌芽 共同海损 保险雏形 船货抵押借款
保险学1章
v 六、保险的分类 v （一）按投保意愿分类 v 1、自愿保险 v 2、法定保险 v （二）按保险标的分类 v 1、财产保险 v 2、人身保险 v （三）按风险转移方式分类
原保险、再保险、重复保险和共同保险
保险学1章
七、保险的作用
1、在宏观经济中的作用
保障社会再生产的正常进行 有利于财政和信贷收支计划的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于科学技术向现实生产力的转化
2、定义的解释 保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关 系； 保险是一种合同行为，体现了一种民事法律关系。
保险学1章
二、保险的要素 1、可保风险：保险人一般只保障纯粹风险。 条件：1）风险发生具有偶然性；2）意外性 2、多数人的同质风险的集合与分散 3、费率的合理厘订 4、保险基金的建立 5、订立保险合同
风险因素
风险
风险事故
损失
财
物 道心 质 德理
产
风 风风
人 身
实 质 损 失
经 济 损 失
险 险险
因 因因
素 素素 自 他 他自财
己 的 财
人人 的的
责
己 的 人
产 的 毁 损 灭
人 身 伤 害
资 产 损 失
收 益 减 少
费 用 增 加
产
任
身失
风
风
风
险
险
险
风险
保险学1章
三、风险的特点 1、客观性 2、普遍性 3、偶然性（个别风险） 4、必然性（大量风险） 5、可变性