金穗惠农卡支付结算瓶颈亟待解决
惠农卡发放及使用中存在的问题及建议
《西部金融》2010年第6期惠农卡发放及使用中存在的问题及建议赵建军赵敏徐媛摘要：本文以新疆昌吉回族自治州金穗惠农卡的发放使用情况为例，客观分析了惠农卡发放和使用过程中存在的问题，尤其是隐藏的潜在风险，提出了发挥金穗惠农卡的优势，有效规避发放使用中风险的相关建议，从而进一步发挥金融服务“三农”的有力作用。
关键词：银行卡；金穗惠农卡；风险中图分类号：F830.4文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2010(6)-0048-02收稿日期：2010-4作者简介：赵建军(1967.01),男，陕西旬邑人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行昌吉州中心支行。
赵敏(1973.12)，女，山东兖州人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行昌吉州中心支行。
徐媛(1981.02)，女，新疆昌吉人，研究生学历，助理经济师，现供职于中国人民银行昌吉州中心支行。
（中国人民银行昌吉州中心支行，新疆昌吉831100）金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性银行卡产品。
惠农卡不但具有存取现金、转账结算、消费、理财等金融功能，还可以作为农户贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，使用范围遍及城乡，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为持卡人提供方便、快捷和周到的金融服务。
一、惠农卡的优势惠农卡作为农行服务“三农”的特色产品，由于服务对象面向农民，与普通银行卡相比具有五大独特优势：三户联保。
对于贷款抵押品，农民虽然有土地、农用机械、劳动等资产，但均是银行不愿接受的抵押品。
三户联保制度降低了农民贷款门槛，同时也降低了金融机构监督成本，使小组成员之间形成一个“自我筛选”机制：经济条件相似、信用良好的人更容易结成一组，而信用不良的人往往被排除出去。
这样就保证了小组成员的信用较好。
同时，成员之间互相担保、互相监督资金使用情况，克服了金融机构与农户之间的信息不对称，外化了金融机构一部分监督成本。
关注农业银行“惠农卡”发放中存在的问题和潜在风险
关 注农 业 银 行 “ 惠农 卡 ＂ 发放 中存 在 的 问题 和 潜在风 险
王占军 李 雪 鲁 萍
（ 中国人民银行 阿荣旗支行 那吉镇 （ 中国人 民银行呼伦贝尔市支行 １２ ５ ） ６ ７０ 海拉尔 ０ １０ ） ２０ ８
当前 ，县 域农 业 银 行 正在 大 力 推广 业 务 ， 惠
供农户小额贷款载体 、 财政补贴代理等特色服务
功能， 作为农户小额贷款 的载体 ， 金穗惠农 卡在
在农村地 区的辐射范围，在 已建成农村新社区周 边投放必要数量的自助设备和网点 ，满足农村社 区居 民的 日常存 取 款和 理财需 求 ； 是 因地 制 宜 ， 二 积极探索开展土地经营承包权 、 宅基地使用权 、 土 地流转权等抵押为基础的信贷产品 ，盘活农村居
行 ，采取奖励措施和财政贴息措施 引导信贷资金 投向商业性基础设施建设 ；四是着力研究和解决 农村弱势群体的金融服务需求 ，让更多的农村中 低收人人群能够享受到现代化金融服务 。 （ 责任 编辑 ： 井香 ）校 对 ： 袁 （ ｌ Ｘ）
授 信 期 内 ， 旦 获 得 授 信 额 度 ， 可 在 网 点 或 通 一 就 过 自助 机 具 办 理 农 户 小 额 贷 款 放 款 、 用 、 款 使 还 等 业 务 ， 须 反 复 到 网点 办 理 各 种 手 续 ， 而 实 无 从
强农村金融服务能力方面 ， 村镇银行 、 贷款公 司、 农村资金互助社等新型农村金融组织的出现 ， 填 补了试点农村地区金融服务空白，同时对激活农 村金融市场起到了重要作用。 当鼓励民间资本 ， 应 依托已经发展起来的各类专业合作社 ，设立相应
建设补偿基金 ，鼓励商业性金融机构积极介人到 新农 村社 区建设 当中 ；二 是 加大 县域 政策 性担 保
农村支付结算服务的困境及对策
马 丽 人 民银行太原 中心 支行 ０ Ｏ ０ ３Ｏ ２
统 ，并 跟踪 其 支付 结 算 业 务 的 开 展情 况 ， 时 进 行 调 整 。三 是 逐 步 实 现 市 、 适 省 级 网络建 设 ，为全 国农信社 的联网通用 做好前 期准备工 作 。 ２ 政 策引导 ，健全 基层农村金融 组 、 织 体 系 ，完 善 农 村 金 融 服 务 功 能 。一 是 充 分 发挥 农 村 信 用 社 在 农 村 支 付 结 算 眼 务 中的 主 导 作 用 ，发 挥 农 村 信 用 社 点 多 面 广 的优 势 ， 改 进 结 算 方 式 ， 完 善 服 务 功能 ，不断提 升 服务 手 段和 服 务能 力 ， 成为 农村支付结 算服 务的主 力军。 二是 加强政 策引导 ，争取政 府 、财政 、税 务 部 门在 支付结算 体 系建设 的初 级阶段辅 以适 当政 策 支持 ，如 对 服 务 “ 农 ” 的 三 中间业务收 入减免营 业税 、所得税 等优 惠 政 策 ，增 强 农 村 信 用 社 在 基 础 服 务 设 施方面 的投入 能力 。 ３ 、加强宣 传 ， 力推广 非现 金支付 大 工 具 ， 少 农 村 地 区 现 金 使 用 量 。 加 大 减 宣 传 力 度 ， 针 对 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 不普及 、现 金结算量 大的特 点 ，结 合辖 区 经 济 发 展 状 况 、 信 用 发 展 水 平 和 农 民 、乡镇企业 的支付 习惯 ，加强 产品创 新 ，降低结算 费用 ；基 层人 民银行要 有 重 点 地 引 导 和 鼓 励 农 村 金 融 机 构 开 发 和 推 广 适 合 农 村 实 际 、 农 民喜 欢 的 支 付 结 算服 务品种 ，真正方 便农 民的非现金 支 付 。要 认 真 做 好 农 民工 银 行 卡 特 色 服 务 ，充 分利 用 农村 信用 社营 业 网点 多 ， 业务 覆盖面 广的 优势 ，在 实现全 国联网 的 基 础 上 ， 发 行 银 行 卡 ， 拓 宽 农 民工 汇 款 渠 道 ， 农 民工 享 受 到 方 便 、 捷 、 让 快 安 全 的资金清 算眼务 。 ４ 、加 大 硬 件 设 施 的 投入 力 度 ，不 断 提 升 会 计 人 员素 质 ， 为 改 进 支 付 结 算 问 题创 造条件 。 目前 ，农村地 区金融机 构 硬件设 施普遍 落后 ，应 当采取 以下措 施 加 以解 决 。一是宏 观上 ，国家应 当出台 支付 结算 的辅助配 套的扶持 政策 ，二是 自身加 大科 技 投入 ，硬 件 设施 的改善 ， 尽 快 实 现 电 子 网 络 信 息 化 。 三 是 从 社 会 上通 过考试 招聘一 些德才 兼备 、专业对 口 的 大 专 院 校 毕 业 生 充 实 农 村 信 用 社 人 才对 伍 ， 并采取业 务辅导 、岗位培 训 、 实 绩 考核 等 多种 方 式提 高结 算 人 员素质 ， 以适应 新形 势 下 支付 结算 工作 的需 要 ，
农村金融支付结算面临的困境及改善建议
二、 建议 （ 积极维护支付结算系统 的正常运行。 一） 农村信
用社在支付 清算业务运行工作中， 应当站的更 高、 看的 更远 ， 维护起 来才更有前 瞻性。 要摆脱 支付清 算业务 运行 的束缚， 切实完善支付清算系统 ， 进一步加快农村 信用社支付 清算业务的发展。 （ ） 二 积极组织农 村信用社 金融机构相互之 间的 清算系统 。 协调好农村信用社金融机构相互之 间的清 算事项 ， 更好地为其提供清算服务。 农村信用联社可直 接参与清算业务， 为基层农村信用社解除后顾之陇。 （ ） 三 积极创造宽松 的农村金融机 构融资环境 。 各 级农信社要积极实施 “ 区别对 待、 扶优限劣”的农村信 贷政策 ， 规范信用社 经营行为， 引导农 户生产经 营， 让
矛盾； 切实提高农村信用社支付清算系统的风险防范意
识， 各级农村金融机构要对各种风险进行有效防范 ， 建
立健 全 监督 制 约 机制 。
（ 积极推动农村信用社支付清算业务的商业化 四） 进程 。 民希望金融部门利用部门优势， 农 将规模养殖和
的管 理、 业务的拓展带来了许多不便 。 一是 自 我约柬Ｉ 生
种植业 、 农林牧 新产 品加工业、 农村基础产业的致 富信 息传授给 自己。 农村金融机构特别是 信贷员要利用平 时 下乡的机会将更多的金融理财信息送到农民手里 ， 帮助
农 民共同致富， 让农民也能获得同城市居民同等的金融
理财服务机会， 切实增加农 民的收入， 以促进农村信用
社支付清算业务更好地按照市场经济的规律开展工作， 为广大农 民群众办理结算业务提供更加方便 、 快捷 的
所处 的地位 比较特殊 ， 相关业务部门新业务推广后， 缺
当前惠农支付服务业务存在的问题及建议
当前惠农支付服务业务存在的问题及建议作者：宋崇伟余水峰来源：《时代金融》2012年第26期作为金融服务“三农”创新举措，云南省惠农支付服务业务对于改善农村支付服务环境，解决部分边远落后乡镇和村寨金融服务缺失、金融服务不完善问题，促进城乡公共金融服务均等化，刺激农村消费和加快新农村建设步伐等，都具有重要现实意义。
以安宁市为例，安宁市现有农业人口11.94万人，占总人口的34.6%。
惠农支付服务业务开通之前，近95%的农户未能享受到便捷的金融服务，一定程度上影响了农村金融发展和新农村建设的步伐。
人民银行昆明中心支行批准安宁市首批65个惠农点自3月15日正式开通运行至今，惠农POS共发生消费交易124笔，金额2，781.49元；取款业务257笔，金额161，579元；银行卡查询业务688笔，受益人数约1200人次，较好地满足了农民群众的基本需求，惠农支付服务业务初显成效。
但在惠农支付服务点巡检的过程中，也发现了一些值得关注和亟待解决的问题。
一、“备用金”管理存在风险一是现金保管风险。
惠农支付服务业务重点是小额取款，整个操作流程都与现金有关，商户的现金来源有2个方面：销售收入和到银行取款。
巡查中发现：商户“备用金”多数是摆放在家里，保护措施有限，只有个别业务量较大的商户购买了保险柜，而且商户到银行取款路途较远，有些地方比较偏僻，在此过程中容易发生现金被抢或被盗，甚至可能造成人身伤害等刑事案件。
二是假币争议风险。
商户和农户对假钞识别能力不高，无专门假钞鉴别仪，在现金收付过程中，容易发生假钞争议，会影响到商户的信誉，甚至对惠农业务的发展产生一定的负面影响。
二、部分支付点“有名无实”目前发现有6户惠农服务点未能正常运转，一些惠农服务点至今未办理惠农支付服务业务，甚至有个别惠农支付服务点未按时安装POS机。
原因之一，没启用。
有的惠农服务点所在的小商店开张关闭随意性大，商店或转让，或停止经营，惠农POS机没有启用；原因之二，无法用。
惠农一卡通工作总结
惠农一卡通工作总结惠农卡推广工作中的难点及对策李志珍20XX-03-06 11:02:33：《西部金融》20XX年第12期摘要：“金穗惠农卡”是农业银行于20XX年试点推出的一款农村金融服务新产品，对持卡人实行免收惠农卡账户小额账户服务费、免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费、减半收取惠农卡主卡年费、惠农卡主卡费优惠有效期为五年等优惠措施。
通过近几年的推广使用，惠农卡在改善农村支付服务环境，为农户解决小额贷款资金方面发挥了积极的作用，深受农户欢迎，然而，其推广速度和覆盖面依然不尽人意。
调查发现：推广成本高，门槛高、利用率低，综合服务功能退化等难点，影响了惠农卡功效的进一步发挥；建议从创新推广方式、加大受理市场建设、增强单品服务功能、实行差别化授信管理、提高全程管控水平等方面进行改进，让惠农创新产品更好地服务“三农”，实现银农多赢。
关键词：惠农卡，农村金融一、基本情况调查样本基本情况。
本次调查选取陕西省商洛市商南县、丹凤县、山阳县、河南省南阳市西峡县、淅川县、卢氏县及湖北省十堰市郧西县、郧县城区及辖内17个镇的23个行政村进行了走访调研和问卷调查，共发放问卷8000份，收回有效问卷7446份，问卷有效率%，其中金融机构2671份，农户4766份。
惠农卡推广中存在的难点。
难点一：推广成本较高。
一是由于惠农卡在推广中形成的收费低廉，已发卡激活率低，持卡农户数量大、居住分散且卡存余额少等特点，决定了其管理成本相对较高。
二是农民对金融知识不了解，接纳新生事物需要一定时间，电话银行、网上银行、ATM和POS机具，多数农民不熟悉、不认可。
银行每年需要印制大量的宣传品，分发各营业网点和农户，这部分宣传费用也很高；三是惠农卡推广经常需要靠流动客户经理深入村屯农户家中进行，自带便携式复印机和移动POS机具，由于农户居住相对分散，因此服务人员的交通费用巨大。
难点二：门槛高，利用率低。
发行惠农卡的目的就是让农民享受政策优惠，但在欠发达地区，惠农卡的办理却不尽如人意。
针对农行金穗惠农卡的调查报告
调查方法
网上调查
通过农行官网和社交媒体平台进行网上问卷调查，收集用户对金 穗惠农卡的使用体验和服务质量评价。
实地访谈
在农行分支机构和农村地区进行实地访谈，与用户面对面交流，深 入了解用户需求和反馈。
数据分析
对收集到的样本数据进行整理和分析，提取关键信息，评估金穗惠 农卡的市场竞争力和用户满意度。
样本数据
调查目的
• 本次调查旨在深入了解农行金穗惠农卡在农村地区的使用情 况，分析其存在的问题和不足，并提出相应的改进建议。通 过对调查数据的分析，我们可以更好地了解农村居民对金融 服务的真实需求和期望，为银行改进产品和服务提供参考。 同时，我们也可以为农村居民提供更加安全、便捷的金融服 务。
02
调查方法及样本数据
产品优势与不足
产品优势
金穗惠农卡具有贴近农村市场的服务优势，能够满足农村居民基本的金融服务需求，提供惠农补贴、 农业保险等特色服务。
产品不足
金穗惠农卡在城市市场的认知度和使用率相对较低，且服务范围相对有限，需要进一步完善和拓展。
05
结论与建议
主要结论
农行金穗惠农卡在农村地区拥有 广泛的用户群体，显示出其普及
通过农行柜台办理的持卡人占 比最高，为70%。
使用频率
每月使用1-3次者居多，占比为 45%；每月使用4-6次者次之，占 比为30%。
交易金额
主要集中在1000-5000元之间，其 中2000-3000元区间占比最高，为 35%。
需求与期望分析
功能需求
持卡人最看重的是取现、查询和转账等基础金融服务，占比 为70%。
针对农行金穗惠农卡的 调查报告
2023-11-11
contents
目录
实施“金穗惠农通”工程开展助农取款服务的难点与对策
金融服务 ，满足农村客户 日益增长 的金融需求。 “ 金穗 惠农通”工程前期 ，首先选择在东丰县 、
党 中央和金融监管 部门高度重视农村金融服 梨树 县和磐石市等县 （ ）开展试点工作 ，重点 市 务工作 ，致 力于解决金融服务 空白问题 。为改善 以基础金融 服务空 白乡镇 为突破 口，以代理 的新
易失败 、转账 电话密钥卡被 冒领盗用等风险 ；同 能 ，其应该可 以在所有具有银联标识 的机具上使 时 ，由于农村地 区服务面广 ，客户经理缺乏 ，打 用 ，并能够在农信社 、农村邮储银行 的柜 台办理
印纸补充 、故障排除等维护工作不能及时到位 ， 业务 ，但 目前 由于金融机构之 间的排他性竞争 ，
不能及时发现挪机 、加装侧录设备等违法行为而 导致金穗惠农卡在他行用 卡时 ，往往遭到拒绝 。
产生风险。
从而人为产 生 了结算壁垒 障碍 ，现有 的农村金融
（ ） 二 利益 与成本分 摊矛盾
“ 金穗 惠农通 ”工程 电子机具布放后 ，代理
机构之间的结算壁垒急待 打破 。
商承担 向持卡人提供查询 、转账 、消费 、小额取
农村地 区的用卡环境 ，提升农村 金融服务能力 ， 农保 、新农合业务为切人点 ，为惠农卡持卡客户
２ １年 ，人 民银行下发了 中国人 民银行关于推 提供 足不出村 、方便快捷的基 础性金融服务 。到 ０１
广银行卡助农取款服务的通知 ，要 求各银行机 ２ １ 年 １ ０ ２ 月末累计办理小额取 现业务３ ．７ 笔 、 ２ ８ｉ 构因地 制宜 ，创新服务方式 ，通过推动实施银行 １４ 亿元。通过试点 ， “ ．７ 金穗 惠农通 ”助农取款
进行修订 ，明确恰 当并为各方所能接受的费用分 时特别讲清楚取款时需当场点清钞 币数量 、辨 明 摊标准 。在监管标准既定 的情况下 ，建议 统一 明 真伪 ，保管好 自己的银行卡及密码等用卡安全知
农行金融创新中的金穗惠农卡问题研究
农行金融创新中的金穗惠农卡问题研究作者：王志勇来源：《时代经贸》2011年第17期【摘要】金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。
尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，农村金融服务仍然是金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题。
中国农业银行面向三农创新的金穗惠农卡如何适应农村金融的发展需要，在其推广过程中遇到哪些难题，有没有合适的发展模式，如何对这些发展模式进行改进等等问题也需要现实的回答。
【关键词】农村金融；金融创新；银行卡；风险管理由于农村发展的弱质性，农业发展的脆弱性，农民地位的弱势性，扎根农村经济的农村金融的发展也因而具有很大的阶段性发展特点。
中国农业银行的发展历程一直和三农问题密切相关，2008年4月，农行开始发行“金穗惠农卡”，以惠农卡为载体发放小额贷款，借此找到面向三农和商业运作的平衡点。
在惠农卡和农户小额贷款推广工作过程中，找准三农金融需求，制定服务三农的营销计划和推广方式，积极构建农户贷款风险防范体系，探索创新担保方式，真正做到有的放矢，使推广工作见到实效，形成了一系列有代表性的发展模式。
本人在借鉴前人理论研究的基础上，结合本人多年的工作实践，就农村金融创新发展中的金穗惠农卡问题进行研究，通过对农村金融创新理论及风险管理理论进行分析，反思金穗惠农卡发行以来的整个发展过程，有很多值得总结的经验。
一、中国的农村金融发展金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。
尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题，要解决农村金融的难题，需要多方面的努力，其中推动农村金融创新是一项重要的内容。
（一）农村金融的发展现状由于农村发展的弱质性，农业发展的脆弱性，农民地位的弱势性，扎根农村经济的农村金融的发展农村金融的发展也因而具有很大的阶段性发展特点。
金穗“惠农卡”在推动农村支付环境建设中的优势与不足
金层 层 划 拨 带 来 的 时 间 消耗 ． 低 了 财 政 补贴 发放 的成 本 。 降 对 于 农 民 来 说 ． 理 惠 农 卡 本 身 不 需 要 很 高 的 成 本 ． 可 以 办 但 使他 们 在 第 一 时 间 享受 到政 府 的各 项 惠 农 、利 农 的财 政 政 策 。而 对 于 农 业 银 行 来 说 ， 种 设 计 虽 然 增 加 了 商 业 开 发 的 这 成 本 ． 将 产 品 与 政 府 信 用 捆 绑 在 一 起 ， 形 中 提 高 了 卡 的 但 无 信用度。 （ ） 以 带 动 农 业 银 行 自身 经 营 状 况 有 所 好 转 。 多 年 二 可 来 ． 激烈的市场竞争 中， 业 银行一直处 于被动局面 ， 在 农 其 业 务 拓展 和盈 利 能 力 受 到严 重制 约 。 自惠农 卡 能 够 办 理 小 额 农 贷 业 务 以 来 ， 三 农 ”贷 款 难 等 问 题 得 到 有 效 解 决 ， “ 为 农 行 的 发 展 争 得 主动 ， 时 ， 农 业 银 行 的实 践 过 程 中 ， 同 在 亦
二 、 农 卡 业 务 发 展 不足 惠 （ ） 农 卡 功 能 不 健 全 。据 调 查 ， 市 农 业 银 行 惠 农 卡 一 惠 我
补贴 的发 放 可 以通 过 惠农 卡 实 现 ，农 业 银 行 通 过 与 各 级 政 府财 政 部 门签 订 代 理协 议 ， 属 于 政 府 的 责任 承担 下 来 ． 将 按 照其 提 供 的财 政 补 贴发 放 名 单 。将 相 应 的 补 贴 款 项 直 接 发
２１ ０ ２年第 ２期
理 论 观 察
Ｔｈ ｏ ｅ ｉ Ｏｂ ｅ ｖ ｆ ｎ ｅ ｒｔ ｃ ｓｒ ａ ｏ ｉ
金穗惠农卡支付结算瓶颈亟待解决
金穗惠农卡支付结算瓶颈亟待解决[金穗惠农卡是农业银行推出的一种以银行卡为载体,采用自助可循环方式,在核定的授信额度和期限内,借款人随借随还,自助放款还款的一种小额农贷运作模式。
具有利率较低、便利性强、有利于提高贷款效率和激发农村金融市场活力的特点和优势,在一定程度上解决了农村“贷款难”问题,开辟了商业银行服务“三农”的绿色通道。
农业银行自2008年4月面向全国农户发行以来,已日渐渗透到“三农”各个领域,得到广大农户的普遍欢迎。
但目前惠农卡在支付结算环节仍存在以下瓶颈:1.贷款资金归还难。
农户偿还惠农卡小额贷款须在惠农卡账户中保留相应数额的资金。
然而近年来,农业银行在农村地区的营业网点大量收缩。
齐齐哈尔市辖内113个乡镇,农业银行网点仅4个,自助现金存取款设备为零,电话银行只能办理系统内账户间资金划转。
因此,绝大多数农户只能到县城的农业银行柜台存现还贷,给广大农户,特别是边远乡村的农户,带来极大不便。
同时,也为银行柜台服务造成较大压力。
2.刷卡支付结算难。
农户取得贷款后主要用于购买农业生产资料和生活用品,然而目前农村地区银行卡特约商户数量和POS数量较少,齐齐哈尔市农村地区特约商户仅有18家,POS布放20台。
同时,各特约商户由于扣率和税费等因素,受卡积极性不高,刷卡交易率极低。
最终结果只能是农户频繁到农业银行网点提现后进行现金交易。
由于上述瓶颈问题,一方面制约了惠农卡循环贷款功能的有效运转,降低了农贷资金的周转率和利用率,农户由于归还贷款不便,不得不延长贷款时间,从而加大了农户贷款利息负担和银行经营风险;另一方面也不利于银行卡支付结算优势的充分发挥,农户仍然只能把惠农卡等同于储蓄存折使用,进行现金存取,农村支付服务环境无法通过惠农卡得以改善,降低了支持农村经济建设的效能。
农业银行在惠农卡的推广实施中提出利用农村信用社和邮政储蓄银行网点分布广的优势实行跨行通存通兑的构想,并正在部分省市进行试点。
可以肯定,这种共享金融资源的思路是正确的,但前景不容乐观:一是惠农卡的推广势必会抢占农村信用社和邮政储蓄银行的大量存、贷款客户,对其经营构成威胁,抵触情绪在所难免。
金穗“惠农卡”在推动农村支付环境建设中的优势与不足
金穗“惠农卡”在推动农村支付环境建设中的优势与不足［摘要］加强金融服务，提够便捷金融支持，金穗“惠农卡”的研发，填补了农村非现金结算支付工具的空白，有效地提供了除具有的存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能，能够联线作业，实时入账，还可向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，在推动农村支付环境建设中发挥了积极的作用。
［关键词］金融服务；支付体系建设；惠农卡金穗“惠农卡”是农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，专门面向农户发行的综合性银行卡产品。
作为借记卡产品之一，惠农卡除具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能，能够联线作业，实时入账，还可向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。
近几年，在推动农村支付环境建设中发挥了积极的作用。
惠农卡已成为农户的重要支付工具之一。
通过实地调查，认为惠农卡业务发展喜忧参半。
一、惠农卡业务发展优势我市九个县（市）截止2008年末发放惠农卡22428张，2009年末发放惠农卡73315张，较去年增长226%，激活率达100%。
显示了其强大的优势。
（一）可以实现政府、农民与农业银行的三方共赢。
财政补贴的发放可以通过惠农卡实现，农业银行通过与各级政府财政部门签订代理协议，将属于政府的责任承担下来，按照其提供的财政补贴发放名单，将相应的补贴款项直接发放至每一农户的惠农卡中。
对于政府来说，惠农卡免去了资金层层划拨带来的时间消耗，降低了财政补贴发放的成本。
对于农民来说，办理惠农卡本身不需要很高的成本，但可以使他们在第一时间享受到政府的各项惠农、利农的财政政策。
而对于农业银行来说，这种设计虽然增加了商业开发的成本，但将产品与政府信用捆绑在一起，无形中提高了卡的信用度。
（二）可以带动农业银行自身经营状况有所好转。
多年来，在激烈的市场竞争中，农业银行一直处于被动局面，其业务拓展和盈利能力受到严重制约。
自惠农卡能够办理小额农贷业务以来，“三农” 贷款难等问题得到有效解决，为农行的发展争得主动，同时，在农业银行的实践过程中，亦验证了“惠人即惠己”的商业逻辑，也为农行“商业化运作”提供了无限商机，2009年，我市某县农业银行实现利润76万元，扭转了连续多年亏损的局面。
当前惠农资金发放过程中存在的问题及对策
(一)主管部门及乡镇对“一册明、一折统”
改革认识不到位，缺乏主动意识。
❖ 有些主管部门及乡镇片面认为通过 “一折统”平台 发放，就是把工作转移给财政部门了，致使财政所 承担大量的工作和压力。因“一折统”工作是处于 惠农资金落实的最终环节，按照省政府的实施方案， 其基础工作都应由主管部门承担，“一折统”是作 为一个发放的平台由财政部门进行拨付；目前区级 主管部门往往不行使审核资金分配的职责，部门之 间配合不到位，仅仅是布置各乡镇对资金分配后报 财政发放，而做为基层惠农资金管理的主体-乡镇， 理应
❖ 随着农业税取消和乡镇配套改革的全面到位，乡镇 财政所结束了受“双重领导”的时代，成为县（区） 财政局的派出机构，进入了乡镇“七站八所”的序 列，乡镇财政的职能和工作性质较之以往发生了很 大变化，没有组织收入的任务了，为农服务的意识 增强了，在这种新的历史条件下，基层财政所应该 如何准确定位自身角色，成为摆在每一个财政人面 前的现实课题。不再需要翻山越岭到千家万户去解 释农业税为什么要以代金的形式征收了，真的一夜
❖ 款要求,都觉得麻烦,不好操作。
(八)工作经费少,工作积极性难以调动。
❖ “一折统”发放工作,一方面需要依靠村级干部的全 力协助,另一方面需要银行部门的大力协作。由于目 前惠农资金发放,村级干部和银行方面都没有专门的 经费,没有付给相应的报酬,村干部虽然在基础数据 核实等方面,做了许多工作,占用了很大的财力和人 力,但相应费用却没有来源解决。在银行方面,也没 有给予他们必要的工作经费,前几年,还可以从存款 利润中获得相应报酬,但随着惠农政策的深入落实, 逐步涉及到所有农户,工作量变得很大,再加大银行 自身
❖ 农村说法就是“擤了鼻涕脑壳清”。
(四)资金统一管理,实行集中发放。
惠农卡风险管控问题的思考和建议
关于金穗惠农卡业务风险管控的思考惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。
自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。
截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。
同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。
特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。
能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。
一、惠农卡业务面临的风险隐患有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。
具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面：（一）操作风险。
从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。
二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。
从农户小额贷款情况看，主要有以下问题：一是调查不到位，信息采集不全、不真。
甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。
二是有效担保问题。
各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。
三是贷后管理方面。
贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。
（二）信用风险。
农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头,贷款到期不按时归还。
针对农行金穗惠农卡的调查报告
02
金穗惠农卡的基本情况
发行规模和地域分布
发行规模
农行金穗惠农卡发行量超过500万张，覆盖全国31个省市自治区，服卡的持卡人主要分布在经济发展相对落后的地区，如西部地区、贫困地 区和农村地区。
持卡人的基本情况
年龄分布
金穗惠农卡的持卡人以中青年为主，其中30-50岁的持卡人占比最高，其次是20-30岁的年轻人。
与其他金融机构开展多样化合作，如代理销 售、业务分成、资产证券化等。
加强风险管理
在合作过程中注重风险管理，保障合作业务 的安全性和稳定性。
THANKS
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03
使用情况和满意度
使用频率和时间
每天使用金穗惠农卡服务的用户比 例达到20%，使用时间主要集中在 上午和下午，分别占比30%和40% 。
VS
在使用频率方面，一周使用五次以 上的用户比例为40%，而每天都使 用的用户仅为10%。
功能使用和评价
用户对金穗惠农卡的功能评价总体较好，其中，网上银行和手机银行的使用率分别为90%和80%。
针对农行金穗惠农卡的调查报告
xx年xx月xx日
目录
• 引言 • 金穗惠农卡的基本情况 • 使用情况和满意度 • 持卡人和非持卡人对金穗惠农卡的认知差异 • 推广策略和建议
01
引言
背景介绍
农行金穗惠农卡是农业银行针对农村用户推出的银行卡，具 有存取款、转账、消费等基本功能。
农村用户使用金穗惠农卡可以享受一系列优惠政策和服务， 如免费开通网银、免除年费、短信提醒等。
非持卡人
对金穗惠农卡的认知程度较低，不了解该卡的基本功能、申 请流程、使用方法和注意事项等。
持卡人和非持卡人对金穗惠农卡的优势和局限性的认知
金穗卡业务存在的问题和改进意见
金穗卡业务存在的问题和改进意见
黄水庆;钟桂斌
【期刊名称】《广西农村金融研究》
【年(卷),期】1999(000)004
【摘要】农行金穗卡业务从九十年代初开始办理至今已进入九个年头，为增强农行竞争实力，提升形象，提高综合服务水平，发挥越来越重要的作用。
农行柳州分行在利用金穗卡市场份额和存款业务发展也比较快，取得了一定效益，但总的看，在开展三卡（信用卡、储蓄卡、智能卡）业务活动过程中，还存在着一些亟需解决的问题：一、宣传工作力度不够，我行发行金穗穗卡近三年，但群众对“三卡”功能了解不多。
如对储蓄卡只知存取功能，没有懂得其消费购买功能。
有的认为三卡看不见存款余额和发生额，不放心；有的甚至认为金穗卡只是指信用卡，不包含储蓄卡、ＩＣ卡等系列电子金融产品。
二、信用卡、ＩＣ卡业务发展较慢，结算功能没有充分挖掘。
首先是信用卡手续繁琐
【总页数】2页(P69-70)
【作者】黄水庆;钟桂斌
【作者单位】农行柳州分行
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.会计,出纳,储蓄业务往来中存在的问题及改进意见 [J], 焦素爱
2.浅析税款退库业务帐务处理存在的问题及改进意见 [J], 程长生;田银玉
3.信用卡业务发展中存在的问题及改进意见 [J], 赵华
4.海南省金融机构申办外币储蓄业务中存在的问题及改进意见 [J], 王敏;谢珊
5.境内居民外汇调剂业务存在的问题及改进意见 [J], 朱丽丽;赵建群
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针对农行金穗“惠农卡”的调查报告
关于农行金穗“惠农卡”的调查报告一、农行对外宣传的产品描述来源：官方网站、宣传彩页一户一卡申领简便用折对账清楚明白通存通兑安全可靠金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
1、特色功能及服务一户一卡，申领简便金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。
只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。
您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。
2、用折对账，清楚明白记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。
3、通存通兑，安全可靠外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。
4、财政补贴，直达每户政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！5、社保医保，轻松办理咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。
论“金穗惠农通”工程在农村支付结算中的地位
论“金穗惠农通”工程在农村支付结算中的地位王宏普摘要随着农村公用事业服务规模和覆盖面的不断扩大，项目经营者和受众群体对金融服务的需求日益突出，而农村地区推行的“金穗惠农通”工程项目存在有效服务点建设不足、惠农通电子机具使用率低和有效服务点占比低、收费制度制约了惠农通电子机具的发展等问题，所以建立高效的“金穗惠农通”工程势在必行。
关键词“金穗惠农通”农村支付结算近年来，国家惠农政策力度持续加大，农村社会保障制度初步建立，衍生出了大量金融需求，也对农村地区的基础金融服务提出了更高、更明确的要求。
有序推进“金穗惠农通”工程，要紧随农村政策流、信息流、资金流、物资流，实现与广大农民息息相关的各类项目的有机对接，重点包括新农保、新农合、涉农财政补贴、农村公用事业、农村产业链、农村商品交易市场等。
一、“金穗惠农通”工程的意义及配套措施随着农村公用事业服务规模和覆盖面的不断扩大，项目经营者和受众群体对金融服务的需求日益突出。
一是以非现金支付方式取代人工收缴，确保资金支付准确、及时，降低项目运行成本，提高资金安全性。
二是发挥银行系统的功能优势，确立统一的结算模式，实现资金的及时归集，提高资金运行效率。
三是丰富资金存缴渠道，完善和优化服务流程，真正实现便民、利民、惠民。
“金穗惠农通”工程与农村公用事业项目在服务群体和发展目标上高度契合，可以互相支持、互相促进。
二、“金穗惠农通”工程基本情況（一）惠农通服务点电子机具布放情况截至2020年9月末，中国农业银行海南分行在海南州地区设置惠农通服务点394个，海南州乡镇覆盖率达86%。
（二）惠农通服务点电子机具应用情况截至2020年9月末，金穗借记卡累计发放265814张，本年新增11117张，存款余额63104.84万元（其中惠农卡累计发放56989张，本年新增有效卡6850张，存款余额66930.68万元）。
农行借记卡具备支付结算、自动供款、便携消费、投资理财、个人贷款、自动代缴水电费等功能。
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到监 管 处 罚 和 声誉 损 失 ： 是代 理 、 销 基金 类 、 险类 、 三 承 保 信
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险 状 况 ． 风 险管 理 ＿ 作 很 难 做 Ｈ 独 立 的 、 观 、 确 的 评 使 ［ ｛ 客 准 价． 客观 上形 成 了业 务创 新 和风 险管 理 的不 均衡 发 展 。 为此 ， 各 商业 银 行 应加 大 风 险 管 理 资 源 的投 入 、 员 配 备 、 训 与 人 培 发展 ， 促进 创 新业 务 和风 险管 理 工作 的 均衡 发展 。
守监 管要 求 。 过 强 化 外 部监 管 ， 使 商业 银 行 建立 有 效 风 通 促
险 管 理 体 系 ， 立 、 全 风 险 管 理 制 度 ， 范 操经 营 中可 能 出 现 的各 种 风 险 。 防 二 、 化 风 险 的识 别 与 管 理 强
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（ ） 证创 新 业 务和 风 险 管理 工 作 的均 衡 发展 三 保
是 在信 用 卡 业 务 营 销 中 ．要 充分 注 重 市 场 的需 求 和
饱 和 度 ，既 要 重 量 更 要 重质 ，避 免 商 业 银 行 之 间 的交 叉 办 卡 、 复 办 卡 ， 保 有效 卡 、 免 “ 眠 卡 ” 二 是在 银 行 理 财 从 确 避 睡 ； 类产 品 的 销售 过 程 中 ， 风 险 警 示放 在 首 位 。 将 保证 在产 品 交 易 时 向客 户 揭 示产 品交 易 风 险 ，避 免 因 风 险 提示 不 足 而 受
深 入 研 究风 险 发 生 的 规律 ，还 要 不 断 提 高 对 关键 风 险 点 的
识 别 能力 。 际 工作 中不 能 简 单 采用 “ 赖 经 验 、 单 比较 、 实 依 简
同业 跟 随 ” 等方 法 ， 须 树 立 全 员 参 与 风 险 管 理 的意 识 ， 必 提 升 员工 的风 险 管理 理 念 ， 立 有 效 的风 险管 理 文 化 。 现 代 建 在 商 业银 行 的 风 险管 理 模 式 中 ，业 务 经 营部 门是 风 险 防 范 体 系 的第 一 道 防线 ；风 险 和 合 规 管理 部 门是 风 险 防 范 体 系 的 第 二道 防 线 ： 计 则起 着 “ ｉ道 防线 ” 作 用 。通 过 “ 道 审 第 的 三
品 的 要求 作 为前 提 ， 风 险 和 收 益之 间的 做 出权 衡 。 监会 在 银 在 《 业 银 行金 融 创 新 指 引 》 商 中规 定 ：商 业 银 行 开展 金 融 创 “
新 活 动 ， 坚 持 合 法 合 规 的 原 则 ， 守 法 律 、 政 法 规 和 规 应 遵 行 章 的规 定 ” 。商 业 银 行 应 依 据创 新 指 引 ， 范创 新 产 品 的 操 规
由于金 融 市 场 的 快速 发展 ， 融产 品 的不 断 创 新 ， 商 金 各 业 银 行 在资 源 投 入 ． 员 配 置 等 方 面不 断 向其 倾 斜 ， 人 而其 风 险 管理 工作 却 跟不 上创 新 业 务发 展 的需要 。 险管 理 ＿ 作 作 风 Ｔ 为 经 营活 动 的保 障 ． 其信 息 ： 方 面来 源 于 客户 ， 一 方 面来 一 另
（ ） 四 强化 外部 监 管 ． 防范 和控 制 商 业银 行 的经 营 风 险
代 销 类 产 品都 属于 零 敞 口产 品 ，但 是零 敞 口并 不 意 味着 零 风 险 ， 营 销 过 程 中要 把 握 适 度 原 则 。 防商 业银 行 经 营 中 在 慎
的“ 律 风 险 和 信 誉风 险 ” 法 。
作 流程 ， 明确 各 个 环 节 的 岗 位 职 责 ， 现前 、 、 台 的整 体 实 中 后
联 动 ． 创 新 产 品 的设 计 和实 施 都 能 得 到 有 效 监控 ， 险得 使 风
到有 效 的 识别 。 （ ） 业银 行 的 营销 手 段 要 适 度 四 商
一
防线 ” 分 工 协 作 、 机 配 合 ， 进 前 、 、 台统 一 价 值 观 的 有 促 中 后
（ ） 范 信 息 的 不 对 称 一 防
做． 而且 要 自觉地 去 做 。 因此 ， 规 管 理 和 合 规 文化 建 设 是 合
商 业 银 行规 范操 作 行 为 ．遏 制 违规 违 纪 问题 和 防 范案 件 发 生 ． 面 防 范 风 险 ， 升 经 营 管理 水 平 的 需 要 ； 是 完 善 制 全 提 也 度 管理 体 系 ， 源 头 上 预 防 风 险 的需 要 。 从
三 、 调 风 险管 理 更 应 强化 合 规 经 营 强
（ ） 立 合 规 经 营理 念 一 树
《 巴塞 尔新 资本 协 议 》 的三 大 支 柱 ， 中 即最 低 资 本 要 求 、 监 管 部 门 的监 督 检 查 和 市场 约 束 。监 管 机 构对 于商 业 银 行 实 施新 资本 协 议 的各 项 要 求 日益 明 确 ，各 商业 银 行 要 在 发 展 业 务 的 同时 重 视新 资 本 协 议 的 实施 ， 统 一 思 想 ， 要 自觉 遵
合 规 作 为 一项 核 心 的风 险 管 理 活 动 ，越 来 越 受 到 商业 银行 的重 视 ， 立 “ 规 既 创 造 价 值 ” 念 ． 须 提 升 商 业银 树 合 理 必 行 的风 险 自我约 束 能 力 ． 立 良好 的合 规 经 营文 化 。 让全 建 要 体员 工 意 识 到合 规 管 理 和 合 规 文 化 建设 是 商 业 银 行 经 营管 理 中的 一 件 大事 ，不 是 监 管 者 要 我 做 。 而应 是 我 们 自己要