10-商业银行信贷业务管理实务
商业银行信贷实务：贷款管理的基本制度和基本规定
赵先生计划利用这笔贷款购买一辆汽车，提 高生活质量。
贷款风险评估
贷款审批流程
小张对赵先生的信用状况进行了详细调查和 评估，认为赵先生具有良好的信用记录和稳 定的收入来源，能够按时还款。
小张提交了贷款申请及相关材料，经过银行 内部审批流程，最终批准了该笔贷款。
企业流动资金贷款案例
案例概述
某商业银行向一家小型企业提供了一笔500万元的 流动资金贷款，期限6个月，利率6%
商业银行工作人员在贷款管理过程中，因职务行为造成商业银行利益受损或 出现违规行为，需承担相应的法律责任。
监管机构的法律责任
监管机构对商业银行的贷款管理负有监管职责，如监管不力导致商业银行出 现违规行为，监管机构需承担相应的法律责任。
06
商业银行贷款案例分析
个人消费贷款案例
案例概述
贷款用途
某商业银行客户经理小张向有稳定工作和收 入的白领赵先生提供了一笔20万元的个人 消费贷款，期限3年，利率7%。
商业银行贷款风险 的评估
商业银行贷款风险 的控制
商业银行应通过建立完善的风 险管理制度和流程，对贷款业 务中存在的风险进行全面、准 确、及时的识别。识别的方法 包括财务报表分析法、专家分 析法、市场调研法等。
商业银行应通过定量和定性相 结合的方法，对识别出的贷款 风险进行评估。评估的内容包 括风险发生的概率、可能造成 的损失等。
担保方式
商业银行的担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金等 ，借款人应按照借款合同约定提供担保。
04
商业银行贷款风险管理
商业银行贷款风险的概念、分类和特点
商业银行贷款风险的概 念
商业银行在开展信贷业务过程中，由 于借款人的经济状况、市场环境、政 策法规等因素发生变化，导致借款人 不能按时归还贷款本金或利息，进而 给商业银行带来损失的可能性。
商业银行信贷管理理念
商业银行信贷管理理念
商业银行信贷管理理念是指商业银行对客户的信贷业务的管理
和运作理念。
商业银行作为金融机构，其信贷业务是其主要的经营业务之一。
因此，商业银行在信贷管理方面具有非常严格的要求和标准。
商业银行信贷管理理念包括以下几个方面：
1. 风险管理理念
商业银行在信贷业务中，必须注重风险管理。
银行需要对客户的信用状况进行评估，以及对借款人的还款能力和偿债能力进行评估。
同时，银行还需要关注市场风险、操作风险、信用风险等各种风险。
商业银行需要采取措施来规避风险，保证信贷业务的安全可靠。
2. 客户服务理念
商业银行的信贷业务是为客户提供资金支持，因此客户服务是非常重要的。
商业银行需要为客户提供专业、高效、全面的服务，满足客户的各种需求，提高客户满意度。
3. 利润管理理念
商业银行的信贷业务是一项盈利性业务，银行需要通过合理的利润管理来保证业务的盈利。
商业银行需要根据市场情况和客户需求，制定合理的利率。
同时，银行还需要控制成本、降低风险，提高业务盈利能力。
4. 创新管理理念
商业银行需要不断创新，提高信贷业务的竞争力。
银行需要开发新的产品和服务，满足客户不同的需求。
同时，银行还需要利用先进
的技术手段，提高业务的效率和质量。
综上所述，商业银行在信贷管理方面需要始终坚持风险管理、客户服务、利润管理和创新管理等理念，以提高业务质量和效益。
银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
商业银行信贷实务：公司信贷业务
签订合同
如果商业银行决定给予贷款，需 要与借款人签订《借款合同》， 明确双方的权利和义务。
贷款发放
商业银行根据合同约定，将贷款发 放到借款人指定的账户中。
贷后管理与收回
贷后检查
商业银行需要定期对借款人的经营状况、财务状况等进行检查，及时发现并 解决可能出现的问题。
到期收回
借款人需要在贷款到期前归还全部本金和利息，否则将影响其信用记录。如 果借款人无法按时归还贷款，商业银行可以通过法律途径追讨欠款。
《商业银行信贷实务：公 司信贷业务》
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行公司信贷业务概述 • 商业银行公司信贷业务种类 • 商业银行公司信贷业务流程 • 商业银行公司信贷业务风险管理 • 商业银行公司信贷业务产品创新与概述
公司信贷业务的含义与特点
含义
公司信贷业务是指商业银行向企业、事业单位、农村经济组 织等法人单位提供贷款、贴现等信用活动。
精准评估。 • 专业化行业服务：商业银行将针对不同行业、领域的企业提供专业化、定制化的信贷服务，提高服务效率
和客户黏性。 • 金融科技融合：商业银行将加强与金融科技公司的合作，运用科技手段提升信贷业务的数字化、智能化水
平，提高服务效率和客户体验。 • 影响因素 • 宏观经济环境：商业银行应关注国内外经济形势，根据宏观经济环境变化及时调整信贷策略。 • 监管政策：监管政策对商业银行公司信贷业务发展具有重要影响，商业银行应密切关注监管政策动向，合
长期贷款
贷款期限在五年以上，主 要用于企业大型投资、购 置重大资产等长期战略性 资金需求。
根据贷款用途分类
流动资金贷款
用于企业日常生产经营活动中短期 资金需求，如购买原材料、半成品 等。
《商业银行信贷实务》课程标准
银行信贷实务课程标准课程名称：银行信贷实务课程编号：1300023Z课程类别：职业能力核心课程适用专业:金融管理与实务学时：72学分：4一、课程的性质“银行信贷实务"是金融管理与实务专业的职业专门能力课程，以实践技能训练和仿真模拟实训为特色，是一门理论知识与实践技能相结合、课程与工作相结合、教室与实训室相结合的工作过程系统化课程，对学生职业能力培养和职业素养培养起着主要支撑与促进作用。
通过本门课程的学习与训练，学生会将以往所学的《金融学基础》、《商业银行业务》、《财务会计基础》、《财务报表分析》、《管理学基础》等专业课程的知识进一步应用到本课程实战实训中,切实提升动手能力和岗位技能，为后续定岗实习做好充分准备。
二、设计思路信贷业务是银行的核心业务之一,是金融管理与实务专业学生毕业后的主要就业方向。
通过多次深入建设银行番禺支行、广东发展银行番禺支行、中国农业银行沙湾支行、上海浦东发展银行五羊支行等金融机构进行调研，邀请行业企业专家来校指导、向银行一线工作人员了解工作任务与工作流程、毕业生反馈交流等形式，在对信贷业务实际工作过程进行分析及多次专业论证的基础上,确定课程对应的职业岗位群是商业银行信贷客户经理、产品经理、国际业务部门（单证)中心操作人员、柜员等一线工作岗位。
通过对上述岗位职责的归纳整理，确定本课程的培养目标为:培养学生熟练掌握银行信贷工作中受理申请、贷款调查、贷款发放以及贷后管理等各步骤的工作内容、操作方法和基本操作技能,知道实际银行信贷岗位在何时该完成何工作，以及如何完成这些工作，具备基本的上岗能力,为毕业后实现零距离就业奠定基础.本课程的教学内容,是根据工作过程，对信贷业务工作涉及到的繁杂内容进行筛选和重新排序，突出实践能力的培养,以工作任务为载体进行构建.同时按照知识、能力协调发展的原则，设计相关理论知识部分，作为实践教学的一种辅助。
具体包括：信贷业务从业基础、信用分析、公司信贷业务操作、个人信贷业务操作、票据业务操作、国际信贷业务操作、信贷担保业务操作、信贷风险管理操作八个工作项目.每个工作项目下又根据实际工作需要划分为若干模块，模块下又设计了具体的操作步骤、程序和方法，构建了集理论、方法、实践操作为一体的教学内容体系。
商业银行经营管理理论与实务
商业银行风险管理的流程与方法
01
风险评估
对识别出的风险点和风险隐患进 行定量和定性分析，评估其对商 业银行经营的影响程度和可能造 成的损失。
02
03
风险监控
对商业银行经营过程中的各种风 险进行持续监控，及时性和持续性 。
04
风险识别
通过对商业银行经营过程中的各 种数据和信息进行收集、整理和 分析，发现可能存在的风险点和 风险隐患。
商业银行发展
随着经济的发展和金融市场的不断深化，商业银行逐渐成为全球金融体系中的重要组成部分。在各国金融体系中 ，商业银行的地位和作用也不断得到加强和扩大。目前，全球最大的商业银行包括中国银行、中国工商银行、中 国建设银行等。
商业银行的组织结构与业务范围
组织结构
商业银行通常由股东大会、董事会、监事会和管理层组成。其中，股东大会是最 高权力机构，董事会负责制定战略和监督业务执行，监事会则负责监督董事会和 管理层的活动，而管理层则负责日常的业务运营和风险管理。
渠道策略
商业银行应制定合理的价格策略，以实现利 润最大化。这需要考虑成本、竞争状况、客 户心理等因素。
价格策略
商业银行应选择合适的渠道，将产品或服务 传递给客户。这包括网上银行、手机银行、
柜台服务、理财顾问等。
促销策略
商业银行应通过广告、宣传、公关、销售促 进等活动，提高品牌形象和知名度，吸引更 多客户。
提高竞争力。
03
商业银行市场营销理论与实务
商业银行市场营销的基本概念与原则
商业银行市场营销的基本概念
商业银行市场营销是商业银行为了满足客户的需求，通过金融产品或服务的设 计、定价、促销、分销等活动，实现交换关系的过程。它包括客户导向、竞争 导向、资源优化配置和风险管理等基本理念。
商业银行信贷管理策略
针对不同行业、不同借款人设定不 同的信贷限额，避免银行在某一领 域或某一借款人身上过度集中风险 。
信贷风险监控与报告
定期风险测评
定期对信贷资产进行风险测评，及时掌握信贷资产的风险状况， 为银行调整信贷管理策略提供依据。
风险预警机制
建立风险预警机制，通过对借款人经营状况、财务状况等关键指标 的监控，及时发现潜在风险，采取相应措施进行防范。
严格落实抵押物和担保物的权属登记、价值评估、保管等措施 ，确保银行在必要时能够有效追偿。
建立风险预警机制，通过设定一系列风险指标和阈值，及时发 现并应对潜在风险。
对发现的风险进行及时处置，如调整信贷额度、要求增加抵押 物等，并向高层管理和监管部门报告，以确保风险在可控范围
内。
05
信贷管理策略创新与发展
银行设立信贷审批委员会，对贷款申 请进行审议，提出批准或不批准的意 见。
决策与通知
银行根据信贷审批委员会的审议结果 ，作出贷款批准或不批准的决策，并 通知借款人。
信贷决策因素分析
01
02
03
借款人信用状况
借款人的信用历史、征信 记录等是信贷决策的重要 因素，良好的信用状况有 助于提高贷款批准概率。
信贷调查与评估
商业银行对客户进行尽职调查，评估客户 的信用状况、还款能力、担保措施等，以 确定信贷额度、期限和利率。
信贷发放与支付
商业银行与客户签订信贷合同，按照合同 约定发放信贷资金，并监督客户按照约定 用途使用信贷资金。
信贷审批与决策
商业银行根据信贷政策和风险评估结果， 对信贷申请进行审批，作出是否发放信贷 的决策。
通过设计多样化的信贷产品，降低信 贷资金的集中风险，同时满足不同客 户的需求，实现风险和收益的平衡。
235《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案
235《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案一、单选题1、以下哪项不是商业银行信贷业务的基本流程（）A 客户申请B 信用评估C 贷款审批D 贷款发放E 贷后检查F 逾期催收答案：F解析：逾期催收通常是在贷款出现逾期之后采取的措施，并非信贷业务的基本流程。
信贷业务的基本流程一般包括客户申请、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后检查等环节。
2、信用评级的主要依据是（）A 客户的财务状况B 客户的信用记录C 客户的行业前景D 以上都是答案：D解析：信用评级需要综合考虑客户的财务状况、信用记录以及所处行业的前景等多方面因素。
财务状况反映客户的偿债能力，信用记录体现其过往的信用表现，行业前景则影响客户未来的盈利能力和偿债能力。
3、以下哪项不是信贷风险的类型（）A 信用风险B 市场风险C 操作风险D 政策风险E 利率风险F 声誉风险答案：F解析：声誉风险通常不是信贷风险的直接类型。
信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、政策风险和利率风险等。
信用风险是指借款人违约的风险；市场风险是由于市场价格波动导致抵押物价值变化等风险；操作风险涉及内部流程、人员失误等；政策风险与政策法规变化相关；利率风险则源于利率波动影响贷款收益。
4、贷款五级分类中，次级类贷款的特征是（）A 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失B 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失C 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分D 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素答案：A解析：次级类贷款意味着借款人的还款能力有明显问题，仅靠正常营业收入难以足额偿还本息，即便有担保，仍可能有一定损失。
B 选项描述的是可疑类贷款；C 选项描述的是损失类贷款；D 选项描述的是关注类贷款。
5、商业银行在进行信贷审查时，重点审查的内容不包括（）A 借款人的信用状况B 借款人的还款能力C 贷款用途的合法性D 借款人的家庭背景答案：D解析：商业银行信贷审查主要关注借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途的合法性等与信贷风险和合规性直接相关的方面。
商业银行信贷风险管理
商业银行信贷风险管理1. 信用风险管理商业银行的主要业务之一是信贷业务，而信贷业务的核心是风险管理。
信用风险是指借款人不能按照合同履行还款义务或不能按期还清本金和利息所导致的损失。
商业银行在进行信贷业务时，需要对客户的信用状况进行评估和管理，以控制信用风险。
评估客户的信用状况需要考虑客户的还款能力、信用历史、财务状况、行业前景等因素。
商业银行信用风险管理的主要手段包括风险评估、授信额度管理、风险控制和监测、以及逾期贷款管理等。
风险评估可以通过客户调查、财务报表分析、行业研究等手段进行。
在授信额度管理中，商业银行需要根据客户的信用状况和财务状况确定授信额度，并根据不同的客户类型和业务类型设置不同的授信政策。
风险控制和监测则需要商业银行建立风险管理体系，对已授信客户的财务状况、经营状况、市场变化等进行监控，以及时发现问题，采取合适的风险措施。
逾期贷款管理是指商业银行通过采取适当的逾期处理措施，减少逾期贷款对银行的损失。
2. 市场风险管理商业银行的信贷风险不仅来自于客户的信用状况，也来自于市场波动。
市场风险是指持有某种资产或交易某种金融工具时，由于市场波动而导致的价值损失。
市场风险管理是商业银行的另一个重要风险管理领域。
商业银行在进行市场风险管理时，需要采取合适的风险测量和监测手段。
其中最常用的方法是价值风险(VaR)方法和应激测试(stress test)方法。
价值风险(VaR)方法是一种基于历史数据测算未来市场风险的方法。
其核心思想是计算出有一定概率的损失最大可能达到的数值，以此来衡量市场风险的大小。
应激测试(stress test)方法是一种通过人为制造一些不利事件，并测试这些事件对银行资产和负债的影响程度，以此来衡量市场风险的大小的方法。
商业银行在进行市场风险管理时，还需要建立相应的风险管理体系和内部控制制度，确保市场风险得到有效的控制和监管。
3. 操作风险管理商业银行的操作风险是指由于内部操作失误、系统故障、欺诈行为、人员疏忽等导致的损失。
商业银行信贷实务：商业银行信贷概述
操作风险
由于内部程序、人员或系统不 完善或故障而产生的风险。
法律风险
与法律或监管要求不符的风险 。
信贷风险评估
定量评估
定性评估
压力测试
组合评估
使用统计模型和量化指 标（如PD、LGD、EAD 等）来评估风险大小。
基于专家判断、行业趋 势和借款人基本面等因
素进行评估。
模拟极端市场环境来评 估信贷风险。
商业银行需要建立完善的小微企业信贷业务风险 管理体系，加强贷前调查、贷中审查和贷后管理 ，有效控制风险。
绿色信贷业务
绿色信贷业务概述
绿色信贷业务是指商业银行在信贷活动中，对符合环保和 可持续发展要求的企业或项目提供支持，促进经济社会的 可持续发展。
绿色信贷业务原则
绿色信贷业务应遵循环保和社会责任原则，优先支持环保 产业、节能减排和循环经济等领域的项目和企业。
风险。
风险预警与控制
当发现客户存在违约风险时，商业 银行采取相应的风险控制措施，如 提前收回贷款或提供担保。
贷款收回
贷款到期前，商业银行与客户协商 贷款的收回安排，确保贷款安全收 回。
03
商业银行信贷风险管理
信贷风险识别
01
02
03
04
信用风险
借款人因各种原因无法偿还贷 款的风险。
市场风险
由于市场价格波动（如汇率、 利率等）导致贷款价值下降的
确定信贷额度
基于风险评估结果，商业 银行确定给予客户的信贷 额度。
信贷审批与发放
审批流程
发放贷款
商业银行按照内部审批流程，对客户 的信贷申请进行审批。
根据合同约定，商业银行向客户发放 贷款。
签订合同
审批通过后，商业银行与客户签订正 式的信贷合同。
商业银行信贷管理系统操作手册
商业银行信贷管理实训教学软件操作手册广州市正日计算机科技目录第一章系统简介 (2)第一节简介 (2)一.系统说明 (2)二.功能说明 (3)第二节系统界面 (3)一.应用界面操作 (3)二.系统运行环境 (4)第二章使用系统 (4)第一节登陆系统 (4)第二节系统操作 (5)系统根本操作说明 (5)第三章系统操作指南 (7)第一节操作流程示意图 (7)第二节具体操作流程 (10)一. 创立新的客户(0109/666666). (10)二. 新建客户的资料(0109/666666). (12)三. 贷前风险评估(0109/666666). (14)四. 客户授信(0174/666666). (21)五. 贷后风险控制(0174/666666). (24)六. 不良贷款管理(0109/666666). (25)第三节系统维护 (26)一.系统信息维护〔X0001/123123〕 (26)二.系统参数维护 (29)三.部门维护 (30)四.系统权限维护 (31)第一章系统简介第一节简介一.系统说明该系统运用先进的计算机和网络技术，采用以总行为为数据中心的集中式数据网络系统方式，把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款和可户资料积累、带快风险预警、贷款分类评级、数据统计分析、信贷监督检查等信贷管理的各个环节和过程全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的信贷电子化管理系统，也就是把信贷管理过程形成的所有资料和升年升毫用计算机存储和记录，通过现代信息网络技术，形成一个完善的信贷电子化管理系统，将信贷规章制度和具体要求转化为电脑程序进行控制，创造“制度制约+机器制约〞，实现“以客户为中心、以优质客户发现为前提、以时常和行业为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主〞的新的信贷管理机制。
系统采用银行信贷管理系统流行的B/S结构，在操作的过程中系统提供了许多的提示，使用户可以清楚的了解到操作中碰到的问题。
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统是指商业银行通过计算机系统对信贷业务进行管理的一种信息化手段。
该系统能够对银行的信贷业务进行全面的管理和监控，包括贷款申请、
审批、发放、追踪、风险评估等方面。
以下是商业银行信贷管理系统的业务操作流程：
1. 贷款申请
客户在银行分支机构提交贷款申请资料，包括个人/企业基本情况、资产负债表、经营计划等。
银行柜员核实客户信息无误后，将其输入系统并生成贷款申请表。
2. 贷款审批
经过银行柜员初步审核后，贷款申请表将传输至信贷部门进行审批。
根据客户资信状况、财务状况、还款能力及担保措施等因素，信贷部门将对申请进行审批，并根
据审批结果生成审批意见。
3. 贷款发放
根据审批意见，银行工作人员可将贷款发放至客户指定账户。
同时，系统会自动更新贷款余额数据，并通知客户还款时间和方式等信息。
4. 贷款追踪
在贷款余额转入到期欠款后，系统会自动生成催收通知单并通知客户还款。
当客户还款不足或未按时还款，系统会自动启动追收措施，并根据追收记录生成催收报告。
5. 风险评估
银行定期进行风险评估，根据评估结果更新客户信用等级，完善风险管理体系。
系统自动根据客户的信用等级进行风险控制，包括授信额度调整、担保措施加强等。
商业银行信贷管理系统的业务操作流程基本涵盖了信贷业务的各个环节，从贷款申请到风险评估，自动化的操作可以有效提高审核效率和管理水平，同时减少了人员
误操作的可能性，更加精确的数据标准化，使银行信贷业务能够更加规范化和现代化。
1 / 1。
初级银行从业资格之初级公司信贷能力测试试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷能力测试试卷A卷附答案单选题（共60题）1、根据消费税法律制度的规定，下列应税消费品中，实行从量定额与从价定率相结合的复合计征办法征收消费税的有（）。
A.雪茄烟B.卷烟C.啤酒D.白酒【答案】 B2、（2017年真题）审贷分离的核心是将负责贷款调查的（）与负责贷款审查的（）相分离，以达到相互制约的目的。
A.业务部门；监控部门B.业务部门；管理部门C.调配部门；稽核部门D.管理部门；调配部门【答案】 B3、对借款人的借款目的进行调查是对贷款的( )进行调查。
A.合规性B.流动性C.安全性D.效益性【答案】 A4、商业银行的信贷产品不包括（）。
A.保函B.贷款C.担保D.储蓄【答案】 D5、公司信贷是商业银行主要的盈利来源，下列关于贷款利润、贷款价格与贷款需求三者关系的说法中，正确的是（）。
A.贷款价格高，单笔利润高，贷款需求增加B.贷款价格低，单笔利润低，贷款需求增加C.贷款价格高，单笔利润低，贷款需求减少D.贷款价格高，单笔利润低，贷款需求增加【答案】 B6、2020 年 5 月，张某购买福利彩票一次中奖收入 200000 元，购买彩票支出1000 元。
已知，偶然所得个人所得税税率为 20% 。
计算张某当月该笔中奖收入应缴纳的所得税税额的下列算式中，正确的是（）。
A.200000×20%B.（200000-1000）×20%C.（200000-1000）×（1-20%）×20%D.200000×（1-20%）×20%【答案】 A7、三资企业比其他企业需要特别上交的客户档案是（）。
A.借款人的营业执照B.法人代码证的复印件C.担保人的开户情况D.企业成立的批文、公司章程【答案】 D8、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，这属于（）。
A.正常类贷款B.损失类贷款C.可疑类贷款D.关注类贷款【答案】 C9、根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备的条件不包括()。
商业银行信贷实务：第十二章小额信贷业务
05
小额信贷业务发展现状与趋势
小额信贷业务发展现状
业务规模不断扩大
随着经济的发展，小额信贷业务规模逐渐扩大，贷款余额不断增加。
多元化的信贷产品
商业银行针对不同客户群体，推出了多样化的小额信贷产品，以满足不同层次的客户需求。
信贷服务机构发展迅速
小额信贷服务机构数量不断增加，包括村镇银行、小额贷款公司等。
03
小额信贷业务操作流程
小额信贷业务申请与受理
借款人提交申请
借款人按照规定提交小额信贷业务申请，并填写申请表和提交相 关材料。
信贷业务受理
商业银行对借款人的申请进行受理，并进行初步筛选和审核，确 定是否符合基本条件。
借款人信用评估
商业银行对借款人的信用记录、还款能力和意愿进行评估，以确 定是否需要进行深入调查。
小额信贷业务调查与评估
现场调查
商业银行对借款人的经营状况、财务状况和信用 状况进行现场调查，以获取更准确的信息。
撰写调查报告
商业银行根据调查结果撰写调查报告，客观地评 估借款人的还款能力和信用状况。
风险评估
商业银行对小额信贷业务进行风险评估，预测和 控制风险，确保业务风险可控。
小额信贷业务审查与审批
小额信贷业务信用风险管理
01
信用风险管理是商业银行信贷管理的核心和关键环节，是指在业务经营过程中 ，对借款人信用状况进行科学评估，对不同信用等级的借款人给予不同的授信 额度，并对贷款进行全过程风险监控。
02
信用风险评估包括对借款人还款意愿和还款能力的评估。还款意愿是指借款人 按时还款的意愿，还款能力是指借款人的收入、资产和负债状况。
小额信贷业务发展趋势
要点一
政策环境不断优化
商业银行信贷实务第十二章小额信贷业务
其他小额贷款产品案例
总结词
其他小额贷款产品包括针对特定群体的贷款产品，如大学生创业贷款、下岗职工再就业贷款等，具有额度小、期 限短、担保方式灵活的特点。
详细描述
这些贷款产品的额度通常在10万以内，期限一般为1年，担保方式包括保证、抵押和质押等。这些产品主要针对 有特定需求的人群，如大学生创业群体和下岗职工再就业群体等，具有手续简便、审批快速、还款方式灵活等优 势。
农户小额贷款案例
总结词
农户小额贷款是一种针对农村家庭的贷款产 品，具有额度小、期限长、担保方式灵活的 特点。
详细描述
农户小额贷款的额度通常在5万以内，期限 一般为3年，担保方式包括保证、抵押和质 押等。该产品主要针对有稳定收入来源、具 备还款能力的农村家庭，具有手续简便、审 批快速、还款方式灵活等优势。
如果调查结果显示借款人的信用状况良好、贷款用途合理，商业银行会进行下一步 审批。
贷款审批
商业银行会根据贷前调查结果 、贷款用途等因素对贷款进行 风险评估。
如果贷款风险在可控范围内， 商业银行会批准借款人的贷款 申请，并确定贷款金额、期限 、利率等条款。
如果贷款风险较高，商业银行 可能会要求借款人提供担保或 采取其他措施降低风险。
商业银行对借款人的申请进行初 步审核，包括申请人的征信记录
、经营状况、贷款用途等。
如果申请资料齐全、符合要求， 商业银行会通知借款人进行下一
步操作。
贷前调查
商业银行会指派专人对借款人的经营状况、信用状况、贷款用途等进行实地调查。
调查人员会通过与借款人面谈、实地考察、调阅财务报表等方式，全面了解借款人 的还款能力、经营状况和贷款用途等。
定义
商户小额贷款是指商业银行向个 体工商户或小微企业主发放的， 用于满足其生产经营或消费需求
商业银行公司信贷管理原则
商业银行公司信贷管理原则一、前言商业银行公司作为金融机构，信贷管理是其重要的经营活动之一。
有效的信贷管理原则对于保障商业银行公司的资产质量、风险控制和盈利能力具有至关重要的作用。
本文主要围绕商业银行公司信贷管理的原则进行探讨，以期为商业银行公司规范信贷管理提供一定的借鉴。
二、风险定价原则商业银行公司在开展信贷业务时，应根据借款人的信用状况、还款能力、担保条件等因素，进行合理的风险定价。
以确保所获的收入能够覆盖信贷业务所承担的风险，并使得银行公司在承担风险后仍能获得合理的回报。
三、风险管理原则商业银行公司在信贷管理中应当贯彻风险管理原则，包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
对于信用风险的管理尤为重要，银行公司应建立科学合理的信用评估模型，确保对借款人进行全面的信用评估，并采取有效的措施进行风险规避和控制。
四、合规原则商业银行公司在开展信贷管理过程中，应当严格遵守各项法律法规和相关规定，确保信贷业务的合规性。
银行公司应确保信贷业务符合金融监管部门的监管要求，避免出现违规行为，维护金融市场秩序和金融体系的稳定。
五、审慎原则商业银行公司在开展信贷业务时，应严格遵循审慎原则，确保信贷资产质量与良好。
在风险识别和风险评估环节，银行公司应当严格把关，不轻易放大风险。
银行公司还应建立严格的信贷管理流程和制度，确保信贷业务的审慎性和规范性。
六、客户利益至上原则商业银行公司在开展信贷业务时，应当将客户利益置于首位，充分尊重客户的知情权和选择权。
在业务开展过程中，银行公司应当严格遵循“以客户为中心”的原则，保护客户的合法权益，提供专业的信贷产品和服务。
七、信息披露原则商业银行公司在开展信贷业务时，应当遵循信息披露原则，及时、准确地向借款人披露信贷产品的利率、费用、还款方式等相关信息。
银行公司还应对借款人的个人信息和财务状况等进行保密，确保客户的隐私权不受侵犯。
八、创新发展原则商业银行公司在开展信贷业务时，应当积极推进创新发展，不断提升信贷管理的科技含量和智能化水平。
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商业银行信贷业务管理实务
课程背景：
目前，大多营业网点的信贷业务发展不力，没有开发思路，思想认识也很不到位，这已经是公开的秘密了。
如何增强网点信贷业务发展意识；加强信贷业务部与网点之间的合作交流；推广中小企业、小微企业的信贷业务发展；利用好支行网点平台做好信贷业务，已经迫在眉睫。
课程收益：
1、认识到支行（网点）发展信贷业务的重要性和紧迫性；
2、学会系统的梳理并思考：支行（网点）发展信贷业务的优势在哪里？
3、了解到先进银行的信贷业务模式，并应用到各营业网点平台做好信贷业务；
4、了解信贷与客户之间的关系，并基于此规范信贷人员的职业行为与技能；
5、掌握信贷业务的营销技巧，与客户谈判沟通的技巧。
课程特色：
♦实例讲授+ 小组研讨+ 集体训练+ 脑力激荡
♦案例研讨+ 角色扮演+ 情境仿真+ 沙盘模拟
授课时间：
共计12课时/2天
课程大纲：
第一讲银行信贷综述
社会融资变革
银行业务的核心——信贷
企业生命周期决定融资模式
中小企业需要什么产品？
为什么要学习中小企业信贷产品
信贷产品的三种模式
第二讲信贷与客户关系
信贷需求发展历程
信贷需求的四种类型
信贷竞争策略
客户信贷介入方式
信贷竞争
信贷创利模式
客户与银行
第三讲优秀的信贷人员
行有行规——信贷职业规范
信贷经理的个性与技能
什么是优秀的银行家？
信贷经理的成长阶段
时间管理方法
信贷经理工作日程安排
积极主动学会情绪管理
把焦点放在“影响圈”
第四讲信贷业务营销技巧
如何找到合格的中小企业？
中小企业客户的选择
中小企业风险理念
如何找到附近的客户？
营销策略之一——细分市场策略 营销策略之二——渠道策略
营销策略之三——客户策略
营销策略之四——产品策略
客户关系分类
挖掘中小企业的金融需求
中小企业产品创新突破方向
批量开发模式
金融管家开发方案及提纲
比照金融管家我们能做什么？
银行服务利润链
第五讲客户谈判沟通技巧
了解客户的成交与拒绝心理
控制会谈的内容和方向
进行有效的陈述和说明
金字塔的四个基本特征
客户沟通的注意事项
倾听的“三不”、“三要”
商务礼仪的基本原则
案例与总结：中小企业金融服务案例分享。