汽车保险与理赔第3章汽车保险核保与承保

除了上述的三个主要的从车因素外， 现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域 作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使 用的不同地区，适用不同的费率，如在深 圳和大连采用专门的费率。
3．从人费率模式
从人费率模式是以驾驶被保险车辆人 员的风险因子作为确定保险费率主要因素 的费率确定模式。 目前，大多数国家采用从人费率模式。 影响费率的主要因素是与被保险车辆 驾驶人有关的风险因子。
各国采用的从人费率模式考虑的风险 因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、 性别、驾驶年限和安全行驶记录等。
① 根据驾驶人的年龄，通常将驾驶人 划分为三组。 第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺 乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾 驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有 家庭和社会责任感的中年人；第三组是与 第二组情况基本相同，但年龄较大，反应 较为迟钝的老年人。
③ 专用车。 专用车主要指具有专门用途的车辆，如油 罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装 卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清 洁车、医疗车、救护车等等。 各种专用车由于具有特殊的使用性能，也 就具有特殊的风险性。 所以，在承保此类车时应考虑到其特殊性。
④ 摩托车。 摩托车包括两轮摩托与三轮摩托。 摩托车操纵灵活，但适应性和安全性 较差，一旦发生事故造成损失的可能性也 较大，所以在承保时要考虑到这一特点。
每一辆汽车的风险程度是其自身风险 因子综合影响的结果。 所以，科学的方法是通过全面综合地 考虑这些风险因子后确定费率。
2．从车费率模式
从车费率模式是以被保险车辆的风险 因子作为确定保险费率主要因素的费率确 定模式。 目前，我国采用的汽车保险的费率模 式属于从车费率模式。 影响费率的主要因素是与被保险车辆 有关的风险因子。
（2）车辆种类
目前国内保险界将机动车辆主要分成客 车、货车、专用车、摩托车、拖拉机五种。
① 客车。 客车是指那些用来运送乘客的车辆， 其客运能力主要以座位数来衡量。 座位数指车辆拥有的可供乘客乘坐的 标准座位的数量。
② 货车。 货车主要是指那些用来运送货物的车辆， 其货运能力主要以吨位数来衡量。 目前国内货车主要分三类：2吨以下货车； 2吨至10吨以下货车；10吨及其以上货车。
能够实现这一目标的途径有以下两个： 从被动的角度出发，可以通过市场适度和有 序的竞争来实现，但这往往需要付出一定的 代价；从主动和积极的角度出发，如果保险 人希望能够在市场上生存和发展，就必须探 索出确定价格的科学和合理的模式。
就汽车保险而言，保险人同样希望保 费设计得更精确、更合理。 在不断的统计和分析研究中，人们发 现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危 险因子很多，而且影响的程度也各不相同。
1．车辆自身风险因素
（1）厂牌车型
由于世界各国车厂众多，不同厂家生 产的车辆的特点不同，汽车的安全性能也 不同。
美国、西北欧车辆首先注重的是安全 性；日本车的综合性价比较高，但安全性 要差于美国及西北欧车；韩国汽车目前在 世界上也有一席之地，但在安全性能上均 弱于美国、西北欧及日本车，整体上与中 国国产车、合资车相当；东欧车及其他类 车次之。
现行的汽车保险费率体系中影响费率 的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产 地和车辆的种类。
根据车辆的使用性质划分为营业性车 辆与非营业性车辆；根据车辆的生产地划 分为进口车辆与国产车辆；根据车辆的种 类划分为客车、货车、专用车、摩托车、 拖拉机。 不同类型车使用性质、行驶区域以及 车辆的性能和安全性不同，其风险程度各 不相同，从而费率也不相同。
④ 根据安全记录划分。 安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理 素质和对待风险的态度，经常发生交通事 故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。
3.1.3
汽车保险风险因素
汽车保险风险主要取决于车辆自身风 险、地理环境、社会环境、驾驶人员四个 因素。 这四方面因素对车辆的风险影响相当 大，有时是某一因素起主要作用，有时是 几个因素同时起作用。
汽车保险与理赔
第 3章 汽车保险核保与承保
3.1
汽车保险费率
3.2
汽车保险核保
3.3
汽车保险承保
3.4
汽车消费贷款保险承保
3.1 汽车保1．公平合理原则 2．保证偿付原则 3．相对稳定原则 4．促进防损原则
3.1.2
汽车保险费率的确定
1．汽车保险费率的确定
⑤ 拖拉机。 拖拉机主要分农用型拖拉机和运输型 拖拉机两类。 拖拉机的风险除与其设计、使用功能 有关外，还与驾驶员的技术水平有关。
（3）排气量
这里所提及的排气量主要是针对14座 以下的客车而言，其他车辆则未予以细分。 排气量所体现的是汽车的动力性能， 排气量越大，汽车的动力性能也越好。 对于同一类汽车而言，也意味着损失 程度越大，风险也就越高。
（4）车龄
车龄是指最初汽车购置日起至投保 （或续保）日止期间的年限，年限以12个 月的日历年为标准。 汽车运行状况同车龄有着直接的关系。
汽车的使用年限越长，汽车的磨损和 老化程度就越高，从而导致车况越差，因 而出险的概率也相应增大。 汽车的车龄数据也可以方便和可靠地 获得，加上车龄与汽车风险间的正相关关 系，因此将车龄作为保费计算要考虑的重 要因素。
保险费率：依照保险金额计算保险费 的比例，通常以千分率（‰）来表示。 保险金额：简称保额，保险合同双方 当事人约定的保险人于保险事故发生后应 赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人 计算保险费的基础。
保险费：简称保费，是投保人参加保 险时所交付给保险人的费用。 在市场经济条件下，价值价格规律的 核心是使价格真实地反映价值，从而在交 易过程中体现公平和对价的原则。
通常认为第一组驾驶人为高风险人群， 第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾 驶人为低风险人群。 至于三组人群的年龄段划分是根据各 国的不同情况确定的。
② 根据驾驶人的性别划分为男性与女性。 研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎， 为此，相对于男性她们为低风险人群。
③ 根据驾驶人的驾龄长短划分。 驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶 人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后 的1～3年为事故多发期。