社区银行模式辨析

社区银行模式辨析
王益君;苑梅;付伟忠
【摘要】社区银行作为一种经营模式是理论界与实务界共同关注的热点.从内涵上讲社区银行并不仅仅是大型商业银行的微缩版,而是与传统的商业银行有着本质的区别.本文从社区银行的组织管理、审贷标准、业务经营等方面对社区银行的本质做了分析,并在此基础上指出了社区银行模式对传统商业银行信贷管理的影响及对城区农信社发展的启示.
【期刊名称】《西北农林科技大学学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2010(010)001
【总页数】4页(P53-56)
【关键词】社区银行;直线职能制;城区农信社
【作者】王益君;苑梅;付伟忠
【作者单位】西安建筑科技大学,人文学院,西安,710055;陕西省信用联合社,西安,710077;陕西省信用联合社,西安,710077
【正文语种】中文
【中图分类】F930.39
社区银行的概念虽然已经提出了十几年,但都是偏重于规模与机构设置,认为凡是资产规模较小的地方性小型商业银行都可称为社区银行,而对社区银行的本质——业务与管理模式的变化论及较少。

从本质意义上讲,如果不改变农信社原有的服务与
信贷经营管理理念,社区银行就只能是停留在文字意义上,而与一般大型的商业银行
无异,只是传统商业银行的微缩版而已。

所以这里所讲的社区银行更趋向于一种融
资模式或者说经营理念的创新。

一、社区银行模式的内涵
所谓社区银行,是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立,独立按照市场化
原则运营,主要服务于社区里的中小企业和个人的银行。

这里的“社区”并不是一
个严格界定的地理概念,既可以指一个州 (省)、一个市或一个县,也可以指城市或乡
村居民的聚居区域。

社区银行最主要的特点就是扎根在民间,是从民间自下而上组
建起来的金融机构。

社区银行与传统的商业银行有着很重要的区别。

[1]本文从以
下几个方面比较了社区银行和传统商业银行的质的不同:
1.在目标市场方面,社区银行主要的目标客户是其经营所在地的家庭、企业和农户。

而大型商业银行更倾向于服务于大的集团客户,这些银行在设计其组织架构、业务
流程时,也更多的是依据便利大客户的原则,因此在服务小客户方面缺乏优势。

社区
银行却在这方面具有独到的比较优势,这是因为社区银行是以关系融资作为经营战
略的核心[2],它可以获得较多可靠的“软信息”,“软信息”要求更多的人们参与和评估,要求银行员工通过一对一的形式与客户沟通和交流,这方面是根植于社区的银
行所具备的特有的优势,是中小企业、农户、零星消费者最有效的信贷方式。

2.在客户关系维护方面,社区银行通常和客户保持着更加灵活和亲密的关系。

社区
银行的员工十分熟悉本地市场的客户,并且这些员工往往本身也是融入到社区生活
的成员。

这种亲密的关系为针对社区内企业和个人的贷款发放奠定了基础。

由于社区内小企业存在财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不足等问题,致使
大的银行机构在传统信贷模式下对其信用等级评定普遍不高,对其贷款投放十分谨慎。

而社区银行的员工对周边环境非常熟悉,与社区居民打成一片,信息反馈周期短,经营决策更为灵活。

3.从组织管理上看,社区银行是一个类似于中央集权制的组织结构。

如美国社区银行一般采取最原始的企业组织形式[3]:U型结构,又称直线职能制,其基本特征在于,将公司按照职能的不同划分成若干个部门,而每一部门均由公司最高层领导直接进行管理。

直线职能制实现了高度集权的组织管理,组织形式非常简单,基本上没有过多中层管理人员,管理链条大大缩短,能避免组织结构复杂带来的信息传递缓慢、扭曲和决策效率低的问题,非常适合小企业。

因此,美国社区银行的最高管理者往往直接指挥基层的操作员工进行金融产品的推广和服务。

而且社区银行的管理人员在从事管理工作的同时也兼顾具体业务的操作,管理和操作两项任务集于一身,这样有利于增强高层管理人员对银行的驾驭能力。

社区银行的组织结构是一个类似于中央集权制的组织结构,其优点是:集中统一,各部门实行职能分工,彼此之间协调性好,管理者直接控制和调动资源,能够将有限资源集中于若干效益好的项目,达到规模经济。

4.在资金吸纳与运用方而,大部分社区银行都是在经营地域范围内吸纳储蓄存款,同时其信贷资金由于政策法规及技术等原因也大部分投向该社区的建设,以及社区居民的生活和事业。

因此,社区银行的存在能够给所在地区带来正效用,实现双赢。

而传统的大型商业银行机构吸收的储蓄存款由于可以进行跨区域调拨,从而使吸纳上来的本社区的富裕资金不能为本社区的经济发展提供动力。

从本质上讲社区银行才是真正为社区居民服务的银行。

总之,社区银行并不意味着仅仅是规模较小的微缩型商业银行,其业务经营、运作方式和原则都与传统的大型商业银行有着质的区别,他们从不与大型商业银行争抢优质客户和企业集团等高端市场。

社区银行无论从组织结构,服务对象,还是到金融产品无一不体现着对本地居民及中小企业的关注,在这个细分的市场中获得自己的竞争比较优势。

二、社区银行模式对传统商业银行信贷管理的影响
目前我国所谓的大部分的社区银行,大都是传统的大型商业银行把自己的分支机构
布点进社区,即认为实行了社区银行的经营模式,但是根据上述分析,社区银行与传统的商业银行有着质的不同,所以传统商业银行在微缩化进社区的同时也要对传统的
信贷管理模式进行一些变革,才能符合社区银行经营的本质要求。

1.审贷标准的变化,社区银行更加灵活。

在审批中小企业和家庭客户的贷款时,社区
银行的员工不仅审查相关财务报表而且还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素。

[4]相反传统的大
型商业银行审贷标准严格,有着一整套风险控制评估体系。

并且大都会要求借款企
业提供符合银行特定财务比率的审计报表,并有相应合适的抵押物,客户在这个时候
只是一些财务数据而已。

但是社区内的企业通常是中小型企业,资产实力较弱,一些
财务比率很难达到大型商业银行的要求。

而位于社区内的社区银行,对本社区的中
小企业和家庭比较了解,所以其审批的标准更加灵活,发放贷款的速度也快于大型银行。

社区银行贷款审批的高效率是社区银行信贷管理的一大特点,同时也是其与大
型商业银行进行竞争的比较优势所在。

2.独特的信用管理。

社区银行的员工应深入社区当中,全面了解贷款者个人信用情况,强化个人信用制度,不仅有利于化解个人金融业务风险,而且可以促进社区个人贷款业务的发展。

[5]强化个人信用制度建设,就是为社区当中的中小企业及居民家庭
建立信用档案,及时更新信息资料,将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和
家庭资产等信息资料汇集起来,从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价。

与大型商业银行不同的是,这些指标体系当中除了财务报表的账面数字,还应当有一
部分是银行员工根据所了解的社区居民的“软信息”进行的量化,如个人品德,家庭
背景等。

3.“没有高高的柜台”,银行在社区里办公,由于在办理贷款业务时没有大型商业银
行的严格审查及抵押标准,所以可以把大型商业银行所忽视的老年,青少年等群体纳
入服务对象。

并且这种服务是可以针对社区居民的实际金融需求特点而设计。

如花
旗银行上海古北支行的社区银行试点[6],为了适应该社区的居民特点,花旗银行专门从世界各地聘请了资深贵宾理财经理,提供中文、英语、日语、韩语等多语种服务。

社区银行改变以往“高高在上”的姿态,主动走近社区来进行网点布局,使得银行与
社区居民客户之间的关系发生由供需脱节到逐渐契合的转变。

总之,社区银行的信贷管理与业务经营变革都要围绕着其经营的目标市场及客户定
位进行。

贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营管理理念是社区银行克敌致胜的法宝。

三、对城区农村信用社发展的启示
目前,随着城镇化进程的加快,越来越多的城郊农村变为城市的一部分,从而使城郊农信社的信贷对象发生变化,面临着与城市大型商业银行进行竞争的局面。

农信社要
想在激烈的竞争中取胜,社区银行无疑是很好的选择,能够充分发挥贴近社员的优势
巩固旧客户吸引新客户。

但农信社属于合作金融,是从合作性质上的一种界定,其基
本特征是实现“一人一票和利润分红”;而社区银行则是从其服务对象给予的界定,“是生存于社区、服务于社区的”的一类金融组织。

从概念的内涵上讲,“合作
金融”向“社区银行”的转变,是农信社一次全新的制度变革。

社区银行经营模式
对城区农信社的发展有以下几点启示:
1.从根本上转变经营思路,大到内部组织流程小到外部形象设计,一切围绕社区银行
的经营理念进行。

注意维护巩固与原有客户的关系,关注社区内企业及居民的需求,
如方便居民储蓄和交费,提供快捷小额贷款等,挖掘“低端”市场潜力。

2.注意与国家政策扶持相联系,比如上海社区银行推出的“社区培育,劳动保障部门
担保,银行贷款”的新模式,为困难人群建立了创业的新机制。

即上海市政府部门提
供一定的贴息,社区银行提供从 3 000元到 3万元的“微量开业贷款”,“项目”则由社区开发,重点扶持在社区中需求大、门类多的家庭维修、居家护理等居民家庭
服务领域。

并且社区银行根据创业不同阶段提供“额度渐进式”贷款:创业初始阶
段,可申请担保额度为 3 000元至 8 000元,期限为 3至 18个月;经过 3个月以上发展,在还清初创阶段贷款本息后,需要扩大经营规模的,可以申请发展阶段贷款,担保额度为 1万元至 3万元,担保期限最长为 3年。

在积累了一定的创业经验,开办了劳动组织或小企业后,可以申请开业贷款担保,额度最高为 50万元。

此外,对需租赁经营场所的,可申请房租补贴。

按期还款者还可获得全额贴息。

[7]与国家扶持政策紧密联系,一方面可以提高借款人的积极性,另一方面借款人的还款也有保证。

3.结合当地社区的特点,开展业务经营,培养高忠诚度客户。

尤其对于位于城区的农村信用合作社与原来的当地农户农企有着非常良好的客户关系,在村镇城市化进程中,完全可以根据农户的具体需要量身定制金融服务。

比如城市商业区附近的城中村村民需要资金扩建房屋用来出租,其房租的收回和贷款本息偿还是有充分保证的,但一般的商业银行因为金额低,评估费用高且抵押物不足不愿意涉足,那么作为社区银行的农信社就可以利用其市场信息优势来发放贷款。

4.做好新产品的广告宣传及员工培训。

在银行业竞争激烈,产品同质化严重的今天,要想推出一个广受欢迎的金融产品创新就必须加强宣传,突出自己的特质性。

比如北京银行推出的“金管家”社区银行服务品牌,形象好记,一经推出即深入人心。

[8]“社区金管家”的工作人员除了做好日常柜台服务外,还常常深入到社区居民,为居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来提供热情、周到的服务。

总之,因为基层社区的居民对于个性化的金融产品和金融服务有着迫切的需求,所以这其中蕴藏了巨大的市场潜力,社区银行可以利用社区系统内各种信息资源优势,国家的扶持政策,以及自身灵活的经营机制抢占金融市场份额。

城区的农信社要想在激烈的市场竞争中取得一席之地,可以借鉴社区银行的经营理念,利用比较优势取得市场份额。

参考文献:
【相关文献】
[1] 王爱俭.发展我国社区银行的模式选择 [J].金融研究,2005(11):130.
[2] 杜英娜,姜俊臣,乔立娟.农村信用社实行社区银行模式的改造研究[J].农业科技管理,2008(6):60.
[3] 赖正球.美国社区银行发展研究及借鉴[D].苏州大学硕士学位论文,2008.
[4] 贺瑛.社区银行的各国实践[J].上海金融,2004(11):46.
[5] 王爱俭.农信社社区银行改革研究[J].中国农村信用合作,2008(3):29.
[6] 文崔烨,李伟.外资银行也爱扎堆 [N].新闻晚报,2007-08-20.
[7] 高路,姜微.申城试行社区银行,助推困难群体创业[N].解放日报,2007-11-06.
[8] 岳瑞芳.北京银行推出“金管家”社区银行金融服务模式[EB/OL].新华网,2008-10.。