家财险,给您的生活添一份安心
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家财险,给您的生活添一份安心
作者:宋亚楠
来源:《经济视野》2015年第10期
家庭财产保险(简称家财险)是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。
凡在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活,保障社会稳定。
我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同,普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期)。
有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器超电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾险等险种。
保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定,并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
家庭财产保险的保险费是按照不同财产风险、不同财产种类、以及财产的实际座落地点位置和周围环境等情况制订的。
我国目前开办的家庭财产保险在区域范围内实行无差别费率,费率的标准在2‰~5‰之间。
三大类家庭财产保险,在保险费率、保险储金等方面各有不同。
(1)普通家庭财产保险的费率为1‰;如果附加“盗窃险”,则费率为2‰;如投保家用电器类(含盗窃责任)保险,则费率为3‰。
(2)家庭财产两全保险(内含盗窃责任)的费率1年期33‰;三年期30‰;5年期28‰。
(3)长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。
三类保险没有包括“房屋”在内,由于房屋的特殊性,从而要将房屋单独列出来投保。
城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和“两全险”。
投保普通险的房屋,一等建筑(钢骨、水泥、砖石结构),费率为1‰;二等建筑(砖、瓦含木质材料结构)费率为2‰;三等建筑(一、二等以外的)费率为3‰。
与人寿险不同的是,家庭财产保险没有投保犹豫期。
投保人在缴纳保费后,于次日零点开始保单生效。
在合同条款中规定保险责任开始前,投保人提出解除保险合同,按总保险费的一定比例扣除手续费后退还剩余保险费;保险责任开始后,投保人可随时书面申请解除保险合同,保险公司也可提前15天书面通知投保人解除保险合同,并按一定的方法计算退还保费的金额。
目前市场上的家财险险种和其他险种一样,五花八门,因此购买时不能盲目。
投保时消费者应细读保险责任,需注意以下几个方面。
首先,家财险作为财产保险的一个险种,遵循保险的补偿性原则。
对于超额投保部分,保险公司并不负责赔偿,因此最好是原值投保。
同时,根据《保险法》第五十六条有关规定,在多家保险公司为家庭财产投保的重复投保行为并不可取,若购买多份保单,即使总保险金额超过保险标的实际价值,投保人获得的保险赔偿总额也不可能超过保险标的的实际价值。
除合同另有约定外,各保险公司按照其保险金额与保险金额
总和的比例承担赔偿保险金的责任。
其次,不是所有家庭财产都可以投保。
保险专家介绍,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。
第三,消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,最好的投保方法就是“按需投保”。
第四,保险标的发生变化应及时告知保险公司。
对于家财险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。