单收入家庭如何配置保险

单收入家庭如何配置保险
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来源：《理财·市场版》 2018年第7期
V先生，今年33周岁，在外企上班，年收入40万元左右，有“五险一金”。

妻子29周岁，女儿2周岁，妻子在家带孩子，没有上班。

家庭购房一套，还有50万元的房贷未还。

V先生打
算给全家人配置保障，预算为3万~4万元，要求投保、理赔方便，注重产品性价比。

一、家庭情况
V先生，今年33周岁，在外企上班，年收入40万元左右，有“五险一金”。

妻子29周岁，女儿2周岁，妻子在家带孩子，没有上班。

家庭购房一套，还有50万元的房贷未还。

V先生打
算给全家人配置保障，预算为3万~4万元，要求投保、理赔方便，注重产品性价比。

二、情况分析
一个人在不同的年龄段责任不同，所需要的保险也不同，对于家庭支柱来说，30~60岁这
个年龄段责任最重，上有老下有小，因此这个年龄段要配置足够的重疾险和寿险、意外险。

重
疾险是用来补偿因为重疾导致收入发生中断的损失，一般按照年收入的3至5倍来配置。

寿险
是以身故或全残为赔付条件，其中定期寿险也可以认为是英年早逝险。

对于家庭顶梁柱来说，
万一身故，家庭收入终止，寿险弥补这种损失。

对家庭顶梁柱来说在30~60岁的责任最重，配
置该年龄段的定期寿险很有必要，寿险按照年收入的5至10倍来配置。

意外伤害险以意外身故或意外伤残为赔付条件，用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失，意外伤害险按照年
收入的10倍来配置。

医疗险是对于住院的费用，社保无法报销的部分进行报销，需要住院、凭发票报销。

社保只报销社保用药，不报销自费药，大病往往需要用到很多自费药，而医疗险可
以报销自费药。

医疗险的优势是杠杆很高，几百元钱的保费可以报销几百万元，且重疾险有些
疾病理赔条件偏严格，这种时候通过医疗险进行报销、弥补损失；劣势是不能做到保证终身续保。

三、方案解析
对于V先生来说，需要配置医疗险和高额的重疾险、定期寿险和意外伤害险。

为V先生配置了两种类型的重疾险：一种为多次赔付，含身故责任，保终身；一种为单次
赔付，不含身故责任，保到70周岁。

前者保障更全面，后者杠杆更高，搭配组合能够做到在预算范围之内把重疾保额配置得更高，重疾险保额共计95万元，性价比更优。

另外配置了150万元的定期寿险，加上45万元的终身寿险额度，共计是195万元的身故保障。

意外伤害险配置了150万元，对于意外身故和意外伤残有了更强的保障。

家庭主妇需要配置适量的重疾险、定期寿险和意外伤害险，因为如果家庭主妇罹患重疾或
者遭遇意外，家庭支柱要分散出更多的精力去照顾家庭，同样会有收入损失，加上大病后期需
要康复费用、营养费用，这些都是医疗险无法弥补的。

对于小孩来说，需要配置医疗险、适量的重疾险和意外伤害险。

白血病属小孩高发大病，
且治疗费用昂贵，所以给小孩配置了高杠杆的白血病保险，另外6岁之前小孩容易生病，故而
配置了一份保额1万元的疾病住院医疗险。

以上重疾险均附加了投保人豁免，可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾，全家人的后
期重疾险保费都可以豁免。

在契合客户需求和消费习惯的前提下，保险的配置要求全面、足额、性价比高。

以上方案家庭总保费35219.59元，在V先生预算之内。

留出一些预算，是考虑到后续还要给双方父母配置一些医疗险。