我国村镇银行发展存在的问题及对策
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
村镇银行发展中存在问题及工作建议
村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。
A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。
通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。
一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。
至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。
据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。
二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。
(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。
2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。
其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。
2.贷款结构不合理。
2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。
2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。
3.贷款的集中度过大。
一是贷款金额集中度超出限额。
2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。
该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。
二是企业贷款投向过于集中房地产行业。
据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。
(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
我国现阶段村镇银行发展对策
我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。
村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。
目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。
主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。
二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。
可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。
2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。
具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。
3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。
目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。
因此，必须采取措施加强人才队伍建设。
具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。
4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。
因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。
三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。
当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。
为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。
只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。
关于村镇银行发展现状存在问题及对策
1632020.08爱情婚姻家庭 教育观察关于村镇银行发展现状存在问题及对策李任然广西北投地产集团有限公司摘要：村镇银行作为支持新农村建设，为“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构，起着填补农村区域金融服务空白，增加农村区域金融支持力度的关键作用。
在我国农村金融服务体系中,现有的农村金融机构难以满足农民对金融服务的需求,农民贷款难的问题一直未能有效解决,建立和推广我国的村镇银行成为当前农村金融体系改革的必然趋势。
关键词：村镇银行；农村；对策村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为“三农”提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行作为新型农村金融机构，着力解决农村地区个人创业、农村中小微型企业发展中所面临的资金“急、短、少、缺”的问题，缓解中国农村地区银行业金融机构网点比较少、金融供给短缺等矛盾。
一、我国村镇银行发展的现状2006年12月20日中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。
截至2008年10月,全国正式开业的新型农村金融机构77家,其中村镇银行62家,可见村镇银行是我国新型农村金融机构的主体。
村镇银行的建立,对合理配置金融资源,培育健康、多元的竞争性农村金融市场体。
尽管国家十分重视和大力扶持村镇银行的发展，但在发展的过程中，由于存在各种问题，村镇银行的发展速度并没有达到预期的水平。
二、我国村镇银行发展存在的问题1.社会认知性低，吸收存款困难中国第一家村镇银行2007年才成立，社会公众对其认识欠缺。
很多人不了解村镇银行，认为村镇银行是参股入股的民营经济老板的个人银行，甚至有的人担心像农村合作基金等一样，害怕自身利益受到侵害、得不到保障。
银监会的调查统计显示，发放贷款的存贷比未达到国家75%的监管高限，归根原因是由于占主要业务的村镇银行造成。
我国村镇银行发展现状问题及对策研究
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务旳银行机构。
区别于银行旳分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷旳邮政储蓄，农村旳金融市场还处在垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民旳贷款需求也无法得到满足。
改革旳出路，就是引进新旳金融机构。
建立村镇银行是为了处理我国既有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充足、金融供应局限性、金融服务缺位等“金融克制”问题，更好旳建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在某些新旳问题，本文从村镇银行存在旳问题入手，提出现阶段增进村镇银行发展旳一系列措施，但愿能在商业性金融怎样发挥政策性支农作用这一本责问题上提出某些有益旳提议。
一、引言中国经济最大旳问题是城镇经济构造二元化，在金融领域，则突出地体现为城镇金融旳二元化，农村地区金融服务旳匮乏对经济发展起到一种克制作用，但农村金融发展是世界性旳难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补助论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导旳思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前两者旳折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家旳金融市场是一种不完全竞争旳市场，贷款方对借款人旳状况无法充足掌握，完全依托市场机制无法培育出社会所需旳金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融旳理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织旳区域布局，构建需求型为导向旳农村金融组织构造体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织旳多元化是增进农村金融深化旳有效途径（何广文，2023）。
村镇银行旳成立正是实现农村金融组织多元化旳一种有效途径，村镇银行旳成立对于农村金融旳改革将会起到一定旳推进作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行旳自身缺陷，村镇银行能在多大程度上增进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化旳一种进步是需要我们呵护和鼓励旳，二、我国村镇银行发展基本现实状况2023年l2月20日，为处理部分农村地区“金融真空”和农村金融服务局限性等问题，银监会出台《有关调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设旳若干意见》[1](如下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。
银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三就是金融监管机制还不明朗。
当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。
尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，村镇银行作为服务于农村和小微企业的重要金融机构，承担着越来越重要的角色。
然而，我国村镇银行的发展仍存在一些问题，需要采取相应对策加以解决。
一、现状
目前我国的村镇银行数量已经超过1600家，资产总额超过10万亿元，成为服务民营经济和农村经济的重要力量。
同时，村镇银行也在不断创新和改进服务模式，推出了一系列普惠金融产品，为农民和小微企业提供更加便捷的金融服务。
二、存在问题
1. 地域分布不均衡
目前我国的村镇银行数量和规模主要集中在东部地区，而中西部地区和农村地区的村镇银行数量相对较少，服务能力和水平也较为落后。
2. 风险管控不足
部分村镇银行在快速扩张过程中，存在资产质量下降、风险管控不足等问题，导致不良贷款率较高，甚至出现过度依赖政策性扶持的情况。
3. 缺乏创新能力
部分村镇银行在金融产品和服务模式方面缺乏创新能力，无法满足客户多元化的需求。
三、对策
1. 加强地区平衡发展
应采取措施加强中西部地区和农村地区的村镇银行建设，提高服务质量和水平，确保金融服务覆盖面广泛。
2. 提高风险管控能力
应加强对村镇银行的监管和风险控制力度，完善风险评估、风险预警等机制，避免资产质量下降和风险积累。
3. 推动金融创新
应加强对村镇银行的创新能力培养和支持，鼓励村镇银行创新金融产品和服务模式，提高客户满意度和市场竞争力。
总之，我国村镇银行正在迅速发展和壮大，应在加强地区平衡发展、提高风险管控能力和推动金融创新等方面加以完善，为服务农村和小微企业做出更大的贡献。
我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论
我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论
我国村镇银行发展过程中存在的问题主要有：
一、资金结构不合理。
村镇银行资金结构主要是定期存款、活期存款和贷款，定期存款占比过大，贷款结构不够多样化，只能提供短期贷款，无法满足客户的长期融资需求。
二、服务能力薄弱。
村镇银行的服务能力较弱，没有实现网络化、智能化、多元化等，无法满足客户的多样化需求，也没有建立起完善的风险管理体系，容易出现风险。
对策：
一、优化资金结构。
村镇银行应该加大对中小企业的贷款比例，拓宽贷款类型，提供更多的中长期贷款，增加股票、债券等资产投资，改善资金结构。
二、提高服务能力。
村镇银行要加快推进网络化、智能化，提高服务质量，满足客户的多样化需求；加强风险管理，建立完善的风险管理体系，防止风险的产生和扩散。
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我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】现如今，我国村镇银行发展不断壮大，但也存在一些问题。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务农村地区经济发展和服务基层群众方面发挥了重要作用，但也面临着资金来源不足、经营管理水平不高等问题。
问题探讨中，我们需要深入分析村镇银行的管理体制、风险控制机制等方面存在的瓶颈和挑战。
在对策建议中，我们可以提出加强监管、提高风险防范能力、推动科技创新等建议来解决问题。
未来展望中，我们可以探讨村镇银行在数字化转型、服务网络建设等方面的发展前景。
总结和建议部分则可以强调加强村镇银行的监管，提高其服务水平和经营效率，为农村经济发展和基层群众带来更多实际利益。
【关键词】村镇银行、发展现状、问题、对策、现状分析、问题探讨、对策建议、未来展望、总结、建议。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行是我国金融体系中的重要组成部分，它们是为服务当地居民和中小微企业提供金融服务的重要渠道。
近年来，我国村镇银行得到了政府的大力支持和鼓励，发展势头良好。
目前，我国村镇银行的数量不断增加，业务范围逐渐扩大，服务领域也在不断拓展。
村镇银行不仅仅停留在传统的存贷款业务，还积极开展信用卡、电子银行等创新服务，满足了不同客户群体的需求。
我国村镇银行建立了一套相对独立的管理体系，对于当地金融风险的管理和控制能力不断加强。
通过开展风险评估和建立有效的风险管理机制，村镇银行的风险抵御能力得到了提升。
我国村镇银行发展现状良好，取得了一定的成绩。
仍然存在一些问题需要解决，需要进一步推动村镇银行的发展。
1.2 问题及对策村镇银行在我国金融体系中具有重要地位，但在发展过程中也存在一些问题。
由于部分村镇银行管理混乱、风险管控不到位，导致出现了不良贷款率上升、资金链断裂等问题。
由于部分村镇银行规模较小、资源有限，使得其在服务能力、技术水平等方面受到限制，无法满足客户多样化的金融需求。
由于村镇银行客户群体多为农村居民和小微企业主，存在较高的信用风险，这也给村镇银行经营带来一定困难。
我国村镇银行存在的问题及发展对策
刘 海 菊 （ 科技大学 河南 经济学院
摘要 ： 镇银行的成立对改善我 国农村 金融环境起到很好 的作用 ， 村 但村 规定》仅对村镇银行 的董事长和高级管理人 员做 出了工作经历和学 镇 银行在发展中仍存在市场定位背离 、 吸储 能力不足、 服务 功能不完善 以及 历要求 ， 但对村镇银行的一般工作人 员没有严格的条件 限定。 由于村 专业人才缺 乏等问题 ， 而准入 门槛过高、 金融监管不完 善、 策扶持不够是制 镇 银 行 股 东 构成 的 复杂 化 必 然 导 致 从 业 人 员层 次参 差 不 齐 ，在 人 员 政 约村镇银行进一步 发展 的瓶颈 ， 要促进村 镇银行 的健康 发展 ， 应从外部宏 观 选择 方面 自然摆脱 不了人情 关系。而且由于村镇银行位于社会最基 环境 和村镇 银行 内部两个 方面进行改善。
关键 词 ： 镇 银 行 村响 ， 高素 质 的 大 学 生 、 尤其 是 金 融 、 会计 、 管理 专 业 的大学生不愿到此工作。 目前从全 国情况来看 ， 大多数村镇银行的 随着 ２ ０ ０ ６年 末 全 面 取 消 对 外 资 银 行 在 空 间 和 业 务 上 的 限 制 ， 高管 素 质 较 高 ，客 户经 理 水 平 有 待 提 高 ，一 线 员工 职 业 能 力 亟 须 提 我 国 金 融 市 场面 临更 加 激 烈 的 竞 争 。 业 作 为 弱 质 产业 ， 农 比其 他 产 业 高 。这 种 局 面 严 重 制 约 了村 镇 银 行 的 业 务 开 展和 可持 续 发 展 。 面 临 更 严 峻 的 挑 战 ， 强 大 的 金 融 支持 下 ， 国 的 “ 农 ” 在 我 三 问题 会 得 到 ２ 制约 我 国村 镇 银 行进 一步 发 展 的瓶 颈 稳健的发展。 为解决农村地区金融服务 不足等 问题 ， 中国银监会调 整 ２１ 村 镇 银 行 的准 入 门槛 限 制 了更 多优 质 资金 的 进 入 ． 和 放 宽 了农 村 地 区银 行 业 金 融 机 构 的准 入 门槛 。 自 ２ ０ ０ ７年 ３月 全 村 镇 银 行 的 建 立是 为 了 引导 社 会 资 金 留 在 农村 地 区 ， 务 于 “ 服 三 国 首 家 村 镇 银 行 在 四川 惠 民村 正 式 成 立 以 来 ，村 镇 银 行 在 我 国 农 村 Ｉ 农 ”促 进 新 农 村 建 设 。 村 镇 银 行 设 立 的 制度 安 排 中 ， 定 村 镇 银 行 ， 在 规 地 区得到 了蓬勃发展 。根据银监会公布的《 新型农村金融机构 ２ ０ ０９ 至少应有 １家境 内银行业金融机构作 为发 起人 ， 且持股 比例不得低 年 ～２ １ ０ １年总体工作安排》 计划 ， ２ １ 年年 末， 到 ０１ 全国应设立 １ ２ ０７ 于 ２ ％。这个规定 的出发点在于有效控制金融风险。但从 实际情况 ０ 家村镇银行。截至 ２ １ 年 ５月末 ，全 国村镇银行资产总额 １ ９ ． ０１ ４ ２６ 来看 ，规模稍微大一点的银 行类金融机构对村镇银行的建立都缺 乏 亿 元， 其中贷款余额 ８ ０５亿 元 ； 总额 １ １ ． 元 ， 中存款余 ７． 负债 ２ ７９亿 其 兴趣 ，而 具 有 竞 争 实 力 的 非银 行 类 金 融 机 构 以 及 雄厚 的 民 间资 金 因 额 １ ０ ． 元； ０ ６７亿 不良贷款率 ０１ ％。已开业村镇银 行有效改善 了当 ．２ 找 不 到符 合 条 件 的 发 起 人而 无缘 村 镇 银 行 ，也 无 法让 更 多优 质 资 金 地 的金融服务 ， 截至 ２ １ ０ １年 ５月末， 农户贷款与小企业贷款合计 占 各 项 贷 款 的 ８ ％ 。 尽 管 村 镇 银 行 为 “ 农 ” 展 提 供 很 大 的 金 融 支 投 入 农村 金 融 领 域 。 １ 三 发 ２２ 金 融 监 管 的 难度 较 大 ＿ 持 ， 在 发 展 中 仍存 在 一 定 的 问题 。 但 由于 村 镇 银 行 是 位 于 农 村地 区 的一 级 法 人 ，为 了与其 他 金 融 机 １ 我 国村 镇 银 行 发 展 中存 在 的 主要 问题 构争夺市 场份额 ， 不断的开展种类繁多的业务 ， 形成各式各样的经 营 １１村镇银行的设立偏离原有的市场定位 ． 模 式 。 管 银 监 会 对村 镇 银 行 采 取 “ 监 管 ” 尽 严 的模 式 ， 监 管机 关往 往 但 成立村镇银行的初衷是 ， 引导资金流 向农村和欠发达地区 ， 改善 难 以 真 正地 深 入 各 个 村 镇 银 行 了解 真 实 的经 营 情 况 从 而 进 行 有 效 的 农村地 区金融服 务 ， 促进农业 、 民和农村经 济发展 ， 农 支持社会主义 村镇 银行 的建 立 具 有 一 定 的 政 策背 景 ， 且作 为新 而 新 农村 建设 。 在 利 益 的驱 动 下 ， 镇 银 行 的股 东 过 于 注 重短 期利 益 监 管 。 另 一 方面 ， 但 村 生事物各个地 方都在发展 中逐步探索 ， 监管的尺度难 以把握 ， 采用 若 的实现 ， 而村镇 银行为吸引股东都制定 了近期盈利 分红计划。 为降低 目前 对 商 业 银 行控 制 的模 式 来 对 村镇 银行 实行 严 厉 的监 管 ，也 可 能 风险 ， 实现利润最 大化 ， 目前村镇银行 贷款的对象主要是 小企 业 ， 更 而 银监 会 倾 向于 将 资 金 贷 给 农 村 经 商 人 员或 农 村 外 出务 工 人 员 ，而对 农 民 的 因为 管 得 过严 ， 使村 镇 银行 失 去应 有 的 生 机 和 活 力。 所 以 ， “ 监 管 ” 目标 难 以落 实 到 位 。 严 的 生 产经 营活 动 需 求 资 金 却 很 少 能顾 及 ，部 分 村 镇 银 行 甚 至将 贷款 投 ２３政策扶持力度不够 ． 向城 市 企业 等 盈 利 性 较 高 、 险较 低 的 客 户 。 镇 银 行 的 经 营 实践 并 风 村 我国村镇 银行 的产 生本身具有公共财政的属性 ，是 以政策扶农 没有真正起到服务“ 农” 三 的作用 ， 从而偏离 了村镇 银行设立 时的市 为 目的进 行 商 业 化 运作 的企 业 ，所 以 村镇 银行 的经 营 与 发 展 离 不 开 场 定位 ， “ 农 ” 可 持 续 发展 造 成 一 定 的 不 利 影 响 。 对 三 的 财政 政 策 的支 持 。 目前 ， 各级 政 府 没 有 系 统 地 出 台对 村 镇 银 行 的扶 持 １２ 社 会 认 知 度 低 ， ． 吸储 能 力 不 足 政策 ， 与金 融 支 农 的主 力 军— — 农村 信 用 社 相 比 ， 镇 银 行 在 税 费 减 村 由 于村 镇 银 行 在 我 国 成 立 的 时 间 不长 ， 立 之初 宣传 力度 不 够 ， 成 免 、 政 支 持 和 农 贷 贴 息 、 农再 贷 款 等 方面 都 缺 乏优 惠 政 策 ， 将 财 支 这 与 国 有 商业 银 行 和 农 村 信 用 社 相 比 ， 会 认 知度 较 低 ， 会 公 信 力 也 社 社 不利于营造一个 良好的竞争 氛围。 这种差 异化 的扶持政策 ， 将不利于 较 差 ， 营 网点 少 ， 大农 户 在 存 款 选 择 时仍 然 倾 向于 实 力 雄 厚 的 国 经 广 健 也 有 大 银 行 ， 致 村 镇 银 行 吸储 能 力 不足 。 另 一 方 面 ， 镇 银 行 设 立 于 村镇 银 行 持 续 、 康 地 开 展 各 项 支 农 业务 ， 将 进一 步 削 弱村 镇 银 行 导 村 支持 新农 村 建 设 的 能 力 。 我 国广 大 的 农村 贫 困地 区 ， 管是 农 民 自 己 的银 行 ， 有 一 定 的 本 土 尽 具 ３ 进一步发展我国村镇银行的对 策措施 优 势 ， 农户 收入 水 平 不 高 、 民和 乡镇 企业 闲置 资金 有 限的 客 观 条 但 农 ３１ 外 部 环境 的 改 善 ． 件 也 限 制 了 村镇 银行 的资 金 来 源 。 ３１１ 加 强 金 融 监 管 ， 服 务 “ 农 ” 宗 旨 落到 实处 ．． 使 三 的 １３服务产 品缺 乏特色 ， ． 服务功能不完善 第一 ， 融监 管部 门要 明 确 村 镇 银 行 服务 “ 农 ” 目标 定 位 ， 金 三 的 在 从 经 营 范 围 来 看 ， 镇 银 行 的 功 能相 当齐 全 。 根 据 规 定 ， 镇 银 村 村 新 的 村 镇 银 行 设 立 时 ， 要 盲 目的 追 求 数 量 的增 加 ， 合 理 布 局 ， 不 要 扎 行可 以吸收公众 存款 ， 发放短、 长 期贷款 ， 中、 办理 国 内结算 ， 办理票 重点放在金融供 给不足甚至“ 金融 空白” 的地 区， 尤其是现有 据承 兑与贴 现 ， 从事同业拆借、 银行卡业务 ， 代理发行 、 兑付 、 承销政 根农村 ， 第 金 府 债 券 ， 理 收 付 款 项 及 保 险 业务 和 银 监 会 批 准 的其 他 业 务 。 就 是 金 融 力 量 无 法达 到 的贫 困 边 远 农村 地 区。 二 ， 融 监 管 部 门 应 当 建 代 也 三 的 尤 三 的 说， 村镇银行可 以办理商业银行的一切业务。 但由于村镇银行建立时 立 起 对 村 镇 银 行 服 务 “ 农 ” 考 核 体 系 ， 其 要 对 其 服 务 “ 农 ” 建立严格 的信 息披露制度。定期在当 间短 ， 规模实 力较弱 ， 如果在业务上全面铺开 ， 将难 以发挥竞争优势。 贷款情况进行考察评价。第三 ，
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行的发展存在以下问题：
1.资金来源单一：大多数村镇银行的资金来源都是由于贷款和存款，因此他们的资金来源比较单一且风险高。
2.市场竞争压力大：随着金融业不断的发展，村镇银行面临越来越激烈的市场竞争压力，而且市场竞争的对手包括其他银行和非银行金融机构。
3.缺少高质量客户资源：村镇银行大多数的客户都是小商户和农民，而这些客户往往没有充足的财务资源，难以成为高质量的客户。
针对上述问题，需要采取以下措施：
1.增加资本：村镇银行需要增加资金储备，扩大资本规模，以增强其发展实力。
2.拓展客户资源：村镇银行需要积极拓展高质量及稳定的客户资源，加强对客户的服务，提高客户黏性。
3.加强风险管控：村镇银行需要加强对风险的管理，提高风险意识，设立一套完整的风险管理体系。
4.创新产品和服务：村镇银行需要根据市场变化和客户需求不断调整和创新产品和服务，以提升客户满意度和吸引力。
5.与外部机构合作：村镇银行可以通过和其他机构进行合作，共同开拓市场，提升业务水平，降低运营成本，提高竞争力。
村镇银行发展中存在的问题与建议
业务降低了自身地位。目前村镇银行的征信查询、 现金
库存和现金提取都分别委托当地人 民银行及 国有股份 制商业银行代 理。 二是尚未开通企业和个人征信查询
（ ） 二 组织存款公信度低 。 据调查 ， 海南首家村镇
银行并没有设立在农村 贫困地区， 而是设 立在琼 海市
区内， 拥有同其他金融机构 同等区位优势。 由于城乡 但 多数公 众对新设 立的村镇银行 性质缺乏了解 ， 与辖内
其他金融机构相比， 认可程度较低 ， 担心在村镇银行存
款不安 全 。
（ ） 力资源结 构 与业务不 匹配 。 五 人 目前海 南省 琼海 国民村镇银行总人数 为ｌ人 ， ５ 大专以上的 占比为
务范 围以及 自身业 务发 展 目标 ， 强化 内部管理力度 ， 组织 全员业务学 习和培 训， 断提高 自身整体素质， 不
增 强全员的工作责任心和紧迫感 ， 为开创有村镇银行 特 色的金 融机构打下 良好基 础 ， 日赶超辖内各 金融 早
征信 网接口收取费用时适 当给优惠的政策扶持。
（ 加强内部管理 ， 四） 提高全员业 务素质。 村镇银 行应按人 民银 行业 务要求 和银监 部 门的内控 监管业
系统及开办银行卡业务。 三是村镇银行对个人和企业贷 款额与资本净 额的比例过低 ， 同一借款人贷 款余额 对
不得超过资本净额 的５ ％。
（ 村镇银行流动性风险增大。 三） 据统计， 截至明
末， 琼海村镇银行存款近１ ０ 万元， ｏ ０ 而贷款已达１ ９ ． ９ １ １ 万元 ， 存贷 比例明显失调 ， 在短期 内村镇银行很难解决 吸收存 款难和贷 款需求量大 的问题 ， 一旦出现流动性 问题 ， 很难及时筹集到所需资金。 （ 经营成本高， 四） 竞争力不足。 一是要委托代理
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我国村镇银行发展存在的
问题及对策
内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策
关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系
村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务
2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税
收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础但目前农村信用环境不容乐观首先村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体他们对自然条件的依赖性很强抵御自然灾害的能力较弱在农业保险体系不健全的情况下村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患其次由于认识上的误区一些农民对政策产生了很强的依赖心理凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”部分农户认为在村镇银行借钱可以先不用考虑归还从而引发资金的道德风险第三担保机制缺失村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善但农村地区可用担保资源稀少遏制了农村金融机构的资金供给加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主极易形成信贷的道德风险
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施实行刚性市场退出约束但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位首先目前的监管力量不够充足；其次即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管也可能因为管得过多过严而使村镇银行失去应有的生机和活力以退出机制的运用来看村镇银行一旦出现经营风险就启动刚性市场退出机制其负面效应是很难预料的而且由于金融风险有着强烈的传导效应因某一家金融机构非正常退出则有可能引发区域性的金融风波
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差从存款的角度看首先村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区虽然是农民自己的银行具有一定的本土优势但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制居民收入水平不高农民和乡镇企
业闲置资金有限客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长其次村镇银行成立的时间较短农村居民对其缺乏了解与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比农村居民对村镇银行的认可程度较低再次村镇银行网点少现代化手段缺乏对绝大多数农村居民的吸引力小这就使得村镇银行存款来源少制约其市场开拓及业务范围
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法就可以吸引更多的社会资本加快进入农村例如可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件探索境内外各类出资者包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局更好地为农村小额农户、
农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确作为银行业的新生力量特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行村镇银行在发展时处于明显的经营弱势需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施具体而言第一中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持以扩大村镇银行的资金实力；第二放松利率管制允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税支持其发展壮大；第四加快建立农业政策性保险机构为村镇银行的资金安全提供切实保障并考虑建立村镇银行的联合银行；最后建立必要的风险补偿机制建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制（三）不断优化经营环境
首先要大力改善当地信用环境增加违约者的机会成本培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群第二要加快农村个人诚信系统的建设在全面采集个人信息的基础
上为农民建立信用档案同时可以在试点村镇开展诚信农民评选活动在农民诚信水平不断提高的同时不断优化农村金融市场的发展环境第三要建立农村风险补偿与转嫁机制按照“银行+保险公司”模式开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种第四要减少政府的不当干预组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系建立健全内控制度和风险管理机制帮助村镇银行提高风险防范能力第一应建立严格的准入制度加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度让公众对申请者的资信、品行进行评议第二要建立审慎的运营监管制度对于村镇银行考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点对其运营应坚持更为审慎的原则比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构贷款分类标准和流动性比率应更高以保障其运营更安全努力减少因经营不善可能给社会带来
的负面影响第三要建立更为严格的信息披露制度比如按季在当地主要媒体公布经营情况主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构定期公布评价结果将经营情况置于公开场所使存款人方便查阅借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约向存款人提供充分的信息
（五）努力拓展资金来源
首先政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径以使其获得更大的资金支持比如捆绑发行金融债券可以吸收大额的协议存款等等其次可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的介绍村镇银行开展的相关业务正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心第三可以不断设立村镇银行分支机构加快村镇银行基础设施建设以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟第四村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况引导他们将闲置资金存到村镇银行
（六）加强金融手段创新
从长远来看发展村镇银行仍然需要创新金融工具、
金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求首先可以加强与商业银行的业务合作通过对大中型项目的联合贷款或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持扩大金融供给规模；其次可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划加强与政府部门合作扩大金融服务对象；第三应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等并在成本可算、风险可控的前提下逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等填补农村地区金融服务空白同时提升自己的盈利能力增强自身竞争力
参考文献
1.李童.首家“草根银行”的标本意义.农民日报2007-3-30
2.李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网2008-12-16
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