[修订]村镇银行发展中存在的问题及对策
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】我国村镇银行作为服务于农村和小城镇的金融机构，在发展中面临着诸多问题。
由于规模小、地区分散，其盈利能力和风险控制能力较弱；缺乏有效的监管机制和监管手段，导致风险隐患增加。
为了解决这些问题，可以通过加强监管，建立健全的监管体系，规范银行经营行为；加强风险管理和控制能力，提高风险识别和应对能力。
要加强对村镇银行的监管和风险控制，确保其稳健发展。
【关键词】村镇银行、发展问题、对策建议、监管、风控能力、总结1. 引言1.1 背景介绍我国村镇银行是一种专门服务于农村地区的金融机构，其发展具有重要的意义和作用。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在服务乡村经济、支持农民小微企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。
目前，我国村镇银行的数量在不断增加，业务范围也在不断扩大，但在发展过程中也面临着诸多问题和挑战。
背景介绍部分将重点介绍我国村镇银行的兴起和发展历程，对其发展现状做出全面客观的描述，为后续讨论问题及对策建议提供必要的背景信息。
还需对村镇银行的特点和功能进行说明，以帮助读者更好地理解村镇银行在中国金融体系中的独特地位和作用。
通过本部分的介绍，读者将对我国村镇银行的发展现状有一个清晰的认识，为后续内容的理解和分析打下基础。
2. 正文2.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行作为我国金融体系中的重要组成部分，在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
截至目前，我国共有近2000家村镇银行，总资产超过10万亿元，贷款余额超过6万亿元，具有一定规模和影响力。
我国村镇银行的发展现状可以从以下几个方面进行分析：村镇银行业务辐射范围广泛，服务对象多样化，包括农村居民、小微企业、农村三农等，为农村经济发展和农民增收提供了有力支撑。
村镇银行业务创新能力较强，推出了一系列适应农村需求的金融产品和服务，如“小微企业贷款”、“农村信用社保险”等，满足了农村金融需求的多样化。
我国村镇银行在发展中仍然存在一些问题，主要包括经营管理不规范、风险控制不足、服务能力不足等。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
村镇银行发展中存在问题及工作建议
村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。
A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。
通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。
一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。
至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。
据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。
二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。
(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。
2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。
其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。
2.贷款结构不合理。
2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。
2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。
3.贷款的集中度过大。
一是贷款金额集中度超出限额。
2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。
该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。
二是企业贷款投向过于集中房地产行业。
据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。
(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
村镇银行发展存在的难点与对策
村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。
按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。
村镇银行发展存在的难点1、结算系统不畅。
目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。
此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。
2、资金筹集难。
村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。
而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。
加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。
3、风险控制难。
一是服务对象风险。
银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。
由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。
加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
二是自身经营风险。
村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。
银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三就是金融监管机制还不明朗。
当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。
尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，村镇银行作为服务于农村和小微企业的重要金融机构，承担着越来越重要的角色。
然而，我国村镇银行的发展仍存在一些问题，需要采取相应对策加以解决。
一、现状
目前我国的村镇银行数量已经超过1600家，资产总额超过10万亿元，成为服务民营经济和农村经济的重要力量。
同时，村镇银行也在不断创新和改进服务模式，推出了一系列普惠金融产品，为农民和小微企业提供更加便捷的金融服务。
二、存在问题
1. 地域分布不均衡
目前我国的村镇银行数量和规模主要集中在东部地区，而中西部地区和农村地区的村镇银行数量相对较少，服务能力和水平也较为落后。
2. 风险管控不足
部分村镇银行在快速扩张过程中，存在资产质量下降、风险管控不足等问题，导致不良贷款率较高，甚至出现过度依赖政策性扶持的情况。
3. 缺乏创新能力
部分村镇银行在金融产品和服务模式方面缺乏创新能力，无法满足客户多元化的需求。
三、对策
1. 加强地区平衡发展
应采取措施加强中西部地区和农村地区的村镇银行建设，提高服务质量和水平，确保金融服务覆盖面广泛。
2. 提高风险管控能力
应加强对村镇银行的监管和风险控制力度，完善风险评估、风险预警等机制，避免资产质量下降和风险积累。
3. 推动金融创新
应加强对村镇银行的创新能力培养和支持，鼓励村镇银行创新金融产品和服务模式，提高客户满意度和市场竞争力。
总之，我国村镇银行正在迅速发展和壮大，应在加强地区平衡发展、提高风险管控能力和推动金融创新等方面加以完善，为服务农村和小微企业做出更大的贡献。
我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论
我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论
我国村镇银行发展过程中存在的问题主要有：
一、资金结构不合理。
村镇银行资金结构主要是定期存款、活期存款和贷款，定期存款占比过大，贷款结构不够多样化，只能提供短期贷款，无法满足客户的长期融资需求。
二、服务能力薄弱。
村镇银行的服务能力较弱，没有实现网络化、智能化、多元化等，无法满足客户的多样化需求，也没有建立起完善的风险管理体系，容易出现风险。
对策：
一、优化资金结构。
村镇银行应该加大对中小企业的贷款比例，拓宽贷款类型，提供更多的中长期贷款，增加股票、债券等资产投资，改善资金结构。
二、提高服务能力。
村镇银行要加快推进网络化、智能化，提高服务质量，满足客户的多样化需求；加强风险管理，建立完善的风险管理体系，防止风险的产生和扩散。
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村镇银行经营发展中存在的问题与建议
２ ． ４政策 支 持不 足 ，税负 较重
第 一 ，政府 虽然 出 台 了一些针 对存 在 银行 的扶 植政 策 ，如 提供 次性 开办 费和 风 险补 助金 、免 收注 册 登记 费等 ，但 没有 得 到有 效
具 有重要的现实意义 。但在 实际经营过程中，仍存在着一些制约村镇银行发展 的问题 。 【 关键 词 】村镇银行 经营发展 问题 与建 议
１ ． 村 镇银 行成 立 背景 及优 势
主 要是 乡镇 小 企业 和农 户 ，这些 单 位和 个人 本 身收 入水 平不 高 ， 闲
长期 以来 ，农 业 发展 一直 面 临着 有效 投入 不足 、农村 金 融市 场 置 资金 较少 ，客 观 上制 约 了存款 的增长 。另 外 ， 由于 目前村 镇银 行
过９ Ｏ亿元 ，累计 发 放农 户贷 款 ５ ０多亿 元 ，累 计发 放 中小 企业 贷 款
７ Ｏ多 亿元 ， 多数村 镇银 行 已经 实现 盈利 分红 。在 这种 形 势下 ， 阳泉 三 大类 业务 ，受 网络系 统建 设 影响 ，如 汇 民村镇 银 行办 理 的结 算业 市 商业 银 行股 份 有 限公 司作 为 发起 人 ，与 各股 东 融资 共计 ５千万 元 务 量较 小 ， 中间业 务诸 如代 销 基金 、债 券 ，理财 产 品销 售 ，代 理保
体 系 改革滞 后 等 一系 列 问题 ，严 重制 约 着农 村地 区 经济 发展 ，国家 还不 能直 接 进入 银行 间 市场 进行 资金 拆借 ，向其 他银 行进 行 场外 拆 扶持 “ 三农 ”政策 也 得不 到 有效 落实 。以忻 州地 区 为例 ， 当前 ， 除 借 的成本 又相 对 过 高， 因此 ， 目前村 镇银 行 资金 来源 主要 依赖 股 东
我国村镇银行存在的问题及发展对策
刘 海 菊 （ 科技大学 河南 经济学院
摘要 ： 镇银行的成立对改善我 国农村 金融环境起到很好 的作用 ， 村 但村 规定》仅对村镇银行 的董事长和高级管理人 员做 出了工作经历和学 镇 银行在发展中仍存在市场定位背离 、 吸储 能力不足、 服务 功能不完善 以及 历要求 ， 但对村镇银行的一般工作人 员没有严格的条件 限定。 由于村 专业人才缺 乏等问题 ， 而准入 门槛过高、 金融监管不完 善、 策扶持不够是制 镇 银 行 股 东 构成 的 复杂 化 必 然 导 致 从 业 人 员层 次参 差 不 齐 ，在 人 员 政 约村镇银行进一步 发展 的瓶颈 ， 要促进村 镇银行 的健康 发展 ， 应从外部宏 观 选择 方面 自然摆脱 不了人情 关系。而且由于村镇银行位于社会最基 环境 和村镇 银行 内部两个 方面进行改善。
关键 词 ： 镇 银 行 村响 ， 高素 质 的 大 学 生 、 尤其 是 金 融 、 会计 、 管理 专 业 的大学生不愿到此工作。 目前从全 国情况来看 ， 大多数村镇银行的 随着 ２ ０ ０ ６年 末 全 面 取 消 对 外 资 银 行 在 空 间 和 业 务 上 的 限 制 ， 高管 素 质 较 高 ，客 户经 理 水 平 有 待 提 高 ，一 线 员工 职 业 能 力 亟 须 提 我 国 金 融 市 场面 临更 加 激 烈 的 竞 争 。 业 作 为 弱 质 产业 ， 农 比其 他 产 业 高 。这 种 局 面 严 重 制 约 了村 镇 银 行 的 业 务 开 展和 可持 续 发 展 。 面 临 更 严 峻 的 挑 战 ， 强 大 的 金 融 支持 下 ， 国 的 “ 农 ” 在 我 三 问题 会 得 到 ２ 制约 我 国村 镇 银 行进 一步 发 展 的瓶 颈 稳健的发展。 为解决农村地区金融服务 不足等 问题 ， 中国银监会调 整 ２１ 村 镇 银 行 的准 入 门槛 限 制 了更 多优 质 资金 的 进 入 ． 和 放 宽 了农 村 地 区银 行 业 金 融 机 构 的准 入 门槛 。 自 ２ ０ ０ ７年 ３月 全 村 镇 银 行 的 建 立是 为 了 引导 社 会 资 金 留 在 农村 地 区 ， 务 于 “ 服 三 国 首 家 村 镇 银 行 在 四川 惠 民村 正 式 成 立 以 来 ，村 镇 银 行 在 我 国 农 村 Ｉ 农 ”促 进 新 农 村 建 设 。 村 镇 银 行 设 立 的 制度 安 排 中 ， 定 村 镇 银 行 ， 在 规 地 区得到 了蓬勃发展 。根据银监会公布的《 新型农村金融机构 ２ ０ ０９ 至少应有 １家境 内银行业金融机构作 为发 起人 ， 且持股 比例不得低 年 ～２ １ ０ １年总体工作安排》 计划 ， ２ １ 年年 末， 到 ０１ 全国应设立 １ ２ ０７ 于 ２ ％。这个规定 的出发点在于有效控制金融风险。但从 实际情况 ０ 家村镇银行。截至 ２ １ 年 ５月末 ，全 国村镇银行资产总额 １ ９ ． ０１ ４ ２６ 来看 ，规模稍微大一点的银 行类金融机构对村镇银行的建立都缺 乏 亿 元， 其中贷款余额 ８ ０５亿 元 ； 总额 １ １ ． 元 ， 中存款余 ７． 负债 ２ ７９亿 其 兴趣 ，而 具 有 竞 争 实 力 的 非银 行 类 金 融 机 构 以 及 雄厚 的 民 间资 金 因 额 １ ０ ． 元； ０ ６７亿 不良贷款率 ０１ ％。已开业村镇银 行有效改善 了当 ．２ 找 不 到符 合 条 件 的 发 起 人而 无缘 村 镇 银 行 ，也 无 法让 更 多优 质 资 金 地 的金融服务 ， 截至 ２ １ ０ １年 ５月末， 农户贷款与小企业贷款合计 占 各 项 贷 款 的 ８ ％ 。 尽 管 村 镇 银 行 为 “ 农 ” 展 提 供 很 大 的 金 融 支 投 入 农村 金 融 领 域 。 １ 三 发 ２２ 金 融 监 管 的 难度 较 大 ＿ 持 ， 在 发 展 中 仍存 在 一 定 的 问题 。 但 由于 村 镇 银 行 是 位 于 农 村地 区 的一 级 法 人 ，为 了与其 他 金 融 机 １ 我 国村 镇 银 行 发 展 中存 在 的 主要 问题 构争夺市 场份额 ， 不断的开展种类繁多的业务 ， 形成各式各样的经 营 １１村镇银行的设立偏离原有的市场定位 ． 模 式 。 管 银 监 会 对村 镇 银 行 采 取 “ 监 管 ” 尽 严 的模 式 ， 监 管机 关往 往 但 成立村镇银行的初衷是 ， 引导资金流 向农村和欠发达地区 ， 改善 难 以 真 正地 深 入 各 个 村 镇 银 行 了解 真 实 的经 营 情 况 从 而 进 行 有 效 的 农村地 区金融服 务 ， 促进农业 、 民和农村经 济发展 ， 农 支持社会主义 村镇 银行 的建 立 具 有 一 定 的 政 策背 景 ， 且作 为新 而 新 农村 建设 。 在 利 益 的驱 动 下 ， 镇 银 行 的股 东 过 于 注 重短 期利 益 监 管 。 另 一 方面 ， 但 村 生事物各个地 方都在发展 中逐步探索 ， 监管的尺度难 以把握 ， 采用 若 的实现 ， 而村镇 银行为吸引股东都制定 了近期盈利 分红计划。 为降低 目前 对 商 业 银 行控 制 的模 式 来 对 村镇 银行 实行 严 厉 的监 管 ，也 可 能 风险 ， 实现利润最 大化 ， 目前村镇银行 贷款的对象主要是 小企 业 ， 更 而 银监 会 倾 向于 将 资 金 贷 给 农 村 经 商 人 员或 农 村 外 出务 工 人 员 ，而对 农 民 的 因为 管 得 过严 ， 使村 镇 银行 失 去应 有 的 生 机 和 活 力。 所 以 ， “ 监 管 ” 目标 难 以落 实 到 位 。 严 的 生 产经 营活 动 需 求 资 金 却 很 少 能顾 及 ，部 分 村 镇 银 行 甚 至将 贷款 投 ２３政策扶持力度不够 ． 向城 市 企业 等 盈 利 性 较 高 、 险较 低 的 客 户 。 镇 银 行 的 经 营 实践 并 风 村 我国村镇 银行 的产 生本身具有公共财政的属性 ，是 以政策扶农 没有真正起到服务“ 农” 三 的作用 ， 从而偏离 了村镇 银行设立 时的市 为 目的进 行 商 业 化 运作 的企 业 ，所 以 村镇 银行 的经 营 与 发 展 离 不 开 场 定位 ， “ 农 ” 可 持 续 发展 造 成 一 定 的 不 利 影 响 。 对 三 的 财政 政 策 的支 持 。 目前 ， 各级 政 府 没 有 系 统 地 出 台对 村 镇 银 行 的扶 持 １２ 社 会 认 知 度 低 ， ． 吸储 能 力 不 足 政策 ， 与金 融 支 农 的主 力 军— — 农村 信 用 社 相 比 ， 镇 银 行 在 税 费 减 村 由 于村 镇 银 行 在 我 国 成 立 的 时 间 不长 ， 立 之初 宣传 力度 不 够 ， 成 免 、 政 支 持 和 农 贷 贴 息 、 农再 贷 款 等 方面 都 缺 乏优 惠 政 策 ， 将 财 支 这 与 国 有 商业 银 行 和 农 村 信 用 社 相 比 ， 会 认 知度 较 低 ， 会 公 信 力 也 社 社 不利于营造一个 良好的竞争 氛围。 这种差 异化 的扶持政策 ， 将不利于 较 差 ， 营 网点 少 ， 大农 户 在 存 款 选 择 时仍 然 倾 向于 实 力 雄 厚 的 国 经 广 健 也 有 大 银 行 ， 致 村 镇 银 行 吸储 能 力 不足 。 另 一 方 面 ， 镇 银 行 设 立 于 村镇 银 行 持 续 、 康 地 开 展 各 项 支 农 业务 ， 将 进一 步 削 弱村 镇 银 行 导 村 支持 新农 村 建 设 的 能 力 。 我 国广 大 的 农村 贫 困地 区 ， 管是 农 民 自 己 的银 行 ， 有 一 定 的 本 土 尽 具 ３ 进一步发展我国村镇银行的对 策措施 优 势 ， 农户 收入 水 平 不 高 、 民和 乡镇 企业 闲置 资金 有 限的 客 观 条 但 农 ３１ 外 部 环境 的 改 善 ． 件 也 限 制 了 村镇 银行 的资 金 来 源 。 ３１１ 加 强 金 融 监 管 ， 服 务 “ 农 ” 宗 旨 落到 实处 ．． 使 三 的 １３服务产 品缺 乏特色 ， ． 服务功能不完善 第一 ， 融监 管部 门要 明 确 村 镇 银 行 服务 “ 农 ” 目标 定 位 ， 金 三 的 在 从 经 营 范 围 来 看 ， 镇 银 行 的 功 能相 当齐 全 。 根 据 规 定 ， 镇 银 村 村 新 的 村 镇 银 行 设 立 时 ， 要 盲 目的 追 求 数 量 的增 加 ， 合 理 布 局 ， 不 要 扎 行可 以吸收公众 存款 ， 发放短、 长 期贷款 ， 中、 办理 国 内结算 ， 办理票 重点放在金融供 给不足甚至“ 金融 空白” 的地 区， 尤其是现有 据承 兑与贴 现 ， 从事同业拆借、 银行卡业务 ， 代理发行 、 兑付 、 承销政 根农村 ， 第 金 府 债 券 ， 理 收 付 款 项 及 保 险 业务 和 银 监 会 批 准 的其 他 业 务 。 就 是 金 融 力 量 无 法达 到 的贫 困 边 远 农村 地 区。 二 ， 融 监 管 部 门 应 当 建 代 也 三 的 尤 三 的 说， 村镇银行可 以办理商业银行的一切业务。 但由于村镇银行建立时 立 起 对 村 镇 银 行 服 务 “ 农 ” 考 核 体 系 ， 其 要 对 其 服 务 “ 农 ” 建立严格 的信 息披露制度。定期在当 间短 ， 规模实 力较弱 ， 如果在业务上全面铺开 ， 将难 以发挥竞争优势。 贷款情况进行考察评价。第三 ，
村镇银行经营发展中存在的问题及对策建议
村镇银行经营发展中存在的问题及对策建议作者：姜纯来源：《经营者》2014年第07期为有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分的问题，银监会出台了《关于做好新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排有关事项的通知》，村镇银行等新型农村金融机构的组建工作如雨后春笋般展开。
截止2013年末，我国村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。
组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占62.1%。
村镇银行设立之初的政策定位是为满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。
但从发展现状来看，其市场定位渐渐趋向于县域中小企业、中高端客户，偏离了原先设立的政策目标。
笔者对组建设立村镇银行的实际情况进行了专题调研，分析村镇银行发展中存在的问题并据此提出了对策建议。
一、村镇银行发展中存在的问题（1）机构设立地点城中化。
村镇银行设立的重要目的是为了填补农村区域金融网点空白，支持“三农”建设，完善支农金融服务。
但从实际设立的情况来看，多数村镇银行的总部设在县域主城区，下辖的支行设立地点也多位于开发园区或各县的经济发展中心地带。
未来发展规划中，部分村镇银行甚至没有在乡镇地区设立分支网点的打算，其管理中心和经营重点明显向县城中心地带倾斜。
（2）注册资本规模扩大化。
银监会为引导各家银行到农村和经济欠发达地区设立村镇银行，切实改善农村地区金融服务，放宽了准入门槛，规定在乡（镇）、县（市）设立村镇银行的注册资本金最低限额为100万元和300万元。
而地方政府却把在当地设立村镇银行作为一种引资项目，希望尽量做大注册资本，以增加信贷投放。
同时，主发起人也愿意做大注册资本，以增加单笔贷款额度，但对村镇银行所需承担的资金成本以及业务逐步发展的规律等因素均缺乏通盘考虑。
据调查，目前已开业的村镇银行注册资本金普遍在5000万元左右，已远远超过最低限额。
（3）发起人选取规模化。
主发起人在组建初期征集其他发起人时，只着眼于未来信贷业务的顺利开展，被企业的规模和影响力所左右，导致村镇银行的股东结构单一，规模化民营企业股东和有政府背景的官股成为其主旋律，投资的融资性目的明显，严重忽视了吸收设立地小企业、种粮大户甚者普通农民在当地的宣传力。
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行的发展存在以下问题：
1.资金来源单一：大多数村镇银行的资金来源都是由于贷款和存款，因此他们的资金来源比较单一且风险高。
2.市场竞争压力大：随着金融业不断的发展，村镇银行面临越来越激烈的市场竞争压力，而且市场竞争的对手包括其他银行和非银行金融机构。
3.缺少高质量客户资源：村镇银行大多数的客户都是小商户和农民，而这些客户往往没有充足的财务资源，难以成为高质量的客户。
针对上述问题，需要采取以下措施：
1.增加资本：村镇银行需要增加资金储备，扩大资本规模，以增强其发展实力。
2.拓展客户资源：村镇银行需要积极拓展高质量及稳定的客户资源，加强对客户的服务，提高客户黏性。
3.加强风险管控：村镇银行需要加强对风险的管理，提高风险意识，设立一套完整的风险管理体系。
4.创新产品和服务：村镇银行需要根据市场变化和客户需求不断调整和创新产品和服务，以提升客户满意度和吸引力。
5.与外部机构合作：村镇银行可以通过和其他机构进行合作，共同开拓市场，提升业务水平，降低运营成本，提高竞争力。
村镇银行发展中存在的问题与建议
业务降低了自身地位。目前村镇银行的征信查询、 现金
库存和现金提取都分别委托当地人 民银行及 国有股份 制商业银行代 理。 二是尚未开通企业和个人征信查询
（ ） 二 组织存款公信度低 。 据调查 ， 海南首家村镇
银行并没有设立在农村 贫困地区， 而是设 立在琼 海市
区内， 拥有同其他金融机构 同等区位优势。 由于城乡 但 多数公 众对新设 立的村镇银行 性质缺乏了解 ， 与辖内
其他金融机构相比， 认可程度较低 ， 担心在村镇银行存
款不安 全 。
（ ） 力资源结 构 与业务不 匹配 。 五 人 目前海 南省 琼海 国民村镇银行总人数 为ｌ人 ， ５ 大专以上的 占比为
务范 围以及 自身业 务发 展 目标 ， 强化 内部管理力度 ， 组织 全员业务学 习和培 训， 断提高 自身整体素质， 不
增 强全员的工作责任心和紧迫感 ， 为开创有村镇银行 特 色的金 融机构打下 良好基 础 ， 日赶超辖内各 金融 早
征信 网接口收取费用时适 当给优惠的政策扶持。
（ 加强内部管理 ， 四） 提高全员业 务素质。 村镇银 行应按人 民银 行业 务要求 和银监 部 门的内控 监管业
系统及开办银行卡业务。 三是村镇银行对个人和企业贷 款额与资本净 额的比例过低 ， 同一借款人贷 款余额 对
不得超过资本净额 的５ ％。
（ 村镇银行流动性风险增大。 三） 据统计， 截至明
末， 琼海村镇银行存款近１ ０ 万元， ｏ ０ 而贷款已达１ ９ ． ９ １ １ 万元 ， 存贷 比例明显失调 ， 在短期 内村镇银行很难解决 吸收存 款难和贷 款需求量大 的问题 ， 一旦出现流动性 问题 ， 很难及时筹集到所需资金。 （ 经营成本高， 四） 竞争力不足。 一是要委托代理
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[修订]村镇银行发展中存在的问题及对策编号:XXXXXXX本科学年论文村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the developmentof rural Banks and countermeasures姓名 XXXXXX学院财经管理学院专业金融学班级 2012级( X)班学号 XXXXXX指导教师 XXXXX年月日 2015 7 3村镇银行发展中存在的问题与对策[摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
[关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议The problems existing in the development of rural Banks andcountermeasures[Abstract] The establishment of village bank is in order to solvethe problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction ofrural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions.[Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal目录引言.................................................1 一、我国村镇银行发展历程及现状...... 错误～未定义书签。
二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析.. (1)(一)村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”1(二)存贷比高位运行，警防流动性风险的发生错误～未定义书签。
(三)控股模式单一，导致各方利益主体动力不足错误～未定义书签。
四)村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误～未定义书签。
((五)经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾错误～未定义书签。
三、政策建议………………………………(一)明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误～未定义书签。
(二)扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向错误～未定义书签。
(三)完善村镇银行的股权结构.... 错误～未定义书签。
(四)借鉴国内外的成功经验...... 错误～未定义书签。
结论.................................................8 致谢.................................................9 参考文献.. (10)引言一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径(何广文，2005)。
二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。
本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景;第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状;第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足;第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施;最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91 家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。
[2]另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80% 以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。
缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。
外资银行中香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。
另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。
城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。
总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面:3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”:抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。
从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。
从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。
更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。
如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。
这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。