招行“生意贷”破冰小微企业贷款难题
商业银行支持小微企业发展的难点及策略
拓展服务范围
通过在农村地区设立分支 机构,将金融服务覆盖到 更多的农村小微企业。
加强与政府合作
该银行积极与地方政府合 作,参与地方政策的制定 和实施,为小微企业提供 更多的支持和帮助。
某国际银行的实践
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全球化服务
该银行利用其全球网络,为小微企业提供全球化 的金融服务,如跨境贸易融资、外汇结算等。
数字化服务
通过开发先进的数字化平台,该银行为小微企业 提供在线申请、审批和还款等服务,提高服务效 率和质量。
社会责任
该银行积极履行社会责任,通过支持小微企业的 发展,促进就业和经济增长,提升社会效益。
CHAPTER 05
结论与展望
研究结论
商业银行对小微企业的支持力度不断 加大,但仍然存在一些难点和挑战。
政策支持的门槛较高 ,很多小微企业难以 达到要求,无法获得 政策支持。
政策支持的力度和持 续性不足,不能有效 解决小微企业的实际 困难。
CHAPTER 03
商业银行支持小微企业发展 的策略
加强风险管理
完善信贷审批机制
商业银行应建立完善的小微企 业信贷审批机制,规范审批流
程,提高审批效率。
强化风险评估
商业银行的信贷审批流程繁琐、效率 低下,难以满足小微企业融资的紧急 性和灵活性需求。
小微企业自身存在一些问题,如经营 风险大、财务状况不稳定等,导致商 业银行难以对其进行有效的风险评估 和信贷支持。
商业银行缺乏针对小微企业的专业化 服务和产品创新,不能满足小微企业 的多元化需求。
研究展望
商业银行应加强对小微企业的关注和研究,深入 了解其特点和需求,提高风险评估和信贷支持的 能力。
、定期还款等。
风险控制
浅谈商业银行如何破解小微企业融资难
浅谈商业银行如何破解小微企业融资难作者:王华雷来源:《商情》2014年第48期【摘要】近几年来,小微企业作为国民经济发展的重要组成部分日益受到社会各界的关注,国务院、人民银行、银监会陆续出台一系列政策措施要求银行业金融机构加大对小微企业的扶持力度。
为支持小微企业的发展,商业银行在这方面做了大量的探索和努力,小微企业融资难的问题在一定程度上得到缓解,但是由于小微企业自身存在着诸如没有足够的抵押资产,缺少信用记录等这样或那样的问题,导致部分商业银行对小微企业抱有偏见,从而出现惜贷慎贷现象。
如何从根本上破解小微企业融资难,保持小微企业良性发展就成了各级商业银行必须面对的难题。
本文从小微企业融资难的主要原因进行分析,对破解小微企业融资难问题提出了对策及建议。
【关键词】商业银行,小微企业,融资难,对策1.小微企业融资难的原因小微企业融资难问题由来已久,究其原因,既有小微企业自身存在的原因,也有影响小微企业融资的外在因素。
1.1小微企业融资难的外在因素受社会大环境小微企业自身存在的缺陷的影响,商业银行在支持小微企业发展方面做的还不到位。
具体有以下几个方面:一是商业银行信贷创新滞后,信贷产品仍然以传统的担保抵押贷款产品为主,产品种类少,企业需求满足程度不高。
二是商业银行信贷服务不够完善与到位。
商业银行从资金的安全性方面考虑,对需要贷款的小微企业的条件要求都相对较高,审批手续也很繁琐,无法满足小微企业对信贷资金的需求。
三是金融机构对小微企业信任度低。
小微企业处于发展起始阶段,管理制度不完善、不规范,加之我国信用体系不健全,人民银行征信系统建立时间短,无法覆盖小微企业各个方面,商业银行尚不能全面准确了解小微企业信息和做出决策。
1.2小微企业融资难的自身存在的原因较低的准入门槛、不高的注册资本、形同虚设的财务制度是相当数量的小微企业的现实写照,而小微企业普遍规模较小,销售渠道不畅,缺乏对市场正确的判断,抗风险能力弱等问题更是使得小微企业经营风险加大。
浅析小微企业融资难
浅析小微企业融资难小微企业是经济发展的重要力量,然而小微企业常常面临融资难的困境。
本文将从需求和供给两个方面浅析小微企业融资难的原因,并提出相应的解决方案。
一、需求方面1.缺乏资信:小微企业缺乏资信记录,很难获得银行贷款,尤其在初创阶段更难融资。
2.高风险:小微企业经营环境复杂,市场不稳定,很难保证贷款申请的收益以及还款能力。
因此银行等金融机构在考虑小微企业贷款申请时更注重风险评估。
3.信息不对称:很多小微企业在贷款申请时缺乏专业的资金管理和风险控制知识,往往难以提供足够的信息支持银行的决策。
解决方案:1.树立信用档案:小微企业应该及时建立信用档案,与银行建立良好的信任关系。
一般情况下,建立信用档案需要提供合规证照、财务报表、纳税记录等材料。
2.风险降低:对于小微企业来说,降低风险非常重要。
可以通过建立完善的业务管理制度、合理控制成本、提高经营效率等方式降低风险。
3.传递信息:小微企业可以与专业的财务顾问团队合作,制定详细的融资申请计划,向银行传递信息,使银行能够更好地评估小微企业的贷款申请。
二、供给方面1.融资渠道匮乏:小微企业的融资需求大多通过银行等金融机构来实现,但目前国内金融机构对小微企业融资的支持还不够,银行等金融机构在放贷时也有很大的保守性。
2.融资成本高:小微企业的融资成本往往较高,很多中小型银行以及小额贷款公司的贷款利率普遍高于大型银行贷款利率,这也使得小微企业的融资成本较高。
解决方案:1.引导金融机构:政府可以采取一定的措施,积极引导金融机构加大对小微企业的支持,例如建立专门的小微企业贷款渠道、推出小微企业融资扶持政策等。
2.减少融资成本:政府可以鼓励资本市场多元化发展,引入更多的民间资本、天使投资、风险投资等,让小微企业可以获得更多的融资渠道。
总之,小微企业融资难的问题是一个较为复杂的问题,需要同时从需求和供给两个方面采取措施解决。
只有在政府、金融机构、社会各界共同努力下,才能够为小微企业提供更加稳定、丰富、低成本的融资渠道,从而助力小微企业的发展。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法国有商业银行是中国国家的重要金融机构,拥有强大的资金实力和广泛的金融资源,是支持经济发展和服务民生的重要力量。
随着中国经济结构转型,小微企业的发展越来越受到重视,而国有商业银行支持小微企业融资也成为了一个重要课题。
在支持小微企业融资的过程中,国有商业银行也存在一些问题,例如审批程序繁琐、利率高昂、风险管理严格等。
本文将就国有商业银行支持小微企业融资存在的问题进行分析,并提出解决办法,以期能够更好地支持小微企业的发展。
一、存在的问题1. 审批程序繁琐国有商业银行在小微企业融资方面审批程序通常较为繁琐,包括资料准备、审核流程等等,导致融资时间较长,影响了小微企业的正常经营和发展。
尤其是对于刚刚起步的小微企业来说,时间就是金钱,长时间的等待可能会使企业错失良机。
2. 利率高昂国有商业银行对小微企业的信贷利率通常较高,这不仅增加了小微企业的融资成本,也增加了其经营风险。
在当前经济下行的形势下,高额的利息支出可能会加重小微企业的资金压力。
而对于一些刚刚起步的企业来说,高昂的利率更是致命的。
3. 风险管理过严国有商业银行在贷款审核过程中,通常会对小微企业进行严格的风险评估和把关,极致地控制着自身的风险。
这导致了一些有发展潜力的小微企业难以获得融资支持,限制了其发展空间,一定程度上限制了国有商业银行对小微企业融资的支持力度。
二、解决办法国有商业银行应当针对小微企业的融资需求,简化融资审批程序,减少不必要的审批环节,提高办理效率。
可以建立专门的小微企业融资团队,对小微企业的融资需求给予更快速的回应,同时为小微企业提供一对一的人性化服务,帮助企业更快捷地获取资金支持。
国有商业银行可以考虑对小微企业的信贷利率进行优惠,降低小微企业的融资成本。
可以通过设立专项基金、政策性贷款等方式,为小微企业提供低息贷款支持。
也可以引导国有商业银行与小微企业建立长期合作关系,在信贷利率、还款方式等方面给以更大的灵活度,以便更好地满足小微企业的需求。
新常态下中小企业融资困境:分析与对策
新常态下中小企业融资困境:分析与对策1. 新常态下中小企业融资困境概述融资渠道有限。
相较于大型企业,中小企业往往缺乏多元化的融资渠道,导致其在融资过程中面临较大的困难。
传统的银行贷款、股权融资等融资方式对于中小企业来说,往往难以满足其资金需求。
信用评级较低。
由于中小企业规模较小、经营风险较高,导致其信用评级普遍较低,从而使得融资成本上升,融资难度加大。
中小企业的信用信息不透明,也给金融机构评估其信用风险带来了一定的困难。
担保抵押物不足。
中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保能力,这使得金融机构在为其提供贷款时更加谨慎,进一步加大了中小企业的融资难度。
融资周期长。
中小企业在融资过程中,往往需要经过繁琐的审批流程,导致融资周期较长。
这对于企业来说,不仅增加了资金周转的压力,还可能影响到企业的生产经营活动。
政策支持不足。
虽然政府已经出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施,但在实际操作中,中小企业仍然面临着政策落地难、政策执行力度不够等问题,这也在一定程度上制约了中小企业的融资发展。
新常态下中小企业融资困境主要表现在融资渠道有限、信用评级较低、担保抵押物不足、融资周期长以及政策支持不足等方面。
这些问题的存在,使得中小企业在融资过程中面临着巨大的压力,亟待采取有效措施加以解决。
1.1 研究背景随着全球经济的快速发展和中国经济的持续增长,中小企业在国民经济中的地位日益重要。
新常态下,中小企业面临着诸多融资困境,如融资渠道有限、融资成本高、融资周期长、融资风险高等。
这些问题严重影响了中小企业的发展速度和质量,制约了中小企业在市场竞争中的活力和创新能力。
深入分析新常态下中小企业融资困境的原因及对策,对于促进中小企业健康发展具有重要的理论和实践意义。
本文旨在通过对新常态下中小企业融资困境的分析,揭示其背后的深层次原因,为政府、金融机构和企业提供有针对性的政策建议和解决措施。
本文将从宏观经济环境的变化入手,分析新常态对中小企业融资的影响;其次,本文将从中小企业自身的特点出发,探讨其融资困境的原因;本文将结合国内外相关研究和实践经验,提出针对中小企业融资困境的有效对策。
小微企业融资难的调查与分析
小微企业融资难的调查与分析第一章引言小微企业是指雇佣不超过50人,年销售额不超过5000万元人民币的企业。
由于其体量较小,通常难以获得较高的信用评级,从而让其融资难度加大。
作为中国经济中非常重要的一部分,小微企业的融资难题已经持续了多年。
本文旨在通过对小微企业融资难的调查与分析,来了解其原因及如何解决这一问题。
第二章小微企业融资难调查2.1 原因分析2.1.1 风险评级不高由于小微企业通常规模较小,其财务状况也较为简单,难以获得较高的信用评级。
这种情况就会导致银行、投资基金等机构不愿意借贷给它们,因为它们不具备足够的能力来承受财务风险。
2.1.2 行业性质不佳有些行业的本质风险很大,比如餐饮、娱乐等服务行业,这些行业的现金流往往比较不稳定,或者流动性比较差,因此许多金融机构都不愿意进入这个市场,也不愿意提供贷款服务。
2.1.3 利率偏高造成小微企业融资难的原因之一是由于贷款利率偏高。
如果银行贷款给小微企业,通常会收取较高的利率,因为小微企业通常风险较大,借款期限短,而且借款额度相对较低,银行出于风险控制的考虑就会提高利率。
2.2 融资途径2.2.1 银行贷款银行贷款是一种主要的小微企业融资途径。
小微企业通过与银行签署贷款协议,获得资金来发展业务。
但是银行贷款的缺点是,审批较为繁琐,需要提交大量文件和资料,以便银行能够对企业的申请进行准确评估,同时还需要提供担保。
2.2.2 股权融资股权融资也是一种主要的融资方式,它是通过出售公司股票来获得资金。
股权融资具有融资成本低、流动性强等优势。
它的缺点是,股份投资者具有股份权利,可能会对企业决策产生较大的影响。
2.2.3 债权融资债权融资是指企业向投资者或资本市场发行债券,以获得融资资金。
债权融资比股权融资的风险要小,但是由于债券投资者的安全较高,其回报率也相对较低。
第三章小微企业融资难分析3.1 政策支持政府应该出台多元化、灵活的政策,为小微企业提供融资服务。
中小微企业发展面临的问题及对策建议
中小微企业发展面临的问题及对策建议一、引言中小微企业是我国经济的重要组成部分,它们在促进就业、促进经济增长和促进社会稳定方面发挥着不可替代的作用。
然而,由于其自身的发展特点和外部环境的客观限制,中小微企业在发展过程中也面临着种种问题和困难。
本文将针对中小微企业发展过程中所面临的问题,提出对策建议,旨在促进中小微企业健康发展。
二、问题分析1. 融资难题中小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因,往往难以获得银行贷款或其他融资渠道的支持,导致企业发展受限。
2. 人才短缺中小微企业在管理和技术方面的人才需求大,而又面临着人才培养成本高、留住人才难的困境。
3. 市场竞争激烈中小微企业在面对市场竞争时,规模小、知名度低、资源短缺等问题使其难以与大型企业竞争,导致市场份额有限。
4. 创新能力不足中小微企业在技术、产品、管理等方面对创新能力要求较高,但由于资金、人才等方面的限制,创新能力不足成为制约企业发展的瓶颈。
三、对策建议1. 加强融资支持政府部门应大力支持中小微企业融资,建立多层次的融资体系,扩大直接融资渠道,降低融资成本,提高融资效率。
2. 优化人才政策加大对中小微企业人才培养、引进和留用的支持力度,推动企业与高校、科研机构合作,提高人才培养的实用性和针对性。
3. 发展特色产业中小微企业应积极挖掘本地资源和人文特色,形成自己的特色产业,寻求差异化发展,与大型企业形成互补。
4. 注重创新驱动政府应提供支持,鼓励企业加大对研发的投入,培育和扶持一批具有市场竞争力的创新型企业,带动产业的技术创新和升级。
四、总结与回顾中小微企业的发展问题是复杂多样的,解决这些问题需要各方共同努力。
政府、企业和社会各界都应加强合作,积极为中小微企业的发展提供支持和帮助。
只有通过共同努力,才能让中小微企业在面临问题时能够迎难而上,实现健康发展。
五、个人观点我认为中小微企业作为经济发展的重要力量,应当受到更多的关注和支持。
政府应当制定更多的支持政策,为中小微企业提供更好的发展环境,从而促进整个经济的稳步增长。
商业银行如何破解小微企业贷款难问题
一、商业银行对小微企业金融服务存在的问题
(一)商业银行缺乏服务小微企业的动力 和其他的发展中国家不同的是,我国金融体制改革是在计划经 济向市场经济转变的大环境下进行的,在改革的过程中,商业银行 等金融机构把国企、大中型企业当作是重点服务对象,而不重视小 微企业的发展需求。商业银行在对自身资产进行配置的过程中,因 为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题而常常会放弃风险较高的 小微企业贷款,而转向国有企业与大型企业,从本质上来说这也属 于一种理性选择。在大企业信贷市场尚未完全挖掘以前,商业银行 还不具有改革创新的内在动力,较难拓展小微企业的贷款业务。
(三)加强信贷队伍建设 加强信贷队伍建设对于商业银行发展小微企业金融业务具有 非常关键的作用。小微企业信贷专业人员不单单说的是营销人员, 同时也包含了中后台产品开发人员、审批人员以及贷后检查人员, 因此不能忽视信贷队伍的建设工作。其一,商业银行必须要利用内 部遴选、外部招聘的渠道来组建一支具有较高专业水准的贷款服务 队伍;其二,商业银行必须要做好小微企业贷款专业人员的培训工 作,培训的主要内容包括了信贷业务知识、职业道德素质、小微企业 人文环境等;其三,商业银行必须要建立有效的激励和约束机制,从 而增强信贷业务工作人员的积极性,提升工作效率,规范贷款服务 行为,防控小微贷款业务风险。
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参考文献
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商业银行支持小微企业发展的难点及策略
商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前,经济发展到了新常态,发展小微企业是经济转型中的重要环节,商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用,有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。
但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。
商业银行发展小微业务时,必须深刻认识其特点,做出适当行为。
这几年,小微企业的发展越来越受关注,制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展,随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程,市场和资本压力逐渐增大。
把发展目标放在小微企业上,以此来进行战略转型、优化资产结构,并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。
但面对小微企业的特殊结构,商业银行应该进行深入研究,制定相应的管理模式,以此更好地助力小微企业健康发展。
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时,业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。
(邓大松,赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J]。
经济纵横,2017 (10):87-93.)到目前为止,小微企业的管理模式还不完整,仍存在很多难点。
(一)信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整,管理机制不健全,加之企业信息提交的不全面、不充分,造成了商业银行和小微企业间信息不对称,银行放贷风险增加。
因为风险过高,商业为了自身的利益会选择提高利率,使很多小微企业难以承负,易出现逆向选择和道德风险问题。
因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平,不再是一味地依靠高利率,也就需要商业银行提高客户风险辨识度。
现实是,商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力,难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况,同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险,只能—概而论。
所以,商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.(二)单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下,小微企业贷款金额少、期限短、频率高,所产生的交易成本和风险更高。
招行“生意贷”_破冰小微企业贷款难题
ANHUI BUSINESS120文/马园园招行“生意贷”破冰小微企业贷款难题随着我国经济持续快速发展,小微企业在数量和质量上取得了长足发展。
小微企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可,但融资难的问题却一直困扰着小微企业的发展。
破冰融资难问题并找到症结已成为银行和小微企业共同思考的问题。
记者从市场上了解到,在众多银行的金融贷款产品中,招行面向小企业主、个体工商户强力推出的经营贷款产品——“生意贷”及其他丰富的金融产品,在近年来受到了消费者的普遍青睐。
为一探究竟,记者采访了招行的一位客户——李先生。
助力小微企业寻找新希望李先生是安徽一家商贸公司的负责人,经过多年经营,公司已渐成规模并成为行业内备受瞩目的明星企业。
随着公司业务的发展,李先生渐渐感觉到“瓶颈”来袭:由于近两年行业利润有所下滑,货款回收周期延长,公司账面上的可支配资金常常捉襟见肘,每当采购急需现金付款时,他都要为筹集资金发愁。
李先生也想过很多办法,他最希望从银行贷款,可是部分银行贷款的审贷周期长且手续复杂,时常还会出现贷款无门的情况;找生意伙伴拆借现金的利息太高,而其他融资渠道大多也存在利息高或者需要抵押物等情况,相当不便。
一次和朋友偶然聊天当中,李先生得知招商银行推出的“生意贷”产品。
朋友正是在急需资金的情况寻求到了“生意贷”的帮助,李先生对此非常感兴趣但又心存疑虑:这个“生意贷”会不会和之前询问过的银行贷款一样手续那么繁杂呢?通过招商银行“95555-8”热线电话,李先生详细地了解了“生意贷”的实际情况。
原来,招商银行“生意贷”是一款专门解决小微企业融资困难的产品。
客户只需要提供基本的个人、企业资料即可申请,手续齐全后,5天左右即可完成贷款审批。
一次审批通过后最长可以使用10年,可谓一劳永逸。
办理生意贷的客户,能够免费享受招行特色功能“周转易”。
开通周转易后,客户可以7×24小时不限次数随时登录网上银行将款项直接付给交易对方。
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行招商银行:中国中小企业发展的专注伙伴引言:中国的中小企业在国家经济发展中扮演着重要的角色,而招商银行则以其专注于服务中小企业发展的经营理念与措施,成为了中小企业的可靠伙伴。
本文将以招商银行为主线,从其服务理念、金融产品、创新服务等方面全面阐述招商银行作为中小企业发展的商业银行。
第一部分:招商银行的服务理念招商银行作为一家全面服务中小企业的商业银行,以其独特的服务理念赢得了众多企业的青睐。
招商银行强调“专注、高效、灵活”的服务,致力于为中小企业量身定制金融服务,帮助企业解决资金瓶颈、风险管理等问题。
第二部分:招商银行的金融产品为了更好地满足中小企业的需求,招商银行推出了一系列专属金融产品。
其中,有针对不同阶段企业的贷款产品,如营运贷款、固定资产贷款等,旨在帮助企业解决用款问题;还有适用于中小企业的综合融资产品,如信用证和应收账款融资,以及国内外担保业务等,为企业提供多样化的融资工具。
第三部分:招商银行的担保服务招商银行不仅提供传统的融资服务,还注重中小企业在担保方面的支持。
招商银行的信用担保服务旨在帮助中小企业解决融资难题,提供信用担保、保函等方式,为企业提供获得银行授信的保障,降低企业的融资成本和风险。
第四部分:招商银行的创新服务随着科技的发展和金融行业的创新,招商银行也积极跟进,为中小企业提供多元化、创新的服务。
例如,招商银行推出了手机银行、网上银行等便捷的金融服务渠道,方便企业随时随地进行资金管理和交易操作;另外,招商银行还通过数据分析、风控技术等手段提供智能化的金融服务,为中小企业提供更精准、高效的服务体验。
结语:作为一家专注于服务中小企业发展的商业银行,招商银行凭借其独特的服务理念、全面的金融产品、创新的服务方式,成为了中国中小企业发展的可靠伙伴。
未来,招商银行将继续深化对中小企业的服务,与企业共同成长,推动中国经济的繁荣发展。
注:此文章仅供参考,请根据实际情况进行修改和适配。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元,是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来,加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期,受成本上升、融资困难等问题影响,小微企业信贷风险呈现高发态势,小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险,是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题,商业信贷在我国的起步相对较晚,整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需,主要还是依赖信贷业务,申请贷款的企业状况不同,带来的风险性也有所不同,实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况,找出在信贷风险管理阶段的诸多问题,以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点(一)小微企业的界定一般来说,小微企业是指资产总额5000万元以下,从业人数300人以下,年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上,虽然小微企业规模较小,但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示,我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%,提供了75%的就业岗位,贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大,据统计,小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小,组织架构简单,多以家族型企业为组成形式,受限于其自身规模,企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比,我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡,根据世界银行统计数据,国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%,远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
(二)小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式,再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式,导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发;同时小微企业的集群式发展,专业分工细化,企业间往往形成上下游的链条式经营,一旦下游企业出现风险,风险会迅速向上游企业传染。
招行支行只做中小企业贷款
招行支行只做中小企业贷款
招商银行行长马蔚华4 月3 日表示,在招行目前的贷款运作当中,支行层面只做中小企业贷款,而对某些大企业的贷款会逐渐退出。
马蔚华是在博鳌亚洲论坛期间举行的民间金融与银行业开放会议上作出上述表示。
他指出,这样可以有利于节约资本消耗,并且进一步提高风险定价能力。
而银行对微小企业客户,目前依然缺乏办法控制风险,成本也比较高。
微小企业风险容忍度要比大企业多。
比如富国银行、渣打银行对小企业贷款上浮利率幅度都比较大,这对风险管理好的银行可以变成利润,假如差就可能亏损。
招行的做法借鉴西方银行,对不同客户的风险作评级,然后工厂化,批量化审核贷款。
招行在苏州的小额贷款中心,经过三年试验,在一定风险容忍度之下能够实现风险和收益的平衡。
马蔚华透露,目前招行60%左右是流通股,从整个银行业的股权结构看,民间持股比例还是不是很高,就是20%左右。
综观全世界,银行牌照管制都比较严格,因为这需要吸收存款,涉及到公众利益。
过去一段时间存款增速比较慢,银行揽存压力比较大,不仅仅是因为负利率,而在银行体系外,有活跃的比存款回报更高的理财市场,包括股市债券,民间借贷等等。
过去银行现实情况中,负债业务下降,存款变得稀缺,在监管当局要求下,造成银行存款竞争激烈,我们主张日均贷存比考核,监管当局也在考虑采取这样的考核标准。
谈及利率市场化,马蔚华认为,目前中国的银行贷款上限已经基本市场化,只是剩下贷款下限和存款上限依然有限制,但贷款下限已经名存实亡,剩。
小微企业融资难?这些创新方案或能破
小微企业融资难?这些创新方案或能破引言小微企业作为国民经济的“毛细血管”,在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用。
然而,长期以来,融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的瓶颈问题。
随着金融科技的发展和国家政策的支持,一系列创新方案正在逐步破解这一难题。
本文将从多个维度探讨小微企业融资难的现状、原因及创新解决方案,以期为小微企业的健康发展提供有益参考。
一、小微企业融资难的现状1.1融资渠道有限小微企业由于规模小、信用记录不完善等原因,往往难以通过传统金融机构获得贷款支持。
尽管近年来国家出台了一系列政策鼓励金融机构加大对小微企业的支持力度,但实际效果仍显不足。
小微企业主要依赖自有资金、民间借贷等非正规渠道进行融资,这些渠道不仅成本高,而且风险大。
1.2融资成本高昂由于小微企业的贷款风险相对较高,金融机构在审批贷款时往往要求更高的利率和更严格的担保条件。
此外,小微企业还需要承担评估费、担保费、咨询费等额外费用,进一步推高了融资成本。
高昂的融资成本使得小微企业在经营过程中面临巨大的资金压力。
1.3信息不对称问题突出小微企业与金融机构之间存在严重的信息不对称问题。
金融机构难以全面了解小微企业的经营状况、财务状况和信用状况,导致贷款审批过程复杂且效率低下。
同时,小微企业也缺乏专业的财务管理和信用建设能力,难以向金融机构提供全面、准确的信息。
二、小微企业融资难的原因分析2.1传统信贷模式不适应传统信贷模式主要依赖抵押物、担保人等硬信息来评估贷款风险,而小微企业往往缺乏足够的抵押物和担保人。
此外,传统信贷模式审批流程繁琐、周期长,难以满足小微企业快速融资的需求。
2.2金融市场不完善我国金融市场尚不完善,直接融资市场门槛较高,小微企业难以通过发行债券、股票等方式进行融资。
同时,面向小微企业的金融产品和服务创新不足,难以满足小微企业的多元化融资需求。
2.3政策支持力度不够尽管国家出台了一系列支持小微企业发展的政策,但在实际操作中仍存在政策落实不到位、政策效果不显著等问题。
金融科技如何破解小微企业融资难题
金融科技如何破解小微企业融资难题在当今经济发展的浪潮中,小微企业作为市场经济的重要组成部分,发挥着不可或缺的作用。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会,还在创新和推动经济增长方面展现出巨大的潜力。
然而,长期以来,融资难题一直像一块沉重的石头,压在小微企业的发展道路上,限制着它们的成长与壮大。
幸运的是,金融科技的崛起为破解这一难题带来了新的希望和机遇。
小微企业融资难,究竟难在哪里?首先,信息不对称是一个关键问题。
银行等金融机构难以全面、准确地了解小微企业的经营状况和信用水平。
小微企业通常财务制度不健全,缺乏规范的财务报表和审计报告,这使得金融机构难以评估其还款能力和风险。
其次,小微企业资产规模较小,缺乏足够的抵押物。
传统的融资模式往往依赖于抵押物来降低风险,但小微企业往往难以提供符合要求的抵押物,这就增加了融资的难度。
再者,融资渠道狭窄也是一个重要因素。
小微企业往往只能依赖银行贷款等有限的渠道获取资金,而资本市场的门槛又过高,难以进入。
金融科技的出现,为解决这些问题提供了一系列创新的解决方案。
大数据技术就是其中的一项重要手段。
通过收集和分析小微企业在各个领域的数据,如税务、水电缴费、交易记录等,金融机构能够更全面、准确地了解企业的经营状况和信用水平,从而降低信息不对称带来的风险。
以某金融科技公司为例,其通过与税务部门合作,获取小微企业的纳税数据。
这些数据包括纳税金额、纳税频率、纳税合规情况等。
通过对这些数据的分析,金融科技公司能够为金融机构提供一个相对客观和准确的企业信用评估报告。
金融机构依据这份报告,可以更有信心地为那些原本因为信息不透明而被拒之门外的小微企业提供贷款。
人工智能技术在小微企业融资中也发挥着重要作用。
通过机器学习和算法模型,人工智能可以对大量的数据进行快速处理和分析,从而更精准地评估小微企业的风险水平,并为其提供个性化的融资方案。
比如,某银行利用人工智能技术开发了一套风险评估模型。
该模型不仅考虑了企业的财务数据,还纳入了企业主的个人信用记录、行业发展趋势、宏观经济环境等因素。
破解小微企业融资难银行要有超常担当
破解小微企业融资难银行要有超常担当
王郁
【期刊名称】《中国科技财富》
【年(卷),期】2014(000)008
【总页数】2页(P16-17)
【作者】王郁
【作者单位】
【正文语种】中文
【相关文献】
1.破解小微企业融资难题——谈商业银行加快小微企业贷款发展的对策 [J], 程蕾
2.金融助推中小微企业破解融资困境探析——遵化支行以“征信+信贷”破解中小微企业融资难题 [J], 李振宇
3.论银行与小微企业的博弈--试用博弈理论破解小微企业融资难迷局 [J], 何小娟
4.普惠金融视角下破解小微企业融资难问题研究\r——以中国建设银行黑龙江省鸡西分行为例 [J], 王海燕
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企业信贷管理中存在的问题及对策--以招商银行丽江分行为例
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例
问题:
1. 信息获取不全面:部分贷款客户提供的企业信息不完整,难以全面了解企业经营情况。
2. 风控手段单一:目前大部分企业信贷的风险控制手段主要是通过客户的抵质押物,难以在贷款客户出现经营风险时及时发现,导致贷款违约风险较高。
3. 管理效率低下:由于人力、物力、技术等方面的原因,信贷管理流程较为繁琐,不仅增加了企业的运营成本,还给客户带来了一定的不便利。
对策:
1. 加强信息管理:加强与贷款客户的沟通,建立完善的信息查询机制,以便更全面了解企业经营情况。
2. 引进多元化的风控手段:引入更多的风控手段,如企业经营评估、信贷审核等,以提高贷款违约风险的控制效果。
3. 优化管理流程:通过完善信贷管理流程,降低运营成本,提高管理效率,为客户提供更为便捷的服务。
同时,加强员工培训,提高管理水平,提高客户满意度。