电子支付基础知识

2、电子钱包（Electronic Wallet）
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工
具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，
也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已
有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交 易的模式，
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电子支付的概念
2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平 台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特 网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通 信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高， 一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些 配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
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电子支付的工具
一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。
一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方
式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名
/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电
子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式
进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发
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货物
买方
卖方
支票(1)
现金或对账 银行
支票(2)
支票交易流程图
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汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同， 即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通 过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易 可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限， 大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也 使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不 足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。
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信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的 扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式， 从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先 同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中 国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。 1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发 行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发 行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设 银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡 等。截止2005年6月，我国发卡机构超过160家，发卡量达8.75 亿张。2005年1～6月，全国银整理行课件卡交易额为24.06万亿元。
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电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人， 包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络， 使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行 的货币支付或资金流转。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完
成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化 的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是 通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的基础知识
在电子商务活动中，支付过程是非常 重要的环节，是买卖双方实现交易的必由 之路，同时也是电子商务中准确性、安全 性、技术性要求最高的业务过程。
利用电子商务进行商务交易，必然会 牵涉到支付。电子支付是一种业务过程， 而不是一种技术。但是，在进行电子支付 活动的过程中，会涉及很多技术问题。
(2) (4) (5)
信用卡 特约商店
借记卡支付流程
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图中的数字序号含义如下： (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验 证卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
起。
支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，
如支票可被截留并以电子化方式进行处理，截留地点与时
间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程度的
差异。
支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银
行存款发起汇款，而接收人以现金支取。
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电子支付的工具
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些 支付工具可以分为三大类：
收单行
(8) (7)
持卡人
(1) (3)
(2) (4) (5)
信用卡 特约商店
信用卡支付流程
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图中各数字序号含义如下： (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡 组织向发卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
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电子支付的业务类型
2、电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，
是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通） 或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能 从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3、移动支付 移动支付是使用移动设备通过无线方式完成 支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使 用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特 点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑 等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务， 减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的 不便，为支付提供较好的安全保障。
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发卡行
(6) (2)
(6)
(2) 清算网络
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传统的支付方式
1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权 的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一 定的价值。
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名 进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的， 其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点， 很多交易都是通过现金来完成的。
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货物
买方 钱款
卖方
现金交易流程图
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从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手 交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交 易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而， 这种交易也存在如下一些缺陷：
(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点 进行的交易，就无法采用现金支付的方式。
子钱包。 (6) 电子钱包将认证记号作为隐含字段向商家提
交支付表单。
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(7) 商家向收单机构发送支付请求与认证 记号。
(8) 收单机构通过MasterCard网络向发 卡行发送支付请求与认证记号。
(9) 发卡行接收认证记号并与保存在钱包 服务器中的认证记号进行对比检验。
(10) 发卡行返回支付授权信息。 (11) 收单机构向商家返回交易信息。 (12) 消费者电子钱包接收交易收据。
电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 电子信用
卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 电子支票类，
如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 这些方式
各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以
下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。
1、电子现金（E-Cash）
电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。

消费者 钱包
(12) (2) (4)
(5) 钱包服务器
发卡行
(9) (10)
(3) (6)
(8) MasterCard
商家 插件
(7)
(11) 支付网关 收单机构
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(1) 消费者在商家页面完成定单并确认结帐。 (2) 消费者登录电子钱包。 (3) 电子钱包从商家网站支付页面读取相关信息。 (4) 电子钱包向发卡行钱包服务器发送授权请求。 (5) 钱包服务器生成认证记号并发送至消费者电
它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序
列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金
业务的银行开设账户并在帐户内存钱后，就可以在接受电
子现金的商店购物了。
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电子现金支付流程
购买 电子 现金
发行者
转购信息
认证中心
要求 兑换
付款人
交易
清算 收款人
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付款行 收单行
电子支付的工具
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4 借记卡 银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特 约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各 银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前 需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。
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发卡行
(5) (2)
(5)
(2) 清算网络
收单行
持卡人
(1) (3)
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电子支付的业务类型
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式 分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终 端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
1、网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，
网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的 某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间 的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之 间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询 统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供 金融支持。
目前，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包
购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的
电子钱包的软件通常都是 免费提供的，可以直接使用与自己银
行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以
从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的
电子钱包软件。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱
4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户， 在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅 相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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电子支付的发展阶段
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的 业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之 间资金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银 行服务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自 动的扣款服务。 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的 电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与 Internet的整合，实现随时随地的通过Internet 进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。
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3 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商 店或场所进行记账消费的信用凭证。
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信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商 店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用 筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品， 约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起 到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公 司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克 林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡 在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支 付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物， 小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。
(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大 量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定 程度上限制了现金作为支付手段的功能。
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2 票据 票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证， 如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们 泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规 定的汇票、本票和支票等票据。
包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应
用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM
公司的Commerce POINT Wallet软件、Master Card cash、
Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。
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万事达卡电子钱包的运作流程图