小额贷款有限公司不良贷款问责制度(可编辑).doc

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小额贷款有限公司不良贷款问责制度(可编辑)

ⅩⅩ小额贷款有限公司不良贷款问责制度第一章总则第一条为了督促各级管理人员认真履行工作职责防范信贷风险提高信贷资产质量根据《ⅩⅩ小额贷款公司试点管理暂行办法》、公司《尽职调查管理办法》及公司其它相关管理制度或办法规定参照《商业银行内部控制指引》特制定本制度。

第二条责任追究范围按照导致不良贷款资产形成的过程和岗位职责规定主要分为如下四种责任行为:(一)尽职贷款调查工作中的失职行为。

(二)贷款审查工作中审查不严的行为。

(三)贷款审批工作中决策失误的行为。

(四)贷后管理失职(失职、失误)的行为。

(五)其它违反制度的行为。

第三条责任追究原则:(一)以岗位定责任范围、违规行为与承担责任相适应的原则同时存在若干项违反管理制度行为的应坚持数项合并扣发工资的原则。

(二)实事求是、客观公正、有责必问、有错必纠原则。

(三)说服教育、行政处分与经济处罚相结合的原则。

第四条不良资产按照贷款五级分类标准划分对被列为次级、可疑和损失的不良贷款资产追究责任。

第五条不良资产责任由公司监事会会同相关部门调查核实后经公司贷款审查委员会确认总经理办公会研究决定。

第二章不良贷款责任认定与处分第六条按如下两种情形认定不良贷款(一)借款人到期无力偿还的贷款第二还款来源又不足以清偿借款人贷款本息认定为不良。

(二)对于借款人已出现破产、倒闭或遭受重大意外损失且无保险或保险不足以补偿、无抵押等可靠的第二还款来源已无力偿还的贷款随时认定为不良贷款(不管当时贷款状态如何)。

第七条贷前调查情况不实的责任:包括贷款调查资料不齐资料不实贷款调查报告情况与借款人(担保人、抵押物)实际情况不符、与实物不符、与账表不符、与银行实际存贷款情况不符等原因导致的贷款失误的相关责任人:(一)客户经理承担主要责任一年内因调查不实导致不良贷款两笔及以上的客户经理调离信贷岗位形成贷款损失的对客户经理处以每笔贷款损失金额(以元为限)的扣发工资。

(二)客户经理助理承担次要责任一年内因调查不实导致不良贷款达两笔及以上的客户经理助理不得晋级客户经理形成贷款损失的处以每笔贷款损失金额(以元为限)的扣发工资。

(三)业务部负责人承担相应的责任形成贷款损失的均处以每笔贷款损失金额(以元为限)的扣发工资。

第八条贷款审查不严的责任包括三种情况:贷款主审经理不执行贷款审查制度不按规范要求对贷款调查报告中应该发现的问题而未发现因此造成不良贷款主审经理对项目情况不清楚甚至将有疑点的贷款项目草率上报(会)导致的不良贷款主审经理不采纳贷款客户经理的正确意见提出相反的上报意见导致的不良贷款。

相关责任人:(一)对上述(第一、二款)因为审查不认真、不严格而导致的不良贷款主审经理承担主要责任风险控制部负责人承担次要责任。

半年内因审查失误而导致不良贷款达到两笔及以上的主审经理调离审贷岗位对风险控制部通报批评若形成贷款损失的对主审经理和风险控制部负责人分别处以每笔贷款损失金额(以元为限)和(以元为限)的扣发工资。

(二)主审经理不采纳客户经理意见、提出相反上报意见导致贷款失误的主审经理承担主要责任风险控制部负责人承担次要责任评审会议成员(每个参会者下同)承担相应责任若形成贷款损失的主审经理处以贷款损失金额(以元为限)、对风险控制部负责人以(以元为限)、对评审会成员处(以元为限)的扣发工资。

评审会成员能书面证明出具了反对的评审意见者免责。

第九条贷款决策失误责任是指公司审批委员会决策错误而导致的不良贷款但不包括客户经理提供资料不实、风险控制部审查不严导致决策失误的贷款损失。

相关责任人因决策失误形成不良贷款贷款审查委员会委员承担主要责任(书面意见出具反对意见者免责)造成损失的对贷款审查委员会委员每人处以(以元为限)的扣发工资。

书面意见证明出具了反对意见者免责。

第十条贷款管理失职责任包括两种情况:贷款发放后客户经理未

跟踪监管或监管不及时、不认真致使贷款资金被挪作他用而导致的不良贷款贷款发放后客户经理疏于管理或管理不及时在借款人经营财务状况发生重大变化或担保人抵押物等发生重大变化未及时发现和采取措施导致的不良贷款相关责任人:(一)因贷后跟踪监管不及时不认真致使贷款被挪作他用导致的不良贷款客户经理承担全部责任一年内此类情况发生两次以上的客户经理调离工作岗位形成贷款损失的对客户经理处以每笔贷款损失金额(以元为限)的扣发工资。

(二)因贷后管理不及时不认真致使借款人、担保人及抵押物发生重大变化未及时发现和采取措施导致的不良贷款客户经理承担主要责任业务部负责人和风险部负责人承担相应责任一年内此类情况出现两次以上的客户经理调离工作岗位形成贷款损失的对客户经理处以每笔贷款损失金额(以元为限)的扣发工资对业务部负责人和风险部负责人处以(以元为限)的扣发工资。

第十一条凡被确认为不良贷款的资产业务不管是否已形成或被认定了贷款损失对承担全部责任、主要责任、次要责任和相应责任的责任人员分另处以元、元、元和元的扣发工资(可从绩效工资或奖金中扣除)。

第十二条有下列行为之一者给予辞退处分给公司造成损失的除应从重处理外还要承担相应的赔偿责任。

涉嫌犯罪须追究刑事责任的依法移交司法机关处理同时追究民事赔偿责任。

(一)利用工作、职权便利索取或收受客户及他人财物的。

(二)勾结串通客户及他人编造虚假项目材料以骗取贷款的。

(三)未经批准擅自将贷款抵、质押物的权利凭证或其它重要文件归还客户的。

第十三条有下列行为者予以辞退(一)客户经理明知他人提供资料虚假仍隐瞒不报并以此材料作为报审资料的。

(二)财务部、风险部将重要物权凭证、要件、档案及其它资料保管不善发生遗失的档案管理人员未经审批手续擅自将档案资料外借的借阅人将借阅档案资料遗失的。

(三)越权审批业务且相关业务发生风险的。

第十四条客户经理管理第三级档案的相关资料保管不善发生遗失的给予至少降级(降薪)或以上(更重的)处分:第三章不良贷款资产管理第十五条对不良贷款经公司贷款审查委员会批准做被动展期或转化处理时并不相应减轻相关责任人的责任。

第十六条公司对被列入可疑类和损失类的不良贷款采取专人(专部门)清收后客户经理须密切配合清收人员(部门)的行动。

包括提供该贷款发放当时情况以及后续的情况变化和债务人财产线索等。

第十七条经董事会或股东会批准对贷款呆账和坏账做账务核销处理后该贷款债务须“账销案存”客户经理与清收人员(部门)仍须向所有债务人、担保人追偿直至收回被拖欠的贷款本息为止。

第四章附则第十八条对不良贷款资产责任人进行行政处分时由公司监事会牵头会同风险控制部、办公室、财务部对责任事实做联合调

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