储蓄理财知识

指约定存期,整笔存入,到期一次支取本息的一种储蓄。五 十元起存,多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、 三年、五年。
整存整取利息的计算分为三种情况,即到期支取,过期支取和提 前支取。 （1）到期支取的计算按下式:
利息＝本金×利息率×存期
例如:某人存1000元,存期3年,存入日3年期的定期存款年利 14%,那么利息应为:
3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年 或5年期的定期储蓄存款,认为这样利率高。因为目前正处于 低息时代,如果选择存期过长,存期内利率调高就会导致减少 利息收益。
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任务二 储蓄存款的操作技巧
安排合理的存款结构,可以获得高利息收入和存 款的流动性。存款结构指存款的种类、数额和存期。
分析:
等差数列公式=（首项+末项）×末项÷2
一年期累计月积数=（1+12）×12÷2=78个月
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
三年期累计月积数=（1+36）×36÷2=666个月
五年呢?
零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式
是:
利息=月存金额×累计月积数×月利率。
8其中累计月积数=(存入次数+1)×存入次数÷2。
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1000×3×14％+1000×60×1.8‰÷30＝423.6(元)。
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三、整存整取定期储蓄存款利息的计算
（2）提前支取的计算 按活期利率付息。
例如:某人存入1000元,存期是3年整,存入日3年定期存款的 利率亦是14%,而该人在存入2年后想提取,提取当时银行挂 牌公告的活期利率为8%,那么支取日计息应为?
10000+10000×12×1.8‰-283.5×4＝9082(元)
另一方面,储户如果逾期支取,那么逾期的时间内应按活期利率 计算利息一并支付给储户。
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五、 定活两便储蓄存款利息的计算
定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算:存期在3 个月以上的,按同档次整存整取定期存款利率的六折计算:存期 在1年以上(含1年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整 存整取1年期存款利率打六折计息。
花随取,也不费心去管卡里有多少结余,只有在想起的时候才
会到银行,一次性地把一笔钱取出来转存定期。殊不知,这其
中不少的收益也在白白流失。单身朋友不妨考虑开通“约定
转存”协议服务,让活期账户的闲钱利益最大化。
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任务三 选择什么储蓄种类收益最大
既然选择储蓄作为一种投资工具,就要考虑以最小 投入,换取最大收益。那么选择什么储种,才能获 取最大利息收入呢?如果你有一笔钱,又在一个时 期内肯定不用,这时?
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“约定转存”就是客户与银行签订协议,只要活期账户 的余额超过一定数额,银行会在每月固定的时间将客户活期 账户内的指定金额自动转为定期。比如,客户与银行约定,只 要账户余额超过8000元,则在该月的18日将其中的5000元转 为定期存款,具体的定期年限由客户决定。
很多单身一族往往只是任由每个月的工资打入卡内、随
1、应选择同期大额可转让定期存单,因为此储种要在同期定 期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支 取,到期后又不加计利息,流动性较差。
2、选择整存整取定期储蓄,并且期限越长越好,因为
期限越长,年利率越高。
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3、选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存 入,利息最高。比如,你想存５年,就直接选择存定期储蓄５ 年期,这样收益最高。
其公式:应付利息=本金×存期×相应利率
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1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大,不 仅不安全,如一旦遭遇急用,需提前支取其中的一部分,会因 此损失一部分利息,办起来也不如分散开几张存单方便与实 惠。
2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单 要与身份证、印章等分开保管,以防被盗用后犯罪分子支取。
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三、零存整取定期储蓄存款利息的计算
零存整取,是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存 款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月 五元起存,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补齐,存期 一般分一年、三年和五年;零存整取计息按实存金额和实际存 期计算,具体利率标准按利率表执行;零存整取利率一般为同 期定期存款利率的60%。
3、利息金额算至厘位,计至分位,分位以下四舍五入。分段
计算利息时,各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留),
各段相加得出的利息总额计至分位,再将分位以下的厘位四
4 舍五入。
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任务一 储蓄存款利息的计算方法
二、计息基本规定
4、存期的计算: 算头不算尾:从存款当日起息,算至取款的 前1天为止。即存入日应计息,取款日不计息。每月按30天计 算:不论大月、小月、平月、闰月,每月均按30天计算存期。 到期日如遇节假日,储蓄所不营业的,可以在节假日前1日支取, 按到期计息,手续按提前支取处理。
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所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法,即存本取息
储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体
步骤:假如你有三万元,你可以把它存成存本取息储
蓄,一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息,再
用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户,以后每
个月把利息取出后存入零存整取储蓄,这样不仅存
本取息得到利息,而且其利息在参加零存整取后又
取得利息,此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚
24 回报。
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如果你刚结婚,家里还缺少不少大件的家电用品。 这是你就应该选用零存整取,每月坚持到银行里存 一笔钱,过一两年,冰箱、彩电和空调就能搬回家。 如果你有了小孩,你便会关心他的未来成长。这是 可以为孩子开个账户,每月定期存入一笔钱,这样日 后孩子上学就不用发愁了。
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如果你现在有一万元并且在一年内有急用,并且每 次用钱的具体金额时间不确定,那就最好选择存单 四分法,即把存单分为四张,即一千元一张、二千元 一张、三千元一张、四千元一张,这样想用多少钱 就用多少钱的存单。
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如果你有五万元,不妨把它分为2份,每份2.5万 元,分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存 单到期,有急用便取出,若不用便按一年期再存入银 行,以此类推,每次存单到期后都存为一年期存单, 这两张存单的循环时间为半年,若半年后有急用可 取出任何一张存单,这种储蓄方法不仅不会影响家 庭急用,也会取得比活期更高的利息。
存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便,能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款
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六、个人通知存款利息的计算
个人通知存款是一次存入,一次或分次支取。1天通知存款 需提前1天通知;按支取日1天通知存款的利率计息,7天通知存款 需提前7天通知,按支取日7天通知存款的利率计息,不按规定提 前通知而要求支取存款的,则按活期利率计息,利随本清。
这种定期储蓄利息的计算主要介绍月积数计息法。
月积数计息法:这种方法是按“零整”储蓄分户账每月的存款 余额算出累计月积数,用累计计息积数乘以利率,便可算出应 付利息。如果每月存入金额是固定的,相等的,在排列上是一 个等差数列,可用等差数列求和公式求计息积数和。
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例:对于一年期的零存整取定期储蓄存款,第一次存入款项存期为 12个月,第二次为11个月,第三次为10个月,一直到最后为1个月。 其累积存款月数为:12+11+……+1=78
如果把钱存成一笔多年期存单,一旦利率上调 就会丧失获得高利息机会,如果把存单存成一年期, 利息又太少,该怎么办?
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如你手中有五万元可分别用一万开一年期,一万 开两年期,一万开三年期,一万开四年期,一万开五 年期,一年后,就可以用到期的一万元再去开设一个 五年期存单,以后年年如此。五年后,手中所持有的 存单全部为5年期,只是每个存单到期的年限不同, 依次相差一年。
4、如想存的年限,存款年限上又没有,就要选择两年存期 差距越大的定期储蓄。比如,你想存一个7年期的定期储蓄, 选择1个5年期和两个1年期定期,比选择两个3年期和一个1 年期定期利息要高。
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5、选择“复合存款法”,即两种以上储种套存,要比单一 存款利息高。 安排合理的存款结构,可以获得高利息收 入和存款的流动性。比如1万元存入五年期存本取息储 蓄,再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄,五年后利 息收入是5011.26元,而五年期同金额整存整取利息是 4500元,前者比后者利息多511.26元,不过,“复合存款 法”比较麻烦,每月都要即取即存,不可断月,对于怕麻 烦的人或空闲不多的人,最好还是选择定期储蓄。
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1000×3×14％＝420(元)
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三、整存整取定期储蓄存款利息的计算
（2）过期支取的计算 到期日支付规定利息,到期日以后部分按活期利率付息。
例如:某人存入1000元,存期为3年期,存入日3年定期存款的 利率为14%,过期后60天支取,活期储率月利率1.8‰ ,支取日 计息为 ?
10000×3×9.45‰＝283.5(元)
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四、存本取息定期储蓄存款利息的计算
如存本取息的储蓄要提前支取,那么银行将对已经分期支付的 利息,采用如数扣回,再按活期利率的标准计算利息来交付本利。
如上例中,如果已经付了4次利息时,储户欲提前支取,而活期利 率为月息1.8‰。实际的存期为12月,则储户可支取:
其公式:利息=本金×存期×利率×60%
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六、个人通知存款利息的计算
个人通知存款是指客户存款时不必约定存期,支取时需提 前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品 种 。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七 天通知存款两个品种,最低起存金额为5万元,最低支取金额为5 万元。
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任务一 储蓄存款利息的计算方法
一、储蓄存款利息计算的基本公式
储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后,银行按国家规 定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基 本公式:
利息＝本金×存期×利率
二、计息基本规定
1、储蓄利息不计复息。
2、计息金额起点为元,元以下的角分不计利息。
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如果你的收入有限,没有太多的资 金用来投资,那么你首选的理财方式就 是储蓄。储蓄是理财的基础,虽然现在 的储蓄是微利时代,但存钱依然是一种 有效地资金积累方式。
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主要内容
储蓄存款利息的计算方法 储蓄存款操作技巧 选择什么储蓄种类收益最大 巧用信用卡 储蓄理财须提防“六大破财”
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四、存本取息定期储蓄存款利息的计算
存本取息的利息计算公式与整存整取的计算公式相同,只是为 了弥补提前分期取息给银行造成的贴息损失,该种储蓄所订的利率 要低于整存整取的储蓄利率。
每期支取利息＝本金×取息期×利息率
例如:其储户存入10000元整,存期为3年,存入当日的月利率 为9.45‰,每3个月支取一次利息,则此储户每次支取利息的 金额为:
零存整取适用对象
零存整取储蓄方式可集零成整,具有计划性、约束 性、积累性的功能。虽然该储种利率低于整存整取 定期存款,但却高于活期储蓄,可使储户获得比活期 稍高的存款利息收入。 零存整取适用各类储户参加储蓄,尤其适用于低收 入者生活节余积累成整的需要
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三、整存整取定期储蓄存款利息的计算
例:支取日:2009-06-20 存入日:2006-03-11 请计算实际存款日期
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实际存款日期:360×3+30×3+9=1179(天)
采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、 月、日,其差数为实存天数。
支取日:2009-06-20 存入日:2006-03-11
换算天数为: 3×360天+3×30+9
1000×2×8％＝160(元)
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四、存本取息定期储蓄存款利息的计算
存本取息定期储蓄是一种一次存入本金,分数次支取利息的 定期储蓄、这种储蓄最适合那些一下子有整笔较大的款项收入, 而在短时间之内又没有比较大的计划开支,将本金存入储蓄所,按 时支取利息安排日常生活即可的人士。
储户开户时可一次性存入本金,并选择确定存款期限以及 支取利息的时间和次数。这种储蓄起存金额为5000元,存期可 分为一年、三年、五年三个档次;利息可以由储户确定一个月 取一次或者几个月取一次。