对商业银行信贷风险管理的几点思考
加强中国商业银行信贷国别风险管理的思考
自然 环境 及 突发 事件 等 十分 复 杂 的 范 畴 ， 同 的 国 不
际 环 境 背 景 下 国别 风 险 也 不 同 ， 响 国 别 风 险 的 因 影
素也 十分 易变 ， 的 因 素 又在 不 断 增 加 ， 自国 际 新 来
市 场 的 微 小 变 动 对 于 商 业 银 行 来 说 都 极 有 可 能 酿
将 面临 更多 的 国别 风 险 。
一
断失 误 ， 资 不 当 ， 投 发放 大 量不 良商业 地 产 贷 款 ， 再
加 上 货 币监 理署 负责 银 行 监管 机 构 的监 管不 力 ， 对
部 分 银行 过 度集 中于 房产 贷 款标 准过 松 ， 没 有 采 且
取 强 制措 施 纠正 ， 陷危 机 的地 产 业 最 终 牵动 部 分 深 相对 脆弱 的 商业 银 行 倒 闭 。因 为 次 级 贷 款 人 无 法
、
国 别 风 险 已 上 升 为 国 内 商 业 银 行
风 险 管 理 重 大 风 险之 一
（ ）当前 诱发 国别风 险 的主要 因素 一
尽管 我 国银 行业 金 融 机 构 境 外 资 产 比重 较 小 ， 但 随 着 我 国银 行 业 的 国 际 化 进 程 推 进 ， 内 银 行 在 国
偿 还 贷款 ， 房价走 低 拍 卖或 者 出售 用来 抵 押 的房 而
屋 后根 本 不 能弥 补 当时 的贷 款 收 回银行 贷 款 ， 银 对
行 贷 款 的收 回造 成影 响 ， 商业 银 行 就 会 在贷 款 上 出
现 亏 损 ， 于 我 国涉 外 业 务 的 商 业 银 行 来 说 就 是 一 对 种 国别 风 险 。 ２ ，欧 洲 主 权 债 务 危 机
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
杨 佳
摘 要 ：随着我 国经济 的发展 ，金融环境变得越来越 复杂，商业银行 面临的风险压力也越来越 重。商业银 行的 固发展 关系整个社会 经济发展 的稳 定与 否。近些年来 ，我 国商业银行信贷风险管理机制 已经 日趋成 熟，但在实 际操作 中还是 遇到许 多问题 。本 文从现行 的银行 预 防风险的管理体制进行分析 ，发现其 中的不足 ，给 出了完善 策略 。 关键 词 ：商 业银 行 ；信 贷 风 险 ；管 理
３ ． ２缺 乏 科 学规 范的 风 险 管 理 体 制
风险管理是－ －Ｆ ］ 综合性很 强的管理学科 ，对管理人员的素质要 求 比 较高，必须具备预测可能出现的风险 ，同时对 已有的风险进行管 理。但 是 ，目 前我 国商业银行风险管理人员 素质普遍不高 ，缺乏与风 险管理相 关 的专业技 能，因此必须加强风险管理人员综合素质和技能 的培养 ，以 满足商业银行风险管理需要。 ４ ．提 高信贷风险管理的策略 ４ ．１改造现有的管理流程 信贷 风险管理流程是保证信贷工作顺利进行的标尺 ，起来链 接信贷 风险管理工具与信息系统 的作用 所以若 想改善信贷风险管理就必须改造信贷风险管理 流程。建立全 过程风险管理体 系，将风险管理应用到信贷业务 的整个过程 ，做到对每 个环节都 进行监控 。对于客户不 同的业务需要 ， 根据实际情 况尽量纳入 个水平 线上 ，做 到无遗漏无延迟。 ４ ．２尽 快 建 立健 全 信 用 风 险 评 级 和风 险定 价 系统 第一 ， 要完善 国内商业银行的风险评级流程 。银行信贷 风险管理流 程中信用风险评价模型是其核心 ，又是后续 流程 的基础 。由于企业客户 实际条件不同 ，遇到的风 险类型也不 同，故需要专 门的风险评 级系统 。 第二 ，合理定价 风险。风 险定价矩 阵决 定 了某 种产 品价格 ，在此 基础 上 ，按照实际违 约的风 险来制定反 映客户信贷 风险评 关 ，客户信用风险越高 ，风险定价就越大。第 三，以完善 风险评级模型 为基础 ，建立客户价值指标 。面对国外金融机构 的挑 战，国内商业银行 应从 自身从发 ，争强其竞争力 。第四 ，加强风险度量技术 的精确性和可 操作性。通过引入更加先进 的度量方法 ，提高度量 的速度和精确性 。 ４ ．３尽 快 完善 信 贷 风 险 内部 控 制 机 制 完善该机制需要从 以下 两方面 人手 ：一 方面 ，管 理层 参与成 控机
信贷制度学习心得
信贷制度学习心得信贷制度学习心得：信贷合规学习心得信贷合规学习心得近期，我行开展了信贷合规文化宣讲学习活动，学习了信贷操作中8个案例，有成功化解风险的，也有操作不当风险加大成不良贷款的，结合平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。
现就此次学习活动的心得总结出几点体会。
一、提高思想认识，提升自身觉悟，强化责任感，树立正确的人生观、价值观。
当前社会关系复杂，充满了各种诱惑，甚至存在不少陷阱。
作为一名银行信贷人员，只有严于律己，保持良好的生活作风，树立正确的价值观取向，杜绝高消费、杜绝黄赌毒等不良恶习，远离社会闲散人员，才能防患于未然，远离违法犯罪。
二、加强规章制度的学习和理解，提升业务技能。
作为一名银行信贷条线员工，我深深地认识到，规章制度的重要性，办理每一笔业务、审批每一笔贷款，都要严格按照规章制度要求，认真审核客户提供的每一份资料，确保资料的真实性、有效性和完整性，准确把握好风险管控与收益的关系。
因此，只有通过不断学习规章制度，才能知道办理一笔贷款需要提供哪些材料、如何辨别客户提供资料的真实性、什么样的客户能贷款、能带多少、什么样的客户不能贷，才能提高风险识别能力。
通过案例分析，不难发现，有一部分不良贷款的形成是由于信贷员贷前调查不深入，经营财务与资产负债信息分析不透彻，缺少有效交叉验证，调查报告与实际情况失真，误导审查审批决策。
还有些客户提供虚假资料，由于经办人员风险识别能力不足，导致未能及时发现，造成不良后果。
三、提高责任心，强化规章制度在日常工作中的落实。
细节决定成败，在信贷业务办理过程中更是如此。
作为一名信贷人员只有提高工作责任心，严格要求自己，注重细节，才能做到事事合规、处处合规、一直合规。
不能因为匆忙，放松对一些资料的审查，通过银行流水上面的一条记录、进销货单据上的一个电话号码等等细节都有可能发现不少问题，我们只要按照规章制度认真审核，深入开展实地调查，都能有效识别。
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考1. 引言1.1 引入商业银行信贷风险管理是现代金融领域中一个极为重要且复杂的问题。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行信贷风险管理也越来越受到重视。
在金融危机和信贷危机频频发生的背景下，商业银行信贷风险管理的重要性更是显而易见。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金的融通和分配职能，而信贷业务是商业银行的核心业务之一。
信贷风险作为商业银行信贷业务中的主要风险之一，一旦出现问题就会给银行和整个金融体系带来极大的风险和损失。
对商业银行信贷风险进行有效管理，对保障银行和整个金融体系的稳定运行具有至关重要的意义。
本文将就我国商业银行信贷风险管理的现状进行探讨，分析存在的问题，并提出相应的对策和创新举措，以期为进一步完善我国商业银行信贷风险管理提供一定的思路和建议。
1.2 背景信贷风险是商业银行面临的一个重要挑战，也是银行业务中最常见的风险之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷风险管理已经成为商业银行日常工作中的必备技能。
在中国，商业银行信贷风险管理也备受关注，尤其是在金融危机和贸易摩擦频发的背景下，对信贷风险管理的要求更加严格。
我们有必要对我国商业银行信贷风险管理的现状进行深入分析，总结存在的问题并提出有效的应对策略和创新举措，以应对日益复杂的金融市场环境，保障商业银行的稳健发展。
1.3 目的对我国商业银行信贷风险管理的几点思考引言商业银行作为金融体系的核心，承担着金融中介和信贷业务的主要职能。
信贷风险管理是商业银行经营管理中的关键环节，直接关系到银行的稳健经营和风险控制能力。
在当前复杂多变的金融市场环境下，我国商业银行信贷风险管理面临着多方面的挑战和压力。
本文旨在通过对信贷风险的定义、我国商业银行信贷风险管理现状、存在的问题、应对策略和创新举措的分析，来探讨如何加强我国商业银行信贷风险管理，提高风险管理水平，保障金融体系的稳健运行和经济的持续发展。
加强商业银行信贷风险管理的思考
险及其风险控制的可行性进行分析判断 。正确处理好把握 商 员进一步重视和加强信贷风险管理 。 机 与提 高评估质量的关系 ，既不影响贷 款营销 ，又防 范了风
险。
（ 不断完善和优化信 息管理 系统 。配备专 门力量采集 六）
经济 、 金融 、 法律 、 行业政策等宏观信息 ， 与信贷经营部门日常
（ 把好贷前审批关 ， 高决策的科学性。 二） 提 一是在贷款审 收集到的客户 基本信息 以及 五级分类 工作 中积累 的借款人 、 批发放前 ， 审批人要 全面考察企业 、 目风 险状况 ， 重眼 保证 ＾ 项 既侧 的有关资 料等微观 信息结合起来 。建立统一的信息管 前风险 ， 又要重视 风险预测 ， 格掌握贷 款发放标准 ， 严 落实贷 理系统 ， 对掌握的信息进行统一加工 、 管理 ， 并及时更新 ； 顷 到 款发放条件。首先要 重点审查客户的经营情况 、 用状况 ， 信 判 信息传输渠道 ， 高信 息流转速 度和 管理运作 利用效率 ， 提 实现
商业银 行资产 质量的好 坏关系到银行的生死存亡。目前我国 贷款的处理上 ． 不能以第一还款采谲ｉ 作为评判标准 被动 或不
基本上还是以单一的信贷市场为
主。在国有商业银行资产总额中，信贷资产所占比重仍高达 眼ｊ 亍的角度去思考 和处理 问题 不同程度地受商业银 行短 期 ６一７ ． Ｏ 嗡 因此 ， 加强信贷风险 管理 ， 切实 防范和化 解金融风
需要。 二、 加强商业银行信贷风险管理的对策
（ 落实和推进 责任 认定工作 ， 贷人员进 一步重视 五） 使信 和加强信贷管理工作 。对由于主观原 因造成信贷资产损失 的
商业银行信贷风险管理的再思考
是不能正确处理信 贷业 务发展与风
险控 制的关系 ， 险控 制与业务发 展 风
效率组合还远远不能达 到最优 。二是
受 传统计划经 济时代 的影响 ， 国有商
业银行 习惯 于依 靠计划 指令 ， 用层 使 层 分解 信贷 指标 的方 式 控制 风 险暴
进入 了全面加速阶段 。
其 三 ， 风险控 制 的组织 机构 信贷 和绩效评价体系不健 全。在信贷风险
控 制组 织结构 上 ， 信贷审批 和风险控 制虽然 相分离 ， 但其 独立性受 到业务 经 营危 机 ，具 体表 现在 以下 四个方 发展需要影响。一是 信贷 审批人 员都 面： 由当地 分支行 任命 ， 职审批人 员挂 专 其 一 ，不 良信贷 资产 占 比重过 靠贷审部； 二是所有贷款审批以贷审 高， 存量数额 巨大 。中国因国有银行 会讨论方式进行 ， 而贷审会在组织结 资产 质量问题 比较 突出 ， 成为 国际货 币基金组 织黄 牌警 告 的五个 国家之 由于国有商业银行不良资产比例 是 绝对保 密 的 ， 不便 公开 ， 这里 我们
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商 银 信 风 管 的 思 业 行 贷 险 理 再考
同的是 ， 国有商业 银行的信贷 风险主 储备注资中国银行和中国建设银行， 要是 由经济 转 轨所承 担 的政 策性 因 对两家银行 实施股份制改革试点。按 素和所有者缺 位造成 的 ， 股份 制商业 照这次注资规模，两家试点银行 资本 银行的信贷风险主要是因缺乏避险 充 足率达到 了国际监管标 准 ８ ％的要 工具 造成 的市 场风险 和 短借 长贷 造 求 ， 良资产比率也较大 幅度下降。注 不 成 的流动性风险 。四大 国有独资商业 资这件事的意义， 仅仅在于注入 资 不 银 行是我 国金 融体 系的 主体 ， 款 本金，它表 明中国商业银 行改革 已经 其存 和贷 款均 占全部 金融 机构 存贷 款 的 ６ ％以上。这四家国有银行 的安全与 ０ 稳 定在很 大程 度上 决定 了我 国金融 体 系的安全与稳定 。然而 ， 由于多年 的风险积累 ， 四家银行都存 在严重 的
对商业银行信贷风险管理的几点思考
判断， 有很强的个人偏好性 ，长官意志色彩” 浓。风险评估缺乏系 “ 较 统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停 留在传统的比例分析 随着金融体制改革不断深入 ，我 国银行业正在逐步按 照国际惯 阶段 ，缺 乏 建立 在 统计 分析 和 人 工智 能 等 现代 科 学 方 法基 础 上 的信 例和市场经济规则来运行商业银行 ，同时信贷风 险管理机制也正快 用风险量化测量工具 ， 如缺 乏对企业违约风险分析模型、 企业破 产失 速向国际靠拢。 因此 ， 完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷 败预警模型等科学定量模型 的开发和使用。由于缺乏科学 的信贷风 资产质量是 目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银 险评估工具 ， 实际工作中在各种风险处罚的制度约束下 ， 多数审贷人 行信 贷风 险 管 理 机 制 建 设 的信 贷 制 度 、 内控 组 织 结 构 、 险 评 估 、 风 内 员 在评 审过 程 中选 择 的是 风 险 回避 ， 而不 是 去 经 营风 险 。 部考核评价和人 员配备等方面几点思考。 科 技进 步 是 推 动 风 险管 理 机 制 建设 的 重 要途 径 。 我 国商 业 银行 第一 ， 完全 、 彻底的执 行信 贷管理 制度， 并将风险控制贯穿到整 应 加 快 改进 风 险 计 量 的 方法 、 技 术和 手 段 大 幅度 提 高 风 险 管理 的 技 个 环节 ， 量 实 现 源头 控 制 风 险 尽 术含量 ， 向科学化、 精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴 目前 ， 各商业银行虽然在贷款 的调查、 审查 、 贷后检查方面 都有 国际先进经验 ， 启动技术创新机制加快系统平 台和工具体系的建设。 相 关的规章制度 ， 但普遍表现出“ 三查 ” 制度执行 不力 ， 重贷前调查 ， 首 先 是 加强 风 险 管理 信 息 化 建 设 ，建 立信 贷管 理 信 息 系统 形成 以客 轻 贷后 跟 踪 ， 贷风 险预 警 工作 不 到 位 。 有将 风 险 覆 盖 到整 个 信 贷 信 没 户 为 中 心 的业 务 信 息平 台在 信 息 采集 、 息共 享 、 务 处理 数 据控 制 信 业 资产的运作过程 中。 通常信贷人员较重视 贷前调查 ， 能够按 要求调查 和风险控 制等方面实现全面优化。其次是 全面更新客户内部评级体 客户经 营情况 ， 写客户评价报告 ； 撰 但贷后 的管理 、 查和监督力度 检 系， 以巴塞尔新资本协议为导 向， 引入先进 的计量经济学方法设计开 不够深入 ， 对客 户的经营信息 了解滞后、 不完整 ， 以至于无法有针对 发客户违约概率模 型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期 性地采取风 险控制措施 ， 贻误最佳收贷时机 ， 这也是当前不 良贷款的 损失率为基础 的 １ ２级分类基础上 ，提高贷款定价和 限额设定 的精 产 生 的 原 因 之一 。 确 度 。并 引入 国 际 上较 为成 熟 的工 具 软件 ， 现对 不 同 行业 、 同区 实 不 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度 ， 域 、 同产 品 的组 合 分析 和 集 成 化 管理 。 不 健 全 信 贷 管理 “ 查 ” 度 ， 强信 贷 基础 管理 与 风 险预 警 工作 并 加 三 制 加 第 四， 健全 、 善以经济资本 为基础的内在评价体 系和约束机制 完 强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“ 三查 ” 制度 方 原 租 放 经 营模 式下 的 内 部评 价和 考核 体 系 导 致 了 各商 业 银行 盲 面 的规定、 办法 ， 并对贷后管理需要全面而详细的内容、 科学 的调查 目追求规模扩张和短期效益， 在风险管理上没有实时反映风险量， 给 方式和资料 的核实手段 、 检查频率等制定详细的实施细则； 二是加强 决策者提供风险管理战略提供依据 ，也就不能起到对风险总量进行 信贷风险预警工作 ， 并使之成为一种制度。培育全员、 全过程 的银行 控 制 的作 用 。 全 、 善 以经 济 资 本 为 基础 的 内在评 价 体 系和 约 束机 健 完 业 风 险 管理 文 化 。从 业 务部 门、 务 人 员 到 管理 部 门 、 业 管理 人员 都 牢 制可 以在 一 定程 度 上 解 决这 个 问题 。 固地树立起强烈的风险意识， 寓风 险管理于业务经营全过程 ， 市场营 建立在风 险计量基础上 的经济资本管理，要 求商业银行更加科 销、 客户服务与风险管理一体化， 从源头上尽可能地降低风险。 学、 准确地把握规模扩张与价值创造、 风险控制与业务发展 的逻辑关 各商业银行均有 自己的贷款责任制 ，但责任追究制度只在 出现 系。 加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划 ， 促进业务 特大情况或外部监管需要时才会有所体现 ，使得责任追究这把利剑 结构的调 整、 优化。 把风险资产控 制在与可用经济资本相适应的范围 失去了锋锐和丧失 了它的威慑作 用。 为此， 各商业银行应推行信贷工 内， 实现资本总量对业务扩张 的硬约束。 作 责任制并认真落实责任追究制度。 建立对决策者 的日常考核 制度 ， 第五 ， 重视全面、 专业的信贷人才培养， 化信贷队伍 建设 ， 优 将风 将 对 领 导 的管 理 和 对信 贷 人 员 的 管理 结 合 起来 。 特 别 是在 贷 款质 量 险管理理念贯穿到整个信贷流程 中 问题上 ， 在对有关人 员的责任认定和责任追究上 ， 必须加大力度。对 目前 我 国 各 商业 银 行 的 信 贷人 员 整体 素质 不 高 ， 险 意识 薄 弱 ， 风 信 贷 工 作 的各 个 环 节推 行 责 任 制 ， 如调 查 评估 责任 制 、 批 放贷 责 任 缺 乏 自觉 维 护 银行 整 体 利 益 的观 念 。 各商 业 银 行应 帮 助信 贷从 业 人 审 制、 贷后管理责任制。 要在对每笔贷款 的风险做 出科学评估论证的基 员 提 升价 值 ， 强 对信 贷人 员的 培训 和 教 育 ， 教育 培 训 与绩 效 管 理 加 将 础 上 ， 确 划 分责 任 ， 实 责任 追 究 制度 。 准 落 结合 起来 ， 使他们不仅培训 中获得新知识、 新技 能 ， 更重要的是获得 第 二 ，信 贷 风 险管 理 机 制 的建 设 同 时也 依 赖 于信 贷 管 理 各个 环 团 队 学 习能 力和 团 队协 作精 神 。 另 外通 过 培 Ｉ￣ 考 核 等提 高 信 贷 人 ］Ｄ Ｉ
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
对当前国有商业银行信贷管理工作的几点思考
到 位 ：一 是责 权 利不 对称 ，干好 干 坏一 个 样 ；二是 没 有一 套 科学 、细化 的考 核 体 系 ，客 观 、公 正地 予 以评判 。这样 一方 面 限制 了基 层 行 业务 的拓展 ，削 弱 了商业 银行 可持 续 发展 的后 劲 ；另一 方 面也 挫 伤
生。这方面表现最为突出的是一些上市公 司和集团 关联贷款 ，如银 广厦 、蓝 田股份 的教训 就十分 深 刻。二是使信贷资金配置效率逐步下降 ，信贷资金 供 给 与需求 结 构 发生 偏 离 ，导致 弱 势产 业 、 中小 企
础设施和高新技术产业成为重点支持领域 ；从企业 来 看 ，重点 投 向行业 性 、系统 性 大客 户 和具 有 垄 断
性 地 位 的大 型企 业 集 团 、国 际知 名集 团在 国 内的分
分行 的客 户部 门和信 贷部 门的职责还未进一 步理 顺 ，两大部门仍不同程度、各有侧重地承担了对系
统实行 内控管理和加强贷款审查 的职能，因此在运 行过程 中就容易造成管理重复、责任不清 ，从而影 响决策效率和部门职能的发挥。二是从制度体系来 看 ，由于实行纵向的制度管理体系 ，即总行制定管 理办法 ，分行制定实施细则 ，二级分行制定操作规 程 ， 层转 发 ，层 层提 出要求 ，不仅造 成制度 变 层
近年来 ，国有商业银行通过总结经验教训 ，在 深化信贷改革 、强化 信贷 管理 、规范信 贷决 策行
为、严格信贷市场准入 、防范信贷风险等方面做了 大量卓有成效 的工作 ，取得 了不小的成绩 ，但仍存 在一些不容 忽视的问题 ，下面就结合理论与实际作
一
分 析 和探 讨 。
一
、
主 要 问题
形 ，而 且使 一 级法 人 的意 志得 不 到真 正 落实 。三 是
银行信用风险管理的几点思考
一
、
我国商业银行信用风 险的现 状 ：
信用风险是指在金融交易 中交易对手 或债务 发行人违约或信用 品质潜在变化而 导致损失的可能性 。 由 于 商 业 银 行 本 身 以 经 营 信 用 为 基 础 ，作为经营货 币的特殊企业 ， 其信贷 风 险与生俱来 。一方面 ，从宏观信用环境来 看 ，我国金融市场融资渠道 单 企业 以向 银行借款的间接融资为主的融资结构导致 了信用 风险在商 业银行的过度集 中， 导致 我 国商业银行业务 中企业贷款规模不断扩 大 ，银行大部分金融资产 为企业贷款 ， 贷 款的信用风险是商业银行信 用风 险的最主 要组成部分 。另一 方面 ，随着最近 几年银 行经营业务 的不 断扩 张 ， 新业务 种类 的增
加， 商业 银行 所承受的信用风 险还有 不断
加大的趋势 。
二、 银行信用风险管理存在 的几个问题
信用风 险的发生 通常具有突发性 、 不 可逆性和传递性特点 ， 而我 国银行信用 风 险管理存在 的较多 问题 ， 使信用风 险的控 制能力是有限的 ： 首先 ， 国商业银行资本充足率水平 我
【 键 词】 关
商 业 银 行 ；信 用风 险 ；风 险控 制
作为高风 险行业 ， 商业银行在经营过 程 中面临着诸 多风险 ， 其中信用风险是商 业银行 经营管理过程 中面临的最基本 、 最 为古 老，也是危害最大 的一类 风险。信用 风 险的范 围涉及 贷款发放 、 债券投 资、表 外业务 、 衍生金融工具 等商 业银 行经营活 动 的诸 多领域 。 国商业银行信 用风险存 我 量 很 大 ， 比例 的 不 良贷 款 极 大 地 削 弱 了 高 银行的竞争力 ， 成为 国内银行业 发展 的最
不高 ，风险资产 规模 较大 ， 导致商业银 行 资产 质量 比较 差 。 资 本 补 充 有 限 的情 况 在 下， 要提 高资本 充足率必须努力 降低信 贷 资产 的 风 险 敞 口规 模 。 我 国绝 大 部 分 企 而 业 目前尚未取得外部评级 ， 内商业银行 国 也不具备 内部评级的客观条 件， 无法对企 业进 行内部评 级 ， 业银行降低风 险敞 口 商 规模 的途径只能是 降低信贷 存量 规模 。 其次 、 国商业 银行的 内控还不能 完 我 全适 应防范和化解金融 风险的需要 ， 能 不 适 应银行 审慎经营和银行监 管的需要 ， 银 行 内部缺乏一个统一完整 的内部控 制法规 制度及 操作规 则。 别是贷款管理经验匮 特 乏 ， 同一个借款人 的信 息资料 尚未实现 对 资源共享 。 组 织机构设置上 ， 风险管理部 门独立 性还 不强 ， 缺乏必要 的权力 ，常常存在业 务处 理全 过程 由一名 客户 经理 包办 的现 象， 使风险管理部 门受到来 自市场部门的 压力 ，导致源头 风险控制的失败 。 第三 、 缺乏一套完善 的信 用风险评估 体系 ，尚未建立起有 效的预警 、监测 、转 移 和 防 范 机 制 我国商业银行信用风险评估整体水平 较低 ，缺乏 对 了个体信 用 风险基 本要 素 （ 暴露风 险、违 约和回收风险） 及其损失 的 度量 问题的定量研 究， 先进 的信用 风险模 型的使用几乎役有开展 ， 以准确地识别 难 和度 量经营风险 ， 如何实现经营风险的优化管理依赖于 有效 的风险预警机制的建立 ， 而我 国商业 银行普遍没有建立起 以科学有效的信用风 险 识 别 、 量 机 制 为基 础 的 事 前 风 险控 制 度 机制—— 风险预警机制 。 由此导致 了我 国 商业银行 的借 款管理偏重于抵押贷款 ， 而 几乎设有建立具有高效的风险防范和转移 功能的衍 生产 品以及证券化技术转移和分 散管理机制 。 缺 乏有 效的预警 、 测、 移和 防范 监 转 机制 ， 没有 成熟的风险计量模型；贷款评 风险管理的先进成果 ， 国商业 银行应逐 我 运用这些先进 的模 型作 为贷款风 级 以定性分析为 主 ， 客户风 险评 价的准确 步学 习、 性较差；缺乏 以风险为导 向的资本资源配 险管理 的手段 ， 为我 国商业 银行逐 步建立 起符合 国际银行 业标准的 内部评级系统打 置机制 。 下基础。 另外 ， 金融监 管应 加强对 信用风险的 三 、建立 全方位的风 险体系 ，实现信 管理力度 ， 帮助银行建 立起有效的信用风 用风 险优化管理 为商业银行 的信用 风险管理 （ ） 高资本充足 比率 ， 一 提 加强对 不良资产 险制衡机制 、 的管理 的创造良 好的外部环境。 困
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考随着我国经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。
作为金融机构，商业银行的信贷业务是其最主要的盈利来源，而信贷风险则是银行面临的最大挑战之一。
有效的信贷风险管理对商业银行的稳健经营和金融稳定具有重要意义。
在此，我对我国商业银行信贷风险管理的几点思考分享如下。
一、完善的风险管理体系商业银行的信贷风险管理应建立在完善的风险管理体系之上。
这包括建立合理的风险定价模型、建立科学的风险评估制度、建立健全的风险管理框架等。
还需要不断引入先进的风险管理技术和工具，以适应市场的动态变化和风险的多样化。
只有建立完善的风险管理体系，才能有效地识别、评估和控制信贷风险，保障商业银行的资产质量和经营稳健。
二、加强信贷审查信贷审查是商业银行信贷业务的第一道防线，对于风险的把控至关重要。
商业银行应加强对信贷审查的重视，建立科学的信贷审查制度，完善审查流程和标准，严格把关客户的信用状况和还款能力，确保不良贷款的及时发现和防范。
应采用大数据、人工智能等技术手段进行信贷评估，提高审查的效率和准确性。
三、优化信贷结构商业银行应根据不同行业、不同企业的特点，合理配置信贷资源，避免过度集中在某一行业或某一企业，降低信贷集中风险。
应加强对中小微企业的支持，通过创新信贷产品和服务，满足其融资需求，促进实体经济发展。
商业银行还应加大对风险较小的行业和企业的支持力度，积极引导信贷资源向符合国家产业政策和发展趋势的领域倾斜，推动经济结构的优化和升级。
四、强化内部控制商业银行应严格遵守相关法律法规和内部控制制度，建立健全的风险管理和内部审计制度，强化风险管理的内控功能。
在信贷业务的每一个环节，都要有清晰的流程和责任分工，健全的内部监控机制，以及健全的风险管理督导和预警机制，及时发现和解决存在的风险隐患。
商业银行还应不断提高员工的风险意识和风险管理能力，加强对员工的教育和培训，确保每一个员工都能够履行好自己的职责，有效防范和控制信贷风险。
农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策研究
（作者单位：河南理工大学工商管理学院）农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策研究◎李世伟财政金融农村商业银行作为农村金融机构的核心组成部分，是支持三农、中小微企业生存发展的金融主力军，在助力县域经济发展和乡村振兴方面发挥着不可替代的作用。
牢牢守住不发生系统性金融风险底线的核心是防范化解商业银行的信贷风险。
随着金融监管力度的加大和农村商业银行的扩张，部分信贷风险逐步暴露。
本文通过具体案例分析了农商行优化信贷风险管理的必要性，并结合当前农商行在信贷资产配置、不良贷款率、公司治理机制以及信贷操作流程方面等存在的问题针对性地提出了对策，对今后农商行加强信贷风险管理方面有一定借鉴意义。
一、农村商业银行优化信贷风险管理必要性防范信贷风险，提高信贷风险管理水平是农村商业银行稳健经营的必要保障。
本文以河南省H 县农村商业银行为例具体分析了优化信贷风险管理存在的必要性。
（一）有利于营造良好社会信用环境H 县农商行的信贷客户大都是个人和企业，部分贷款投放于高风险农业，借款人常常利用业务双方存在的信息不对称，向银行提供虚假或不真实的信息，同时隐瞒自身的负面信息，以达到获得融资的目的。
通过优化信贷风险管理体系，建立更加严格的惩戒机制，从源头上杜绝失信行为发生等对营造良好社会信用环境能起到一定的效果。
（二）化解金融风险和提升公司治理水平的需要1.不良贷款率过高，存在较大金融风险。
2015-2019年河南省H 县农商行不良贷款余额和不良率大幅上升，分别为10219万元（4%），11191万元（4.5%），65424万元（20.7%），67196万元（18.92%），49757万元（12.20%）。
该行不良率飙升爆发于2017年，由2016年的4.5%增至20.7%，之后均高居10%以上，近五年不良贷款整体呈上升趋势。
2.公司监管和法人治理能力存在不足。
2017年河南省H 县农商行因贷前尽职调查不到位被河南银监局M 市分局行政处罚罚款人民币20万元。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
商业银行作为国民经济的重要一环，其信贷业务的风险管理显得尤为重要。
目前我国的商业银行信贷风险管理存在以下几个问题：
1. 信用评估不够准确：商业银行在贷款批准前必须对客户进行信用评估，以确定客户的信用状况和还款能力。
但由于评估模型的局限性以及信息的不对称，评估结果往往存在误差。
因此，商业银行应该更加注重信息的收集和分析，提高评估模型的准确性，避免风险的发生。
2. 风险预警不够及时：商业银行在贷款发放后应该设立风险预警系统，及时发现并解决潜在风险。
但目前大部分商业银行的风险预警系统还不够完善，无法对信贷风险进行有效的监测和预警。
建议商业银行应该加强对风险预警系统的建设，并加强业务数据的采集和分析。
3. 同业拆借风险管理不到位：商业银行之间的同业拆借在一定程度上会导致信贷风险的传递。
但目前我国的商业银行同业拆借管理还不够规范和严格，容易导致信贷风险的集中和扩大。
建议加强对同业拆借的监管和管理，采取有效的风险控制措施降低信贷风险。
4. 对小微企业融资支持力度不足：我国的小微企业是国民经济的重要组成部分，但目前银行对小微企业的融资支持力度还不够强。
这些企业往往缺乏抵押物和担保，因此容易被商业银行排除在贷款之外。
建议商业银行加大对小微企业的融资支持力度，采取更加灵活的贷款方式和风险控制措施。
总之，商业银行的信贷风险管理是一项十分重要的工作。
商业银行应该注重技术和人才的引进，加强对风险控制的重视和监管，积极应对新的风险挑战。
同时，应该加强与监管部门和其他金融机构的合作和沟通，共同维护金融市场的稳定和健康。
构建商业银行线上信贷风控体系的思考
29全国中文核心期刊现代金融2021年第1期 总第455期经营管理构建商业银行线上信贷风控体系的思考□ 甘叶虎 何跃辉摘要：随着互联网、数字经济和金融科技的大力推进，商业银行以平台、数据、模型、场景为构建要素，以线上运作、智能决策、模型风控为主要方式的线上信贷快速发展，但信贷准入、信贷审批和贷后管理等环节的新型风险随之伴生。
本文根据线上信贷业务的运行机理和风险节点，从制度流程、数据风险、模型功能、在线监测等多个维度，提出商业银行构建线上信贷智慧风控体系的思路。
伴随着数字经济、互联网和金融科技的快速推进，商业银行运用科技、数据、模型、场景，以线上运作、自动审批、模型风控为主的线上信贷新模式得到快速发展。
线上信贷带来高效便捷融资的同时，对风险管控提出更新更高的要求。
本文从制度流程、数据风险、模型功能、在线监测等多维度提出构建适应线上信贷的风险防控机制新思路，力图为新时代信贷业务风险防控提供借鉴，以促进线上信贷稳健发展，更好地服务实体经济。
一、线上信贷业务概况线上信贷业务是指贷款的申请、审查、审批、发放和贷后还款等环节，通过金融科技手段，实行线上智能化处理的信贷业务产品。
如工商银行融e购、农业银行质押e贷等。
开办线上信贷业务须具备业务平台、数据、模型和场景等要素。
（一）业务平台。
平台是商业银行开展线上信贷业务的工具、产品、渠道和网点。
商业银行通过搭建线上业务平台，实现内部数据共享共用、系统互联互通、产品快速迭代、应用弹性扩展。
线上信贷平台主要用于数据对接、模型加载、自动化审批、智能化监测等，可以直接对接商业银行内部业务系统及外部合作方数据接口。
线上平台一般优先依托商业银行自有平台，也可连接使用第三方平台。
（二）数据建设。
数据是数字化转型的基础，是线上信贷业务的重要资源和支撑。
商业银行线上信贷业务所需数据，主要来源于行内数据挖掘和行外数据引入。
行内数据是商业银行完善大数据分析模型和手段，提取和应用的行内业务系统历史积累的数据。
对商业银行信贷风险控制的思考
对商业银行信贷风险控制的思考摘要笔者分析了近几年来商业银行发展过程中在信贷风险控制理念、控制力度、对企业风险控制及银行内部风险考核机制等方面存在的主要问题，并提出从重塑信贷管理文化、建立全程防范风险监控机制、创新工作思路、加强信贷业务管理等方面的建议，来控制当前银行和企业体制改革新形势下商业银行的信贷风险。
关键词商业银行信贷风险控制中图分类号：f830.5 文献标识码：a信贷风险控制是现代商业银行经营管理的核心，尤其是在当前经济体制改革的新形势下，面对商业银行经营体制改革和企业产权制度转轨改制等一系列新变革，商业银行如何认清经营现状，准确把握和防范信贷风险，是关系商业银行生存发展的重要课题。
一、当前商业银行信贷风险控制存在的主要问题（一）缺乏正确的风险控制理念。
近几年，商业银行信贷风险控制意识明显增强，大多数经营者在信贷经营过程中已比较重视信贷风险控制，但由于受决策环境、相关信息、经营水平、指标压力等多种因素的影响，部分经营机构不能处理好业务发展与风险控制的关系，以致可能形成两个不利的经营局面：一是片面追求零风险，导致信贷业务日趋萎缩，市场占有率持续缩小，最终失去效益之源的不利局面；二是对投资项目和市场没有进行深入全面的调查了解和长远预测，导致不良贷款率居高不下，其关键主要在于经营者没有正确处理业务发展与风险控制的关系，缺乏科学平衡的风险控制理念。
（二）信贷管理全程控制风险的力度不够。
防范风险最重要的是做好银行内部风险控制工作，基层商业银行在贷前调查、贷款发放、贷后管理、贷款责任等制度执行方面存在诸多薄弱环节，主要表现为：贷前调查流于形式，贷中核保出现“真空”，贷后检查不严，错失防范资金风险的最佳时机。
（三）对企业改革带来的风险缺乏刚性的约束控制。
目前，绝大多数中小企业已完成或正在进行民营化买断改制，其中，由于历史原因，原在工行贷款开户的企业又占改制企业绝大多数，目前地方政府和银监局对企业改制中银行资产如何保全尚末出台硬性保护措施，给那些信誉意识差的改制企业提供了逃避银行债务的“空档”，为了逃避银行债务，大多数改制企业千方百计逃避债务，悬空银行资产，形成了大量不良资产。
银行风险管理心得体会(6篇)
银行风险管理心得体会(6篇)银行风险管理心得体会1提高风险防范意识增强合规经营理念根据总行开展的“基础管理提升年”和“风险文化大讨论”等风险管理教育活动的精神，在分行内控合规部门等相关部门的宣传、组织下，我认真、深入地参加了这次学习活动。
通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规经营的观念，明晰了岗位的责任，充分认识到这次主题教育的意义和重要性。
通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营造成案件高发的危害性，使我更加认识到当前内控管理工作面临的严峻形势。
作为一名农业银行风险管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，只有坚持了合规经营才能确保我行各项工作健康快速发展。
下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。
一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。
当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。
形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。
按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。
同时，进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。
二、提高个人思想素质和风险防范意识，增强依法合规经营的理念加强个人的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。
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对商业银行信贷风险管理的几点思考
发表时间：2010-11-16T13:50:05.677Z 来源：《中小企业管理与科技》2010年6月下旬刊供稿作者：王东升
[导读] 要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。
王东升 (建设银行河北总审计室)
摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。
加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。
目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。
因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。
关键词：贷款风险管理
随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。
因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。
下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。
第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险
目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。
没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。
通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。
针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。
一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。
培育全员、全过程的银行业风险管理文化。
从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。
各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。
为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。
建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。
特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。
对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。
要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。
第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构
各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。
首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。
要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。
其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。
第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。
在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。
建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。
第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响
我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。
风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。
由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。
科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。
我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。
这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。
首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。
其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。
再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。
并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。
第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制
原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。
健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。
建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。
加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。
把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。
第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中
目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。
各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。
另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。
建立以信贷员为核心的风险早期发现机
制，一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能性发挥与否都将影响银行信贷资产的质量。
密切信贷员与客户的关系管理，增强信贷员的自我管理意识，充分发挥其创造性和能动性，使信贷员与银行结成命运的共同体，实现风险的早期发现和控制。
目前各商业银行从事风险管理工作的人（包括信贷审查、审批人员）普遍缺乏对信贷企业的专业背景和行业特点的了解，经常以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。
同时信贷审批人员变动较大也导致资产质量难以保证。
尤其是风险管理人才极为短缺，给做好信贷风险管理带来相当大的难度。
风险管理人才缺乏已成为制约我国金融服务业未来发展的因素之一。
因此，各商业银行要将培训工作和人力资源开发与管理的全流程互相配合，多渠道加强风险管理人才能力的培养和建设；对有丰富风险管理经验的紧缺人才，要解决好引进、利用的关系，除依托现有存量人力资源并努力搞好风险管理人员的继续教育和在工作上有意识地培养专业技能和采取各种方式对其进行集中培训和培养之外，对专业人员还要进行国家金融监管政策、法律法规等相关知识的培训。
通过有效的绩效管理加强对风险管理人员的激励与约束，率先实现由感性、经验型、操作型的风险管理向理性、知识型、专家型的风险管理的转变。